保險理賠務(wù)實：重疾險理賠流程是怎樣，醫(yī)療險可以多家理賠嗎，可以多次理賠嗎？

今天深藍君就來聊聊哪些保險可以多家投保， 如何進行重復(fù)理賠？ 具體內(nèi)容如下：

1）多家投保，哪些可以同時理賠？

2）多家理賠，如何提交資料？

3）不同險種，能否能疊加理賠？

一、多家投保，保險如何理賠？

• 定額賠付型：只要符合條款約定的理賠條件，就可以獲得理賠款，買的保額越高，賠的就越多。

常見的比如重疾險、定期壽險等，就算多家投保，出險后都可以同時理賠。

• 報銷補償型：根據(jù)被保人的實際支出費用，按合同的約定進行報銷，報銷的數(shù)額不能大于實際花費。

最常見的就是醫(yī)療險，就算買了 100 份醫(yī)療險保險，所有保險理賠金額不能超過自己實際醫(yī)療支出，要遵循損失補償原則。

二、多家投保重疾險，如何理賠？

作為普通消費者，大家都關(guān)注重疾險，深藍君測評過最多的保險也是重疾險。 如果大家購買了多份重疾險，不管是患了重疾還是輕癥，只要符合合同約定，都是可以同時獲得理賠的。下面是重疾險的一般理賠流程，大家可以參考一下：

第一步：確診疾病后及時報案

很多疾病從發(fā)現(xiàn)癥狀，到最后的確診可能需要很多時間。如果不幸確診疾病，應(yīng)及時核對保單和條款，確認(rèn)是否符合疾病的理賠定義，撥打電話向保險公司進行報案。

高發(fā)的 25 種重疾，保險行業(yè)協(xié)會是有統(tǒng)一定義的，所以各家理賠沒有差異，不會存在甲狀腺癌一家可以賠，另外不能賠的情況。 但是如果是輕癥，不同公司的條款和定義都會存在一些差異。不同公司理賠會存在一些差異，要具體情況具體分析，不能說某某保險公司理賠就是寬松，這是很初級的想法。

我們之前也對一起重疾拒賠事件進行了分析，主要就是關(guān)于理賠條款的內(nèi)容，有興趣的朋友可以閱讀《買了重疾險，卻被拒賠是什么體驗？》一文。

第二步：等待保險公司聯(lián)系

一般報案后，當(dāng)天或 1-3 個工作日，保險公司會有專人電話聯(lián)系大家，針對具體細節(jié)進行溝通答疑，提供理賠指引協(xié)助大家理賠。第三步：搜集提交資料

按照保險公司的要求，如實提供理賠資料，一般包含：

•  被保人有效身份證件、理賠申請書；

•  疾病診斷證明書，及相關(guān)病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告；

•  其他能確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等相關(guān)資料。

我們可以準(zhǔn)備多份理賠資料，進行備份。也可以申請一家理賠后，要求保險公司將理賠資料寄回來，或咨詢一下保險公司的意見，我認(rèn)為這并不是多大的事情。

第四步：理賠款到賬

收到保險理賠通知后，一般幾天后就會到賬，不同公司到賬時間會存在一定差異。

之前深藍君有分析過重疾險理賠案例，詳細還原了重疾理賠第 1 天到第 32 天的情況，有興趣的朋友可以通過在《理賠案例：從住院到打款，那驚心動魄的 32 天》查看。

三、醫(yī)療險如何多家理賠？

醫(yī)療險雖然不能疊加理賠，但我們可以通過組合搭配，讓醫(yī)療費用能盡可能多報銷一些。

1、如何搭配購買醫(yī)療險？

普通人經(jīng)常接觸到的醫(yī)療險分為三類，深藍君整理如下：

• 國家醫(yī)療：最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，是否有醫(yī)保，還可能會影響到其他醫(yī)療險的報銷額度；

• 小額住院醫(yī)療險：一般有 1 - 5 萬保額，由于沒有免賠額，只要住院了就能報銷；

• 百萬醫(yī)療險：一般保額都在幾百萬起步，存在 1 萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫(yī)療費用理賠，價格也不貴。

比如購買了百萬醫(yī)療險，由于存在 1 萬的免賠額，那么可以再購買一份 1 萬保額、沒有免賠額的住院醫(yī)療險，通過兩個保險的搭配，實現(xiàn)了無縫的銜接。

2、理賠資料有哪些不同？

醫(yī)療險的理賠流程和重疾險相似，但理賠資料會多一些，一般包含內(nèi)容如下：

• 病例資料

• 醫(yī)生診斷證明

• 用藥清單明細

• 醫(yī)療費用發(fā)票原件

• 意外事故證明（部分公司要求提供）

• 出險人銀行卡復(fù)印件

• 本人身份證或戶籍證明復(fù)印件等

四、意外險定期壽險，如何理賠？

不過兒童身故會稍微有些特殊，目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

不同保險公司認(rèn)可的傷殘鑒定機構(gòu)可能存在差異，在進行理賠時，可以與保險公司詳細確認(rèn)下理賠資料的要求。

五、多家投保，務(wù)必注意這幾點：

雖然可以多家投保，深藍君建議你在投保前要多注意一下，我整理了普通人可能會忽略的幾點：

注意 1：保險公司風(fēng)險額度限制

每家保險公司根據(jù)不同的年齡會有風(fēng)險保額限制，就是在同一家保險公司購買的累計額度會有限制。

比如：買了 50 萬的復(fù)星康樂e生，再買達爾文1號時就會有一定的保額限制，因為這兩款都是復(fù)星聯(lián)合健康的產(chǎn)品。

一般網(wǎng)銷重疾險，一家公司的保額通常不會超過百萬，不過不同公司標(biāo)準(zhǔn)不同，這也是現(xiàn)狀了。

注意 2：被保人累計保額限制

有的產(chǎn)品為了避免風(fēng)險，會在健康告知中問詢累計保額，所以在投保前需要注意一下。

健康告知：被保險人最近一年內(nèi)是否在其他保險公司申請累計壽險或意外險保額達100萬以上。

深藍君還見過有的產(chǎn)品健康告知里面問詢已經(jīng)投保重疾險保額，已經(jīng)投保超過 80 萬就不能投保，而大部分重疾險則沒有這個問詢。

注意 3：低收入限制

個別意外險為了避免騙保，在理賠的時候增加了年收入的約定，所以如果多家投保前也要注意一下。

特別約定：發(fā)生理賠時，身故收益人應(yīng)提供被保險人投保前一年個人年收入所得稅稅單作為收入證明，未達到個人所得稅納稅基準(zhǔn)得，可提供銀行流水作為收入證明，且被保人年收入不少于被保人累計身故保額的 10%，否則，本公司有權(quán)利拒賠。

六、多家投保，常見問題答疑

1、買了重疾險+醫(yī)療險，怎么賠？

有的朋友搞不懂重疾險和醫(yī)療險，應(yīng)該如何理賠呢？這里深藍君虛擬了一個案例：

小 A 同學(xué)買了 50 萬重疾險，200 萬醫(yī)療險，不久前確診罹患肺癌，治療過程花費 20 萬。

因為重疾險屬于給付型保險，符合理賠條件可以獲得 50 萬理賠款，自己可以自由支配。而對于 20 萬的治療費用，同樣還可以通過醫(yī)療保險報銷。 這么來看重疾險和醫(yī)療險并沒有什么關(guān)系，兩個保險按照合同約定，各自賠各自的，并不沖突。2、買了意外險和定期壽險，怎么賠？

如果由于意外導(dǎo)致的身故，那么意外險和定期壽險都是可以理賠的。 但是如果是由于疾病身故，只有定期壽險可以理賠，因為疾病身故不屬于意外，和意外險沒關(guān)系的。

意外險除了身故保障，如果由于意外導(dǎo)致殘疾，還可以按照比例獲得賠償，這是定期壽險沒有的功能。

七、寫在最后

保險公司是一個龐大的分工明細的機構(gòu)，規(guī)章制度極為成熟，理賠的標(biāo)準(zhǔn)完全是根據(jù)產(chǎn)品條款、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律指引、公司操作指南進行。只關(guān)心你是否能夠達到理賠的標(biāo)準(zhǔn)，而從來不關(guān)心你是誰。

希望今天的文章，能給你一點啟發(fā)，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)身邊有需要的親朋好友。 

 愿大家永遠都不用為理賠操心 ：）

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