3.0%降到2.5%，好產(chǎn)品即將全面停售

這次不僅僅是財(cái)聯(lián)社報(bào)道，監(jiān)管也正式下發(fā)了文件，實(shí)錘無疑了。這意味著，重疾險(xiǎn)又要迎來新一輪集體漲價(jià)，儲蓄險(xiǎn)收益也將集體降低。

如果最近想買重疾險(xiǎn)、儲蓄險(xiǎn)等，這篇文章務(wù)必耐心看完。主要包含內(nèi)容如下：

• 預(yù)定利率2.5%，意味著什么？
• 預(yù)定利率下調(diào)，3類產(chǎn)品有什么變化？
• 寫在最后

預(yù)定利率，就是產(chǎn)品的定價(jià)利率。

其他條件不變時(shí)，預(yù)定利率降低，重疾險(xiǎn)和儲蓄險(xiǎn)都會(huì)有影響：

• 重疾險(xiǎn)：想要買同樣保額，就要交更多的保費(fèi)；
• 儲蓄險(xiǎn)：同樣的保費(fèi)下，拿到手的收益就會(huì)減少。

我們再來詳細(xì)看看監(jiān)管8月2日下發(fā)的這份文件：

其中明確提到：

從9月1日起，普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%；

從10月1日起，分紅險(xiǎn)預(yù)定利率上限為2%，萬能險(xiǎn)最低保證利率上限為1.5%。

同時(shí)要求，超過這些上限的產(chǎn)品，停售。

那么接下來的一兩個(gè)月內(nèi)，目前在售的3.0%預(yù)定利率的重疾險(xiǎn)、增額壽、年金險(xiǎn)，2.5%預(yù)定利率的分紅險(xiǎn)，2%保證利率的萬能險(xiǎn)，都會(huì)陸續(xù)停售。

消息看似突然，其實(shí)早有征兆。

此前就有保險(xiǎn)公司反饋，監(jiān)管已經(jīng)不接受預(yù)定利率超過2.5%保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案，此次下發(fā)文件，算是靴子正式落地了。

而預(yù)定利率降到2.5%，也回到了中國保險(xiǎn)史上最低水平：在1999年到2013年，就維持了整整14年的2.5%……

那么，這一輪下調(diào)，又會(huì)持續(xù)多久呢？

我們或許能從監(jiān)管文件中找到部分答案。

文件中還提到，要建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，會(huì)參考5年期以上LPR、5年定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國債到期收益率等，建立預(yù)定利率基準(zhǔn)利率并及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)。

所以未來預(yù)定利率的調(diào)整，會(huì)與市場利率緊密相關(guān)，可能也更加頻繁。

而什么時(shí)候會(huì)上調(diào)，我們只能耐心等待下一輪利率上行的周期。

下面我們來聊聊，預(yù)定利率下調(diào)后，重疾險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄險(xiǎn)的具體變化。

還是從大家最關(guān)心的重疾險(xiǎn)說起。

1、重疾險(xiǎn)，大概率會(huì)漲價(jià)

東吳證券此前專門測算過不同預(yù)定利率下的保費(fèi)漲幅，如下圖：

東吳證券《保險(xiǎn)Ⅱ行業(yè)深度報(bào)告：壽險(xiǎn)定價(jià)利率調(diào)整：回顧、分析與展望》

根據(jù)上圖數(shù)據(jù)，我們不難算出：預(yù)定利率從3%降低到2.5%，含身故重疾險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)8.16%。

不過部分高性價(jià)比產(chǎn)品的實(shí)際漲幅要低一些，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可以調(diào)低費(fèi)用率等要素。

如果你想給自己購買重疾險(xiǎn)，可以看看目前超高性價(jià)比的達(dá)爾文9號。我們一起來看看它的保障分析：

亮點(diǎn)一：重疾險(xiǎn)“0元購”

達(dá)爾文9號新增了一項(xiàng)保障——重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償保險(xiǎn)金。

在繳費(fèi)期內(nèi)，一旦患了重疾，不僅能給你賠錢，還能把你原來交的保費(fèi)，一分不少全部還給你！

這樣的破天荒的保障，說實(shí)話，連我這個(gè)從業(yè)多年的行內(nèi)人，都非常少見。

由于達(dá)爾文9號自帶被保人豁免，出險(xiǎn)后，后續(xù)的保費(fèi)也不用再交，但保障繼續(xù)，兩者結(jié)合，就相當(dāng)于買了一份能【免單】的重疾險(xiǎn)。

沒有生病，皆大歡喜；萬一生病了，你也能把交的錢和賠的錢全都收回來。

亮點(diǎn)二：市場首款，重疾賠完，輕中癥不分組繼續(xù)賠。

達(dá)爾文9號，重疾賠完，同組輕中癥還能賠，放眼整個(gè)市場，這個(gè)保障它可是獨(dú)一家。

像其他的產(chǎn)品：要么是重疾賠完之后，輕、中癥就直接沒得賠了；

要么重疾賠完，輕、中癥雖然還能接著賠，但會(huì)有分組的限制……

比如，先得了圖中第一組里的惡性腫瘤-重度，同組的惡性腫瘤-輕度和原位癌就直接失效了，不能再賠了。

所以它的輕、中癥不分組繼續(xù)賠，不僅是把保障拉滿到了前所未有的全面，還大大提高了我們賠到錢的概率。

亮點(diǎn)三：性價(jià)比超高，可選35年繳費(fèi)

對于一款重疾險(xiǎn)來說，價(jià)格也是咱們必須考量的因素。

所以它的最后一個(gè)亮點(diǎn)，就是性價(jià)比非常高。

我以30歲男性，買50w保額、保終身為例，

選基礎(chǔ)保障，男性投保一年只要5200多，女性一年只要4800多。

這樣的性價(jià)比，就算在眼下拔尖的一梯隊(duì)里面，也相當(dāng)能打。

而且一般重疾險(xiǎn)最長只能選擇30年繳費(fèi)，但達(dá)爾文9號可以選35年繳費(fèi)，又能給咱們減輕一些繳費(fèi)壓力。

這款產(chǎn)品預(yù)計(jì)8月31號進(jìn)行調(diào)整，具體以保司通知為準(zhǔn)。如果需要咨詢，點(diǎn)擊文末卡片，預(yù)約專業(yè)的規(guī)劃師了解。

2、普通型增額壽和年金險(xiǎn)，收益可能降低

這兩種產(chǎn)品的定價(jià)，主要考慮死亡率+預(yù)定利率+費(fèi)用率。

其中，普通型增額壽主要考慮預(yù)定利率和費(fèi)用率兩個(gè)因素，因?yàn)樯砉寿r付大多時(shí)間等于現(xiàn)金價(jià)值，沒什么杠桿，所以死亡率影響較小。

基于這種考慮，我們粗略對比了收益，如下表：

如果一次性交100萬，第30年大概要少拿30萬，相當(dāng)于30%的保費(fèi)，影響還是挺大的。

而對于年金險(xiǎn)來說，需要額外考慮到死亡率的影響，保險(xiǎn)公司就有更多的調(diào)整余地。

比如說，目前3.0%預(yù)定利率下，部分養(yǎng)老年金險(xiǎn)仍然有3.5%以上的收益率。但是預(yù)定利率下調(diào)，整體收益率下降是毋庸置疑的。

如果想攢錢，想規(guī)劃養(yǎng)老，可以看一下大富翁3.0這款養(yǎng)老金：

大富翁3.0有三大優(yōu)勢：

優(yōu)勢一、投保門檻低，且沒有健康告知

大富翁3.0的投保條件非常寬松：

0-60歲可以投保，沒有健康告知！就算以前得過大病也能買！

起投金額很低，1000元就能上車，最長可分20年交。

優(yōu)勢二、領(lǐng)錢時(shí)間早，最早40歲就能領(lǐng)

目前市面上的年金險(xiǎn)，都得等到55或60歲才能領(lǐng)，尤其是男性，想要再早一點(diǎn)領(lǐng)取，基本很難。

但大富翁3.0這款產(chǎn)品，無論男女，可以選擇40/45/50/55/60/65周歲領(lǐng)取。

也就是說，最快40歲就能開始領(lǐng)錢！

這一點(diǎn)，不得不再感嘆一句太牛了！放眼整個(gè)年金險(xiǎn)市場，基本沒有產(chǎn)品敢在高領(lǐng)取的情況下這樣設(shè)計(jì)。

對于想規(guī)劃提前退休躺平的朋友，簡直不要太友好。

優(yōu)勢三、支持減保，保單貸款，資金使用靈活

平日里只能在增額壽身上看到的保單權(quán)益，例如減保、保單貸款等，大富翁3.0它都有，大幅提高了保單的靈活性！

咱們急需用錢時(shí)，在一定條件下可以通過減保取錢應(yīng)急，也可以利用保單貸款獲取資金，既能解決短期用錢規(guī)劃，又不影響保單繼續(xù)復(fù)利增值。

這妥妥是披著年金險(xiǎn)的外衣，去增額終身壽圈里搶飯碗。

3、分紅險(xiǎn)，保證收益可能減少

分紅險(xiǎn)，其實(shí)也有分紅型增額壽和分紅型年金險(xiǎn)，這里我們主要介紹前者。

分紅型增額壽的收益，由“保證+分紅”兩部分構(gòu)成，預(yù)定利率主要影響保證部分的收益。

當(dāng)預(yù)定利率從2.5%降低到2.0%后，肉眼可見，我們能拿到手的確定收益減少了，而實(shí)際收益不一定會(huì)減少。

最近也有公司開發(fā)了預(yù)定利率1.75%的分紅險(xiǎn)，第30年的保證收益只有當(dāng)下產(chǎn)品的75%左右，少了一大截；含分紅的演示收益大概接近當(dāng)下產(chǎn)品的90%，影響小一點(diǎn)，不過這個(gè)收益本身是不確定的。

客觀來說，預(yù)定利率降低，對分紅險(xiǎn)不完全是壞事，因?yàn)楸ＷC收益降低了，保險(xiǎn)公司可以放開手腳投資，減少債券這類固定資產(chǎn)，增加權(quán)益性資產(chǎn)等，給我們帶來更高的分紅。

最后，從整體保險(xiǎn)市場來看，未來分紅險(xiǎn)大概率成為主流，普通型增額壽可能會(huì)沉寂很長一段時(shí)間，甚至將慢慢淡出歷史舞臺。

一方面，預(yù)定利率2.5%的普通增額壽和預(yù)定利率2.0%的分紅型增額壽，收益差距更小，而分紅險(xiǎn)還有額外的分紅部分，有機(jī)會(huì)帶給我們更高的收益。

另一方面，未來利率未必只跌不漲，此時(shí)2.5%預(yù)定利率的增額壽就沒有多大的優(yōu)勢，而分紅險(xiǎn)會(huì)有更多的收益可能。

而這次的監(jiān)管文件中，也在鼓勵(lì)開發(fā)長期分紅險(xiǎn)，信號非常明顯了。

想起去年這個(gè)時(shí)候，正好是3.5%預(yù)定利率產(chǎn)品集體下架，時(shí)隔一年，3.0%時(shí)代又將結(jié)束，不由得讓人感慨。

放眼目前的保險(xiǎn)市場，確實(shí)有一些不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)和儲蓄險(xiǎn)，它們也將陸續(xù)停售。

可以預(yù)見的是，接下來的一段時(shí)間，大家也會(huì)看到比較多產(chǎn)品停售的消息。

有需求的朋友，可以早點(diǎn)上車，把握住這份時(shí)代的禮物，珍惜最后的3.0%。

如果沒有需求，尤其是儲蓄險(xiǎn)，別輕易跟風(fēng)，買錯(cuò)損失會(huì)很大。

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