保險繳費可以延期嗎？忘記繳費怎么辦？2019保險繳費最全分析（寬限期/終止期/中止期）

現(xiàn)代人生活節(jié)奏越來越快，一忙就容易健忘。忘記繳電話費、水電費、網(wǎng)費等，這種情況并不少見。  

隨著保險普及，很多家庭都有不少保單，有長期繳費的，有一年繳一次的。如果疏忽大意忘記繳納保費，其實隱藏了極大的安全隱患。  

忘記交保費該怎么辦呢？如果忘記繳費幾個月了，保單還有效嗎？保險公司會拒賠嗎？今天深藍君就來詳細為大家講解保險繳費的問題。 

 主要內(nèi)容如下：

1）哪些情況，會導(dǎo)致沒有繳保費？

2）沒有繳保費，保單還有效嗎？

3）這樣做，有效避免忘記繳費！

一、保費沒及時交，保險白買了？

A 同學(xué)幾年前投保了一份醫(yī)療險，今年由于交通事故左臂粉碎性骨折，在向保險公司申請理賠時，卻被拒絕了。 原來小 A 習(xí)慣將錢放在微信錢包和余額寶，而銀行卡經(jīng)常余額不足，導(dǎo)致保費幾個月扣款失敗，而且還更換過手機號碼，保險公司也沒辦法及時聯(lián)系到他，所以就發(fā)生了拒賠的悲劇。

大家知道，在購買重疾險時，往往可以選擇長期繳費，比如 20 年交、30 年交、甚至交至 60 歲...... 雖然長期繳費可以拉長杠桿，減少每年的繳費壓力，但是，如果中途忘記繳費，一旦出險，可能會無法獲得理賠金。

這并不是在危言聳聽，深藍君在百度隨便搜了一下，就發(fā)現(xiàn)有很多保險忘記繳費的情況。 在這里，深藍君也將我們忘記繳費的常見原因進行了總結(jié)，比如：

情況 1：銀行卡余額不足

很多人害怕自己忘記交保費，投保時就綁定了銀行卡自動續(xù)費，但可能忘記在銀行卡里留一些錢。

情況 2：手機號碼換了

有的人換了手機號碼，沒及時告訴保險公司，保險公司想提醒你繳錢，也聯(lián)系不上你。

情況 3：一年期產(chǎn)品到期了

常見的意外險、醫(yī)療險都是一年期的，產(chǎn)品如果到期沒有續(xù)保，保險公司可能不會提醒你。

情況 4：犯了拖延癥

人生不如意，十有八九，誰都難免會有手頭緊的時候。如果保費太高，很多人就會選擇先拖欠著，一旦忙起來，可能就忘記了。

二、忘記繳費，保單還有效嗎？

首先為大家科普三個知識點，具體如下：

對于長期保險，一般保費斷繳后，可以分為三個時間階段：

• 寬限期：忘記繳費 60 天內(nèi)，保險還有效，出險也能賠；

• 中止期：超過 60 天，但沒有超過 2 年，出險就不能賠，但是可以補交保費；

• 終止期：超過 2 年，保單就作廢了，也不能補交保費了。

下面深藍君就逐一為大家講解一下各種情況：

1、寬限期，出險還能賠？

一般的長期保險，都有 60 天（少數(shù)為 30 天）的寬限期。只要在寬限期內(nèi)將保險費補齊，保單是不受任何影響的，而且，就算在這 60 天內(nèi)出險，保險公司也會正常理賠。

除了長期保障的重疾險和定期壽險，深藍君發(fā)現(xiàn)部分百萬醫(yī)療險也有寬限期，比如平安 e 生保、人保好醫(yī)保、復(fù)星樂享一生等。

寬限期：本合同從到期日的次日起 60日為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，我們?nèi)匀怀袚?dān)保險責(zé)任。如果您寬限期結(jié)束后仍未支付保險費，則我們不再承擔(dān)保險責(zé)任。

2、如果保單已失效，能否恢復(fù)？

如果忘記繳費超過 60 天的寬限期，保單一般會失效，一旦出險，保險公司便會有理有據(jù)的拒絕你。 值得慶幸的是，一般長期保險還有中止期，也就是 停止繳費后的 60 天至 2 年 。

在這期間，我們可以 隨時補交保費和利息，保險合同便可恢復(fù)效力。一般保單復(fù)效后，相關(guān)的保障和每年保費不會改變。大家可以檢查一下保單，是否有類似的條款：

合同復(fù)效本合同中止后 2 年內(nèi)，投保人可以申請恢復(fù)合同效力。自投保人補交 全部保險費及其利息 的次日起，本合同效力恢復(fù)。

• 健康告知要重新審核

• 等待期需要重新計算

• 兩年內(nèi)自殺免責(zé)

• ......

如果身體大不如從前，保單復(fù)效的時候，可能很難通過健康審核，難免會出現(xiàn)除外責(zé)任、加費、拒保等結(jié)果；即使成功恢復(fù)保單，也要熬過漫長的等待期，在這期間患病是沒有保障的。

3、不可恢復(fù)的保單，該怎么辦？

如果保費忘繳超過 2 年，保單是無法恢復(fù)的，我們只能選擇退保。保險公司給我們退回來的是保單的現(xiàn)金價值，并非所有的已交保費。 

 關(guān)于什么是現(xiàn)金價值，深藍君在文章《就想買份保險，還要把我逼成學(xué)霸？》中有詳細的分析，強烈推薦閱讀。 因此長時間忘記繳保費，不僅可能會讓自己缺少保障，還會造成不少的經(jīng)濟損失。

三、忘記繳費，到底如何避免？

下面深藍君總結(jié)了幾個方法，大家可以借鑒一下：

方法 1：自動墊交保費 

如果我們忘記繳費，保單能夠自動幫我們把沒交的錢先墊著，感覺就會踏實很多！ 深藍君發(fā)現(xiàn)，有的長期保險，就有自動墊交功能。

如果我們在寬限期后，仍沒有補繳保費，保險公司會先用保單的現(xiàn)金價值來墊交保費，保障繼續(xù)有效。在保險條款中，有的產(chǎn)品是這樣描述的：

保險費自動墊交若您選擇了保險費自動墊交，且您在 寬限期結(jié)束時仍未交納應(yīng)交保險費的，我們將以合同的現(xiàn)金價值 自動墊交保險費，本合同繼續(xù)有效。我們將對墊交的保費 收取利息。

一般情況下，自動墊交功能需要在投保時或繳費期間內(nèi)主動開通，不過深藍君也了解到，少部分產(chǎn)品是默認(rèn)開通的。 但這并不是長久之計，因為現(xiàn)金價值是遲早會用完的，如果長期沒有補繳保費和利息，最后保單還是會失效。

方法 2：根據(jù)預(yù)算、合理投保

有時候我們忘記繳費，可能是因為買了不適合的保險，每年保費壓力太大。

現(xiàn)代人普遍有拖延癥，當(dāng)手頭沒有足夠的錢，可能會選擇先拖著，事后往往就忘記了。

我們在《不懂這 8 點，保險就白買了》這篇文章中詳細講到，買保險一定要結(jié)合自己的實際情況。 如果預(yù)算不足，可以選擇消費型重疾險（點擊查看），或是選擇較長繳費期，來減少繳費壓力。方法 3：做好保單保全

如果我們銀行卡里沒錢，保險公司扣款失敗，他們應(yīng)該比我們更著急，但聯(lián)系不到我們，也沒辦法。 所以如果換了銀行卡、手機號碼什么的，記得及時告訴保險公司。預(yù)留的郵箱也要偶爾關(guān)注一下，保險公司除了電話，還會通過郵件提醒。

方法 4：定期進行保單整理

深藍君回留言的時候，經(jīng)常會看到類似的問題：

建議大家買保險都慎重，不要盲目沖動，并且，每一年要整理一次保單，檢查一下有沒有疏漏。關(guān)于《如何進行保單整理？》深藍君也詳細講過了，大家可以仔細閱讀一下?；蛘咄ㄟ^小深保管家 也能解決如何管理保單的問題。 是的，保單管理很重要，建議重視起來。

四、寫在最后

為了工作和家庭，深藍君每天要處理大大小小很多事請，有時忙起來，也會丟三落四，但只要系統(tǒng)地管理好時間，一切都可以井然有序地進行。

很多人買了保險后，就把保單束之高閣，家庭保障其實是一筆糊涂賬。具體買了什么？保多久？還缺什么？很多人并不是很清楚。

為了解決保單統(tǒng)計和家庭成員周知的問題，深藍君強烈向你推薦 小深保管家。目前已經(jīng)有幾千位伙伴使用了小深保管家（點擊查看介紹），可以幫你快速統(tǒng)計家庭保單詳情，并且一鍵備份給家里其他人。強烈建議體驗一下：