0分紅也不輸國債！分紅險(xiǎn)收益，被嚴(yán)重低估了

3%預(yù)定利率的增額壽和年金險(xiǎn)停售后，收益還能看的，也只有分紅險(xiǎn)了。

一些好產(chǎn)品，長期演示收益還能有復(fù)利3.7%。

但也有朋友覺得，演示收益是保險(xiǎn)公司畫的“餅”，不太靠譜。

今天我們就詳細(xì)測算一下，不同大小的“餅”，分紅險(xiǎn)真實(shí)收益究竟如何。

一、真實(shí)收益測算，最差和最好差別有多大？

在測算收益之前，要先了解一個詞語：紅利實(shí)現(xiàn)率。

簡單來說，就是演示分紅的達(dá)成率，比如保險(xiǎn)公司演示分紅是100塊錢，實(shí)際分了50塊錢，紅利實(shí)現(xiàn)率就是50%。

以復(fù)星保德信人壽的星福家為例，我們測算了從0~150%紅利實(shí)現(xiàn)率共計(jì)13個檔次的收益率，具體如下表：

我們挑重點(diǎn)說一下。

先來看保證收益，也就是一直0分紅的情況下：第30年收益率有2.21%，而8月底發(fā)行的30年期特別國債，目前收益率也就2.16%左右。

來源：中國貨幣網(wǎng)

再來看50%紅利實(shí)現(xiàn)率，第30年收益率有2.98%，第40年有3.08%，已經(jīng)超過了停售的3.0%預(yù)定利率增額壽。

實(shí)際紅利實(shí)現(xiàn)率很少這么低，像復(fù)星保德信人壽過去10年均超過了100%，今年被限制的情況下，大多數(shù)產(chǎn)品也有50%左右。

如果有80%紅利實(shí)現(xiàn)率，第40年收益率能有3.46%，接近去年7月底停售的3.5%預(yù)定利率增額壽。

如果達(dá)到100%，也就是演示收益，第10年收益率就有3.04%，躉交30萬，第10年就能拿到40.5萬。

要注意一下，這款產(chǎn)品要7年現(xiàn)金價(jià)值才能超過保費(fèi)，前期存款收益更高；拉長期限的話，分紅險(xiǎn)更有優(yōu)勢，所以分紅險(xiǎn)更建議用作10年以上的資金規(guī)劃。

總結(jié)一下，按照這款產(chǎn)品測算結(jié)果如下表：

可以看到，即使在一個較低的紅利實(shí)現(xiàn)率下，分紅險(xiǎn)也有著不錯的收益。

另外也提醒大家，實(shí)際紅利實(shí)現(xiàn)率會有波動，不太可能每年都一樣，測算結(jié)果和實(shí)際情況還是有出入的。

從上面的測算中，也能看出紅利實(shí)現(xiàn)率對收益影響很大，我們就可以主動選擇一些紅利實(shí)現(xiàn)率較高的公司。

尤其在今年3月監(jiān)管發(fā)布了“限高令”之后，很多保險(xiǎn)公司都遭遇了滑鐵盧，實(shí)現(xiàn)率不到50%，有的甚至只有百分之十幾。

不過仍然有幾家保險(xiǎn)公司“鶴立雞群”，達(dá)到了70~100%的紅利實(shí)現(xiàn)率，一起來看看。

二、分紅險(xiǎn)被限高，這些公司頂住了壓力

先要提醒大家：

實(shí)際收益=保證收益+演示分紅*紅利實(shí)現(xiàn)率

從公式里能看出，紅利實(shí)現(xiàn)率只是一部分，紅利實(shí)現(xiàn)率高，不一定實(shí)際收益就高。

不過呢，在保證收益、演示分紅都差不多的情況下，紅利實(shí)現(xiàn)率還是有很大參考意義的。

下面來具體看看5家紅利實(shí)現(xiàn)率比較出色的公司。

這些公司包括：中英人壽、中意人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、陸家嘴國泰人壽、友邦人壽，相關(guān)數(shù)據(jù)如下表：

可以看到，這些公司有80%以上的產(chǎn)品，紅利實(shí)現(xiàn)率超過了70%，非常出色。雖然也有21%、37%的實(shí)現(xiàn)率，但只是個別產(chǎn)品，占比非常少。

如果仔細(xì)觀察這些公司，會發(fā)現(xiàn)一些共同特點(diǎn)：

所以如果想買分紅險(xiǎn)，從這些保險(xiǎn)公司里面選擇，未來的分紅會更有保障。

也不僅僅是這四家公司，有些公司雖然今年的實(shí)現(xiàn)率比較低，當(dāng)?shù)^往的表現(xiàn)也還不錯。

比如上面提到的復(fù)星保德信人壽，過去10年均超過了100%，又比如中郵人壽，一些老產(chǎn)品過去5年的平均實(shí)現(xiàn)率在87~131%。

我們也不能僅僅因?yàn)橐荒甑那闆r，就否定這些公司過去所有的成績，而且開頭也提到，實(shí)現(xiàn)率只是影響收益的一部分，還要看保證收益。

而高保證收益的產(chǎn)品，即將在9月底前全面下架，想買分紅險(xiǎn)，9月會是最好的時機(jī)。

三、想買分紅險(xiǎn)，這幾款很不錯

雖然說9月底前下架，像上面提到的恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽和中英人壽，分別在9月3日和9月6日就突然下架了產(chǎn)品，根本不留時間。

而下表中的4款優(yōu)秀產(chǎn)品，也可能隨時下架。

看重收益的話，可以考慮復(fù)星保德信人壽的星福家，保障收益和演示收益都排在前列，保險(xiǎn)公司過往分紅實(shí)現(xiàn)率不錯。

星福家（分紅型）

復(fù)星保德信人壽

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

保額分紅

演示收益高

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另外也可以考慮中郵人壽的悅享盈佳，收益也算拔尖，每年最低5000元就能買，想積少成多都可以上車。

悅享盈佳（分紅型）

中郵保險(xiǎn)

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

保額分紅

查看測評

看重公司實(shí)力的話，可以考慮陸家嘴國泰人壽的鴻利鑫享和中意人壽一生中意（龍璽版），都是沒有受“限高令”太大影響的公司，實(shí)力很強(qiáng)。

鴻利鑫享（分紅型）

陸家嘴國泰人壽

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

保額分紅

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不過也提醒大家，未來的分紅，有可能比演示高，也可能比演示低。

比如中意人壽的一生中意（龍璽版），保險(xiǎn)公司較為穩(wěn)健，刻意降低了未來的預(yù)期收益，但不代表未來就是這么多錢。

除了收益，我們也可以從其他角度選擇產(chǎn)品，比如：

四、寫在最后

分紅險(xiǎn)，就是一部分保證收益，加上一部分不保證的“分紅”。

在利率下行的大環(huán)境下，即便只有保證收益，常年維持0分紅，2.5%預(yù)定利率的分紅險(xiǎn)也是值得買的。

而分紅雖然是不保證的，但只要我們選對了保險(xiǎn)公司，也會有很大的勝算。

如果你想上車，請抓住這最后幾天的窗口期。

如果想要詳細(xì)了解產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下方卡片預(yù)約顧問咨詢。