什么是學(xué)生保險的疾病觀察期

什么是學(xué)生保險的疾病觀察期？就是初次投保學(xué)生保險，或者中斷投保后繼續(xù)投保，保險條款中設(shè)置了一段的疾病觀察期。各家保險公司有不同的規(guī)定，一般是30天或稍長一些。學(xué)生在觀察期內(nèi)罹患疾病，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，我們可以從下面兩個案例來理清它的含義。

開學(xué)才幾天，某幼兒園大班小朋友趙悅，因患支氣管炎住院治療，家長辦完城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險補償后，又來到保險公司辦理學(xué)生保險理賠。柜員檢索了趙悅的投保記錄，確認趙悅屬于連續(xù)投保，于是很順利地辦結(jié)了理賠手續(xù)。同樣也是剛上課不久患病住院治療的某校學(xué)生張某，家長帶著醫(yī)療材料來保險公司辦理理賠手續(xù)時，柜員檢索了張某的投保檔案后告訴家長，因為張某在疾病觀察期內(nèi)患病，是不能獲得賠償?shù)摹１M管張某開學(xué)時已經(jīng)投保了學(xué)生保險，只是因為中斷投保的原因，本學(xué)期的投保仍然屬于初次投保，根據(jù)疾病觀察期條款，疾病發(fā)生在觀察期內(nèi)，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

為什么要設(shè)置觀察期？目的是為了能夠更好地保護誠信投保人的利益，有效防范帶病投?；蜻x擇性投保的現(xiàn)象。試想，保險公司如果不設(shè)疾病觀察期，學(xué)生或家長都根據(jù)自己的需求，選擇性地投保，保險公司對所有疾病都承擔(dān)保險責(zé)任，那不僅是損害了誠信投保人的利益，也違背了公平的原則，保險公司這項保險業(yè)務(wù)也不可能正常運作。學(xué)生保險是免體檢的團體保險，對保險公司來說，是一款經(jīng)營風(fēng)險較大的保險品種，特別是承保幼齡學(xué)生的疾病保險，經(jīng)營風(fēng)險更大。保險公司從維護投保人的保障權(quán)益和降低風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展角度出發(fā)，設(shè)置疾病觀察期是有必要的。

正確認識觀察期，有助于提高家長對學(xué)生保險連續(xù)投保的重要性的理解。況且，學(xué)生保險是一款保費低廉，保障全面的保險，是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的必要補充，已經(jīng)被很多家長認可。而在現(xiàn)實生活中，孩子患病不是可以回避的問題。隨著住院、手術(shù)、藥品等醫(yī)療費用的越來越高，對一個普通家庭來說是不堪重負的。假如是因為中斷投保，在觀察期內(nèi)，孩子罹患疾病是無法獲得賠償?shù)?，家長也只能是悔之晚矣了。

張某的家長聽了柜員耐心地解釋后，才了解了學(xué)生保險疾病觀察期的概念。他說：“以前對學(xué)生保險疾病觀察期的概念不甚了解，給孩子買保險很隨意。我要用自己的經(jīng)歷告訴親友，買學(xué)生保險不要隨意中斷。況且，買一份學(xué)生保險，花不了幾個錢，給孩子買一份平安，也為他人作一份貢獻何樂而不為”？類似張某的現(xiàn)象還是比較多的，認真分析不外乎有以下幾個原因：一是認為孩子身體很健康，沒有必要買學(xué)生保險；二是買保險的錢被孩子“貪污”了，家長事后又沒有過問；三是有城鄉(xiāng)居民醫(yī)保后，認為沒有必要買學(xué)生保險了。鄰居一位高三畢業(yè)班的學(xué)生家長黎某，很懊悔地跟我聊起孩子的保險事，他說：“孩子從幼兒園開始，從沒有間斷過買學(xué)生保險，孩子高中快畢業(yè)了，我們認為孩子在校時間很短了，最后一個學(xué)期就不準備買了。由于孩子緊張備考連續(xù)熬夜，不幸在臨考前患急性肝炎住院治療，花了一萬多元的醫(yī)療費，保險當然是賠不了”。

學(xué)生保險是一款保險費低廉、保險額度高、保障范圍廣的普惠型保險，是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的必要補充，可以有效地避免了一般家庭“因病致貧”“因病返貧”的現(xiàn)象發(fā)生。學(xué)生保險一般是在開學(xué)初期集中購買，如果錯過了開學(xué)初購買保險機會，家長可以到保險公司客服中心補辦手續(xù)，或者通過保險公司網(wǎng)上服務(wù)平臺購買學(xué)生保險電子保單，確保疾病觀察期的有效銜接。值得一提的是，同業(yè)公司的學(xué)生保險，保險時間是可以連續(xù)計算的，只要不中斷投保，當年承保學(xué)生保險的保險公司，就要認同是連續(xù)投保，也就沒有疾病觀察期了。