意外險(xiǎn)怎么選？哪個(gè)保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)最好？

人生無(wú)常，意外常在。最近一周發(fā)生了太多讓人痛心的意外事故：云南青海兩地地震造成多人死亡、大連車禍5死5傷、甘肅山地馬拉松遭遇極端天氣造成21人遇難。

當(dāng)意外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，我們才發(fā)現(xiàn)傷殘和死亡離我們?nèi)绱酥缛舨恍以庥鲆馔怙L(fēng)險(xiǎn)，輕則受傷住院，重則傷殘甚至身故。

所以，不少小伙伴都想買一份意外險(xiǎn)，將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。但是，市面上的意外的種類那么多，該怎么選呢？需要注意什么？

今天，深藍(lán)君就來(lái)和大家詳細(xì)聊聊，買意外險(xiǎn)，該注意什么？

了解意外險(xiǎn)該怎么買前，我們先來(lái)看看意外險(xiǎn)保什么？

一、意外險(xiǎn)，保什么？

意外險(xiǎn)，顧名思義就是保意外的，且這個(gè)意外，必須要同時(shí)滿足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四個(gè)客觀條件。

意外險(xiǎn)主要有意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療保障。下面我們來(lái)詳細(xì)看下它們的內(nèi)容：

1 意外身故

意外身故指的是意外導(dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)公司能直接賠100%保額，買多少賠多少。比如，賈先生買了一份50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，投保后在一次車禍中不幸去世，那賈先生的家人能直接得到50萬(wàn)的保額。

但需要注意的一點(diǎn)是：為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止有人貪圖錢財(cái)惡意傷害孩子，國(guó)家對(duì)未成年人的身故保額有限制。

其中，0-9歲兒童最高賠20萬(wàn)，10-17歲青少年最高賠50萬(wàn)，

另外，猝死并不屬于意外，一般的猝死都是由自身系統(tǒng)的隱藏疾病導(dǎo)致的，并不滿足非自身的條件。

2 意外傷殘

意外傷殘的賠付按照傷殘的等級(jí)進(jìn)行賠付，傷殘等級(jí)依照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，從輕到重分為十級(jí)，賠付比例就按照保額的10%—100%進(jìn)行賠付。

舉個(gè)例子：

2020年8月王先生在購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，意外身故保額20萬(wàn)、意外傷殘保額20萬(wàn)。

保障期內(nèi)，王先生不幸從車禍，導(dǎo)致其多處骨折，最終被定為8級(jí)傷殘。

根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付，8級(jí)傷殘應(yīng)該賠付基本保額的30%，也就賠6萬(wàn)。

意外導(dǎo)致的傷殘，并不能全額賠付保額，而是需要根據(jù)條款的傷殘等級(jí)按比例賠償?shù)摹?/p>

3.意外醫(yī)療

意外醫(yī)療，是指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。

意外醫(yī)療的額度一般在1-5萬(wàn)，一般來(lái)說(shuō)，能用到意外醫(yī)療都是小地方，花費(fèi)一般不多。別看意外醫(yī)療報(bào)銷額度不高，但有它能大大提高意外險(xiǎn)的使用率。

總的來(lái)說(shuō)，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療，各有各的作用。但凡少了其中一項(xiàng)就可以直接pass掉。

二、挑選意外險(xiǎn)，該注意什么？

我們?cè)谔暨x一款意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

（1）選擇一年期意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)分長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)。深藍(lán)君建議，我們選一年期的就可以了。

意外險(xiǎn)與年齡和身體健康狀況沒(méi)有關(guān)系，全部年齡段都是一個(gè)價(jià)格，所以不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題。

所以，大家根據(jù)自己的需求選擇性價(jià)比最高的就可以了。等后續(xù)性價(jià)比更高的產(chǎn)品推出來(lái)，還可以及時(shí)更新，一直選擇最優(yōu)質(zhì)的的保障。完全沒(méi)必要買保障少、保費(fèi)貴的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

此外，也不建議大家選擇保費(fèi)貴，保障少的返還型意外險(xiǎn)。

（2）保額要足夠

意外是我們無(wú)法預(yù)測(cè)的，但卻可能帶來(lái)巨大的損失，所以意外險(xiǎn)的保額一定要足夠。

尤其是成年人，擔(dān)負(fù)重大的家庭責(zé)任，保額建議在50萬(wàn)-100萬(wàn)，預(yù)算充足的將保額做到越高越好。

不過(guò)許多100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)年收入要求10萬(wàn)以上。因此可以考慮買兩份50萬(wàn)的意外險(xiǎn)疊加保額。

（3）意外醫(yī)療報(bào)銷條件要好

市面上的意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療額度一般在1-5萬(wàn)，如果是給老人和兒童挑選意外險(xiǎn)，則需要重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療。

老人腿腳不便、兒童淘氣活潑，所以生活中的磕磕絆絆比較多，因而要選擇意外醫(yī)療責(zé)任好的產(chǎn)品，比如醫(yī)療報(bào)銷不限社保，報(bào)銷比例高、覆蓋自費(fèi)藥、含救護(hù)車等保障責(zé)任的產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。

（4）保不保猝死

猝死并不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍，但是很多保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，贏得消費(fèi)者的“青睞”，一般都會(huì)加上猝死保障。

如果是心臟不太好、經(jīng)常加班熬夜的人群，挑選時(shí)可以留意下這一保障。

猝死保障并不是選擇意外險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，屬于錦上添花的責(zé)任，有則更好，沒(méi)有也沒(méi)必要苛求。

三、哪些意外險(xiǎn)值得買？

深藍(lán)君對(duì)比了?市面上399?款意外險(xiǎn)，并從中挑選出下面的優(yōu)秀產(chǎn)品，大家可以根據(jù)自己的需求放心選購(gòu)。

1.兒童意外險(xiǎn)榜單

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果看重性價(jià)比：首選平安小頑童綜合意外，價(jià)格最便宜，保障也全面，性價(jià)比很高。
• 如果看重保障的全面性：優(yōu)先考慮華泰少兒護(hù)身符，報(bào)銷條件好，意外醫(yī)療保額也高，還有骨折津貼、疫苗接種和監(jiān)護(hù)人責(zé)任等保障。
• 如果看重意外醫(yī)療：首選大保鏢Ⅱ（少兒版），意外醫(yī)療保額最高，不限社保范圍報(bào)銷，還有意外住院津貼。

2.成人意外險(xiǎn)榜單

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果追求高保額：可以選擇小蜜蜂2號(hào)尊享版，保障較為全面，還增加了部分交通額外賠付和接種意外傷害賠付。
• 如果注重意外醫(yī)療：可以選擇小米綜合意外2020，社保內(nèi)外都能100%報(bào)銷，18-65歲都能買，買50萬(wàn)保額的首選。

3.老人意外險(xiǎn)榜單

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果看重投保年齡：可以選擇小米老人意外2021版，50-90歲的老人都能買，90歲一年只要299元，還有救護(hù)車和骨折/脫臼保障，性價(jià)比很不錯(cuò)。
• 如果注重意外醫(yī)療：可以選擇平安護(hù)身福，大公司產(chǎn)品，意外醫(yī)療最高能買10萬(wàn)，不限社保報(bào)銷，還能支持按月繳費(fèi)。

四、寫(xiě)在最后

深藍(lán)保，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，為你尋找高性價(jià)比產(chǎn)品！

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