全民保養(yǎng)老金2020靠譜嗎？支付寶年金險(xiǎn)全面測評！

有人說，準(zhǔn)備養(yǎng)老金就像爬山。

如果你 30 歲出發(fā)，一路輕輕松松就能到達(dá)山頂。如果你 50 歲出發(fā)，可能連爬的力氣都沒有了。

因此，養(yǎng)老規(guī)劃宜早不宜遲。

前天我們深度測評了?支付寶的教育金，今天，我們再來扒一扒?支付寶的養(yǎng)老金，看看哪款值得買？

主要內(nèi)容如下：

• 年金險(xiǎn)要怎么挑？收益該怎么算？

• 全民保養(yǎng)老金等 5 款年金險(xiǎn)測評

• 深扒細(xì)節(jié)，熱銷年金險(xiǎn)有坑嗎？

很多人搞不懂年金險(xiǎn)，其實(shí)它非常簡單：

我們先交錢給保險(xiǎn)公司，在約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司再返錢。?

因?yàn)樗找娣€(wěn)定、安全性極高，所以很適合解決養(yǎng)老這種剛性需求。

平時(shí)大家接觸的年金險(xiǎn)，有些還會(huì)附加?萬能賬戶。如果返的錢不領(lǐng)，就會(huì)進(jìn)入萬能賬戶增值。

它們的關(guān)系如下：

如果想選到一款好產(chǎn)品，可以從這兩部分入手：

1、年金險(xiǎn)，該怎么挑？

作為一種理財(cái)工具，收益是年金險(xiǎn)最重要的挑選指標(biāo)。

和銀行存款不同，年金險(xiǎn)的?年均收益率?要通過 IRR 來計(jì)算。

目前市場上比較出色的年金險(xiǎn)，經(jīng)過二三十年的增值，年均收益率能達(dá)到 3.5% 左右，優(yōu)秀的可能接近 4%。

如果一款產(chǎn)品連 3% 都達(dá)不到，說明它表現(xiàn)普通，一般都不太推薦。

2、萬能賬戶，該怎么選？

萬能賬戶相當(dāng)于 “理財(cái)小錢包”，如果不領(lǐng)年金險(xiǎn)的錢，那就會(huì)轉(zhuǎn)到賬戶里增值，平時(shí)有閑錢也可以放進(jìn)去。

賬戶里的錢會(huì)按最新的?結(jié)算利率（比如 5%）計(jì)算收益。這個(gè)利率每月都可能變動(dòng)，但不管怎么變，都不會(huì)低于?保底利率（比如 3%）。

在挑選時(shí)，可以重點(diǎn)關(guān)注?結(jié)算利率高、保底利率高?的萬能賬戶。

除此之外，萬能賬戶還會(huì)有轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)，提取金額限制等等，如果你想了解更多，可以閱讀《萬能險(xiǎn)理財(cái)合適嗎？和其他保險(xiǎn)相比怎么樣？》

總的來說，通過以上兩方面，你就能快速了解一款年金險(xiǎn)是否值得買。

• 全民保養(yǎng)老金 2020

• 全民保終身養(yǎng)老金

• 同方全球同佑金生

• 光大永明鉆多多

• 中韓人壽悅未來

• 如果看重高收益：中韓悅未來是純年金險(xiǎn)，保證收益最高；光大鉆多多是“年金險(xiǎn) + 萬能賬戶”，保證收益僅次于悅未來，如果萬能賬戶能保持 4.5%，收益會(huì)更高。

• 如果想資金靈活：悅未來每年返還的養(yǎng)老金最多，而且 5 年保單現(xiàn)金價(jià)值就能超過已支付保費(fèi)，萬一急需用錢，退保損失小；鉆多多有萬能賬戶，可以隨時(shí)提錢出來，只是會(huì)有些限制，在下文會(huì)詳細(xì)介紹。

• 如果想兼顧財(cái)富傳承：同佑金生、悅未來、鉆多多都有終身的身故保障，可以給家人留錢；而兩款支付寶全民保在 75 或 80 歲后就沒有身故保障了，需要注意。

全民保養(yǎng)老金 2020 由國華人壽承保，沒有分紅；全民保終身養(yǎng)老金由中國人保承保，有分紅。

由于支付寶沒有顯示每年的預(yù)估分紅數(shù)據(jù)，所以我只能測算它的保底收益率，40 年 IRR 僅 1.09%，非常非常低。

如果按中檔分紅預(yù)估，80 歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取 54 萬：

數(shù)據(jù)看上去不錯(cuò)，不過要特別提醒大家：分紅是不保證的，這一點(diǎn)在合同中有寫明：

分紅險(xiǎn)是歷年銷售誤導(dǎo)和投訴的重災(zāi)區(qū)，而且分紅數(shù)據(jù)不公開透明，我個(gè)人一般不建議購買。

當(dāng)然，如果你對保險(xiǎn)公司的投資能力非常有信心，也是可以考慮的。

2、光大永明鉆多多

光大永明去年在重疾險(xiǎn)市場表現(xiàn)搶眼，近期推出的鉆多多年金險(xiǎn)也值得一看。

它主要有兩大亮點(diǎn)：

① 收益高

鉆多多由年金賬戶（保 20 年）+ 萬能賬戶（保終身）組成，利率都是行業(yè)頂配：

• 年金賬戶：按 4.025% 定價(jià)，屬于行業(yè)最高水平。

• 萬能賬戶：保底利率 3%，也是行業(yè)最高。

綜合兩個(gè)賬戶，我們來看看鉆多多的總收益：

如圖所示：

它的收益表現(xiàn)不錯(cuò)，保底收益在第 20 年達(dá)到 3.59%；如果按中檔收益測算，在第 30 年突破 4%。

中檔收益之所以更高，是因?yàn)槿f能賬戶按 4.5% 收益演示。目前這個(gè)賬戶?最新的利率是 5.3%，已經(jīng)連續(xù)保持 17 個(gè)月，還是比較穩(wěn)定的。

不過和分紅險(xiǎn)一樣，萬能賬戶保底以上的收益也是不確定的，以后就不一定有 5.3%，大家平常心看待就好。

② 資金回籠快

鉆多多還有一大亮點(diǎn)是資金回籠快，主要體現(xiàn)在兩方面：

• 返還早：從第 5 年末就開始返錢，算是市面上返還最早的。

• 保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)快：以 34 歲女性為例，在第 7 年保單現(xiàn)金價(jià)值就能超過已支付保費(fèi)。

說完亮點(diǎn)，再說不足：

鉆多多的?萬能賬戶不能追加保費(fèi)，這意味著如果你有閑錢，無法追加進(jìn)去享受收益。

不得不說，這是一個(gè)遺憾。

另外，萬能賬戶在提取方面也有一些限制：

• 金額限制：每年提取總額不能超過總保費(fèi)的 20%。例如總保費(fèi) 15 萬，每年最多提取 3 萬。

• 手續(xù)費(fèi)：如在保單前 5 年提取，會(huì)有 1-5% 的手續(xù)費(fèi)。

整體來看，鉆多多的收益和保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)的速度都屬第一梯隊(duì)產(chǎn)品，還是值得考慮的。

3、中韓人壽悅未來

悅未來也是一款 4.025% 定價(jià)的年金險(xiǎn)，收益也很優(yōu)秀。詳見以下表格：

雖然悅未來在 60 歲才開始返錢，但它每年返還 1.65 萬，是幾款年金險(xiǎn)中最高的，30 年 IRR 也達(dá)到了 3.46%。

此外，它還有三大亮點(diǎn)：

① 現(xiàn)金價(jià)值高

悅未來的現(xiàn)金價(jià)值一直很高，5 年保單現(xiàn)金價(jià)值就能超過已支付保費(fèi)，不僅資金更靈活，身故保額相應(yīng)也更高。

在本文案例中，如果 84 歲不幸身故，除了生前已返還 41 萬多，還能給家人留下 60 萬，養(yǎng)老和傳承都兼顧得比較好。

② 可以減保

減保指的是，通過?部分退保?把現(xiàn)金價(jià)值取出來。

如果急需用錢，或有其他好的投資渠道，這也不失為一個(gè)方法，資金更加靈活。

③ 可附加萬能賬戶

悅未來在投保 3 個(gè)月后，可通過官微申請附加萬能賬戶。不過，它的保底利率是 2.5%，比鉆多多稍低一點(diǎn)。

總的來說，中韓悅未來是一款較均衡的產(chǎn)品，各方面都不遜色，大家可以按需選擇。

4、同佑金生

同佑金生在支付寶的銷量不錯(cuò)，算是一款中規(guī)中矩的產(chǎn)品。特點(diǎn)如下：

• 中后期收益升高：40 年后 IRR 突破 3.25%，不過和市場第一梯隊(duì)有些差距。

• 保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)過慢：這款產(chǎn)品需要 20 年保單現(xiàn)金價(jià)值才超過已支付保費(fèi)，這主要受它 15 年的繳費(fèi)期影響。

所以，這款產(chǎn)品不是很靈活，如果擔(dān)心中途要退保，不建議選擇。

曾有位基金經(jīng)理給我留言：

以前不理解，為什么要買年化 3% 的年金險(xiǎn)，我管理的基金年收益超 10% 很輕松。

后來被市場暴揍后，才慢慢體會(huì)到它的好，其實(shí)年金險(xiǎn)的穩(wěn)，也是一種剛需。

雖然收益率低，但它只是我理財(cái)組合的一部分，是給基本生活兜底的。

我覺得他說得很對，也分享給大家。

愿我們都老有所依 ：）