銀保監(jiān)會(huì)曝光人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售七大問(wèn)題！20家險(xiǎn)企被點(diǎn)名警示！

　　銀保監(jiān)會(huì)曝光人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售七大問(wèn)題！20家險(xiǎn)企被點(diǎn)名警示！

　　A智慧保曦曦

　　當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由審批制轉(zhuǎn)為備案制時(shí)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及銷(xiāo)售的每一個(gè)細(xì)節(jié)都需自覺(jué)規(guī)范。7月2日，銀保監(jiān)會(huì)曝光近期人身險(xiǎn)產(chǎn)品中的七大問(wèn)題，其中20家險(xiǎn)企被點(diǎn)名警示。

　　1

　　對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確說(shuō)明計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值。

　　2

　　對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以?xún)?nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值按照未經(jīng)過(guò)凈保費(fèi)方法確定的，計(jì)算未滿(mǎn)期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價(jià)預(yù)定附加費(fèi)用率。

　　3

　　采用自然保費(fèi)定價(jià)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)銷(xiāo)售管理，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)。不過(guò)，在嚴(yán)查產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售等各流程中，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司存在如下問(wèn)題。

　　問(wèn)題一：產(chǎn)品材料

　　機(jī)構(gòu)：東吳人壽、復(fù)星聯(lián)合健康

　　○東吳人壽報(bào)送材料不規(guī)范，2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無(wú)相關(guān)人員簽字。

　　○復(fù)星聯(lián)合健康文件引用有誤，報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

　　問(wèn)題二：產(chǎn)品設(shè)計(jì)

　　機(jī)構(gòu)：北京人壽、瑞泰人壽、平安養(yǎng)老、合眾人壽

　　○ 一類(lèi)機(jī)構(gòu)仍然進(jìn)行“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”。北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　○另一類(lèi)機(jī)構(gòu)是預(yù)定退保率偏畸高。例如合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試前5個(gè)保單年度退保率過(guò)高，不符合精算規(guī)定。

　　問(wèn)題三：產(chǎn)品條款表述

　　機(jī)構(gòu)：北京人壽、陽(yáng)光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國(guó)寶人壽、昆侖健康、平安健康、友邦人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽

　　○一類(lèi)機(jī)構(gòu)是條款表述與法律規(guī)定不相符，例如北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不相符。

　　○另一類(lèi)機(jī)構(gòu)更為常見(jiàn)的是，產(chǎn)品條款責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理，例如陽(yáng)光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國(guó)寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中“等待期”、“保障責(zé)任”或“責(zé)任免除”約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者合法利益問(wèn)題。

　　○第三類(lèi)機(jī)構(gòu)在續(xù)保約定方面存在不合理，例如恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保險(xiǎn)期間、保證續(xù)保期間屆滿(mǎn)時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

　　問(wèn)題四：產(chǎn)品費(fèi)率厘定

　　機(jī)構(gòu)：德華安頓

　　在產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，有的機(jī)構(gòu)我的健康管理服務(wù)費(fèi)用在保費(fèi)中的比例超過(guò)監(jiān)管規(guī)定。例如德華安顧報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過(guò)高，不符合相關(guān)要求。

　　問(wèn)題五：產(chǎn)品組合缺陷

　　機(jī)構(gòu)：海保人壽、人保壽險(xiǎn)

　　目前，市場(chǎng)上很多產(chǎn)品都進(jìn)行組合，形成保險(xiǎn)計(jì)劃，但是有時(shí)在銷(xiāo)售方面，銷(xiāo)售規(guī)則不同程度存在缺陷。例如海保人壽、人保壽險(xiǎn)報(bào)送的某附加兩全保險(xiǎn)，費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷(xiāo)售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　問(wèn)題六：準(zhǔn)備金計(jì)提

　　機(jī)構(gòu)：弘康人壽

　　準(zhǔn)備金計(jì)提是保險(xiǎn)公司精算方面很專(zhuān)業(yè)的操作方式，一般消費(fèi)者無(wú)法發(fā)現(xiàn)，但是偶有計(jì)提方式不合規(guī)。例如弘康人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不相符。

　　問(wèn)題七：銷(xiāo)售誤導(dǎo)

　　機(jī)構(gòu)：新華保險(xiǎn)

　　據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通報(bào)指出，新華保險(xiǎn)某長(zhǎng)期分紅年金保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)監(jiān)管核查，新華保險(xiǎn)銷(xiāo)售宣傳中存在以下問(wèn)題：

　　○ 夸大收益。部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳。

　　○隱瞞保險(xiǎn)期間。該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿(mǎn)10年。

　　○隱瞞退保有損失。不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，這些問(wèn)題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門(mén)將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　監(jiān)管警示

　　○ 嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

　　○嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷(xiāo)售使用偏離設(shè)計(jì)初衷。

　　○嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。