車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)哪些險(xiǎn)種好？車(chē)險(xiǎn)這6個(gè)坑需要注意！

最近，一位朋友和我分享了一次車(chē)險(xiǎn)拒賠的經(jīng)歷，他在高速開(kāi)車(chē)時(shí)，擋風(fēng)玻璃被石頭砸到，但報(bào)車(chē)險(xiǎn)時(shí)卻被拒賠了。

朋友這才知道，自己買(mǎi)的“ 全險(xiǎn) ”并不賠前擋風(fēng)玻璃，想要報(bào)銷(xiāo)這個(gè)費(fèi)用，還得再買(mǎi)一份“ 玻璃險(xiǎn) ”才行。

很多人以為自己買(mǎi)了全險(xiǎn)就什么都能報(bào)，其實(shí)并不是這樣。今天深藍(lán)君就和大家一起看看：車(chē)險(xiǎn)的六大拒賠原因！

主要內(nèi)容如下：

• 車(chē)險(xiǎn)分類(lèi)那么多，都有什么作用？

• 車(chē)險(xiǎn)六大拒賠原因，你知道幾個(gè)？

一、車(chē)險(xiǎn)每年交，但你知道保什么嗎？

在我們國(guó)家，車(chē)險(xiǎn)的普及率比重疾險(xiǎn)高多了，買(mǎi)車(chē)以后，幾乎所有人都會(huì)為愛(ài)車(chē)上保險(xiǎn)。但除了每年準(zhǔn)時(shí)交錢(qián)，這份車(chē)險(xiǎn)具體保什么，卻沒(méi)幾個(gè)人能說(shuō)清楚。

一般來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)可以分為兩類(lèi)：

• 交強(qiáng)險(xiǎn)： 強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，保額固定且很低，保車(chē)外人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

• 商業(yè)險(xiǎn)： 靈活搭配，保額自由可選，可保車(chē)內(nèi)人員、車(chē)外人員和車(chē)輛損失。

交強(qiáng)險(xiǎn)是上路必須買(mǎi)的，但是保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用，想要保得更全面，那就得補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)一共包含 4 種主險(xiǎn)和 13 種附加險(xiǎn)，條款非常復(fù)雜。為了方便大家理解，深藍(lán)君把最常用的 11 個(gè)險(xiǎn)種整理如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

我們平時(shí)所說(shuō)的“全險(xiǎn)”，并非買(mǎi)齊上面所有險(xiǎn)種。一般只要買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，就算是全險(xiǎn)。

表格中標(biāo)黑的險(xiǎn)種，是建議大家重點(diǎn)考慮的，此前我也有詳細(xì)分析過(guò)車(chē)險(xiǎn)方案的搭配技巧（點(diǎn)擊了解）。

商業(yè)險(xiǎn)一方面保障非常全面，絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)都能保，另一方面它的保障又十分復(fù)雜，普通人很可能搞不清楚，哪些能賠，哪些不能賠？

有的人以為，車(chē)險(xiǎn)越貴越容易理賠，其實(shí)并不是，車(chē)險(xiǎn)賠不賠還是要看條款，各種車(chē)險(xiǎn)拒賠情況，其實(shí)早就寫(xiě)在條款里了。

二、6大車(chē)險(xiǎn)拒賠原因，你知道幾個(gè)？

與五花八門(mén)的重疾險(xiǎn)不一樣，車(chē)險(xiǎn)是非常標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，幾乎每家保險(xiǎn)公司的條款都差不多，因此拒賠的原因也幾乎一樣。

下面深藍(lán)君通過(guò)真實(shí)的案例，為大家總結(jié)最常見(jiàn)的 6 種：

1、買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，維修費(fèi)都能賠？

車(chē)損險(xiǎn)，用來(lái)賠償愛(ài)車(chē)的維修費(fèi)用，但并不是所有修車(chē)錢(qián)都能賠，比如：由于個(gè)人原因，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大不賠。

舉個(gè)例子：

• 案件經(jīng)過(guò)： A 先生開(kāi)車(chē)發(fā)生事故，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)漏油。停車(chē)查看后，他強(qiáng)行將車(chē)開(kāi)到維修廠，最終導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)“爆缸”。

• 拒賠原因： 發(fā)動(dòng)機(jī)漏油，是不能繼續(xù)行駛的，由于 A 先生個(gè)人行為，導(dǎo)致事故損失進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司是不賠的，條款里就有詳細(xì)說(shuō)明。

原本只是一個(gè)小事故，卻因?yàn)閭€(gè)人行為導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大到數(shù)萬(wàn)元，對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)公司自然是不愿意做冤大頭的。

2、車(chē)被劃了，車(chē)損險(xiǎn)能賠嗎？

車(chē)損險(xiǎn)除了不賠人為擴(kuò)大的損失，還有一種很常見(jiàn)的情況。 下面繼續(xù)看例子：

• 案件經(jīng)過(guò)： B 先生將車(chē)停在自家樓下，第二天發(fā)現(xiàn)車(chē)被劃傷了，由于沒(méi)有監(jiān)控找不到肇事者，向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，卻被拒賠了。

• 拒賠原因： 車(chē)損險(xiǎn)只能賠償交通事故碰撞導(dǎo)致的劃痕，車(chē)輛被人為劃傷不屬于交通事故，是不能賠的。

如果擔(dān)心被人劃傷的風(fēng)險(xiǎn)，需要再附加一份幾十元的劃痕險(xiǎn)。

3、買(mǎi)了三者險(xiǎn)，撞到人和車(chē)都能賠？

如果不小心撞到人和車(chē)，三者險(xiǎn)就可以幫我們賠錢(qián)，不過(guò)也有一些例外情況。

這里也來(lái)看一個(gè)例子：

• 案件經(jīng)過(guò)： C 先生家里有兩臺(tái)車(chē)，有一次倒車(chē)時(shí)沒(méi)控制好油門(mén)，不慎撞上老婆的車(chē)，導(dǎo)致兩輛車(chē)的車(chē)身受損，但報(bào)案后被保險(xiǎn)公司拒賠了。

• 拒賠原因： 撞到自家人的車(chē)，是不在保障范圍內(nèi)的，這點(diǎn)在條款中也有寫(xiě)明。之所以有這種“奇葩”規(guī)定，主要是防止有人制造車(chē)禍騙保。

一般來(lái)說(shuō)，除了撞到自己家的車(chē)不賠，撞到第三者也有一些費(fèi)用是不賠的，比如精神損失費(fèi)。如果擔(dān)心這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)精神損失費(fèi)的附加險(xiǎn)。

4、買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)，一分錢(qián)也不用掏？

車(chē)險(xiǎn)的 4 個(gè)主險(xiǎn)并不是 100% 賠償， 自己一般需要承擔(dān) 5%-40%，如果事故損失金額過(guò)大，自己依然要掏不少錢(qián)。

為了解決這個(gè)問(wèn)題，可以附加一份不計(jì)免賠險(xiǎn)，把自己承擔(dān)的比例降為 0%。但這個(gè)附加險(xiǎn)，同樣有一些免責(zé)情況，比如以下案例：

• 案件經(jīng)過(guò)： D 先生的車(chē)停在路邊被人撞了，由于現(xiàn)場(chǎng)沒(méi)有監(jiān)控，找不到肇事者，最終保險(xiǎn)公司只賠了 70%。

• 拒賠原因： 在找不到第三者的情況下，免責(zé)條款有約定，只能按 70% 賠償。

如果想要 100% 賠償，還得再買(mǎi)一份“ 無(wú)法找到第三者特約險(xiǎn) ”，車(chē)險(xiǎn)里面的學(xué)問(wèn)實(shí)在太多了。

5、買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，車(chē)被水淹了就能賠？

車(chē)損險(xiǎn)是不賠車(chē)被水淹的，如果你生活在臺(tái)風(fēng)暴雨比較多的地區(qū)，建議附加一份涉水險(xiǎn)。需要注意的是，也有一些情況是不賠的：

• 案件經(jīng)過(guò)： E 先生在暴雨中開(kāi)車(chē)，不小心在水坑中被淹熄火，嘗試打火后依然不能啟動(dòng)。事后，E 先生想到買(mǎi)過(guò)一份涉水險(xiǎn)，但理賠時(shí)卻被拒賠了。

• 拒賠原因： 原本車(chē)輛只是單純涉水，發(fā)動(dòng)機(jī)維修后可以正常使用，但保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn) E 先生在車(chē)輛進(jìn)水后，進(jìn)行了二次點(diǎn)火，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢了。

所以，車(chē)輛進(jìn)水后千萬(wàn)不要再次點(diǎn)火，此時(shí)進(jìn)氣管有積水，打火會(huì)導(dǎo)致更大的故障。

正確的做法，是聯(lián)系拖車(chē)公司解決，千萬(wàn)不要為了節(jié)約拖車(chē)費(fèi)，而因小失大。

6、買(mǎi)了盜搶險(xiǎn)，被盜就能賠？

盜搶險(xiǎn)，也叫全車(chē)盜搶險(xiǎn)，顧名思義，是保障愛(ài)車(chē)被偷。但生活中很多盜搶的案件，都沒(méi)法得到理賠。

• 案件經(jīng)過(guò)： F 先生將車(chē)停在路邊，發(fā)現(xiàn)后視鏡和輪胎都被人偷了，車(chē)內(nèi)放的電腦也不見(jiàn)了，報(bào)案后也沒(méi)找到小偷。想到購(gòu)買(mǎi)了盜搶險(xiǎn)，于是向保險(xiǎn)公司索賠，沒(méi)想到被拒賠了。

• 拒賠原因： 盜搶險(xiǎn)保障的是全車(chē)盜搶?zhuān)瑢?duì)車(chē)內(nèi)的財(cái)物是不能賠的，只有整車(chē)丟失無(wú)法找回時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)負(fù)責(zé)賠償。

我們國(guó)家的公安視頻監(jiān)控非常發(fā)達(dá)，其實(shí)整車(chē)被盜搶的情況是極少的。深藍(lán)君也從側(cè)面了解過(guò)，全車(chē)盜搶險(xiǎn)很少有人理賠，這個(gè)險(xiǎn)種并不是必須買(mǎi)的。

以上六大拒賠案例，可能第一次看的人會(huì)覺(jué)得有點(diǎn)坑，但其實(shí)所有拒賠都是根據(jù)條款來(lái)的。

所以說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)條款。建議大家有空的時(shí)候翻一翻條款，或者咨詢(xún)保險(xiǎn)公司，盡量做到心里有數(shù)。

三、寫(xiě)在最后

買(mǎi)了全險(xiǎn)就能安枕無(wú)憂(yōu)，這是廣大車(chē)主的長(zhǎng)期誤區(qū)。今天這篇文章，希望能幫大家躲開(kāi)車(chē)險(xiǎn)里面的坑。

除此以外，我之前還寫(xiě)過(guò)一篇車(chē)險(xiǎn)的科普與投保攻略，有需要的朋友可以點(diǎn)擊：車(chē)險(xiǎn)怎么買(mǎi)最劃算？買(mǎi)哪些？3套方案教你輕松買(mǎi)對(duì)車(chē)險(xiǎn)！