給父母買什么保險(xiǎn)好？買的時(shí)候要注意什么？

父母為我們忙碌了大半輩子，身為兒女的我們需要給父母們更多陪伴和關(guān)心。

但是現(xiàn)代年輕人大部分都忙于生活，能陪伴父母的時(shí)間都不算多，這個(gè)時(shí)候給父母制訂一份保障計(jì)劃，是給父母最大安全感的體現(xiàn)。

但是，老人買醫(yī)療險(xiǎn)，往往面臨三個(gè)大坎，一是健康告知關(guān)卡，二是年齡關(guān)卡，三是保費(fèi)貴。

那么，給父母買什么保險(xiǎn)好?買的時(shí)候需要注意什么？

一、給父母買保險(xiǎn)，要注意避開哪些坑？

父母年紀(jì)大了，買保險(xiǎn)時(shí)往往有很多局限，購買時(shí)要避開這些坑。

1.不要輕易給父母買壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)顧名思義就是被保險(xiǎn)人身故/全殘才會賠付的保險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)的主要作用是防止家庭經(jīng)濟(jì)支付突然死亡造成家庭經(jīng)濟(jì)崩塌，而大部分老人已經(jīng)接近或者達(dá)到退休年齡，并不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以也沒必要買！

而且父母年紀(jì)大了，面對死亡的風(fēng)險(xiǎn)比年輕人高，保險(xiǎn)公司不會做虧本生意，為了降低這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)也會比年輕人貴很多。

2.預(yù)算不足的前提下，不建議買重疾險(xiǎn)。

父母年紀(jì)大了，得癌癥或者重疾的風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以一說到給父母買保險(xiǎn)，很多人第一反應(yīng)就是重疾險(xiǎn)。

這種思路是正確的，因?yàn)橐蝗说么蟛。麄€(gè)家庭都會被拖垮，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，必須排除掉。但深藍(lán)君并不建議給老人買重疾險(xiǎn)。

一方面給老人買重疾險(xiǎn)，限制特別多，像身體不健康、年紀(jì)超過55歲的情況，可能就是買不了了，就算能買，也會限制最高保額。

另一方面，老人買重疾險(xiǎn)價(jià)格高，60歲老人買30萬保額重疾險(xiǎn)，即使是很便宜的重疾險(xiǎn)每年也需要繳費(fèi)1萬多，很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。

我們買保險(xiǎn)追求的就是用最少的錢買到最大的保障，一旦出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，失去了買保險(xiǎn)的意義，就得不償失了。

二、應(yīng)該給父母買哪些保險(xiǎn)？要注意什么？

一般來說，給父母配置保險(xiǎn)的思路應(yīng)該是：醫(yī)保+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。下面我們來具體看看為什么要買，他們有什么作用。

1.醫(yī)保

人在上了年紀(jì)之后身體情況本來就大不如前，生病的頻率也會增加，

醫(yī)保是老年人最重要也是最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，不限制年齡，沒有健康要求，特別是對于無法投保其他商業(yè)保險(xiǎn)的老年人來說，醫(yī)保起著非常大的作用。

如果沒有醫(yī)療保險(xiǎn)的話，生病住院的時(shí)候就不能報(bào)銷費(fèi)用，一次的醫(yī)藥費(fèi)對家庭來說負(fù)擔(dān)很大。

如果你的父母沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，可以撥打12333咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞郑私猱?dāng)?shù)氐恼哌M(jìn)行補(bǔ)繳手續(xù)。

2.百萬醫(yī)療險(xiǎn)

有了醫(yī)保的基本保障之后，我們可以給父母補(bǔ)充一份的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)不僅可以不限社保報(bào)銷住院費(fèi)，而且還有醫(yī)療墊付費(fèi)用、就醫(yī)綠通等實(shí)用的增值服務(wù)。大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)只要超過1萬的醫(yī)療費(fèi)用，都可以100%報(bào)銷。

如果是癌癥等重大疾病，更是0免賠額100%報(bào)銷，報(bào)銷額度高達(dá)幾百萬！此外，還能報(bào)銷昂貴且難買的外購藥，對于惡性腫瘤的最佳治療手段——質(zhì)子重離子放療，部分產(chǎn)品也可以100%賠付。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格價(jià)格也比重疾險(xiǎn)便宜很多，60歲的父母買，一年可能在1500-2500左右，如給60歲的老人買人保好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版），男性要2139元，女性才1648元。比上萬的重疾險(xiǎn)便宜很多。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖好，市面上產(chǎn)品也多，但并不是我們想買就能買的，買的時(shí)候要注意下面幾個(gè)問題：

（1）健康告知是否嚴(yán)格

醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是比較嚴(yán)格的，而老人身體小異?？赡苡直容^多，所以在選擇醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)盡量選擇有智能核保/人工核保且健康告知比較寬松的產(chǎn)品。

此外，還可以多投幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品試試，最后選擇保障齊全，健康告知最友好的投保就可以了。

（2）續(xù)保條件是否友好

保障內(nèi)容再好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果第一年買了之后，第二年就不能買了，也是不劃算的。好的續(xù)保條件應(yīng)該是：不因身體狀況變化或歷史發(fā)生過理賠而提高費(fèi)率或者拒絕承保。

所以，在投保時(shí)，需要格外注意百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件?？梢詢?yōu)先考慮長期醫(yī)療險(xiǎn)，如支付寶上的好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年）或平安e生保長期醫(yī)療（20年），保證續(xù)保20年，這樣未來20年內(nèi)都不用擔(dān)心保障缺失。

（3）增值服務(wù)是否使用

百萬醫(yī)療險(xiǎn)除了保費(fèi)便宜、杠杠率高，豐富的增值服務(wù)也是加分項(xiàng)。

深藍(lán)君查看了上百款款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，總結(jié)了下列四項(xiàng)最實(shí)用的的增值服務(wù)：

• 醫(yī)療費(fèi)用墊付/自付：通俗來講就是被保人自己沒錢看病，保險(xiǎn)公司能幫你給錢。對于經(jīng)濟(jì)緊張或暫時(shí)拿不出巨額醫(yī)療費(fèi)的人來說，這項(xiàng)服務(wù)能夠幫助他們極大的減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
• 就醫(yī)綠通/重疾就醫(yī)綠通：在看病難的社會背景下，就醫(yī)/重疾綠色通道服務(wù)能夠讓患者讓患者可以獲得及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。實(shí)用性還是很強(qiáng)的。
• 外購藥報(bào)銷：一般來說，醫(yī)院沒有，需要去外面購買的藥，就屬于外購藥。外購藥在部分疾?。ㄈ绨┌Y）的治療中，使用非常普遍。如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障外購藥，這些錢就能報(bào)銷。
• 質(zhì)子重離子治：當(dāng)前最先進(jìn)的癌癥治療技術(shù)，癌癥治愈率高，治療效果好。但缺點(diǎn)是貴，一般人負(fù)擔(dān)不起。如果有癌癥家族史的人，建議重點(diǎn)考慮下這一項(xiàng)。

3.防癌險(xiǎn)

對于五六十歲的父母，買重疾險(xiǎn)性價(jià)比非常低，大概率會出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。買不了重疾險(xiǎn)的老年人，可以選擇防癌險(xiǎn)作為重疾險(xiǎn)的替代。

防癌險(xiǎn)，也可以理解為縮水版的重疾險(xiǎn)，只保障癌癥，投保年齡和健康告知比重疾險(xiǎn)寬松，70歲以上的老人、有三高、糖尿病等常見疾病的都可以投保，保費(fèi)相對于重疾險(xiǎn)來說，也比較便宜。

買防癌險(xiǎn)的時(shí)候，需要注意這幾點(diǎn);

• 看保什么：這個(gè)重點(diǎn)要看看是否有原位癌保障，原位癌多發(fā)于老年人。但自從新規(guī)實(shí)行后，原位癌已經(jīng)被剔除出了必保病種外，所以有原位癌保障是首選要求。
• 看保障期限：首選終身保障的防癌險(xiǎn)，價(jià)格雖然貴了一些，但是老人原本就很難買到產(chǎn)品，所以有好產(chǎn)品的話最好選保終身的，這樣就不擔(dān)心以后沒有保障而要遭受經(jīng)濟(jì)損失。不過要是預(yù)算不多的話，買定期也可以，有保障總好過沒有。
• 看健康告知：雖然防癌險(xiǎn)健康告知很寬松，但是還是要認(rèn)真閱讀，如實(shí)告知！避免發(fā)生理賠糾紛。

3.意外險(xiǎn)

老人年紀(jì)大了，骨質(zhì)容易疏松，摔倒、磕磕碰碰等意外難免發(fā)生。所以為父母配置一份意外險(xiǎn)也很有必要。

意外險(xiǎn)主要保障意外身故/傷殘和意外醫(yī)療。老人由于沒有家庭責(zé)任，挑選意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分。

其中，重點(diǎn)關(guān)注下面這幾點(diǎn)：

• 報(bào)銷范圍：最好選擇不限醫(yī)保報(bào)銷的產(chǎn)品，比如骨折使用的進(jìn)口鋼釘或者各類進(jìn)口的自費(fèi)藥最好都能報(bào)。
• 免賠額：0免賠的產(chǎn)品比100免賠的更有優(yōu)勢，免賠額越低越好。
• 報(bào)銷比例：報(bào)銷比例越高越好，比例越高，能報(bào)銷的錢就越多。

簡單來說，在保額差不多的前提下，優(yōu)選不限社保范圍報(bào)銷、0免賠額、100%報(bào)銷的產(chǎn)品。

老人主要的困擾在于腿腳不方便、骨質(zhì)疏松等問題，所以我們在關(guān)注意外醫(yī)療時(shí)還可以額外關(guān)注救護(hù)車、骨折保險(xiǎn)金等其他保障。

為父母遮風(fēng)擋雨，是我們?yōu)槿俗优仨氉龅降氖?，所以為他們配置一份保障，既是對他們?fù)責(zé)，也是給我們自己買一份安心。

三、寫在最后

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