熱議！樊振東、全紅嬋退休后每月可領(lǐng)6000塊，網(wǎng)友們卻嫌少……

最近的體育圈，有一件事引發(fā)了熱議。

全紅嬋、陳芋汐、樊振東、馬龍等130位在巴黎奧運(yùn)會獲獎的運(yùn)動員，額外拿到了自己的“退休獎牌”：

金、銀、銅牌得主，年滿60歲后每月分別領(lǐng)6000塊、5000塊、4000塊，而且領(lǐng)取到終身。

看到這個消息，網(wǎng)友們卻幾乎吵翻了！

有人稱贊早該如此，有人疑惑退休金怎么來的，也有人懷疑二三十年后6000塊買不到什么東西，當(dāng)然也有人解釋每月6000塊是額外的保障……

其實這是新發(fā)起的公益項目，跟運(yùn)動員平時拿到的獎勵并不沖突。它是體育總局聯(lián)合保司和贊助商搞的創(chuàng)新，首次用商業(yè)保險為運(yùn)動健兒的養(yǎng)老兜底。

那么，這樣的保單折算成現(xiàn)金能值多少錢？為什么要給運(yùn)動員保單而不是直接發(fā)現(xiàn)金？

一、全紅嬋的終身退休金，現(xiàn)在值多少錢？

大家可能會好奇，全紅嬋拿到這種以保單為載體的“退休金牌”，自己買的話要花多少錢？

雖然官方?jīng)]說這些保單具體是什么產(chǎn)品，但它們的特征非常明顯，首先是保障終身，其次是很常見的平穩(wěn)型年金，每月領(lǐng)取固定金額。

假如拿高收益的養(yǎng)老年金星海贏家（青鸞版）計劃三當(dāng)作投保產(chǎn)品，要實現(xiàn)60歲起每月領(lǐng)6000的目標(biāo)，我們來幫17歲的嬋寶算一算，現(xiàn)在一次性得投入多少錢？

接下來，測算結(jié)果出爐：49.3萬。

星海贏家（青鸞版）

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當(dāng)然，這次領(lǐng)獎的運(yùn)動員有100多人，想要60歲起每月領(lǐng)一樣錢的話，年齡越大，需要投入的錢肯定越多，畢竟留給資金增值的時間變少了。

舉個例子，同樣在巴黎奧運(yùn)會拿到金牌的還有28歲的攀振東、36歲的馬龍等人，假如投保上述產(chǎn)品，一次性投入的錢分別要60.1萬、73.3萬。

普通人買養(yǎng)老年金也是同樣道理，越年輕的時候買越劃算。

想要60歲后每月領(lǐng)6000，17歲的年紀(jì)只要投入49.3萬，如果拖到40歲就得87.5萬，多花了三四十萬。

二、為什么給運(yùn)動員保單，而不是直接給50萬？

有些朋友會疑惑，既然全紅嬋的保單要花50萬左右去買，那為啥不直接發(fā)現(xiàn)金？讓運(yùn)動員自由支配不是更好嗎？

其實，這次給巴黎奧運(yùn)健兒們的“終身保障”屬于額外獎勵，估計主辦方有著更長遠(yuǎn)的考量。

1、運(yùn)動員的長期生活保障，比眼下的現(xiàn)金更稀缺

如果大家聽說過“冠軍晚年焦慮”，就能明白這種安排的用意。

前體操冠軍張尚武2005年因傷退役后，可謂諸事不順，擺過地攤賣自己的金牌、應(yīng)聘保安被嫌身高不達(dá)標(biāo)，最后淪落到去地鐵站賣藝謀生。

更扎心的是有媒體報道，前些年他還多次因盜竊入獄。

有人說體操冠軍拿過的獎金應(yīng)該夠用吧，但張尚武后來接受采訪時無奈表示，“運(yùn)動生涯中獲得的獎金基本都花完了，退役時全部積蓄只有3.8萬?！?/span>

經(jīng)歷過類似遭遇的，還有跆拳道女運(yùn)動員退役后當(dāng)水泥工、全國舉重冠軍曾經(jīng)給人搓澡謀生，這樣的例子不勝枚舉。

有了這些前車之鑒，加上這次是贊助商掏錢做公益，想?？顚Ｓ脦瓦\(yùn)動員做養(yǎng)老資金儲備，要是直接發(fā)一大筆錢反而違背了初衷。

要知道，50萬現(xiàn)金看著不少，可如果每月花6000，7年后這錢就徹底沒了。

2、長期看，存款的價值可能比養(yǎng)老年金少一大截

既然給現(xiàn)金不合適，那么把錢放到大家熟知的銀行定期存款，一樣能強(qiáng)制儲蓄，它跟投到養(yǎng)老年金險有什么區(qū)別呢？

如果這筆錢用來給20歲女孩子做養(yǎng)老金儲備，那么僅從收益層面看：

前面7年銀行存款的收益更有優(yōu)勢，但第8年往后，養(yǎng)老年金收益更高，而且差距越拉越大。

未來每月幾千塊的退休金，我們初看這數(shù)字可能不以為意，但聚少成多加上時間的復(fù)利增值，就能展現(xiàn)出源源不斷的養(yǎng)老保障。

到60歲那會，這份養(yǎng)老年金的總價值增長到125.8萬，而此時存款價值只有77萬，相差的錢足夠在縣城全款買房了。

如果一直不退保，單純看領(lǐng)取年金的話，退休后每月領(lǐng)6000生活費(fèi)，領(lǐng)終身最多能領(lǐng)到300多萬的巨款。

看長期收益，養(yǎng)老年金肯定是越老越吃香，但銀行存款可就不一定了，尤其在低利率環(huán)境下收益只會跌跌不休。

三、普通人也有必要買養(yǎng)老年金嗎？

有網(wǎng)友調(diào)侃：“別人17歲在備戰(zhàn)高考，全紅嬋已經(jīng)在規(guī)劃退休生活了?！?/span>

雖說養(yǎng)老儲備這事由運(yùn)動員的大家長--國家體育總局聯(lián)合商業(yè)機(jī)構(gòu)在主導(dǎo)，但大家發(fā)現(xiàn)沒，“養(yǎng)老靠自己”正成為新的時代主旋律之一。

首先是已退休人員的社保養(yǎng)老金連漲20多年，可漲幅一路走低。

緊接個人養(yǎng)老金制度從試點到全國鋪開，目前專門開戶給自己養(yǎng)老的就有7000多萬人。

而且從今年開始，延遲退休政策正式落地，近十億國人的退休時間會越來越晚。

種種新政策都指向一個核心：只靠政府退休金養(yǎng)老的模式，越來越難了。

我們個人面對這種時代挑戰(zhàn)，能做的首先是摒棄“養(yǎng)老全靠政府”的觀念，然后盡力為自己的養(yǎng)老負(fù)責(zé)，未雨綢繆。

當(dāng)然了，儲備養(yǎng)老資金的工具五花八門，主流的選擇有存款、國債、銀行理財、基金、養(yǎng)老年金等。

其中，養(yǎng)老年金的以下3個優(yōu)勢，是其他產(chǎn)品類別無法做到的，可能更匹配大多數(shù)人的養(yǎng)老需求。

1、把現(xiàn)在的錢，變成活多久領(lǐng)多久的現(xiàn)金流

很多朋友都意識到，給退休后的自己留一筆錢很重要，這直接關(guān)系到老年的生活水平。

但這筆錢，以什么形式留下來也有講究。

如果是存款、基金這些，就需要自己每次用錢的時候決定取多少出來，靈活度很高，但風(fēng)險也不低。

比如遇到縝密的騙局，一下子大筆錢就被騙走了。或者純粹是自己開支不加節(jié)制，過幾年就花光了養(yǎng)老本。

而商業(yè)養(yǎng)老金恰好能堵住這種BUG，它的本質(zhì)，就是把現(xiàn)在的一大筆錢，拆成未來的一筆筆退休工資，讓老年生活的花銷保持平穩(wěn)。

只要人還能喘氣，就按時有錢進(jìn)賬，不用擔(dān)心“人還活著，錢沒了”。

2、鎖定一輩子的利率，不受任何外部環(huán)境影響

能夠有源源不斷且固定的現(xiàn)金流，是因為投保時，保險公司就在合同上向我們承諾了每年或者每月會發(fā)放多少錢，以及現(xiàn)金價值有多少。

這些明明白白的數(shù)字背后，靠的是鎖定一輩子的預(yù)定利率。

回想5年前，假如30歲的女性在工商銀行這種國有大行買了5年期存款，利率有2.75%，現(xiàn)在到期再續(xù)存的話，利率直接掉到1.55%。

同樣存50萬，未來5年收益少了3萬塊！

反過來，如果當(dāng)時買的是預(yù)定利率3.5%的終身養(yǎng)老年金，因為鎖定了一輩子收益，她就能準(zhǔn)確知道未來每年的收益情況，60歲以后的IRR通常還能達(dá)到3%以上，并逐漸向3.5%靠攏。

除了存款，儲蓄國債也能鎖定利率，不過期限只有三五年可選。至于銀行理財、基金甚至股票，它們的價值就得看天吃飯，更沒法保證未來的具體收益。

相比之下，這就是養(yǎng)老年金不受一切外部因素干擾，鎖定終身利率的價值所在。

3、能按自己的養(yǎng)老需求，做財產(chǎn)的定向分配

有穩(wěn)定現(xiàn)金流，能鎖定收益固然好，但這還不是養(yǎng)老年金的全貌。

通過合理的保單設(shè)置，我們還可以處理好這筆錢跟家里人的關(guān)系。

如果你希望退休后，既不會拖累子女，還能讓自己越老越值錢，打消旁人覬覦財產(chǎn)的念頭，那么選對產(chǎn)品后，投保人、被保人都選自己就行，這錢誰也拿不走。

如果你想給父母買養(yǎng)老金，卻擔(dān)心老人家被騙子忽悠去減保退保，就可以自己做投保人，爸爸或媽媽做被保人只管領(lǐng)錢，讓保單的最終控制權(quán)一直在你手上。

如果你擔(dān)心自己沒能熬到退休就走了，到時這筆錢的繼承引起糾紛，投保時就可以指定身故受益人為爸媽、孩子或者配偶，不讓心愛的TA吃虧。

總之，一份看似簡單的年金險，里面可以考慮和設(shè)計的門道真不少。

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四、寫在最后

十幾二十來歲的奧運(yùn)健兒們，可能還不懂養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，但這樣一份養(yǎng)老年金保單將讓她們的未來生活更美好。

靠譜的養(yǎng)老保障，不是在身強(qiáng)體壯的當(dāng)下能拿到多少錢，而是把現(xiàn)在的優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成以后的底氣。

在這個充滿變數(shù)的時代，能穿越時光守護(hù)我們的，除了家人的愛，或許還有一份“活多久領(lǐng)多久”的承諾。

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