保險買什么險種好？不同人群買保險看這一篇就夠了！

前兩天，一位很久不聯(lián)系的朋友突然向我咨詢保險，當我問她怎么想了解保險時，她是這么說的：

自己的小姨前不久確診了乳腺癌，兩年前，大伯也因為直腸癌去世。家人發(fā)生的這些事，也讓自己很擔心，有一天會不會生個大病......

很多朋友會因為身邊人的遭遇，想到買保險，但具體該怎么買，卻又一頭霧水。

今天，深藍君就和大家分享：如何 DIY 保險方案，看完你就是自己的 “保險規(guī)劃師”。

這樣的風(fēng)險，即便發(fā)生也沒什么，但有些風(fēng)險，一旦發(fā)生就會產(chǎn)生嚴重影響。最主要是以下三種：

發(fā)生這些風(fēng)險，不僅會對生活帶來沉重打擊，也會產(chǎn)生巨大的 財務(wù)損失。

而如果有保險，就能得到賠償：

如圖所示，不同保險的作用是不一樣的，想要獲得全面保障，需要合理搭配四大險種。

如果你還不太了解這些險種，建議閱讀：

1、買什么保險？

上面講到的四大險種，并不是每個人都要買齊。不同人群的特點不同，買的保險也不一樣。

具體如下：

直接說結(jié)論：

另外對老人來說，買重疾會非常貴，如果預(yù)算充足可以買一些；如果預(yù)算緊張，也可以不買或者考慮 防癌險。

2、買多少保額？

說完要買什么險種，接下來的問題是：買多少 保額？這里直接給出建議：

舉個例子， A 先生 30 歲，只身一人在某三線城市工作，年收入 10 萬元，目前有 50 萬的房貸。根據(jù)自身情況，他可以這樣規(guī)劃保額：

表格最右側(cè)，我也列舉了每類險種的參考花費，這里建議大家，買保險的錢 不要超過家庭年收入的 10%。

1、重疾險怎么選？

買重疾就像買電腦，不同配置，價格不同，適合的人群也不同。

為了便于大家了解，我按照保險責(zé)任，將重疾險分為 6 個版本，并找出一些代表產(chǎn)品，具體如下：

需求不同，選擇的重疾版本也有所不同，比如說：

來舉兩個例子，幫助大家理解。

案例 1：最省錢的重疾保障

比如 30 歲的 B 女士，只想花一兩千買重疾險，這個時候就可以考慮低配版的瑞泰瑞盈：

只選重疾不選輕癥，50 萬保額，交到 60 歲保到 60 歲，每年只要 1465 元。

1000 元出頭就能獲得這么高的保額，雖然是低配版，但保障已經(jīng)合格。

案例 2：小康家庭的重疾保障

30 歲的 C 女士手頭相對寬裕，想要好一點的重疾險；這個時候，就可以考慮標準版的 超級瑪麗 2 號 max。

50 萬保額，保到 70 歲，每年花費 3285 元。如果 60 歲前患重疾，可以得到 80 萬的賠付；罹患輕癥/中癥，也能拿到二三十萬的理賠款。

買保險豐儉由人，就好像電腦一樣，無論是 3 千還是 1 萬的電腦，都能上網(wǎng)辦公，但每個人的選擇還是有所不同。

如果你想了解更多，還可以閱讀：《測評上千款重疾后，我總結(jié)了這些挑選經(jīng)驗》。

2、百萬醫(yī)療險如何選？

百萬醫(yī)療能夠報銷看病住院的醫(yī)療費，不用再為高額醫(yī)療費發(fā)愁。挑選時要關(guān)注三點：

關(guān)注點 1：續(xù)保要不要審核？

續(xù)保條件好不好，決定了我們能保障多久。

建議大家挑選 續(xù)保不審核健康狀況的產(chǎn)品，生過病也不影響續(xù)保。

為了方便理解，我整理了一張對比表：

大家在買百萬醫(yī)療時，優(yōu)先選擇前兩種；而對于續(xù)保需審核的產(chǎn)品，個人并不推薦。

關(guān)注點 2：保障好不好？

百萬醫(yī)療險一般有四種保障，我舉個例子：

可以看到，恒大尊享安康不保障門診手術(shù)，比如進行了白內(nèi)障手術(shù)，就沒辦法報銷。

在挑選時，我更建議選擇像 尊享 e 生 2020 這種保障全面的產(chǎn)品。

關(guān)注點 3：增值服務(wù)怎么樣？

增值服務(wù)能提高就醫(yī)體驗，建議重點關(guān)注幾項：

每個人關(guān)心的增值服務(wù)有所不同，以上是深藍君個人的建議，供大家參考。

3、意外險如何選？

意外險主要保障 意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療，同樣需要重點關(guān)注幾點：

直接說結(jié)論：

意外險價格便宜，三四百塊就能買到上百萬保額，不管年齡大小都建議買。

4、定期壽險如何選？

定期壽險的保障，各家?guī)缀醵家粯?/span>，身故了能賠一筆錢。

在挑選時，思路也比較簡單，主要有兩點：

洋洋灑灑說了這么多，相信大家已經(jīng)了解四大險種的挑選要點。

如果你想更高效的解決問題，還可以參考我每個月整理的 保險榜單，里面匯總了目前性價比最高的產(chǎn)品：

在深藍保微信公眾號菜單欄—— 保險榜單 中也能看到，我每個月都會更新。

以前面提到過的 A 先生為例，30 歲，年收入 10 萬，有 50 萬房貸，未婚，可以這樣搭配保險：

A 先生每年拿出收入的 5.2% 來買保險 ，就能獲得比較好的保障。

雖然重疾險只保到 70 歲，但考慮到保險是多次配置的過程，A 先生可以先把保額做高，以后收入增加，再搭配終身保障。

以上只是給大家一種參考，保險規(guī)劃因人而異，并沒有標準答案。

1、有百萬醫(yī)療了，還要買重疾險嗎？

百萬醫(yī)療能報銷生病住院的費用，那是不是就不需要重疾了？答案是否定的。

因為醫(yī)療險無法彌補：工作的收入損失、康復(fù)營養(yǎng)費、護工費 等。而重疾險的理賠金是自由使用的，想怎么花就怎么花。

2、身體有小毛病，還能買保險嗎？

即便身體有異常，也還有機會正常投保。具體的情況，需要看產(chǎn)品的 健康告知。如果自己患的疾病，健康告知沒有問，就可以直接買。如果問到了，也沒關(guān)系，可以通過 智能核保 判斷自己能否購買。

這方面的詳細分析，也可以閱讀《如何快速帶病投保？》

3、錢不夠，能先買一兩個險種嗎？

如果大家預(yù)算不多，建議 先買醫(yī)療險和意外險，再買重疾險、定期壽險。

醫(yī)療險和意外險的價格很便宜，三四百塊就能搞定，先把這些買上，也能抵御一定風(fēng)險。重疾和定壽價格較貴，可以慢慢補齊。

4、選大公司還是小公司？

如果很在意品牌，選大公司當然沒問題，但如果想要性價比，小公司也同樣值得買。

保險是涉及國計民生的行業(yè)，國內(nèi)有極其嚴格的監(jiān)管，不管是大小公司，大家保單的利益都是有保證的。

六、寫在最后

授人以魚不如授人以漁，我覺得大家看到測評結(jié)論只是一方面，但了解背后的思路方法才是最重要的。