兒童意外險如何挑選？這是30款產(chǎn)品對比分析

寶寶來到這個世界，好奇心非常強，又不懂得保護自己，難免會發(fā)生磕磕碰碰。 之前深藍君為大家測評了很多兒童意外險，不過很多產(chǎn)品都存在調(diào)整和下架。 今天我們再通過 30 款兒童意外險的對比分析，看看意外險到底應(yīng)該如何挑選，具體內(nèi)容如下：

• 給孩子買意外險，應(yīng)該如何去挑選？

• 30 款兒童意外險對比測評，選哪款？

• 關(guān)于買保險，這是我的兩個思考

一、意外險，兒童第一份商業(yè)保險：

我們知道一個完善的保障計劃，實際上是一個產(chǎn)品組合，一般包括：國家醫(yī)保、意外險、重疾險、醫(yī)療險等。

1、買保險，要遵循什么順序？

在之前的文章中，深藍君也對兒童購買保險順序進行了分析，具體如下：

如果是工薪家庭，完全可以用上面的順序進行配置，在《想給孩子買保險？服務(wù)幾百個家庭后，我建議這么買》中我也有詳細的分析，大家可以參考一下。  

無論家庭收入如何，我們在養(yǎng)育孩子的過程中，還是可能存在照顧不到的地方，而這時就可能發(fā)生風(fēng)險，比如燒傷、燙傷、觸電等，所以意外險是需要購買的。

2、意外險，應(yīng)該如何挑選？

我們通常說的意外險，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個方面。

1）意外身故

保由于意外導(dǎo)致的身故，目前國家規(guī)定，0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。 所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 500 萬的意外險，如果發(fā)生身故，只能賠付 20 萬。

2）意外傷殘

意外傷殘是意外險獨有的地方，也就是說如果發(fā)生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。

比如如果鑒定屬于 5 級傷殘，那么可以獲得保額 * 60% 的賠付，如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。

3）意外醫(yī)療

對于絕大分別情況來講，都是小的磕磕碰碰，還遠遠達不到殘疾的程度。發(fā)生意外需要門診或者住院治療，這里就需要意外醫(yī)療來報銷了。

有的產(chǎn)品是不限制報銷范圍的，而有的只能是社保范圍內(nèi)才能報銷。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，肯定是再好不過了。

所以挑選一款意外險其實很簡單，只需要大家結(jié)合自身的具體情況，在保費、保額、意外醫(yī)療等幾個維度來進行權(quán)衡，就能選到一款適合自己的產(chǎn)品。

二、30款兒童意外險測評，哪款好？

為了給大家挑選到合適的兒童意外險，深藍君對比了全部的網(wǎng)銷平臺，找到了 30 款意外險，具體如下：

• 大地財險中民全年戶外保障計劃 A

• 人保健康人保惠心無憂綜合意外保障

• 大地財險“慧擇無憂”少兒意外傷害保障

• 安心財險水滴-安心少兒意外險

• 天安財險明亞天安個人意外綜合

• 安心財險兒童意外險

• 眾安保險成長無憂險

• 眾安保險個人綜合意外

• 泰康財險少兒綜合意外醫(yī)療險

• 太平周全保 B

• 人保少兒意外高醫(yī)療版

• 太平洋極致意外險少兒版

• 中國平安少兒意外險

• 富德生命少兒無憂意外保

• 國泰產(chǎn)險萌寶保少兒綜合意外險

• 眾安保險少兒綜合意外醫(yī)療險

話不多說，直接上圖：

通過上圖我們可以看出： 除了之前我們推薦的平安少兒意外險、眾安個人綜合意外險，又有一款比較有優(yōu)勢的產(chǎn)品出現(xiàn)，國泰萌寶保少兒意綜合意外險，性價也非常高。

三、具體產(chǎn)品測評分析：

我們對推薦過的產(chǎn)品進行一下具體分析：

1、國泰萌寶保少兒綜合意外險

這是最近在支付寶上出售的兒童意外險，看起來保障非常全面。我們看一下這款產(chǎn)品的優(yōu)勢： 20 萬保額，2 萬意外醫(yī)療（不限社保）的保障，只需要 59 元就能買到. 在兒童意外保險產(chǎn)品中，屬于性價比超級高的，幾乎是兒童意外險的地板價。

除此以外，我們通過產(chǎn)品頁面看到，這款產(chǎn)品還融合了疫苗險和熊孩子險的特性，保障非常全面。 重點看一下 5 萬元的監(jiān)護人責(zé)任保障，監(jiān)護人責(zé)任險可以簡單理解為 “熊孩子險”：

監(jiān)護人責(zé)任保險： 主要是由被保險人（父母）的監(jiān)護對象（孩子）造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，比如弄傷了小伙伴、損壞他人財務(wù)等，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險公司來負責(zé)賠償。

在《什么是熊孩子險？2017熊孩子保險防坑指南》中我們也有過分析，不過這款產(chǎn)品比較坑的地方就是，把常見的情況都做責(zé)任除外了，比如孩子騎單車撞壞機動車、不慎摔傷他人電子產(chǎn)品，都是不保的。

除此外，這款產(chǎn)品存在一個普通人非常容易忽視，但可能比較影響理賠的地方，深藍君在投保須知發(fā)現(xiàn)了這一條：

4.特別需要注意：理賠時需提供投被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。

為了測試這款保險，深藍君自己親自為孩子投保，投保流程非常順利填寫身份證，并不要求出生證明。 為了穩(wěn)妥起見，深藍君又電話了國泰產(chǎn)險的客服，是否理賠時一定需要出生證明，如果沒有出生證明是否能理賠呢？ 過了20分鐘，深藍君受到了如下短信：

【國泰產(chǎn)險】尊敬的客戶，您好！關(guān)于您剛才咨詢的問題這邊幫您核實到，現(xiàn)短信告知您：投保須知第四條特別需要注意中注明：理賠時需提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。

這就是客服給我反饋，這里也同步給大家，所以這款產(chǎn)品非常便宜，保障也還靠譜，但是只適合那些出生證還保存在身邊的朋友。 

 如果出生證在不在身邊，或者不確定是否還在，那么深藍君建議你謹(jǐn)慎購買這款產(chǎn)品。 在我們過去推薦了很多支付寶的產(chǎn)品，過了一段時間就下架了，從費率上來講，這款產(chǎn)品保險公司肯定是要虧錢的，希望這款產(chǎn)品能賣得長久一點。

2、眾安個人綜合意外險

這款意外險，老朋友再熟悉不過了，購買年齡 0 - 65 歲，最大的特點就是意外醫(yī)療費用不限社保用藥。 0 - 18 歲的兒童可以購買 10 萬保額，2 萬的意外醫(yī)療（不限社保用藥），只需要 140 元。  

這款產(chǎn)品在過去的一年多性價比一直比較高。如果買不了萌寶保個人意外險，那么可以考慮購買這一款。

3、安心財險兒童意外險

這是產(chǎn)品是安心財險和小米共同定制的，20 萬保額、2 萬意外醫(yī)療（僅社保范圍內(nèi)報銷），只需 100 元 / 年，性價比也可以。

產(chǎn)品創(chuàng)新之處在于，增加了兒童走失慰問金和法律費用補償?shù)?，保障范圍有所擴展。據(jù)深藍君了解，這一點還是吸引了不少父母。 關(guān)于 20 萬保額的兒童走失慰問金，我們看看條款：

在保險期間內(nèi)，被保險人下落不明，且經(jīng)公安機關(guān)立案，對于被保險人的配偶、子女、父母或與被保險人 具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險人而支出的費用損失，保險人按照本保險合同的約定進行賠償。

注意，一定要經(jīng)過公安機關(guān)立案，并且一定是要尋找孩子發(fā)生的費用支出才能賠償，并不是孩子走失了就給20萬，而是視實際支出而定，最高 20 萬。 

 所以兒童走失這點深藍君覺得宣傳大于實際作用，僅僅是產(chǎn)品宣傳的賣點而已。 總結(jié)下來就是，深藍君建議如果出生證還在，建議購買萌寶保少兒意綜合意外險，或者之前推薦的眾安個人綜合意外險也是不錯的選擇。

四、價格是挑選保險的關(guān)鍵嗎？

保險這種產(chǎn)品看不到，摸不著，而且合同條款晦澀難懂，很多人并不知道 應(yīng)該如何挑選。

1、貴的保險就一定好嗎？

生活常識告訴我們：便宜沒好貨，好貨不便宜。這是過去生活經(jīng)驗的總結(jié)，在日用品、家電等消費類產(chǎn)品是可以的，因為價格透明且充分競爭。 但是在醫(yī)療和保險這兩個信息不對稱的領(lǐng)域，“高價不容易買到假貨”是不理性的，理由如下：

由于信息不對稱，你沒辦法判斷商品的好壞。 保險和醫(yī)療都一樣，需要對癥下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。

同一款保障比較接近的產(chǎn)品，在不同的銷售渠道，價格可能有 1 倍的差距，真是貴得一點道理都沒有。

2、銷量大的保險就一定好嗎？

之前深藍君測評過的一款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在支付寶有 83 萬份的銷量，是目前銷量第一的產(chǎn)品，看起來都挺好的，性價比很高。

不過這款產(chǎn)品在特約條款上做了文章：

這也就意味著：

如果登山旅游不慎意外失足傷亡，那么一分錢也不能獲得賠付； 游泳溺水導(dǎo)致身故，只能獲得一半的保額賠付；

剛才深藍君又在宣傳頁面看了一下，仍然沒有提到特別約定的內(nèi)容，只有自己仔細查看投保須知，才能在里面找到這段文字。 這里深藍君想說的是，保險是很特殊的產(chǎn)品，不能只看價格，也不能完全不看價格，只有更加多的了解保險知識，才能避開這些坑。

五、寫在最后：

今天深藍君不是想說誰好誰不好，主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產(chǎn)品。

目前保險同質(zhì)化還是比較嚴(yán)重，除了價格競爭，還有一些產(chǎn)品存在這樣那樣的瑕疵，深藍君能做的就是盡我所能，努力的幫助大家進行解讀和挑選。 

也期待在這個過程中，我們能一起學(xué)習(xí)保險知識，一起進步提高 ：） 

希望這篇文字對你有用，也歡迎你分享給有需要的親朋好友。

延伸閱讀：3款剛剛升級的兒童重疾險，哪款值得買？