銀保監(jiān)會通報18家人身險公司的產(chǎn)品問題

　　原標(biāo)題：銀保監(jiān)會通報18家人身險公司的產(chǎn)品問題

　　來源：上海證券報

　　上證報中國證券網(wǎng)訊（記者 韓宋輝）為督促保險公司切實提高產(chǎn)品管理水平，2日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（下稱《通報》）。

　　《通報》顯示，在產(chǎn)品材料方面，部分保險公司報送材料不規(guī)范，如東吳人壽報送的2款重大疾病保險產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無相關(guān)人員簽字；部分保險公司文件引用有誤，如復(fù)星聯(lián)合健康報送的某重大疾病保險產(chǎn)品，精算報告引用已廢止文件。

　　在產(chǎn)品設(shè)計方面，部分保險公司存在長險短做，如北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險及平安養(yǎng)老報送的某萬能型年金保險，產(chǎn)品現(xiàn)金價值設(shè)計均不合理，存在長險短做風(fēng)險隱患；部分產(chǎn)品預(yù)定退保率畸高，如合眾人壽報送的某兩全保險，利潤測試前5個保單年度退保率過高。

　　在產(chǎn)品條款表述方面，部分保險條款表述與法律規(guī)定不符，如北京人壽報送的2款醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符；部分產(chǎn)品責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理，如陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益問題；部分產(chǎn)品續(xù)保約定不合理，如恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

　　在產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，部分產(chǎn)品健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過監(jiān)管規(guī)定，如德華安顧報送的某醫(yī)療保險，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高，不符合《健康保險管理辦法》要求。

　　根據(jù)《通報》，部分產(chǎn)品組合銷售規(guī)則還存在缺陷。如海保人壽、人保壽險報送的某附加兩全保險，費(fèi)率和現(xiàn)價計算考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風(fēng)險隱患；部分產(chǎn)品準(zhǔn)備金計提方式不合規(guī)，如弘康人壽報送的3款產(chǎn)品，精算報告關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。

　　此外，《通報》指出，新華保險某長期分紅年金保險銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳；二是隱瞞保險期間，該產(chǎn)品保險期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年；三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價值可能低于投保人所繳保費(fèi)。上述問題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險精算規(guī)定的通知》印發(fā)后，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。銀保監(jiān)會人身險部表示，各公司應(yīng)關(guān)注如下問題：

　　一是對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品，按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確說明計算的現(xiàn)金價值不低于規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價值。

　　二是對保險期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值按照未經(jīng)過凈保費(fèi)方法確定的，計算未滿期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價預(yù)定附加費(fèi)用率。

　　三是采用自然保費(fèi)定價的長期保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法。

　　銀保監(jiān)會人身險部要求，各人身保險公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計，通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計初衷；嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實際使用過程中出現(xiàn)偏離保險本源和設(shè)計初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時向銀保監(jiān)會報告。