涉及七大方面問(wèn)題，20家人身險(xiǎn)公司遭銀保監(jiān)點(diǎn)名通報(bào)

　　原標(biāo)題：涉及七大方面問(wèn)題，20家人身險(xiǎn)公司遭銀保監(jiān)點(diǎn)名通報(bào)

　　第一財(cái)經(jīng) 作者：杜川

　　20家人身險(xiǎn)公司因不同問(wèn)題被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名通報(bào)。其中，新華保險(xiǎn)因存在銷售誤導(dǎo)問(wèn)題被單獨(dú)點(diǎn)名。

　　7月2日，銀保監(jiān)會(huì)曝光了近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題，共涉及七大方面。根據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者梳理，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題如下：

　　問(wèn)題1：產(chǎn)品材料問(wèn)題

　　存在問(wèn)題機(jī)構(gòu)：東吳人壽、復(fù)星聯(lián)合健康

　　東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無(wú)相關(guān)人員簽字；復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

　　問(wèn)題2：產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題

　　存在問(wèn)題機(jī)構(gòu)：北京人壽、瑞泰人壽、平安養(yǎng)老、合眾人壽

　　北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患；合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試前5個(gè)保單年度退保率過(guò)高。

　　問(wèn)題3： 產(chǎn)品條款表述問(wèn)題

　　存在問(wèn)題機(jī)構(gòu)：北京人壽、陽(yáng)光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國(guó)寶人壽、昆侖健康、平安健康、友邦人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽

　　北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符；陽(yáng)光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國(guó)寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益問(wèn)題；恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

　　問(wèn)題4： 產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題

　　存在問(wèn)題機(jī)構(gòu)：德華安顧

　　德華安顧報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過(guò)高，超過(guò)監(jiān)管規(guī)定。不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

　　問(wèn)題5：產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷

　　存在問(wèn)題機(jī)構(gòu)：海保人壽、人保壽險(xiǎn)

　　海保人壽、人保壽險(xiǎn)報(bào)送的某附加兩全保險(xiǎn)，費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　問(wèn)題6：準(zhǔn)備金計(jì)提方式不合規(guī)

　　存在問(wèn)題機(jī)構(gòu)：弘康人壽

　　弘康人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

　　問(wèn)題7：銷售誤導(dǎo)問(wèn)題

　　存在問(wèn)題機(jī)構(gòu)：新華保險(xiǎn)

　　新華保險(xiǎn)某長(zhǎng)期分紅年金保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。

　　值得注意的是，新華保險(xiǎn)在銷售宣傳中存在系列問(wèn)題，此次被銀保監(jiān)會(huì)單獨(dú)點(diǎn)名。比如，夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳；隱瞞保險(xiǎn)期間，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年；隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)等。銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，上述問(wèn)題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　今年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》，對(duì)普通型產(chǎn)品提出新的精算要求，有三大變化：首先，對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確說(shuō)明計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值；其次，對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值按照未經(jīng)過(guò)凈保費(fèi)方法確定的，計(jì)算未滿期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價(jià)預(yù)定附加費(fèi)用率；另外，采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

　　銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計(jì)初衷；嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。