電動自行車保險理賠指南，意外險能賠嗎，其他保險怎么賠？

在深藍君所居住的小區(qū)中，很多人雖然買了私家車，但有一些人接送孩子還是會選擇電動車。 后臺也有不少粉絲在問，雖然騎電動車很方便，但卻沒有太多安全感，也不知道自己買的保險，是否保電動車意外？

今天深藍君就來聊聊，關(guān)于電動車和保險的那些事，具體內(nèi)容如下：

1）騎電動自行車，三大風險要知道

2）發(fā)生意外，哪些情況保險不賠？

3）關(guān)于電動車，這是我的幾點建議

一、騎電動車，三大風險要知道！

• 本地居民：市場買菜，接送小孩

• 上班一族：單位離住處比較近

• 特定行業(yè)：送餐員，快遞員

• 個體戶：拉貨，送貨

電動車靈活方便，適合短途代步使用，但是騎電動車有哪些風險，恐怕很多人都不清楚，深藍君總結(jié)了以下三大風險：

風險一：誤入禁行區(qū)

很多城市“禁摩限電”，劃定電動自行車 禁行區(qū)、限行區(qū)、準行區(qū)，在禁行區(qū)行駛屬于違規(guī)行為。

以深圳為例，之前就有一位寶媽送小孩上學(xué)的時候，在觀瀾大道被查扣了電動自行車，需要交罰款 2000 元才能把車取回，2000 元都夠買一輛新車了。

但在現(xiàn)實中，有的人沒能及時關(guān)注到公告，在道路上，也很少能看到電動自行車禁行的指示牌，或者走到道路盡頭才有指示牌，導(dǎo)致一些人“誤闖”了禁行區(qū)都不知道。

風險二：發(fā)生意外，保險可能不賠

根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，在各種意外風險中，非機動車駕駛?cè)私煌ㄊ鹿收?12.3%，排第三位。

深藍君在網(wǎng)上隨便找了一款意外險， 免責條款包含如下幾條：

【免責說明】本保險不承擔因以下原因?qū)е碌谋ｋU金給付責任：

（1）參加職業(yè)/半職業(yè)/有獎金、報酬的體育活動，參加跳傘、潛水、滑翔、賽馬、馬術(shù)表演、賽車、拳擊等高風險運動或活動； 

（2）酒后駕駛、無照駕駛、駕駛無證機動車； 

（3）猝死、中暑、妊娠（含宮外孕）、流產(chǎn)、分娩（含剖腹產(chǎn)）、藥物過敏； 

（4）精神和行為障礙、艾滋病、疾病、未遵醫(yī)囑私自使用藥物； 

（5）療養(yǎng)、康復(fù)治療、心理治療、美容、矯形、視力矯正、牙齒治療、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術(shù)； （6）犯罪、醉酒、挑釁、斗毆、主動吸食或注射毒品或管制藥物、故意自傷或自殺； 

（7）接受檢查、麻醉、整容手術(shù)及其它外科手術(shù)、藥物治療等導(dǎo)致的意外； 

（8）非法搭乘交通工具或搭乘未經(jīng)政府部門登記許可的交通工具；

（9）無有效操作證操作施工設(shè)備期間； 

（10）作為職業(yè)運動員在參加訓(xùn)練或比賽期間，服役軍人（含特種兵）、警務(wù)人員（含防暴警察）在訓(xùn)練或執(zhí)行公務(wù)期間； 

 （11）在主要作為康復(fù)、護理、療養(yǎng)、戒酒、戒毒或者類似功能的醫(yī)療機構(gòu)接受治療； 

（12）已由第三者補償?shù)膿p失。

• 無證駕駛：所騎行的電動自行車不符合電動車標準，屬于機動車；

• 違反交通法規(guī)：酒后駕駛、逆行、闖紅燈等等。

鑒于在二三四五線城市，電動車騎行是常態(tài)，所以如果發(fā)生了風險，還是要具體問題具體分析，不能簡單地說騎電動車發(fā)生風險就拒賠。

風險三：撞到別人要承擔賠償

首先要知道一點，假如騎電動車被別人撞了，醫(yī)療費用社保是不報的。在《醫(yī)保門診怎么報，住院怎么報，最高報多少？》一文中，我們就已經(jīng)詳細分析過。

應(yīng)該由第三人負擔的，社保是沒辦法報銷的。很多城市的路上，并沒有非機動車專用車道，而是混合交通，即電動自行車與行人混合通行，稍不留神，很容易就撞到人。 同理我們假如騎電動車撞到別人，同樣需要承擔賠償，不要指望社保給你報銷。

二、發(fā)生風險，保險到底怎么賠？

1、買了保險，電動車意外怎么賠？

很多人都會擔心意外險到底保不保電動車，為此深藍君電話咨詢了多家客服，都表示意外險并沒有單獨對電動車進行免責處理，摩托車、電動自行車、自行車意外，都是保的。

在一些交通不發(fā)達的地方、工業(yè)廠區(qū)、或者是地鐵口到公司的一段路，有些人趕時間會選擇坐摩的。針對這種情況，是否能獲得理賠？ 多家客服給的答案不一，并且比較模糊，有的公司可以申請理賠，有的公司表示無論是駕駛還是乘坐，都必須是合法范圍內(nèi)才可以理賠。 

終上所述，從務(wù)實的角度出發(fā)，深藍君總結(jié)了2種情況：

• 小額理賠：對于小磕小碰，自己不慎摔傷等情況，可以嘗試走保險報案流程，由于金額不大，保險公司通常會比較順利；

• 重大事故：如果發(fā)生了身故或者傷殘，需交警到場認定，那么就要按執(zhí)法部門的鑒定資料，保險公司也會根據(jù)實際進行核實，調(diào)查結(jié)果會影響保險公司理賠。

值得注意的是，很多號稱百萬身價的返還型意外險，只有特定幾種情況，比如自駕車意外身故，才能獲得一百萬賠付。 但摩托車、電動自行車、共享單車屬于一般意外，是不保的，或者保額很低，意外門診或住院醫(yī)療都沒有報銷。這也是我為什么不推薦類似保險的原因。

以上就是我個人對于理賠的理解，整理出來，僅供大家參考。 意外險都不貴，除了騎行電動車，我們生活中還有很多其他意外，個人建議意外險還是需要購買的。

2、電動車專項保險

保險公司為了迎合市場，也會開發(fā)一些專項的電動車保險。騎電動車撞倒人，是要承擔賠償責任的。  

深藍君搜尋了一遍市場上的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)帶第三者責任的電動車意外險并不多。以下面網(wǎng)上找的一款典型產(chǎn)品為例：

至尊計劃 15 萬保額，保費是199 元 / 年，如果導(dǎo)致其他人受傷，有 3 萬意外醫(yī)療報銷的額度，傷了人保險替你賠。 

不過總體來講，這類保險選擇比較少，而且價格并不便宜，所以建議大家要給自己投保意外險，如果還有擔心其他風險，可以考慮電動車專項保險。

3、定期壽險怎么賠？

定期壽險免責條款比較少，有的產(chǎn)品免責才三條，所以如果正常行駛，發(fā)生了身故風險，是可以獲得賠付的。

因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故或全殘的，我們不承擔給付身故保險金或全殘保險金的責任：  

（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； 

（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； 

（3）被保險人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起 2 年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

4、投保時，注意職業(yè)風險等級

個人日常使用，還是因工作使用電動車，是完全不同的。不僅備案資料不一樣，買保險時，所屬職業(yè)風險等級也不一樣。

比如某寶媽是企業(yè)內(nèi)勤，每天騎電動自行車送小孩到附近幼兒園，這種情況買意外險，可以選擇 1 類，屬于低風險等級。

如果職業(yè)是騎電動車送貨，這種通常屬于 3 類或以上，如果買了 1-2 類職業(yè)的意外險，工作期間發(fā)生意外肯定是無法理賠的，其他時間發(fā)生風險，可能也存在受阻的情況。  

深藍君建議投保前，可以多看看產(chǎn)品要求，或者咨詢保險公司，先確認職業(yè)風險等級再投保。

三、關(guān)于電動車，這些建議要知道

騎電動車在路上跑，我們最關(guān)心首先是自身安全，防范意外保護自己，我建議至少要做到以下兩點：

建議一：購買合規(guī)車輛

2018 年 5 月 15 日，國家發(fā)布了電動自行車的最新標準，在新國標里，電動車最高車速為 25 km/h，必須要有腳踏騎行功能。

2015 年，北京 A 先生騎電動自行車，撞到一位老人。經(jīng)鑒定，A 先生所騎電動車最高時速超過 20 km/h，認定為機動車，并負事故主要責任，當?shù)貦z察院以涉嫌交通肇事、未獲得機動車駕駛證、駕駛未經(jīng)公安機關(guān)交通管理部門登記的機動車上道路行使等罪對 A 先生提起公訴。

建議二：合法合規(guī)使用

雖然各地方管理條例不一樣，但大方向是一樣的：

• 電動自行車需要登記備案或上牌

• 上路走非機動車道

• 不能駛?cè)虢袇^(qū)等

四、寫在最后

我國是電動自行車大國，全社會保有量約有兩億輛，幾乎每個家庭都會有一輛電動自行車，每年電動車意外并不少見。 

深藍君覺得，無論是騎電動車，還是乘坐電動車，都要佩戴頭盔和護膝，遵守交通規(guī)則，這是最基本的保障。 

希望今天的文章對你有幫助，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的朋友。你的平安是家人最大的牽掛 ：）