
最近的體育圈,有一件事引發(fā)了熱議。
全紅嬋、陳芋汐、樊振東、馬龍等130位在巴黎奧運會獲獎的運動員,額外拿到了自己的“退休獎牌”:
金、銀、銅牌得主,年滿60歲后每月分別領(lǐng)6000塊、5000塊、4000塊,而且領(lǐng)取到終身。
看到這個消息,網(wǎng)友們卻幾乎吵翻了!
有人稱贊早該如此,有人疑惑退休金怎么來的,也有人懷疑二三十年后6000塊買不到什么東西,當(dāng)然也有人解釋每月6000塊是額外的保障……
其實這是新發(fā)起的公益項目,跟運動員平時拿到的獎勵并不沖突。它是體育總局聯(lián)合保司和贊助商搞的創(chuàng)新,首次用商業(yè)保險為運動健兒的養(yǎng)老兜底。
那么,這樣的保單折算成現(xiàn)金能值多少錢?為什么要給運動員保單而不是直接發(fā)現(xiàn)金?
大家可能會好奇,全紅嬋拿到這種以保單為載體的“退休金牌”,自己買的話要花多少錢?
雖然官方?jīng)]說這些保單具體是什么產(chǎn)品,但它們的特征非常明顯,首先是保障終身,其次是很常見的平穩(wěn)型年金,每月領(lǐng)取固定金額。
假如拿高收益的養(yǎng)老年金星海贏家(青鸞版)計劃三當(dāng)作投保產(chǎn)品,要實現(xiàn)60歲起每月領(lǐng)6000的目標(biāo),我們來幫17歲的嬋寶算一算,現(xiàn)在一次性得投入多少錢?
接下來,測算結(jié)果出爐:49.3萬。
當(dāng)然,這次領(lǐng)獎的運動員有100多人,想要60歲起每月領(lǐng)一樣錢的話,年齡越大,需要投入的錢肯定越多,畢竟留給資金增值的時間變少了。
舉個例子,同樣在巴黎奧運會拿到金牌的還有28歲的攀振東、36歲的馬龍等人,假如投保上述產(chǎn)品,一次性投入的錢分別要60.1萬、73.3萬。
普通人買養(yǎng)老年金也是同樣道理,越年輕的時候買越劃算。
想要60歲后每月領(lǐng)6000,17歲的年紀(jì)只要投入49.3萬,如果拖到40歲就得87.5萬,多花了三四十萬。
有些朋友會疑惑,既然全紅嬋的保單要花50萬左右去買,那為啥不直接發(fā)現(xiàn)金?讓運動員自由支配不是更好嗎?
其實,這次給巴黎奧運健兒們的“終身保障”屬于額外獎勵,估計主辦方有著更長遠的考量。
1、運動員的長期生活保障,比眼下的現(xiàn)金更稀缺
如果大家聽說過“冠軍晚年焦慮”,就能明白這種安排的用意。
前體操冠軍張尚武2005年因傷退役后,可謂諸事不順,擺過地攤賣自己的金牌、應(yīng)聘保安被嫌身高不達標(biāo),最后淪落到去地鐵站賣藝謀生。
更扎心的是有媒體報道,前些年他還多次因盜竊入獄。
有人說體操冠軍拿過的獎金應(yīng)該夠用吧,但張尚武后來接受采訪時無奈表示,“運動生涯中獲得的獎金基本都花完了,退役時全部積蓄只有3.8萬。”
經(jīng)歷過類似遭遇的,還有跆拳道女運動員退役后當(dāng)水泥工、全國舉重冠軍曾經(jīng)給人搓澡謀生,這樣的例子不勝枚舉。
有了這些前車之鑒,加上這次是贊助商掏錢做公益,想??顚S脦瓦\動員做養(yǎng)老資金儲備,要是直接發(fā)一大筆錢反而違背了初衷。
要知道,50萬現(xiàn)金看著不少,可如果每月花6000,7年后這錢就徹底沒了。
2、長期看,存款的價值可能比養(yǎng)老年金少一大截
既然給現(xiàn)金不合適,那么把錢放到大家熟知的銀行定期存款,一樣能強制儲蓄,它跟投到養(yǎng)老年金險有什么區(qū)別呢?
如果這筆錢用來給20歲女孩子做養(yǎng)老金儲備,那么僅從收益層面看:
前面7年銀行存款的收益更有優(yōu)勢,但第8年往后,養(yǎng)老年金收益更高,而且差距越拉越大。
未來每月幾千塊的退休金,我們初看這數(shù)字可能不以為意,但聚少成多加上時間的復(fù)利增值,就能展現(xiàn)出源源不斷的養(yǎng)老保障。
到60歲那會,這份養(yǎng)老年金的總價值增長到125.8萬,而此時存款價值只有77萬,相差的錢足夠在縣城全款買房了。
如果一直不退保,單純看領(lǐng)取年金的話,退休后每月領(lǐng)6000生活費,領(lǐng)終身最多能領(lǐng)到300多萬的巨款。
看長期收益,養(yǎng)老年金肯定是越老越吃香,但銀行存款可就不一定了,尤其在低利率環(huán)境下收益只會跌跌不休。
有網(wǎng)友調(diào)侃:“別人17歲在備戰(zhàn)高考,全紅嬋已經(jīng)在規(guī)劃退休生活了?!?/span>
雖說養(yǎng)老儲備這事由運動員的大家長--國家體育總局聯(lián)合商業(yè)機構(gòu)在主導(dǎo),但大家發(fā)現(xiàn)沒,“養(yǎng)老靠自己”正成為新的時代主旋律之一。
首先是已退休人員的社保養(yǎng)老金連漲20多年,可漲幅一路走低。
緊接個人養(yǎng)老金制度從試點到全國鋪開,目前專門開戶給自己養(yǎng)老的就有7000多萬人。
而且從今年開始,延遲退休政策正式落地,近十億國人的退休時間會越來越晚。
種種新政策都指向一個核心:只靠政府退休金養(yǎng)老的模式,越來越難了。
我們個人面對這種時代挑戰(zhàn),能做的首先是摒棄“養(yǎng)老全靠政府”的觀念,然后盡力為自己的養(yǎng)老負責(zé),未雨綢繆。
當(dāng)然了,儲備養(yǎng)老資金的工具五花八門,主流的選擇有存款、國債、銀行理財、基金、養(yǎng)老年金等。
其中,養(yǎng)老年金的以下3個優(yōu)勢,是其他產(chǎn)品類別無法做到的,可能更匹配大多數(shù)人的養(yǎng)老需求。
1、把現(xiàn)在的錢,變成活多久領(lǐng)多久的現(xiàn)金流
很多朋友都意識到,給退休后的自己留一筆錢很重要,這直接關(guān)系到老年的生活水平。
但這筆錢,以什么形式留下來也有講究。
如果是存款、基金這些,就需要自己每次用錢的時候決定取多少出來,靈活度很高,但風(fēng)險也不低。
比如遇到縝密的騙局,一下子大筆錢就被騙走了。或者純粹是自己開支不加節(jié)制,過幾年就花光了養(yǎng)老本。
而商業(yè)養(yǎng)老金恰好能堵住這種BUG,它的本質(zhì),就是把現(xiàn)在的一大筆錢,拆成未來的一筆筆退休工資,讓老年生活的花銷保持平穩(wěn)。
只要人還能喘氣,就按時有錢進賬,不用擔(dān)心“人還活著,錢沒了”。
2、鎖定一輩子的利率,不受任何外部環(huán)境影響
能夠有源源不斷且固定的現(xiàn)金流,是因為投保時,保險公司就在合同上向我們承諾了每年或者每月會發(fā)放多少錢,以及現(xiàn)金價值有多少。
這些明明白白的數(shù)字背后,靠的是鎖定一輩子的預(yù)定利率。
回想5年前,假如30歲的女性在工商銀行這種國有大行買了5年期存款,利率有2.75%,現(xiàn)在到期再續(xù)存的話,利率直接掉到1.55%。
同樣存50萬,未來5年收益少了3萬塊!
反過來,如果當(dāng)時買的是預(yù)定利率3.5%的終身養(yǎng)老年金,因為鎖定了一輩子收益,她就能準(zhǔn)確知道未來每年的收益情況,60歲以后的IRR通常還能達到3%以上,并逐漸向3.5%靠攏。
除了存款,儲蓄國債也能鎖定利率,不過期限只有三五年可選。至于銀行理財、基金甚至股票,它們的價值就得看天吃飯,更沒法保證未來的具體收益。
相比之下,這就是養(yǎng)老年金不受一切外部因素干擾,鎖定終身利率的價值所在。
3、能按自己的養(yǎng)老需求,做財產(chǎn)的定向分配
有穩(wěn)定現(xiàn)金流,能鎖定收益固然好,但這還不是養(yǎng)老年金的全貌。
通過合理的保單設(shè)置,我們還可以處理好這筆錢跟家里人的關(guān)系。
如果你希望退休后,既不會拖累子女,還能讓自己越老越值錢,打消旁人覬覦財產(chǎn)的念頭,那么選對產(chǎn)品后,投保人、被保人都選自己就行,這錢誰也拿不走。
如果你想給父母買養(yǎng)老金,卻擔(dān)心老人家被騙子忽悠去減保退保,就可以自己做投保人,爸爸或媽媽做被保人只管領(lǐng)錢,讓保單的最終控制權(quán)一直在你手上。
如果你擔(dān)心自己沒能熬到退休就走了,到時這筆錢的繼承引起糾紛,投保時就可以指定身故受益人為爸媽、孩子或者配偶,不讓心愛的TA吃虧。
總之,一份看似簡單的年金險,里面可以考慮和設(shè)計的門道真不少。
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十幾二十來歲的奧運健兒們,可能還不懂養(yǎng)老規(guī)劃的重要性,但這樣一份養(yǎng)老年金保單將讓她們的未來生活更美好。
靠譜的養(yǎng)老保障,不是在身強體壯的當(dāng)下能拿到多少錢,而是把現(xiàn)在的優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成以后的底氣。
在這個充滿變數(shù)的時代,能穿越時光守護我們的,除了家人的愛,或許還有一份“活多久領(lǐng)多久”的承諾。
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