買養(yǎng)老金，選固收型還是分紅型？千萬別選錯(cuò)！

自從延遲退休政策落地后，就有非常多朋友過來咨詢養(yǎng)老規(guī)劃的事兒。

大伙們都在琢磨著要給自己提前買份養(yǎng)老保險(xiǎn)，等退休后多領(lǐng)點(diǎn)錢。

不過，現(xiàn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，有收益固定的，也有帶分紅的，到底有啥區(qū)別？哪類產(chǎn)品更適合養(yǎng)老？

今天我們就來詳細(xì)跟大家聊聊這些話題：

• 固收型vs分紅型養(yǎng)老年金，有啥區(qū)別？
• 固收型vs分紅型年金險(xiǎn)，誰更適合養(yǎng)老？
• 高收益養(yǎng)老年金PK，哪款更值得買？

一、固收型vs分紅型養(yǎng)老年金，有啥區(qū)別？

如果要給市面上的年金保險(xiǎn)做個(gè)劃分，可以大致把它們分為固收型和分紅型兩大類。

固收型養(yǎng)老年金最大特點(diǎn)就是，收益固定，白紙黑字寫合同上，我們?cè)谕侗r(shí)，就能知道退休后每年/每月能固定拿到多少錢。

分紅型養(yǎng)老年金的設(shè)計(jì)就稍微復(fù)雜一些，它的收益由保底+分紅組成。

保底收益是跟固收型產(chǎn)品一樣，能保證拿到手，也同樣一五一十寫合同里，我們投保時(shí)就能看見。

而分紅收益有兩種分配方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。

來源：《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》

現(xiàn)金紅利就是投保第二年開始，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接發(fā)放一筆現(xiàn)金，這筆錢流動(dòng)性比較高，可以直接領(lǐng)取后隨意用，也可以用來抵交保費(fèi)，或轉(zhuǎn)入萬能賬戶、累積生息等等。

增額紅利則是分紅用于增加保額，保額增加后，以后每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會(huì)變多。

至于分紅部分能有多少，就得看保險(xiǎn)公司的投資情況、經(jīng)營情況、分紅實(shí)現(xiàn)率等，是不確定的。

簡單點(diǎn)說，固收型養(yǎng)老年金就像是固薪型，到發(fā)薪日就發(fā)一筆固定的錢，分紅型則是固薪+提成，提成有可能更高，也有可能更低。

那固收型和分紅型的年金險(xiǎn)，哪個(gè)更適合做養(yǎng)老規(guī)劃呢？

二、固收型vs分紅型年金險(xiǎn)，哪個(gè)更適合養(yǎng)老？

我們做養(yǎng)老規(guī)劃的目的，是保證退休后能有足夠的錢、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，來提高養(yǎng)老生活品質(zhì)。

所以，也建議大家優(yōu)先選擇能終身領(lǐng)取，保證一輩子現(xiàn)金流的產(chǎn)品。

至于要選固收型的還是分紅型的，就得看你對(duì)收益波動(dòng)的接受程度，也要結(jié)合具體產(chǎn)品的情況來看。

像分紅型養(yǎng)老年金保證拿到手的收益有2%左右，分紅這部分收益有可能今年多一些，明年少一些，接受不了這樣波動(dòng)的朋友，就不太合適購買了。

因此，如果你是第一次買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，只想安安穩(wěn)穩(wěn)地在退休前領(lǐng)到養(yǎng)老金，完全不能承受波動(dòng)，更推薦你買固收型的養(yǎng)老年金，每年領(lǐng)固定的錢，更安心。

當(dāng)然了，如果你想要得到更高的收益，能接受這樣的收益波動(dòng)，分紅型養(yǎng)老年金也可以考慮。

或者是本身也有積累一定的養(yǎng)老資本，比如以前有買了固收型的產(chǎn)品，這部分錢可以解決退休后的基本的生活開銷，在此基礎(chǔ)上，還想要攢更多的養(yǎng)老錢，提高養(yǎng)老品質(zhì)，分紅型養(yǎng)老年金也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

我們以目前市面熱銷的兩款產(chǎn)品為例，來看看固收型和分紅型產(chǎn)品的收益對(duì)比：

能看到，固收型的星海贏家（火鳳版）整體收益挺不錯(cuò)，每年收益固定，90歲時(shí)IRR都有2.87%，比養(yǎng)多多7號(hào)（分紅型）的保證收益要高出不少。

星海贏家（火鳳版）

復(fù)星保德信人壽

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年金險(xiǎn)

保證領(lǐng)取10年/15年

最低1萬元起投

持續(xù)領(lǐng)取至105歲

查看測評(píng)

不過，養(yǎng)多多7號(hào)加上了分紅部分的收益后，就有機(jī)會(huì)領(lǐng)先星海贏家（火鳳版）了。

假如它演示的紅利能100%實(shí)現(xiàn)，在50歲前，它收益略低，但50歲之后收益就已經(jīng)超越星海贏家（火鳳版），90歲時(shí)綜合收益irr高達(dá)3.6%。

養(yǎng)多多7號(hào)（分紅型）

招商仁和人壽

?

年金險(xiǎn)

分紅收益高

領(lǐng)取金額高

查看測評(píng)

當(dāng)然，有朋友也會(huì)有這樣的疑惑：在監(jiān)管限高下，去年各保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率都不咋樣，那收益會(huì)不會(huì)很低？

咱們就以去年各家保險(xiǎn)公司的平均分紅水平50%為例，如果養(yǎng)多多7號(hào)的分紅實(shí)現(xiàn)率只有50%，同樣也只是前期星海贏家（火鳳版）低一些，但后期綜合收益基本能持平，甚至還略高一些。

當(dāng)然了，這還得看具體的產(chǎn)品，不能一概而論，像有些產(chǎn)品即便加上分紅收益也不如固收型的產(chǎn)品，過往的分紅情況也一般，那這種情況肯定優(yōu)先選擇固收型的。

那這兩類養(yǎng)老年金，各自都有哪些高收益的產(chǎn)品呢？我們也繼續(xù)往下看。

三、高收益養(yǎng)老年金PK，哪款更值得買？

咱們分兩類，看看固收型和分紅型各有哪些好產(chǎn)品。

1、固收型高收益產(chǎn)品推薦

這類產(chǎn)品比較簡單，大家在挑選的時(shí)候可以重點(diǎn)關(guān)注以下幾方面：

• 每年能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？
• 整體的IRR收益率，高不高？
• 領(lǐng)取期間，如果不幸身故了會(huì)不會(huì)虧？

當(dāng)然，沒有產(chǎn)品能做到百分百完美，咱們?cè)谔暨x時(shí)重點(diǎn)關(guān)注能領(lǐng)多少錢和IRR收益率就好，下面我們也給大家整理了一些熱銷產(chǎn)品，一起來看看：

如果家里有長壽基因，想要領(lǐng)到更多的養(yǎng)老錢，選星海贏家（火鳳版）計(jì)劃三，這款產(chǎn)品本身收益也很能打，后期irr可去到3.06%，而且養(yǎng)老金是逐年遞增的，80歲以后每年能領(lǐng)取3.9萬的養(yǎng)老金。

如果更想要每年穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢，也可以考慮星海贏家（青鸞版）計(jì)劃三，每年穩(wěn)定領(lǐng)取約2.37萬養(yǎng)老金，領(lǐng)得多且每年固定。

但這款產(chǎn)品開始領(lǐng)取后就沒有身故保障了，好在它的現(xiàn)金價(jià)值可以持續(xù)至終身，而且現(xiàn)金價(jià)值也比較高，遇到緊急情況，也可以通過退保拿回一筆錢。

當(dāng)然了，年齡、預(yù)算等情況不同，最終收益也有所差異，如果你想算一算你買以上固收型的養(yǎng)老金，大概能有多少收益，也可以點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師來幫你測算。

下面我們?cè)賮砜纯?，分紅型的養(yǎng)老年金有哪些高收益的產(chǎn)品值得選。

2、分紅型高收益產(chǎn)品推薦

分紅型產(chǎn)品除了關(guān)注保底能領(lǐng)到多少錢外，還要格外關(guān)注一下保險(xiǎn)公司投資情況、經(jīng)營情況以及分紅實(shí)現(xiàn)率等等，這些都有可能會(huì)影響到最終的分紅收益。

下面也給大家挑選了幾款目前比較熱門的產(chǎn)品：

追求綜合高收益，選養(yǎng)多多7號(hào)（分紅型），不管是保證收益還是加上分紅收益，都領(lǐng)先其他產(chǎn)品，按上表的測算，加上分紅收益，IRR最高能去到3.6%。

明愛金彩3.0的收益也不錯(cuò)，后期綜合收益高達(dá)3.57%，而且這款產(chǎn)品版本很多，可以選擇有保證領(lǐng)取年限的，也可以選擇返還保費(fèi)的等等。

它的分紅方式也非常靈活，共有4種，如選交清增額，每年拿到的分紅，能按照當(dāng)時(shí)的年齡，繼續(xù)買這款產(chǎn)品來增加退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金，為退休后增加更多的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

如果你對(duì)以上產(chǎn)品感興趣，想進(jìn)一步了解按你的年齡、預(yù)算去投保，會(huì)有多少收益，可以點(diǎn)擊這里，預(yù)約專業(yè)的老師來為您講解。

下面咱們?cè)賮砜纯此麄兊某斜９緦?shí)力如何：

這3家承保公司都挺有實(shí)力。

其中養(yǎng)多多7號(hào)（分紅型）的承保公司表現(xiàn)挺突出，大股東是雙央企，去年上半年的綜合投資收益率也高達(dá)8.2%，在眾多保險(xiǎn)公司中排名前列。

2023年招商仁和人壽旗下的所有分紅型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)率都在50%以上，分紅實(shí)現(xiàn)率平均值也有65.4%。

明愛金彩3.0的承保公司——長城人壽的背景也很強(qiáng)，北京市西城區(qū)國資委是實(shí)際控制人，妥妥的國家隊(duì)成員。

它運(yùn)營分紅險(xiǎn)的時(shí)間至今也有近20年了，經(jīng)驗(yàn)比較豐富，2024年旗下所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都在50%以上，高出市場平均值。

另外，光明慧選（超越版）的承保公司——光大永明人壽的投資能力也不錯(cuò)，近3年的綜合投資收益有5.32%，排名前列。

大家可以結(jié)合公司實(shí)力和產(chǎn)品收益等，來挑選適合自己的產(chǎn)品，如果你還是很糾結(jié)，不知道哪款更適合自己，也可以點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師來幫你規(guī)劃。

四、寫在最后

今年保險(xiǎn)的預(yù)定利率大概率會(huì)從2.5%降到2%，也就是說固收型產(chǎn)品的收益還得繼續(xù)往下調(diào)，想買的朋友還得抓緊。

而單從收益來看，未來分紅型的產(chǎn)品會(huì)越來越吃香。

當(dāng)然了，如何選擇，還是得看自身的預(yù)算和風(fēng)險(xiǎn)偏好等等個(gè)人因素，如果你還是很糾結(jié)，不知道該如何選擇，也可以點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師幫助你。