養(yǎng)老保險(xiǎn)自己交劃算嗎？退休后能領(lǐng)多少錢？

退休前，我們每月或每年交一筆錢給國家；退休后，每月再從國家那里領(lǐng)一筆錢，通常交的越多領(lǐng)的越多。

很多朋友在為自己的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備的時(shí)候，難免會(huì)思考，每個(gè)月養(yǎng)老保險(xiǎn)自己交劃算嗎？退休后能領(lǐng)多少錢？

今天深藍(lán)君就和大家好好聊聊這個(gè)話題。

本文主要內(nèi)容如下：

●養(yǎng)老保險(xiǎn)自己應(yīng)該交多少錢？

●養(yǎng)老保險(xiǎn)退休后能領(lǐng)多少錢？

●商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)推薦

●寫在最后

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)自己應(yīng)該交多少錢？

養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)顧名思義主要是上班族或者靈活就業(yè)人員交的養(yǎng)老保險(xiǎn)。而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)只要是沒有工作的本地人，年滿16歲，就可以參保。

交居民養(yǎng)老，按年交費(fèi)，每年壓力較小，穩(wěn)賺不賠。

交職工養(yǎng)老，按月交費(fèi)，不僅公司會(huì)幫忙交一部分，而且以后養(yǎng)老金會(huì)領(lǐng)的更多。

那么養(yǎng)老保險(xiǎn)自己應(yīng)該交多少錢呢？我們以深圳市為例：

來深圳市打工的小王就職于一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，月薪一萬。深圳市的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如圖：

所以我們不難算出小王一個(gè)月要交800元，公司交1400元。

如果小王是深圳本地人并且交的是居民社保，可以自己選擇不同的檔次按年交費(fèi)。深圳市的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如圖：

那么小王交了這么多年的錢，怎么才能領(lǐng)取呢？

如果交的是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先要累計(jì)交滿15年并且達(dá)到法定退休年齡就可以領(lǐng)取了。如果交的是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，累計(jì)交滿15年的前提下滿60歲就可以領(lǐng)取了。

值得說明的一點(diǎn)是：國家在“十四五規(guī)劃”中，要實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休，退休年齡可能會(huì)統(tǒng)一改為65歲。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)退休后能領(lǐng)多少錢？

我們前面了解到了交職工養(yǎng)老保險(xiǎn)退休后領(lǐng)的錢會(huì)比居民養(yǎng)老保險(xiǎn)多。那么我們還是以小王為例：

假設(shè)目前深圳市平均工資為10646元/月，小王每年的工資漲幅與社會(huì)平均工資的漲幅一致，都按照5%的速度穩(wěn)步上漲。到了退休那年，小王的工資已經(jīng)漲到52533元/月。

并且小王在深圳的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)從未斷繳過，勤勤懇懇工作35年，終于在60歲迎來了退休。那么小王每個(gè)月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金計(jì)算公式如下；

而小王工作了35年個(gè)人所交的養(yǎng)老保險(xiǎn)總共有這么多錢：

由圖可知，因?yàn)樾⊥踝约航坏酿B(yǎng)老金總共有86.7萬，所以個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：86.7萬/139個(gè)月=6238元

根據(jù)公式我們不難算出小王的統(tǒng)籌養(yǎng)老金為18077元。

所以小王退休后每個(gè)月總共能領(lǐng)6238+18077=24315元。

值得注意的是，雖然這筆錢看上去好像很多，但是具體夠不夠用呢？我們首先需要了解一個(gè)概念，什么是養(yǎng)老金替代率？

養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

所以，小王的養(yǎng)老金替代率算下來也不過46%左右。

通常國際上認(rèn)為，養(yǎng)老金替代率超過70%，退休人員才能維持原有的生活水平。

而養(yǎng)老金替代率55%則是一個(gè)警戒線！如果一旦低于55%，退休人員的社會(huì)水平將會(huì)嚴(yán)重下降！

而我國現(xiàn)在的平均養(yǎng)老金替代率出現(xiàn)逐年下降的趨勢，在2019年，社會(huì)的養(yǎng)老金替代率已經(jīng)跌到44.2%！

這意味著我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)陷入了“高名義繳費(fèi)率、低替代率和低可持續(xù)性”的尷尬境地。

那么這個(gè)時(shí)候可能很多朋友會(huì)問：既然國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒辦法滿足退休后的生活保障，那有沒有其他的方式維持自己退休后的生活水平呢？

答案是有的，我們還可以依靠我國養(yǎng)老體系的第三支柱產(chǎn)業(yè)——商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，來實(shí)現(xiàn)我們體面退休、安逸養(yǎng)老的目的。

不過市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)那么多，應(yīng)該怎么挑選出適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？深藍(lán)君接下來給大家分析一下。

三、養(yǎng)老年金險(xiǎn)推薦

以下是深藍(lán)君整理的近期市面上熱門的年金險(xiǎn)榜單，都以30歲女性，每年交5萬。交五年，60歲領(lǐng)為例：

先來說結(jié)論：

如果是追求高收益的：可以考慮養(yǎng)多多3號(hào)（版本一），這款產(chǎn)品每年領(lǐng)取的年金很高，每年可領(lǐng)取39600元，90歲時(shí)IRR可達(dá)到3.91%。

也可以考慮樂養(yǎng)多（典藏版）這款；這款產(chǎn)品每年可領(lǐng)取37310元，終身有現(xiàn)金價(jià)值，并且IRR也可達(dá)到3.92%。

樂養(yǎng)多（典藏版）

愛心人壽

?

年金險(xiǎn)

支持人工投保

長期養(yǎng)老保障

高收益

查看測評(píng)

如果擔(dān)心領(lǐng)幾年錢就去世了：可以考慮養(yǎng)多多3號(hào)（版本二），收益比上面兩款低一點(diǎn)，但能保證領(lǐng)取20年，意味著人活著就能一直領(lǐng)錢，但如果領(lǐng)了10年就身故了，保險(xiǎn)公司會(huì)把剩余10年的年金一次性給到受益人。

養(yǎng)多多3號(hào)

大家養(yǎng)老

?

年金險(xiǎn)

支持人工投保

保證領(lǐng)取10年/20年

含養(yǎng)老社區(qū)

查看測評(píng)

四、寫在最后

聊到這里，對于養(yǎng)老保險(xiǎn)自己交劃算嗎這個(gè)問題，不同的人也會(huì)有不同的看法。

至于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇，也應(yīng)該根據(jù)每個(gè)人情況不同，具體如何配置各部分比例，還要結(jié)合個(gè)人目標(biāo)、性格、年齡、所處人生階段等綜合考慮。

最后也提醒大家，在選產(chǎn)品時(shí)一定要結(jié)合預(yù)算、健康情況等來挑選，只有適合自己的才是好產(chǎn)品。不要為了追求“一步到位”，給自己造成經(jīng)濟(jì)壓力，如果不確定哪一款產(chǎn)品更加適合自己，可以點(diǎn)擊下方小卡片，有專人推薦產(chǎn)品。