重大疾病險(xiǎn)買哪個(gè)好？2000和20000的重疾險(xiǎn)差在哪？

重疾險(xiǎn)是很多人都非常關(guān)注的險(xiǎn)種，市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，并且價(jià)格也不同，很多朋友就好奇，到底哪種重疾險(xiǎn)好？保費(fèi)2000和保費(fèi)20000的重疾險(xiǎn)？到底有什么差別？

這是一個(gè)很典型的問題，今天深藍(lán)君將通過以下幾個(gè)步驟來解答：

• 購買重疾險(xiǎn)，是越貴越好嗎？

• 保費(fèi)差 10 倍，到底為什么？

• 只需 4 步，輕松選對重疾險(xiǎn)

一、購買重疾險(xiǎn)，避開這些誤區(qū)

貴有貴的道理，便宜有便宜的理由，這是生活教會我們的經(jīng)驗(yàn)，但在保險(xiǎn)這種信息不對稱的領(lǐng)域，這樣的想法就會有一些偏差

誤區(qū) 1 ：保費(fèi)越貴，保障越好？

有時(shí)很多人對保險(xiǎn)不了解，有可能就會簡單地認(rèn)為：貴的保障更好，但是這么想就有點(diǎn)太不理性了。

重疾險(xiǎn)是一種高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，最核心的 25 種重疾保障，幾乎所有產(chǎn)品都是一樣的，這25種重疾幾乎已經(jīng)占了差不多95%的理賠。

但是有的產(chǎn)品會在附加保障上做文章，例如新增老年護(hù)理金、終末期疾病等等，但這些保障一般和重疾共用額度，好像什么都保，但是只能賠一種。

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誤區(qū) 2：貴的重疾險(xiǎn)，理賠更寬松？

買保險(xiǎn)最擔(dān)心的還是理賠，我就聽過一些不負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)員這樣跟客戶講：

便宜的保險(xiǎn)理賠難，我們的產(chǎn)品貴是貴了點(diǎn)，但是其他公司不能賠的，我們都能賠！

實(shí)際上，不是保險(xiǎn)價(jià)格貴就一共會賠，在《保險(xiǎn)理賠的 6 大誤區(qū)》中，我分享過自己的觀點(diǎn)：

• 理賠以條款為準(zhǔn)：保險(xiǎn)條款里有的才能賠，不在保障范圍內(nèi)，無論多貴也不賠。

• 各公司獲賠率差不多：絕大多數(shù)人都能順利理賠，每家保險(xiǎn)公司獲賠率都很高。

如果你仍然覺得心里沒底，可以看看《 2019 保險(xiǎn)理賠半年報(bào)》，數(shù)據(jù)說不了謊。

誤區(qū) 3：保險(xiǎn)中的愛馬仕，價(jià)格就得貴？

還有些銷售員會把保險(xiǎn)比喻成LV、愛馬仕、奔馳、寶馬，大牌貴有貴的道理…

這種說法是不太合理的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是奢侈品，我們不會把保險(xiǎn)合同隨身攜帶，買大品牌保險(xiǎn)也不會增加我們的回頭率。

即便就是非常注重大品牌的保險(xiǎn)公司，同一家公司也有很多的重疾險(xiǎn)同時(shí)在賣，那也要挑選到適合自己的產(chǎn)品。

總的來說，保險(xiǎn)是很特殊的產(chǎn)品，不能只看價(jià)格，也不能完全不看價(jià)格，只要對保險(xiǎn)有了清楚的了解，就能避開保險(xiǎn)里面的坑，挑選到適合自己的產(chǎn)品。

二、保費(fèi)差 10 倍，到底為什么？

想用更少的錢，買更好的東西，這是人的天性。不過如果不了解保險(xiǎn)，面對價(jià)格相差 10 倍的重疾險(xiǎn)，很多朋友都犯了難。

一起來看兩款在售產(chǎn)品：

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雖然保額都是50萬，但是保費(fèi)幾乎差10倍，怎么會差這么多呢？

其實(shí)這種情況一般由以下幾個(gè)原因造成：

1、保得越久，交得越快，價(jià)格越貴

我們來看看同一款重疾險(xiǎn)在不同的保障期限和繳費(fèi)期限下的價(jià)格差異：

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從表格可以直觀地看出：

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保障的時(shí)間越長，交費(fèi)的時(shí)間越短，每年所交的保費(fèi)就越多。

原因很簡單，生老病死是人生永恒的常態(tài)，年齡越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保險(xiǎn)公司收費(fèi)就越貴。

而繳費(fèi)期限也很容易理解，舉個(gè)買房貸款的例子，別人選擇 20 年還款，你選擇 30 年還款，每個(gè)月還的錢肯定就會少一點(diǎn)。

2、保障越多，價(jià)格越貴

這里我把 A、B 兩款產(chǎn)品的保障成本，簡單匯總?cè)缦拢?/span>

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如圖所示：

B 產(chǎn)品包含 身故 和 返還保費(fèi) 等功能，成本要高出不少，所以價(jià)格也要貴上幾倍。

不過保障多并不代表保障好，比如B產(chǎn)品的老年護(hù)理、身故的保障是要和重疾共用保額的，相當(dāng)于你付了 3 份錢，最終只能賠 1 份。

A產(chǎn)品雖然保障比較基礎(chǔ)，但我覺得，只要包含重疾和輕癥保障，已經(jīng)是一份標(biāo)準(zhǔn)的重疾險(xiǎn)了，其他保障有更好，沒有也可以接受。

如果你在意身故保障，其實(shí)也可以額外再單獨(dú)買一份定壽，30 歲男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 多塊，點(diǎn)擊這里可以查看最新測評>>>

至于保費(fèi)返還，我一直態(tài)度都是很明確的，不建議附加，因?yàn)檫@只是一種障眼法：

相當(dāng)于你多交了很多錢，保險(xiǎn)公司拿去投資，幾十年后再把其中一部分收益返還給你?？傻綍r(shí)候，這些錢早就嚴(yán)重貶值了…

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如果你想了解更多，可以參考《有病治病，沒病返錢，扒一扒國人最愛買的返還重疾險(xiǎn)》。

3、其他成本和利潤，也會影響價(jià)格

除了保障成本，保險(xiǎn)公司還有很多費(fèi)用支出，常見的就有：

• 人工成本：公司要想正常運(yùn)轉(zhuǎn)，就離不開人，員工的工資成本是必須的。

• 銷售費(fèi)用：有些線下的大公司，數(shù)以萬計(jì)的業(yè)務(wù)員銷售保單，每個(gè)月都要支付不少傭金。

• 場地費(fèi)用：現(xiàn)在寫字樓的租金越來越貴，每年下來也是一筆不少的費(fèi)用。

• 廣告費(fèi)用：國內(nèi)廣告做得比較多的保險(xiǎn)公司，一年廣告費(fèi)上的投入就要十幾億甚至幾十億。

保險(xiǎn)公司打開門做生意，經(jīng)營成本越高，產(chǎn)品價(jià)格也只能賣貴一些。

相對來說，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，主要的銷售渠道是互聯(lián)網(wǎng)，場地租金等固定成本也比較少，自然也能在價(jià)格上更讓利消費(fèi)者。

也有些公司雖然成本沒有特別高，但是走高端路線，追求更高的利潤，因此價(jià)格也會更貴。

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除了以上幾個(gè)原因，預(yù)定利率也會對產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)品比較大的影響。簡單的說就是，產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，價(jià)格就越低。

2013年，國家把最高預(yù)定利率從 2.5% 調(diào)整到 3.5%，市場上的保險(xiǎn)價(jià)格平均下降了 20%…

但是，保險(xiǎn)公司一般不會公布某款產(chǎn)品的預(yù)定利率，所以普通消費(fèi)者也很難通過這個(gè)指標(biāo)，來判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格到底怎樣。

三、輕松四步，選對重疾險(xiǎn)

既然保險(xiǎn)這么復(fù)雜，我們普通人想選到適合自己的保險(xiǎn)，該怎么辦呢？

深藍(lán)君建議從以下 4 個(gè)問題入手：

問題 1：我準(zhǔn)備花多少錢買保險(xiǎn)？

對成年人來說，一個(gè)完整的保險(xiǎn)方案包含重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，通過組合搭配才能發(fā)揮最大效果。

重疾險(xiǎn)作為其中價(jià)格最高的，更加需要合理規(guī)劃。

這幾年來，我見過不少普通家庭，光買保險(xiǎn)每年就要花大幾萬，再加上房貸、車貸以及各種要花錢的地方，弄得生活壓力特別大...

我覺得這樣做法是不理性的，保險(xiǎn)是起保障作用的，但不能給生活造成太大壓力，不能影響到正常的生活。一般來說，總保費(fèi)不要超過家庭收入的 10%。

如果你的預(yù)算不多，建議選擇 A 產(chǎn)品這類消費(fèi)型重疾，以 30 歲男性為例，每年花兩三千就能買到 50 萬保額，幾乎每個(gè)人都買得起。

問題 2：保額買多少才夠用?

在《保險(xiǎn)理賠哪家強(qiáng)？2019上半年成績單出爐》中，深藍(lán)君統(tǒng)計(jì)了

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各家保險(xiǎn)公司的平均理賠金額：

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可以看到，很多公司件均保額不到十萬。試想一下，在物價(jià)飛漲的今天，10萬對于一場重疾來說能起到多大作用。

買保險(xiǎn)就是買保額，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要真的能解決問題，保額太低是沒有意義的。

就說重疾險(xiǎn)，不幸罹患重疾，不但要面對大額的醫(yī)療費(fèi)用壓力，還有可能幾年內(nèi)無法正常工作，可是家里的柴米油鹽、房貸車貸、孩子教育費(fèi)，一樣都少不了…

因此，重疾險(xiǎn)的保額一般按 3-5 年的收入來配置。

上面所提到的返還型重疾險(xiǎn)，就是不建議的，因?yàn)榛ㄍ瑯拥腻X，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)能買50萬保額，而返還型重疾險(xiǎn)也許只能買到20萬。

問題 3：我該挑選哪些保障？

買保險(xiǎn)跟預(yù)算是離不開的，預(yù)算高可以買保障更好的，預(yù)算少，買個(gè)基本的也不錯(cuò)，為了方便大家挑選，我把重疾險(xiǎn)分為以下 6 個(gè)版本：

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直接說結(jié)論：

• 如果預(yù)算有限：可以考慮低配版、基礎(chǔ)版、標(biāo)準(zhǔn)版，包含重疾保障就是一份及格的重疾險(xiǎn)，還可以搭配輕癥和中癥。

• 如果追求更好的保障：豪華版和頂配版包含重疾多次賠付，讓人更有安全感。但是價(jià)格也會貴了一些，可能每年要花上萬塊。

各個(gè)版本的重疾險(xiǎn)沒有好壞之分，量力而行，根據(jù)自己的需求和預(yù)算買適合自己就好了。最新的重疾險(xiǎn)測評，可以點(diǎn)擊這里查看>>>

問題 4：我是否符合健康告知？

人活幾十年，過往有些疾病記錄是很正常的。想要買到保險(xiǎn)就要通過健康告知，這些記錄有可能影響投保。

因此選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，還要考慮是否能通過健康告知 或核保。關(guān)于這方面的技巧，大家可以參考《如何快速帶病投保》這篇文章。