12月15日起，個人養(yǎng)老金制度全國開放，對普通人有哪些影響？

重磅消息！事關(guān)你的退休養(yǎng)老！

就在昨天，人社部等五個官方部門聯(lián)合發(fā)布了一則關(guān)于個人養(yǎng)老金全國推開的通知：

消息一出，各大官媒幾乎在同一時間發(fā)文，說明了該項通知的重要性。

不過，這兒可能要給大家潑盆冷水了，

對于稅前收入不到8k的，我完全不建議你考慮個人養(yǎng)老金。

因為你享受不了它的減免，光是這個“隱形”的要求，就能篩掉不少年輕人。

為什么這么說呢？個人養(yǎng)老金到底是什么？

今天，我們就給大家一次性講明白，建議你先點(diǎn)贊、收藏，全文干貨。

一、個人養(yǎng)老金，到底是個啥？

個人養(yǎng)老金，說白了就是國家在社保以外，鼓勵你到銀行，再開一個個人養(yǎng)老金賬戶，提前攢錢養(yǎng)老。

每年自己往里交錢，買國家篩選出的金融產(chǎn)品。

跟上班交的那個社保養(yǎng)老不同的是，那個是強(qiáng)制交，單位和你都要出錢，公司不交還違法。

而個人養(yǎng)老金，則完全是你自己繳費(fèi)，自愿參加。

你可以按月交、按年交，但是每人每年最多只能交1萬2，相當(dāng)于每個月最多只能交一千，想多買也沒有。

現(xiàn)在出臺的《通知》規(guī)定，在現(xiàn)有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，還將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金也納入了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

你可以把錢用來在官方平臺上買上述產(chǎn)品，可以只買一種，也可以多買幾種，反正賺了虧了都算你的。

而且國家為了鼓勵大家買，還額外給了一個福利：給你省稅。

每年可以享受到，12000塊錢的省稅額度。

和咱們之前每年退稅那個專項附加扣除，是類似的。

根據(jù)收入的不同，優(yōu)惠金額也有差別，給大家算了算：

假設(shè)每年投入1.2萬（即每月1000元），稅前月薪1萬，一年少交1200元的稅；

稅前月薪5萬，一年節(jié)稅3600元。

收入越高，節(jié)稅金額就越多，每年最多可節(jié)稅5400元。

不過，大家千萬要注意一點(diǎn)，買個人養(yǎng)老金時，省下的稅只是暫時的，等咱們將來退休領(lǐng)個人養(yǎng)老金時，還要交3%的稅。

這就意味著，如果你稅前月收入不超過8000元，也就是繳納個人所得稅的稅率不超過3%，那么你買個人養(yǎng)老金，是享受不到稅收優(yōu)惠的。

只有繳納個人所得稅稅率在3%以上的人，也就是稅前月收入超過8000元的朋友，買個人養(yǎng)老金才有可能占到稅優(yōu)“便宜”，

換句話說，高收入人群更適合買個人養(yǎng)老金。

對個人養(yǎng)老金感興趣的朋友，點(diǎn)擊文末卡片找專業(yè)規(guī)劃師測算具體收益，我們會把產(chǎn)品收益方案和抵稅細(xì)則發(fā)給你。

去年一年來，大部分個人養(yǎng)老金表現(xiàn)都不算特別理想，出現(xiàn)了不同程度的虧損，有些人甚至不到一年就虧了10%：

本來奔著攢養(yǎng)老錢和抵稅買的，怎么還會虧錢呢？

如果去年買的虧了，今年還要繼續(xù)買嗎？接下來，咱們繼續(xù)聊聊看。

二、個人養(yǎng)老金，為啥會虧錢？

個人養(yǎng)老金其實就是一個賬戶，把錢存進(jìn)去之后，我們可以用來買金融產(chǎn)品，里面的產(chǎn)品有保本的，也有不保本的。

其中，儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險最為安全，正常情況下不會出現(xiàn)虧損。

而銀行理財和FOF基金是非保本的產(chǎn)品，收益會有所波動。

尤其是FOF基金，它的投資標(biāo)的是基金，但有些基金多是投資股票、債券等波動性較大的產(chǎn)品，所以市場行情好的時候，收益可能會跟著上漲，當(dāng)市場行情不佳時，則可能會一同下跌。

從近兩年的“戰(zhàn)績”來看，跌幅超過10%的FOF基金不在少數(shù)：

其中，虧損幅度較大的多是鎖定期較長的產(chǎn)品，如「中歐預(yù)見養(yǎng)老2050五年Y」，自成立以來就虧損了16.52%。

個人養(yǎng)老金推出以來，市場行情并不好，A股持續(xù)震蕩，這些鎖定期長的FOF基金就難免受到波及。

而像「中歐預(yù)見養(yǎng)老2025一年持有（FOF）Y」等鎖定期相對較短的產(chǎn)品，投資方向更多是穩(wěn)健型的產(chǎn)品，所以它們收益表現(xiàn)相對會好些。

三、個人養(yǎng)老金虧了，今年還要繼續(xù)存嗎？

個人養(yǎng)老金的錢一旦存進(jìn)去，就要到退休才能取出來，去年已經(jīng)存進(jìn)去的那筆錢，顯然只能繼續(xù)放在里面了。

那今年還要不要繼續(xù)存錢進(jìn)去呢？

我們可以結(jié)合自身情況來分析，如果去年購買的個人養(yǎng)老金虧損比較多，目前手頭資金也比較緊張的話，今年可以不用存。

若目前手頭上的資金足夠，就算繼續(xù)投錢進(jìn)去也不會影響到短期內(nèi)的家庭經(jīng)濟(jì)，那么今年還是可以考慮繼續(xù)存的。

雖說個人養(yǎng)老金的FOF基金今年有一定虧損，但養(yǎng)老金的投資周期是比較長的，在如此長的投資期限里，時間可以熨平很多波動。

我們不妨可以用更長遠(yuǎn)的目光去看待個人養(yǎng)老金在短期內(nèi)的虧損。

如果有抵稅的需求，又想為未來的養(yǎng)老做準(zhǔn)備的話，個人養(yǎng)老金還是值得繼續(xù)存的。

另外，也可以通過定投的方式，如每月投入1000元，持續(xù)投入，平攤投資成本，應(yīng)對短期內(nèi)的波動。

當(dāng)然了，也得結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力來考慮，

如果覺得今年買的基金類或理財類的產(chǎn)品風(fēng)險過高了，自己有些擔(dān)心，也可以考慮換成其他產(chǎn)品，比如儲蓄存款和商業(yè)養(yǎng)老保險。

不過說到底，個人養(yǎng)老金每年也就1.2萬的額度，光靠這筆錢就想安心養(yǎng)老了，不太現(xiàn)實。

如果想要更高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，還是得提前做好規(guī)劃。

四、想要補(bǔ)充養(yǎng)老金，還有哪些方式？

想要靠自己養(yǎng)老，除了在年輕時多交點(diǎn)社保外，剩下的就只能靠平時少花多存了。

但這兩年以來，銀行的存款利率也在一路走低，各大行的定存利率已跌破2%了。

如果把錢全都放銀行，等過幾十年后需要這筆錢養(yǎng)老時，恐怕都已經(jīng)貶值不少了。

當(dāng)然，也有能長期鎖定利率的養(yǎng)老產(chǎn)品，比如養(yǎng)老年金險。

從安全性來看，它屬于人壽保險產(chǎn)品，保險合同簽訂的那一刻起就具備法律效力，就算未來遭遇極端情況，也有《保險法》和金監(jiān)局來兜底。

而收益方面，是以復(fù)利計算，現(xiàn)金價值也會一一寫在保險合同上，保障期內(nèi)都不會受到市場波動或利率下調(diào)的影響。

這筆養(yǎng)老金，保險公司會準(zhǔn)時準(zhǔn)點(diǎn)發(fā)放，活到老就能領(lǐng)到老，保證專款專用。

不過年金險的流動性較弱，如果你想要靈活性相對高些的養(yǎng)老產(chǎn)品，也可以考慮增額終身壽險。

下面咱也給大家簡單介紹一下這類商業(yè)養(yǎng)老保險。

五、個人養(yǎng)老金保險，應(yīng)該怎么選？

目前來看，個人養(yǎng)老金保險除了我們上面提到的年金險外，還有另外2種：兩全險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，部分保險還有分紅型，給大家看看對比：

總的來說，對這幾類產(chǎn)品，可以這樣選：

如果你追求更高收益，可承受一定波動性，就考慮專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，當(dāng)前的結(jié)算利率，高的能有3%以上，將來不確定，但肯定不會低于保證利率。

要是你只想要穩(wěn)穩(wěn)的收益，看兩全險和年金險就好，收益都是確定的，合同上寫多少，以后就領(lǐng)多少；養(yǎng)老需求非常明確的話，優(yōu)先考慮年金險，可保證領(lǐng)取終身，一輩子現(xiàn)金流。

六、寫在最后

養(yǎng)老靠什么呢？或許每個人都會有自己的想法和觀點(diǎn)。

其實思來想去，最可靠的還是我們自己，

靠自己硬朗的身體，靠自己良好的心態(tài)，最重要的還是靠自己年輕時提前儲備好的養(yǎng)老金。

不管看到本文的你，現(xiàn)在處于哪個年紀(jì)，愿你身體健康，提早做好自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

如果你不清楚自己的情況，選哪些產(chǎn)品合適，或者想更進(jìn)一步了解這類養(yǎng)老金保險，可以點(diǎn)擊下方卡片，我們會安排專業(yè)老師為你免費(fèi)答疑。