想給孩子買保險(xiǎn)？服務(wù)1000個(gè)家庭后，我建議這么買！

孩子的出生，是每個(gè)家庭的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。父母不僅要承擔(dān)生活的重?fù)?dān)，也要為這個(gè)剛來(lái)到地球上的小生命負(fù)責(zé)。  

一年前深藍(lán)君寫過(guò)《想給孩子買保險(xiǎn)？這是我和50位寶媽溝通后的建議》，在這篇文章里面深藍(lán)君詳細(xì)的列舉了兒童保險(xiǎn)配置的重點(diǎn)和順序。  

時(shí)隔一年，深藍(lán)君見過(guò)數(shù)千個(gè)家庭的保險(xiǎn)配置方案，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也更加深入，可能有更加全面的視角，來(lái)看待給孩子買保險(xiǎn)這件事。 今天我們會(huì)再通過(guò)一篇文章，詳細(xì)談?wù)剝和ｋU(xiǎn)，到底應(yīng)該如何配置，才能更加全面與合理？ 主要內(nèi)容如下：

• 給孩子買保險(xiǎn)，都有哪些常見誤區(qū)？

• 重疾險(xiǎn)到底怎么買，哪些性價(jià)比最高？

• 知道這幾條，給孩子買保險(xiǎn)肯定不會(huì)錯(cuò)！

一、給孩子買保險(xiǎn)，有哪些誤區(qū)？

每個(gè)人對(duì)孩子的愛都是無(wú)私的，尤其孩子出生后的1-2年內(nèi)，都想把最好的給孩子，這種心情深藍(lán)君是非常能理解的，但很多人輕易做出了不理智的決策。

我們先看一個(gè)爸爸的留言：

深藍(lán)君，最近我非常困惑，五年時(shí)間我買了七份保險(xiǎn)，兩個(gè)孩子都買了少兒**福，兩個(gè)孩子的保費(fèi)一年將近一萬(wàn)一了。加上我自己跟我老婆的**福，還有一份理財(cái)險(xiǎn)，一年將近三萬(wàn)五了，我一年的工資才八萬(wàn)多，兩個(gè)小孩今年才買的?？戳四愕奈恼伦屛伊私饬烁嗟墓竞彤a(chǎn)品，只是現(xiàn)在我非常糾結(jié)，要怎么搭配才合理，壓力才不會(huì)那么大…

深藍(lán)君算了一下，這個(gè)家庭每年的保費(fèi)支出已經(jīng)占到家庭年收入30%-40%。我們還要生存、買房、子女教育、贍養(yǎng)父母，每年的錢都交給保險(xiǎn)公司了，請(qǐng)問(wèn)還怎么生活呢？

常見誤區(qū)1：我只給孩子最好的

在上面的例子中，我們可以看到，這位爸爸好心辦了錯(cuò)事，為孩子買保險(xiǎn)做了不理性的決策。 對(duì)于預(yù)算不多的家庭來(lái)講，我覺(jué)得給孩子買一份保20年或者30年的定期重疾險(xiǎn)就行了，也就是幾百塊錢的事，保額也可以高達(dá)50萬(wàn)。 世上不存在最好的保險(xiǎn)，就算有最好的，也未必適合你。作為中年人，我覺(jué)得做得體的事，是最低要求。常見誤區(qū)2：沒(méi)有做到先大人，后小孩

舉個(gè)例子，如果年收入20萬(wàn)的家庭，每年拿出10%的預(yù)算，也就是2萬(wàn)給全家購(gòu)買保險(xiǎn)，我相信這些預(yù)算已經(jīng)足夠多了。  

如果不加思考，先給孩子買了7000元的重疾險(xiǎn)，那么給大人留下的空間就非常小，剩下的1.3萬(wàn)能做什么呢？ 這點(diǎn)錢也就夠一個(gè)大人購(gòu)買重疾險(xiǎn)，而定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)多余的預(yù)算進(jìn)行配置，而另外一個(gè)大人則處于裸奔狀態(tài)。  

所以深藍(lán)君的建議是，普通家庭要做到先大人，后小孩。在力所能及的范圍內(nèi)，選擇適合的產(chǎn)品。

二、兒童買保險(xiǎn)，應(yīng)如何搭配？

下面我們看一下兒童購(gòu)買保險(xiǎn)的順序，仍然延續(xù)之前的思路，深藍(lán)君建議如下：

在想購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)前，請(qǐng)務(wù)必保證少兒醫(yī)保都已經(jīng)配置，不同地方對(duì)少兒醫(yī)保叫法不同，可能是新農(nóng)合（農(nóng)村）、城居保（城市），我們看一下少兒醫(yī)保具體保障如何：

北京每年160元少兒醫(yī)保，報(bào)銷規(guī)定如下：門診650起，2000元封頂，報(bào)銷比例50% ；住院650起，17萬(wàn)封頂，報(bào)銷比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友醫(yī)療費(fèi)用：根據(jù)深圳市醫(yī)保記賬系統(tǒng)顯示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用204244.31元，包括上述三種醫(yī)保方式，共記賬報(bào)銷168050.98元，個(gè)人現(xiàn)金支付36193.33元。報(bào)銷比例高達(dá)80%。

醫(yī)保是國(guó)家給每個(gè)人保底的尊嚴(yán)，這顆救命稻草一定要抓牢。

在已經(jīng)購(gòu)買了兒童醫(yī)保的前提下，深藍(lán)君建議兒童保險(xiǎn)配置順序：意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)保險(xiǎn)。簡(jiǎn)要的說(shuō)一下這么推薦的理由：

• 意外險(xiǎn)：寶寶剛會(huì)翻身就可能從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，這種風(fēng)險(xiǎn)怎么可能不防？所以兒童意外是必須的；

• 重疾險(xiǎn)：大多數(shù)孩子都沒(méi)有什么大病，醫(yī)療記錄也不多，現(xiàn)在不購(gòu)買重疾險(xiǎn)，還等何時(shí)？

• 醫(yī)療險(xiǎn)：有了少兒醫(yī)保作為基礎(chǔ)保障，有多余預(yù)算，自然可以考慮其他醫(yī)療保險(xiǎn)；

• 理財(cái)保險(xiǎn)：目前國(guó)內(nèi)的理財(cái)保險(xiǎn)，我覺(jué)得不適合90%以上的家庭，優(yōu)先級(jí)非常低。

購(gòu)買順序1：意外險(xiǎn)，怎么買？

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因，這是客觀的事實(shí)，無(wú)需多言。

• 5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是每個(gè)孩子成長(zhǎng)中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。

• 意外具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如交通事故、溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。

所以針對(duì)于孩子來(lái)講，意外險(xiǎn)是剛需也是必須的，意外險(xiǎn)是競(jìng)爭(zhēng)極其充分的品類，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)推出自己的產(chǎn)品。

兒童意外險(xiǎn)，深藍(lán)君建議重點(diǎn)考慮如下幾點(diǎn)：

• 意外醫(yī)療額度：絕大部分意外是需要門診或者住院來(lái)治療的，我覺(jué)得對(duì)于兒童來(lái)講，意外醫(yī)療是非常重要的；

• 免賠額和報(bào)銷比例：要看報(bào)銷時(shí)免賠的額度，和具體的報(bào)銷比例。肯定是沒(méi)有免賠額，100%報(bào)銷是最好的。

兒童身故賠付限額，國(guó)家有相應(yīng)的規(guī)定：為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家對(duì)未成年身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn)，10-18歲身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。

無(wú)論意外險(xiǎn)保額買多高，如果由于意外身故，那么10歲以下不能超過(guò)20萬(wàn)，不過(guò)意外傷殘的賠付是沒(méi)有限制的。總體來(lái)看，我覺(jué)得給孩子買意外險(xiǎn)，保額不用過(guò)分關(guān)注，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療。另外很多人搞不懂學(xué)平險(xiǎn)是做什么的，學(xué)平險(xiǎn)就是專門賣給學(xué)生的保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)看起來(lái)保障很全面，但是每項(xiàng)保額都不高，從深藍(lán)君的角度來(lái)看，不如單獨(dú)購(gòu)買保障足夠的保險(xiǎn)。

關(guān)于學(xué)平險(xiǎn)我們也做過(guò)測(cè)評(píng)，具體可以查看《什么是學(xué)平險(xiǎn)，到底要不要買》這篇文章。 關(guān)于意外險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，我們對(duì)市場(chǎng)所有銷售渠道進(jìn)行過(guò)分析，對(duì)比過(guò)30多款的產(chǎn)品，有興趣的朋友可以看一下測(cè)評(píng)文章>>>

購(gòu)買順序2：重疾險(xiǎn)，怎么買？

現(xiàn)在信息越來(lái)越透明，大家在朋友圈可以看到各種的輕松籌、白血病等救助信息，很多人給孩子買保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)自然是首先要考慮的。

表面上看起來(lái)都是重疾險(xiǎn)，實(shí)際上還有很多門道的，比如分紅型、返還型、萬(wàn)能險(xiǎn)附加、消費(fèi)型等，不同產(chǎn)品差異非常大。

而且我們之前對(duì)比過(guò)平安、太平、泰康、陽(yáng)光等公司幾十款重疾險(xiǎn)，都是同一家公司，都是叫做重疾險(xiǎn)，所以購(gòu)買重疾險(xiǎn)如果只認(rèn)準(zhǔn)公司品牌不看具體產(chǎn)品，我覺(jué)得過(guò)幾年后悔幾率很大。

1、按照家庭年收入來(lái)看：

• 年收入20萬(wàn)以下：我建議可以給孩子買一份定期的重疾險(xiǎn)，保20年或者30年就是很不錯(cuò)的選擇，50萬(wàn)保額每年也就幾百塊而已。幾十年后，孩子長(zhǎng)大成人，再購(gòu)買新的產(chǎn)品也不遲。

• 年收入30萬(wàn)以上：如果家庭預(yù)算多，可以給孩子購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)，一般這種保險(xiǎn)就是保終身，18歲后身故也可以賠付保額?？梢灾攸c(diǎn)考慮市場(chǎng)上流行的多次賠付重疾險(xiǎn)，0歲男孩，50萬(wàn)保額一年也就是四五千的支出，重疾最多可以賠付幾次。

可能大家會(huì)好奇，你說(shuō)的那種每年幾百塊，50萬(wàn)保額產(chǎn)品是哪些？

上面這張圖就是我們篩選后定期重疾產(chǎn)品，大家點(diǎn)擊這篇《揭秘兒童特定重疾，想給孩子買保險(xiǎn)一定要看》查看詳細(xì)測(cè)評(píng)。2、深藍(lán)君不建議購(gòu)買的產(chǎn)品：

1）不建議購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)：

過(guò)去中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較少的時(shí)候，很多人會(huì)選擇萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的配置方案，但是在2018年的當(dāng)下，深藍(lán)君的態(tài)度很明確，如果為了獲得保障，不推薦購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)。 

 具體不推薦的理由 ，我在《談?wù)勎易畈幌矚g的那類保險(xiǎn)》一文中，已經(jīng)有了詳細(xì)的分析，有興趣的朋友可以看一下。

2）不建議購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)：

我覺(jué)得保費(fèi)返還是很多誤導(dǎo)的根源，為了幾十年后返還的那點(diǎn)保費(fèi)，買了不合適的產(chǎn)品，幾十年后返還的錢，已經(jīng)貶值的沒(méi)多少了。 

 在《保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了》的文章中，深藍(lán)君對(duì)比分析了各種返還型重疾險(xiǎn)，表達(dá)了自己的態(tài)度，有興趣的可以看看。

3）重疾險(xiǎn)不建議，過(guò)份追求終身：

很多人總是覺(jué)得保20或30年太短，如果真的覺(jué)得短，可以購(gòu)買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上大把的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以選擇保到70歲，或者保終身。

以上面圖表中的康惠保為例，30萬(wàn)保額，0歲男孩，保到70歲，每年繳費(fèi)才840元。我覺(jué)得對(duì)于普通家庭還是能省就省點(diǎn)，幾百塊可以解決的事，沒(méi)必要通過(guò)幾千塊解決。把省下來(lái)的前用來(lái)子女教育、贍養(yǎng)老人、買車買房干什么都好。

很多人會(huì)說(shuō)，深藍(lán)君你說(shuō)的那么好，是不是消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，不包含兒童高發(fā)疾病吧？  

當(dāng)然不是了！ 關(guān)于兒童高發(fā)重疾，在我看來(lái)是很多產(chǎn)品差異化的套路，我覺(jué)得并不是關(guān)注的重點(diǎn)，深藍(lán)君推薦的兒童重疾險(xiǎn)，已經(jīng)保障的很好了，在《揭秘兒童特定重疾，想給孩子買保險(xiǎn)一定要看》文章中有提到。 反正我覺(jué)得，兒童定期重疾險(xiǎn)是個(gè)好東西，無(wú)論有錢沒(méi)錢，所有家庭都可以來(lái)一份，至于其他的保險(xiǎn)可以慢慢糾結(jié)。

購(gòu)買順序3：醫(yī)療險(xiǎn)，怎么買？

如果大家有了少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，大人的保險(xiǎn)也都購(gòu)買好了，還有多余的錢，我覺(jué)得是可以為孩子購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的。

兒童醫(yī)療險(xiǎn)深藍(lán)君分為兩類：

分類1：低保額，低免賠

• 產(chǎn)品特點(diǎn)：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都是在1-5萬(wàn)元之間。由于沒(méi)有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷。

• 適用人群：這類保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是保額較低，僅能作為醫(yī)保的補(bǔ)充，解決一些小的住院醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題。

分類2：高保額，高免賠

• 產(chǎn)品特點(diǎn)：這類就是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保額都在幾百萬(wàn)起步。這類保險(xiǎn)存在1萬(wàn)元的免賠額，所以過(guò)濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，所以價(jià)格也不貴。

• 適用人群：0-4歲的孩子購(gòu)買可能稍貴，5歲以后購(gòu)買將會(huì)比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購(gòu)買這一類。

兒童體弱多病，這件事不僅父母知道，保險(xiǎn)公司也是知道的。所以這就存在一個(gè)悖論，就是便宜的醫(yī)療險(xiǎn)，保額一定不高，不痛不癢。保額高的醫(yī)療險(xiǎn)，基本都不太便宜。 

所以一上來(lái)就花不少錢給孩子買個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，我覺(jué)得是不理智的，畢竟兒童醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，而且還有重疾險(xiǎn)預(yù)防大病風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)小病費(fèi)用的支出，對(duì)每個(gè)家庭財(cái)務(wù)來(lái)講，都不會(huì)太傷筋動(dòng)骨。 具體產(chǎn)品的選擇，我們篩選過(guò)很多的銷售平臺(tái)，有興趣可以查看《兒童醫(yī)療保險(xiǎn)，哪款值得買？》這篇測(cè)評(píng)，后續(xù)我們還會(huì)不斷的為大家篩選產(chǎn)品，大家保持關(guān)注就好。

購(gòu)買順序4：教育金，需要買嗎？

以深藍(lán)君的過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，很多人選擇理財(cái)型保險(xiǎn)前更多的是處于一種朦朧的狀態(tài)，聽說(shuō)這個(gè)東西好，而且看起來(lái)收益還挺高，在半推半就之下就買了。過(guò)了2-3年發(fā)現(xiàn)預(yù)期和自己想的并不一致，又產(chǎn)生了很多糾紛和退保的想法。關(guān)于教育金、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)?，都屬于?cái)務(wù)規(guī)劃的問(wèn)題，如果你確定想給孩子準(zhǔn)備教育金，我建議你先進(jìn)行一下規(guī)劃。在開始規(guī)劃前，我們需要先量化一下自己的問(wèn)題：

• 什么時(shí)候要用錢，需要多少錢？

• 現(xiàn)在能投入多少錢，以后每年能投多少錢？

• 能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，期望的收益率是多少？

在《手把手教你做一份教育金規(guī)劃》的文章中，我們已經(jīng)詳細(xì)的分析了子女教育金的規(guī)劃思路與方法，有興趣的朋友可以重點(diǎn)看一下。  

對(duì)于理財(cái)類的保險(xiǎn)，坦率的講，深藍(lán)君持極其悲觀的態(tài)度，我覺(jué)得至少90%的家庭不適合購(gòu)買這類保險(xiǎn)?？偨Y(jié)下來(lái)，適合人群有如下特點(diǎn)：

• 保障類保險(xiǎn)（定壽、重疾），已配置足夠；

• 保障型的保險(xiǎn)，保額足夠高；

• 有其他高收益的投資渠道（房產(chǎn)、股票、基金、國(guó)債等）

• 有一筆閑置資金，期望通過(guò)理財(cái)險(xiǎn)獲得安全、穩(wěn)健、確定收益

想知道理財(cái)保險(xiǎn)到底好不好，深藍(lán)君強(qiáng)烈建議閱讀《不正確的理財(cái)方式，就是破產(chǎn)的最快方法》這篇文章，里面詳細(xì)的對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)最魔幻的開門紅現(xiàn)象，進(jìn)行了深入的分析，看完對(duì)于理財(cái)型的保險(xiǎn)，基本就都懂了。

寫在最后：

在過(guò)去的幾年中，深藍(lán)君通過(guò)留言和消息等方式，見證了上千個(gè)家庭購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中的喜怒哀樂(lè)。在給孩子買保險(xiǎn)這件事上，我覺(jué)得我是有發(fā)言權(quán)的，所以才會(huì)有今天這篇文章的出現(xiàn)。

每天早晨看到孩子睡夢(mèng)中香甜的樣子，我相信不論我們生活在什么地方，不論有多少的個(gè)人財(cái)富，我們對(duì)孩子的愛是一樣的。

所以我也有特別的動(dòng)力和表達(dá)欲望，把我知道的兒童保險(xiǎn)那些秘密，都毫無(wú)保留的分享給大家，在這個(gè)過(guò)程，我也收到了很多朋友真誠(chéng)的反饋，也是很暖心的一件事。 

 希望今天的文章對(duì)你有用，也歡迎你分享給有需要的親朋好友。 一起加油，讓世界更美好 ：） 

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