互助計劃是什么？警惕3大風(fēng)險

只要出幾塊錢就可以加入，得重疾的時候最高有幾十萬的補助，互助計劃聽起來這么劃算，那究竟是什么？有什么潛在的風(fēng)險嗎？

一、互助計劃是什么

其實互助計劃最大的優(yōu)點就是簡單容易理解，任何人只要預(yù)存9元即可加入，可保障幾十種疾病，最高可獲得30萬元重疾保障金。只要有人出險，則大家平攤扣一點錢，沒人出險，錢還是自己的。

二、互助計劃的風(fēng)險

風(fēng)險一：讓公眾誤解互助很保險

我們都知道，保險公司的成立不僅對出資有要求，而且對股東實力、高管資歷、企業(yè)經(jīng)營方案保監(jiān)會都有嚴(yán)格的限制。

不僅保險公司成立要經(jīng)過嚴(yán)格的審查，而且每款上線的產(chǎn)品都是經(jīng)過精算進行風(fēng)險定價和費率厘定，每個人買到的保險都是和保險公司簽署的一份商業(yè)合同，具有法律效力的。而目前的互助平臺：沒有成熟的精算體系、沒有責(zé)任準(zhǔn)備金、沒有證監(jiān)會的監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督，我們交的10元錢，只是可能獲得一定金額的賠付，僅僅是可能而已。

另外就算拿到最大風(fēng)投的某互助組織（本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)公司），我們就按實際風(fēng)投到賬5000萬，這點錢，在保險公司面前就是一個零頭而已。所以不論未來多美好，請大家不要把互助計劃與保險畫等號。

風(fēng)險二：存在一定的金融風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透，太多人打著“普惠金融”旗號進行招搖撞騙，去年剛剛過去的P2P的破產(chǎn)跑路就是典型代表，前幾天就連支付寶旗下的招財寶都遇到了兌付危機。深藍君問你，你能確定你參加的互助組織靠譜嗎？

我們知道很多互助計劃參與的人數(shù)很多，每人都繳納了一定的費用，形成了大量的資金沉淀，老實說我還真的挺擔(dān)心這些資金的監(jiān)管和運用的問題。

風(fēng)險三、產(chǎn)品體驗并不友好

就像我前文提到的，深藍君為了調(diào)研參加了很多互助計劃，每個計劃里面都存了10塊錢，本來是奔著占便宜去的（花最少的錢，獲得最高的保障），沒成想其中1-2個平臺每月都有互助事件發(fā)生，不到幾個月，我存的錢都被扣完了。

跟大家描繪一下真實的場景，就是每個月都會有微信公眾號或者短信提醒我，我的賬戶余額已經(jīng)不足，請立即充值，以免失去互助的資格。其實當(dāng)時我的心情是崩潰的，第一個是感受就是失落，感覺這東西還挺花錢的，而且是一個無底洞，還不如去買一份1年期消費型的保險靠譜。

最近很多互助計劃的解散和保監(jiān)會的監(jiān)管是密切相關(guān)的，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作》明確對這些平臺進行分類：

一類：向公眾明示互助計劃與保險產(chǎn)品的區(qū)別，未誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生可獲得風(fēng)險保障剛性賠付預(yù)期的平臺；

二類：違規(guī)使用保險術(shù)語，存在虛假、誤導(dǎo)宣傳或其他不規(guī)范行為，但未誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生剛性賠付預(yù)期的平臺；

三類：誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生剛性賠付預(yù)期，或存在以保險費名義向社會公眾收取資金并非法建立資金池等行為的平臺。

其中二、三類網(wǎng)絡(luò)互助平臺為本次專項整治對象，另外也需要平臺向公眾聲明“互助計劃不是保險”“加入互助計劃是單向的捐贈或捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障”。