保險課堂講課的開場白

保險課堂：涉水險的保險責任

雨季來臨，一些地區(qū)暴雨成災，加之城市排水系統(tǒng)不暢，導致城區(qū)或交通道路出現內澇，因為強行過水而導致發(fā)動機損壞的車主不在少數。因此，廣大車主朋友必須了解有關涉水險的相關知識，為愛車提前購買涉水險，才能避免車輛被水浸后產生的損失。為了讓民眾加深對于涉水險的認識，現帶大家一同進入保險課堂的學習中。

　　問題：什么是涉水險
　　隨著雨季的到來，很多車主都會有車輛被水淹的經歷，甚至有些車輛因為強行過水而導致發(fā)動機損壞的不在少數。對此，很多車主希望通過購買相應的保險來降低損失，于是，涉水險（發(fā)動機特別損失險）應運而生。那么，什么是涉水險？投保涉水險有何意義？
　　寇建軼（人保壽險山西省分公司互動部/合規(guī)監(jiān)察部）：涉水險或稱發(fā)動機特別損失險，各個保險公司叫法不一樣，但本質是相同的，是指投保的車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞，保險公司可給予賠償。
　　不少車主以為，購買了“全險”就可以高枕無憂，其實不然。所謂的“全險”一般指的是投保險種較為齊全，保險保障較為全面的險種搭配，多指交強險、車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險、不計免賠險等主要的、常見的風險的總稱，并不是包括全部的或任何的風險。像人保、平安等多家保險公司的車損險都明確規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災、海嘯等造成保險機動車的全部損失或部分損失，保險人將負責賠償，但“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞除外”。因此，車損險對車輛被水淹、或強行過水而導致的發(fā)動機進水被損壞是不承擔賠償責任的。

　　問題：涉水險保險責任
　　故事中，我們看到，小王自己掏錢購買了涉水險，發(fā)生事故后如期得到了保險公司的賠償。那么，涉水險的保險責任有哪些？哪些屬于除外責任？
　　寇建軼：以人保財險的發(fā)動機特別損失險為例，投保了家庭自用汽車損失保險或非營業(yè)用汽車損失保險的機動車，可投保本附加險。保險期間內，投保了發(fā)動機特別損失險的被保險機動車在使用過程中，因被保險機動車在積水路面涉水行駛、被保險機動車在水中啟動導致發(fā)動機進水而造成發(fā)動機的直接損毀，以及發(fā)生上述保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人對被保險機動車采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。
　　需要注意的是，各家保險公司對涉水險的保險責任表述存在差異。如有的保險公司在涉水險的除外責任中列明：被保險人及其駕駛人員的故意行為，保險人不承擔賠償責任。意思是說，如果遇到道路積水，駕駛員在能夠預見發(fā)生故障的情況下，仍然涉水行駛所造成的損失，或車輛在水中熄火后再次打火啟動造成的發(fā)動機損壞，都將被認定為故意行為，涉水險將不予賠償。
　　因此，廣大車主在為愛車購買“涉水險”時，需要仔細比較各公司條款的細節(jié)內容。

　　問題：“全險”包括涉水險嗎
　　我們知道，涉水險是一種附加險，不能單獨購買，只有上了車損險以后才能購買涉水險。其具體保費金額要根據車價來定，車價越高，保費就越高。目前，很少車主會主動投保涉水險，一方面，大多數車主認為車輛涉水的概率比較低；另一方面，很多車主錯誤地認為“全險”就包括涉水險，所以導致此險種被“冷落”。那么，您是如何看待這個現象的？到底消費者有沒有必要購買呢？
　　寇建軼：一方面，有車族要樹立正確的保險消費觀，風險的發(fā)生雖然是小概率事件，但也是必然事件。因為車輛涉水的情況比較少就不投保涉水險，是典型的僥幸心理在作怪。另一方面，廣大車主需要了解車險的相關知識，不同的保險都有特定的保險責任，同時也有除外責任，那種所謂的什么風險都能賠的“全險”是不存在的。嚴格講，“全險”的稱謂有一定的誤導性，導致消費者誤以為購買了“全險”就沒必要購買涉水險。從監(jiān)管角度看，車險領域治理銷售誤導也很有必要。
　　從風險防范的角度看，涉水險還是很有必要購買的。如，涉水險的保費約為車損險保費的5%左右，通常為幾百元。但考慮到車輛在水中浸泡后高昂的維修費，僅發(fā)動機清理維修就動輒上萬元，這額外支付的幾百元保費性價比非常高，尤其是對那些將愛車停在地下車庫或低洼地帶的車主而言，小投入可以防范大損失。

　　問題：消費者該如何選擇購買此險種
　　據了解，根據保險公司的不同，涉水險有15%-20%的絕對免賠率。也就是說，即使買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，也只能最多獲得損失的80%-85%賠償。只有購買了車損險、涉水險、車損險的不計免賠及涉水險的不計免賠后才能夠實現事故損失全額賠付，但并不是所有的保險公司都提供涉水險的不計免賠這個保險項目。那么，消費者該如何選擇購買此險種呢？
　　寇建軼：大多數保險公司車險的不計免賠率特約條款都有適用險種，一般適用于第三者責任險、機動車損失險、車上人員責任險、車身劃痕損失險和盜搶險。但是，不計免賠險不適用于涉水險。
　　而涉水險基本都有15%或20%的絕對免賠率，因此，即便同時投保了不計免賠險和涉水險，在涉水過程中導致發(fā)動機進水而造成發(fā)動機的直接損毀，也只能獲得損失的80%-85%的賠償。因此，如果想得到因車輛涉水造成損失的全部賠償，理論上需要車主在投保涉水險的同時還要再投保涉水險的不計免賠險，這樣才能獲得全額賠償。但據了解，很少有公司提供涉水險的不計免賠這個保險項目。

　　問題：投保涉水險有何注意事項
　　寇建軼：涉水險屬于附加險種，車主必須在投保了車損險的基礎上，才能購買涉水險。在雨季來臨之際，車主朋友需要對愛車的保單進行一下“體檢”，確保主險、附加險的保險期間都在有效期內，避免因主附險保險期間的不同而可能產生的理賠糾紛。
　　此外，需要注意的是，由于各保險公司關于涉水險保險責任的差異，如前面所表述，也并不意味發(fā)動機只要進水就可以得到賠償。如果駕駛員在涉水并熄火或車輛可預見發(fā)生故障的情況下依然涉水行駛，造成的車輛損失保險公司是不會賠償的。所以，提醒車主，如果遇到暴雨天氣行車，應該盡量避開積水路段。如果車輛遭遇道路積水被淹，最好不要強行二次發(fā)動，而是要保留好現場和相關證據，及時通知保險公司查勘定損。

　　相關鏈接：“涉水險”的適用范圍
　　在遭受暴雨、洪水的時候，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續(xù)啟動機動車或利用慣性啟動機動車；遭受暴雨、洪水后，未經必要處理而啟動機動車。在這兩種情況下，要獲得相應的賠償就必須購買涉水險。

　　購買“涉水險”的省錢辦法
　　一般是在夏季使用較高，車主沒必要全年購買，但又要伴隨主險投保，怎么辦？車主可通過縮短主險投保時間的方法，季節(jié)性購買涉水險。如設定車損險的時間為4個月，此期間購買主險時搭配涉水險，之后續(xù)保則去掉這個險種，這樣既有保障又能節(jié)省部分開支。

　　綜上，消費者了解了涉水險的重要性并決定購買時，需要仔細比較各公司條款的細節(jié)內容，了解涉水險的適用范圍。除此之外，提醒廣大車主朋友，切忌因為購買了保險而放松對風險的警惕。即便保險理賠質量日益提高、理賠速度更加快捷，“安全行車、安心用車”始終是車主要遵循的重要原則。

保險電話營銷開場白有哪些

　　電銷，是保險業(yè)最早開展業(yè)務的方式之一。而電話營銷保險的關鍵是開場白，它直接影響到談話能否順利進行，營銷能否成功。所以，我們今天就來說說保險電話銷售的開場白有哪些。

　　開場白一：直截了當開場

　　營銷員：你好，C小姐/先生嗎?我是某公司的保險咨詢顧問李明，打擾你工作/休息，我們公司現在做一次市場調研，能否請您幫個忙呢?

　　顧客：沒關系，是什么事情?

　　——顧客也可能回答：我很忙或者正在開會或者以其他原因拒絕。

　　營銷員必須馬上接口：那我一個小時后再打給你吧，謝謝你的支持。然后，營銷員要主動掛斷電話!

　　當一個小時后打過去時必須營造一種很熟悉的氣氛，縮短距離感：C小姐/先生，你好!我姓X。你叫我1小時后來電話的……)巧妙電話銷售技巧縮短與客戶距離感。

　　

開場白二：同類借故開場

　　營銷員：C小姐/先生，我是某某公司顧問XX，我們沒見過面，但可以和你交談一分鐘嗎?

　　顧客：可以，什么事情?

　　——顧客也可能回答：我很忙或者正在開會或者以其他原因拒絕。

　　營銷員必須馬上接口：那我一個小時后再打給你，謝謝。然后，營銷員要主動掛斷電話!

　　當一個小時后打過去時必須營造一種很熟悉的氣氛，縮短距離感：朱小姐/先生，你好!我姓李。你叫我1小時后來電話的……)

　　開場白三：他人引薦開場

　　營銷員：C小姐/先生，您好，我是某公司的保險咨詢顧問李X，您的好友王A是我們公司的忠實用戶，是他介紹我打電話給您的，他認為我們的產品也比較符合您的需求。

　　顧客：王A?我怎么沒有聽他講起呢?

　　營銷員：是嗎?真不好意思，估計王先生最近因為其他原因，還沒來的及給您引薦吧。你看，我這就心急的主動打來電話了。

　　顧客：沒關系的。

　　營銷員：那真不好意，我向您簡單的介紹一下我們的產品吧……

　　開場白四：自報家門開場

　　營銷員：C小姐/先生，您好，我是某公司的保險咨詢顧問李明。不過，這可是一個推銷電話，我想你不會一下子就掛電話吧!

　　顧客：推銷產品，專搞欺騙，我最討厭推銷的人了!

　　(顧客也可能回答：你準備推銷什么產品。若這樣就可以直接介入產品介紹階段)

　　營銷員：那我還真的要小心了，別讓您再增添一個討厭的人了，呵呵。

　　顧客：呵呵，小伙子，還挺幽默的，準備推銷什么產品，說來聽聽。

　　營銷員：是這樣的，最近我們公司的保險專家團，在做一次關于xxx市場調研，不知您對我們產品有什么看法?

　　開場白五：故意找茬開場

　　營銷員：朱小姐/先生，您好，我是某公司的保險投資顧問李明，最近可好，不知您還記得我嗎?

　　顧客：還好，你是?!

　　營銷員：是這樣的，我們公司主要是銷售xxx產品，您在半年前給我們打過咨詢電話來購買，我們曾提供給您一些試用產品。這次打電話給您，就是想咨詢下對我們的產品還有什么寶貴的意見和建議?

　　保險電話營銷開場白有哪些？一是直截了當開場法；二是同類借故開場法；三是他人引薦開場法；四是自報家門開場法；五是故意找茬開場法。保險營銷員需要制定出奇制勝的話術，抓住客戶的需求點，進行銷售。

保險課堂：海事保險的索賠與理賠

索賠與理賠是保險事故發(fā)生時一個問題兩個角度的保險爭議解決方式的法律用語。索賠是被保險人依據海上保險合同所享有的重要權利，當保險標的發(fā)生海上保險合同項下的保險事故造成損失或對此損失負有責任時，被保險人有權向海上保險人要求賠償或追償。但被保險人在向海上保險人行使索賠權時應當履行相應的義務并遵守法定程序。理賠是保險人在知悉發(fā)生保險事故并調查確認法律責任歸屬后，審查索賠材料，作出賠付、部分賠付或拒賠等決定的法律行為。理賠是保險人應盡的保險義務，也是保險人完善經營管理的重要措施。
　　海上保險的理賠應遵循一些基本原則。
　　1.以海上保險合同為依據的原則。海上事故發(fā)生后，是否屬保險責任范圍、是否在保險期限內、保險賠償金額多少、免賠額的確定、被保險人自負責任等等均依據保險合同確定的責任。
　　2.合理原則。海上保險人在處理保險賠償時，要以保險合同為依據并注意合理原則，因為海上保險合同條款不能概括所有情況。
　　3.及時原則。海上保險的主要職能是提供經濟補償。保險事故發(fā)生后，保險人應迅速查勘、檢驗、定損，將保險賠償及時送到被保險人手中。
　　理賠的主要手續(xù)包括：
　　一、損失通知。
　　當發(fā)生保險事故或保險責任范圍內的損失時，被保險人應立即通知保險人。損失通知是保險理賠的第一項程序。在船舶保險中，如其事故在國外，還應通知距離最近的保險代理人。
　　二、查勘檢驗。
　　保險人或其代理人獲悉損失通知后應立即開展保險標的損失的查勘檢驗工作。海上保險事故或損失發(fā)生在國外，查勘檢驗常由保險的代理或委托人進行。查勘檢驗作為海上保險理賠一項重要內容，主要包括事故原因、救助工作、第三者責任取證、勘察報告和檢驗報告制作等。海上保險的檢驗是理賠實務中一項十分重要的工作，它確定保險標的損失的責任歸屬、施救措施的合理性等。在海上貨物運輸保險中，凡屬保險責任的貨損，收貨人必須及時向承保的保險公司申請進行聯(lián)合檢驗。有兩個步驟：
　　1.港口聯(lián)合檢驗。貨物抵達目的港后發(fā)現貨損時，收貨人應及時通知保險公司，向商檢部門申請聯(lián)檢，共同查明致?lián)p原因、損壞數量和程度，并編制港口聯(lián)檢報告或情況記錄。
　　2.異地聯(lián)合檢驗。當貨運轉運至內陸收貨人時，無論貨物在港口卸貨是否發(fā)現損壞，只要貨物運抵目的地，發(fā)現有保險責任范圍內短缺殘損時，收貨人可通過當地保險公司進行聯(lián)合檢驗并編制聯(lián)檢報告。通過貨物檢驗后，理賠人員應據此確定貨損責任的歸屬。貨物“原殘”是發(fā)貨人的責任，屬于保險條款的險外責任，保險人不負責賠償。貨物“船殘”、“工殘”或其他外來原因造成的損失，只要在承保期間內發(fā)生均屬保險責任，保險人應予賠償。所謂“原殘”是指屬發(fā)貨人責任的貨物殘損，包括在生產、制造、加工、裝配、整理和包裝過程中的貨損；發(fā)貨港裝船前堆存、轉運過程中貨損；裝貨港理貨公司出具例外單(ExGpfionLizt)批明短少損失，貨物品質、包裝和標志不符合合同規(guī)定或國家慣例以及不適合遠洋運輸造成的殘損。貨物“船殘”是指屬船方責任的貨物殘損。貨物“工殘”是指屬裝卸公司或其他第三方責任的貨物殘損，包括裝卸工人明顯違章操作、粗暴搬運、不慎裝卸、使用工具不當等造成貨損或在碼頭、倉庫、堆場等處，因運輸、堆存和保管不善所造成的貨損。對貨物損失的檢驗報告，國際上有統(tǒng)一的固定格式，通常用勞合社的檢驗報告格式，各國貨物損失檢驗報告的內容基本相同。檢驗申請人向保險人或其指定檢驗代理人申請檢驗時應提供填寫如下內容的必要單證：申請檢驗表、海運提單、貨物發(fā)票、海事報告、保險單證、裝箱單、理貨單、貨物的重量單等。
　　三、核實保險案情。
　　保險人收到代理人或委托人的檢驗報告后，還應向有關各方收集資料，并加以核實、補充和修正賠案的材料。
　　四、分析理賠案情，確定責任。
　　保險人應判斷原因是否屬保險責任，是否發(fā)生在保險期限內，索賠人是否具有可保利益，審查的有關單證如保險單證、事故檢驗報告、保險事故證明、保險標的施救和修理等方面文件。
　　五、計算賠償金額，支付保險賠償。
　　保險賠償的計算，保險人通常依據索賠清單(Statementofclaim)。保險賠償的計算可以由保險人自身進行，也可由其代理人計算或委托海損理賠人理算。