給爸媽買保險(xiǎn)最全攻略，性價(jià)比超高的四套方案

做兒女的都希望爸媽安享晚年，生病住院不用為高額治療費(fèi)用發(fā)愁。

為了幫大家給父母挑到合適的保險(xiǎn)，過往深藍(lán)君專門寫過中老年人保險(xiǎn)系列，測(cè)評(píng)了數(shù)十款產(chǎn)品。

但還是有不少粉絲朋友反饋不知道該如何下手，今天深藍(lán)君就從實(shí)操的角度，看看 中老年人保險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么買？

主要內(nèi)容如下：

1）為父母買保險(xiǎn)，究竟難在哪里？

2）中老年人買保險(xiǎn)，如何最合理？

3）方案設(shè)計(jì)：40 歲到 70 歲怎么買？

一、給父母買保險(xiǎn)，難在哪？

隨著父母年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能逐漸衰退，患病的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，這點(diǎn)不光我們知道，保險(xiǎn)公司也知道。

所以，中老年人買保險(xiǎn)就會(huì)存在一些限制，主要有以下 4 點(diǎn)：

1、購(gòu)買年齡限制

保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都有購(gòu)買年齡的限制，比如醫(yī)療險(xiǎn) 65 歲以后就很難買了。而且 55 歲以上能買到的適合的重疾險(xiǎn)，其實(shí)也并不多。

2、健康告知嚴(yán)格

老年人身體或多或少都有一點(diǎn)問題，比如高血壓、糖尿病、心臟病就是十分常見的，如果有這些疾病，那么買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)就比較難了。

3、產(chǎn)品保額限制

出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)年齡大一些的人限制保額，所以無(wú)論是重疾險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn)，想買到比較高的保額也不太容易。

4、杠桿已經(jīng)不高

年齡越大，患病風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越貴，如果買傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，總保費(fèi)可能都與保額相當(dāng)了，杠桿并不高，根本起不到保險(xiǎn)以小博大的作用。

從以上 4 點(diǎn)可以看到，給父母買保險(xiǎn)，最先要解決的是能不能買的問題。

其次，由于預(yù)算的原因可能很多家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒配置齊全，所以給老人買保險(xiǎn)的錢要花在刀刃上。

二、中老年人保險(xiǎn)，怎么配置最合理？

首先一定要有醫(yī)保，醫(yī)保是最基礎(chǔ)的保障，如果父母沒有職工醫(yī)保，可以購(gòu)買 居民醫(yī)保。

過去我們測(cè)評(píng)了 北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢、杭州、長(zhǎng)沙、重慶 的醫(yī)保政策，很多地方報(bào)銷情況還是很不錯(cuò)的。

除了人人必備的醫(yī)保外，其實(shí) 保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)組合，不同險(xiǎn)種的作用都不同。

下圖是深藍(lán)君對(duì)于中老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的一些建議，供大家參考：

簡(jiǎn)單說一下這樣推薦的理由：

• 意外險(xiǎn)：父母年紀(jì)大了，手腳反應(yīng)沒那么靈活，摔倒受傷是很常見的，大多數(shù)意外險(xiǎn)沒有健康告知，每年一兩百塊就能有幾十萬(wàn)的保額，非常適合老人。

• 醫(yī)療險(xiǎn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)每年上百萬(wàn)的報(bào)銷額度，可以有效應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)，父母如果因?yàn)榻】禒顩r或者年齡原因買不了，可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

• 重疾險(xiǎn)：主要是為了彌補(bǔ)患大病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，建議考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，性價(jià)比高，買不到合適的重疾險(xiǎn)，再考慮防癌險(xiǎn)。

• 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)一般給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，如果父母還有不錯(cuò)的收入，承擔(dān)家庭責(zé)任，可以考慮定期壽險(xiǎn)，如果沒有的話，也可以不買。

• 理財(cái)保險(xiǎn)：所謂的養(yǎng)老金不光保障作用低，而且要很長(zhǎng)時(shí)間增值才能看到收益?；A(chǔ)保障沒有做好的前提下，不建議考慮理財(cái)類保險(xiǎn)。

以上是深藍(lán)君總結(jié)的中老年人買保險(xiǎn)的策略，掌握正確的思路，其實(shí)是保險(xiǎn)配置中最重要的一步。

三、40-60歲：中老年人保險(xiǎn)方案

買保險(xiǎn)有兩道門檻，第一是年齡，第二是健康，不同的健康狀況，能選擇的產(chǎn)品也是不同的。

1、40-60 歲身體健康，保險(xiǎn)怎么買？

如果年齡在40 - 60歲之間，身體情況符合健康告知，那么醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都是可以買的。

這里深藍(lán)君取一個(gè)中間值，以 50 歲為例，看一下基本方案：

保費(fèi)在 3000 元以內(nèi)，就可以獲得如下保障：

• 意外險(xiǎn)：50 萬(wàn)意外保障 + 5 萬(wàn)意外醫(yī)療

• 醫(yī)療險(xiǎn)：200 萬(wàn)的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷

• 重疾險(xiǎn)：20 萬(wàn)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保到 70 歲

父母身體健康的話，完全可以參考以上方案，3000 塊就能搭配一個(gè)非常好的保險(xiǎn)組合。

給父母買保險(xiǎn)，一定要注意保費(fèi)倒掛的問題，很多人都會(huì)忽視這一點(diǎn)。

舉個(gè)例子：同樣 50 歲，以某款傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)為例，20 萬(wàn)保額，每年保費(fèi)要 1.2 萬(wàn)元，20 年累計(jì)總保費(fèi)將近 25 萬(wàn)，交的錢比保額還多。

而消費(fèi)型重疾險(xiǎn) 20 萬(wàn)保額，保到 70 歲每年才 2014 元，能很好的發(fā)揮保險(xiǎn)以小博大的作用，所以深藍(lán)君更建議考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

不同的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以購(gòu)買的保額是不同的，為了方便大家，深藍(lán)君把常見的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保額規(guī)則進(jìn)行了匯總：

大家可以根據(jù)自己的預(yù)算和實(shí)際情況，搭配不同產(chǎn)品來(lái)選擇，這樣保額就可以做得更高。

另外現(xiàn)實(shí)中，也有一些中老年人到了 50 歲仍有不錯(cuò)的收入，承擔(dān)著家庭責(zé)任，這時(shí)候也可以考慮加一份定期壽險(xiǎn)。

比如愛相隨定壽，50 歲投保 20 萬(wàn)，保到 60 歲，每年保費(fèi) 590 元。

總體來(lái)講，年齡在 40-60 歲之間，身體健康的話，買保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單，通過上面的組合，就可以得到一個(gè)比較好的保障。

上述同類產(chǎn)品詳細(xì)測(cè)評(píng)文章如下：

2019消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

2019意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)

2019百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)

2、40-60 歲身體欠佳，怎么買保險(xiǎn)？

父母年紀(jì)大了，身體免不了會(huì)有一些問題，比如高血壓、糖尿病、冠心病就很常見。

如果有糖尿病和心臟類疾病，基本就很難買到醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)了；二級(jí)及以上高血壓能選擇的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也非常少。

這時(shí)候可以考慮 防癌險(xiǎn) 和 防癌醫(yī)療險(xiǎn)，下面深藍(lán)君分別以 50 歲和 60 歲，身體欠佳的情況，做了一套方案：

直接說結(jié)論：

防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)雖然只保障癌癥，但健康告知寬松，就算有高血壓、糖尿病和心臟病也可以買，75歲都能投，對(duì)于買不了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的中老年人來(lái)說，仍是不錯(cuò)的選擇。

關(guān)于防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)，深藍(lán)君專門寫過產(chǎn)品測(cè)評(píng)文章：2019 老年防癌險(xiǎn)、2019 防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

另外父母如果已經(jīng)生過了大病，連防癌醫(yī)療險(xiǎn)都買不到的話，還可以考慮 稅優(yōu)健康險(xiǎn)，就算得了癌癥都是可以買的。

以上保險(xiǎn)方案的搭配，僅僅是提供一些投保思路，希望大家不要過分在意里面的產(chǎn)品細(xì)節(jié)，產(chǎn)品會(huì)變，但思路不會(huì)變。

四、60 歲以上老人保險(xiǎn)方案

老人的年齡如果在60歲以上，能買到的合適的重疾險(xiǎn)就非常少了，醫(yī)療險(xiǎn)的選擇也會(huì)受到一些限制，所以從務(wù)實(shí)的角度出發(fā)，深藍(lán)君建議如下：

• 身體健康：意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

• 身體欠佳：意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)

1、60 歲以上，身體健康的保險(xiǎn)方案

年紀(jì)大也不代表不健康，深藍(lán)君就見過不少 60 多歲了身體還非常棒的老人家，年齡在 60-65 歲之間，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是有選擇空間的。

這里以 65 歲為例，看一下基本方案：

保費(fèi)在 2000 元以內(nèi)，就可以獲得如下保障：

• 意外險(xiǎn)：30 萬(wàn)意外保障 + 3 萬(wàn)意外醫(yī)療

• 醫(yī)療險(xiǎn)：300 萬(wàn)的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷

60 歲以上能買的意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的測(cè)評(píng)文章如下：老年意外險(xiǎn)、老年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

2、60 歲以上，身體欠佳的保險(xiǎn)方案

事實(shí)上，大多數(shù)老人到了 60 歲以后，健康狀況很可能已經(jīng)通不過醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知了，就只能考慮防癌險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

依然還是以 65 歲為例，看一下基本方案：

每年保費(fèi) 3000 多，就可以獲得如下保障：

• 意外險(xiǎn)：30 萬(wàn)意外保障 + 3 萬(wàn)意外醫(yī)療

• 防癌險(xiǎn)：10 萬(wàn)惡性腫瘤保額保到 75 歲

可以看到老人年紀(jì)大了防癌險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)比較高，如果覺得負(fù)擔(dān)不了，還可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)相對(duì)便宜一點(diǎn)。

還是那句話，產(chǎn)品不重要，希望大家都能掌握保險(xiǎn)配置的思路。

五、常見疑問解答

不少粉絲在后臺(tái)反饋，在給父母買保險(xiǎn)的過程中會(huì)一些糾結(jié)和困惑，下面深藍(lán)君就列了幾條常見的問題：

1、給父母買保險(xiǎn)前要體檢嗎？

答：完全沒必要。

在投保前，一定要詳細(xì)閱讀產(chǎn)品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本沒必要特意去體檢來(lái)證明是健康的。

如果沒有體檢，也就不知道是否有病，就不存在隱瞞病情的情況。如果你對(duì)健康告知存在疑問，可以查看買保險(xiǎn)到底如何進(jìn)行健康告知？這篇文章。

買完保險(xiǎn)之后，要記得定期帶父母去體檢，早發(fā)現(xiàn)早治療。

2、選擇保到 70 歲、80 歲，還是保終身？

這本質(zhì)其實(shí)是預(yù)算的問題，從保障角度看，當(dāng)然是保障越久越好，保終身最好。

• 如果預(yù)算有限：保到 70 歲也是可以的，起碼中間我們有 20 年的緩沖時(shí)間，努力賺錢。

• 如果預(yù)算充足：趁父母身體健康，還能買重疾險(xiǎn)的情況下，可以選擇保更長(zhǎng)時(shí)間，或者保終身，都是可以的。

3、預(yù)算不足，防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)買哪個(gè)？

保險(xiǎn)是一個(gè)組合，不同的險(xiǎn)種有不同的作用，預(yù)算允許的話，要盡量配齊。

但如果真的預(yù)算不足，深藍(lán)君的建議如下：

• 醫(yī)保報(bào)銷條件較好：可以考慮購(gòu)買防癌險(xiǎn)，畢竟癌癥是老年人重疾險(xiǎn)中發(fā)病率最高的，醫(yī)療費(fèi)用支出可以通過國(guó)家醫(yī)保來(lái)覆蓋。

• 擔(dān)心巨額醫(yī)療費(fèi)用：如果爸媽是新農(nóng)合，或者隨子女一起居住，但戶籍地和居住地還沒有開展醫(yī)保異地結(jié)算，其實(shí)也可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

具體怎么選，大家還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行取舍。

4、父母退休，如何跨省就醫(yī)？

很多父母都在幫子女帶孩子，這就涉及到異地就醫(yī)的問題，關(guān)于醫(yī)保的異地結(jié)算，我也寫過詳細(xì)的分析，通過深度解讀醫(yī)保新政，為了家人一定要看 這篇文章就能看到。

六、寫在最后

深藍(lán)君自從工作了以后，聽到爸媽說過最讓我安心的話就是：我挺好的，不用擔(dān)心。

最近 5 年來(lái)，每年我都會(huì)帶父母體檢一次，父母如果有一個(gè)比較好的醫(yī)療保障，對(duì)子女來(lái)說其實(shí)也省去了很多后顧之憂。

買保險(xiǎn)其實(shí)并不難，雖然年齡大了，但通過一層層的篩選，還是可以挑到合適的產(chǎn)品，在保險(xiǎn)這件事上，我希望能幫你更多。

如果今天的文章對(duì)你有用，也歡迎分享給身邊的親朋好友。

除了保險(xiǎn)，給父母關(guān)懷和陪伴其實(shí)更重要 ：）