年收入20萬的家庭怎樣買保險？

現(xiàn)在大家生活越來越好，很多家庭早已經(jīng)不用再擔(dān)心溫飽的問題了，而是更多地考慮如何讓生活變得更好。

對于一般小康家庭，年收入很多都在20萬左右，那么這類家庭的保險方案應(yīng)該如何配置？

今天深藍(lán)君就通過兩個真實(shí)的案例與方案，來為你講解：

一、年收入20 萬的家庭，都有哪些特點(diǎn)？

雖然年收入20萬，可以吃穿不愁，但不同的城市，面對不同的壓力，也會存在比較大的差異。

• 如果在一二線城市：雖然溫飽不用擔(dān)心，但面對高額房貸、子女教育和消費(fèi)支出，還是會感到一些的壓力。
• 如果在三四線小城市：20 萬的年收入也算比較滋潤，不僅吃穿不愁，偶爾還可以出去旅游。

總結(jié)下來就是，年收入20萬的家庭，吃穿不愁，但是抵御風(fēng)險的能力比較弱，如果不幸遭遇一場大病或者意外，可能無法正常維持現(xiàn)有的生活。

所以深藍(lán)君認(rèn)為，一般家庭應(yīng)該有全面的保障方案，至少涵蓋以下4項(xiàng)：

1、重疾險：主要彌補(bǔ)家庭成員因?yàn)樯砘贾夭?，造成巨額醫(yī)療費(fèi)用支出，以及無法工作帶來的收入損失。

2、定期壽險：如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸離世，家中的經(jīng)濟(jì)來源就中斷了，那么定期壽險可以賠付一大筆錢，讓家中的其他人，可以有錢繼續(xù)生活。

3、醫(yī)療險：主要是對于醫(yī)保不能報銷的醫(yī)藥費(fèi)，進(jìn)行一個補(bǔ)充報銷。

4、意外險：因意外導(dǎo)致的傷殘或者死亡，意外險都會賠上一筆錢。

年收入20萬的家庭，在不同城市，生活水平也會有所不同。

如果要全面的抵御風(fēng)險，需要4大類保障險種的配置，分別是：重疾險，定期壽險，醫(yī)療險以及意外險。

不同家庭，對于配置保險的偏好也會有所不同，所以接下來的第二、第三部分，我們就分別通過兩個完全不一樣的家庭，來看看，具體的保險方案可以有哪些差異。

二、年收入20萬的保守型家庭

A先生和太太生活在三線城市，都在家鄉(xiāng)的國有企業(yè)上班，有職工醫(yī)保。兩人今年都是30歲，剛生下寶寶，在前不久換了新房，每月要還的貸款也有好幾千。

在買保險的偏好上：因?yàn)榉蚱薅松钤谛〕鞘?，只了解身邊幾家大保險公司，對于沒聽說過的公司，總是不太放心，而且希望盡量選擇保終身的產(chǎn)品，這樣會更有安全感。

我們?yōu)锳家庭配置的方案是這樣的：

重疾險方面：為A先生和太太都配置太平福祿康瑞2018，孩子的選擇陽光隨e保兒童版，都是大公司里性價比很高的產(chǎn)品。

同樣選擇30萬的保額，20年的繳費(fèi)期，一家三口一年花在重疾險的總保費(fèi)是在3萬元左右。

關(guān)于意外險：為夫妻配置人保百萬綜合意外險，100萬的保障額度，一個人每年只需要600元。

孩子的意外險選擇泰康少兒綜合意外險，20萬保額，每年需要的保費(fèi)只有60元。

醫(yī)療險方面：在支付寶上能買到的人保好醫(yī)保是首選，大品牌，保障全面，一家三口都配置這款產(chǎn)品，保費(fèi)一共是1000元。

最后，在定期壽險方面：給夫妻二人都配置太平洋的愛相守定期壽險，選擇100萬的保額，繳費(fèi)期和保障期限都同樣是20年，夫妻二人加起來每年要交2000元左右。

另外這里補(bǔ)充一下，定期壽險一般是針對家庭支柱設(shè)計的，小孩是買不了的。

所有以上產(chǎn)品加起來，一家三口，每年需要交的保費(fèi)在一萬九千元，約占年收入的10%，而獲得的保障有以下幾點(diǎn)：

先生和太太的重疾保障都是30萬，伴隨終生，平時要是有個生病住院，也可以通過醫(yī)療險報銷，最高可報銷200萬。要是不幸意外去世，還能再額外獲得100萬的意外險賠付。

同樣的，對于寶寶來說，他能獲得30萬的重疾保障，20萬的意外保障，以及200萬的醫(yī)療保障。

因?yàn)?A先生和太太偏好大公司，所以方案選擇的也都是大公司的產(chǎn)品 ，在三四線城市，很多人和A先生一樣，不會選擇沒有聽過的公司。但因?yàn)楹芏啻蠊井a(chǎn)品性價比都一般，所以這套方案有一個缺點(diǎn)就是，保費(fèi)比較貴，保額不夠高。

所以，接下來，我們再通過另一組家庭，來搭配一份比較激進(jìn)型的方案，也就是更關(guān)注產(chǎn)品的性價比以及高保額。

三、年收入20的激進(jìn)型家庭

B先生今年30歲，一個人在省會工作，年收入20萬左右，寶寶今年剛出生，太太就留在老家全職帶孩子，家里所有開支目前都依靠B先生的工資。

對于買保險的偏好方面：B 先生希望現(xiàn)階段盡可能壓縮預(yù)算，多剩下些錢 好留給孩子以后上學(xué)，買保險想追求極致的性價比與盡可能高的保額。

可以看出，相比前面我們提到的保守型配置方案，這個家庭偏好就更加激進(jìn)一些。

那么，根據(jù)B先生的需求 ，也設(shè)計了一套方案：

重疾險方面：為B先生和太太配置目前市場上性價比極高的百年康惠保旗艦版，50萬的保額，保到70歲，選擇最長的繳費(fèi)期限。

另外也考慮到家庭收入都依賴于B先生，所以再單獨(dú)給B先生買一份50萬的瑞泰瑞盈重疾險。

為孩子則配置和諧健康慧欣安重疾險，50萬的保額，保到30歲，每年需要繳納的保費(fèi)是700元左右。

這樣算下來，一家三口買重疾險總共花了1萬塊左右，就可以買到很高的保額了。

再來說醫(yī)療險方面：人保好醫(yī)保仍然是首選，一家三口都買這款，一年總共要1000元左右。

關(guān)于意外險：為B先生配置小米綜合意外險和太平洋護(hù)身福，一共200萬的保額，需要700元。B太太配置安聯(lián)百萬女性意外險，每年的保費(fèi)是300元。

孩子的意外險，選擇國泰萌寶保，20萬的保額，一年需要60元，這樣整個家庭的意外險，也是花了1000元左右就可以買齊。

最后，再來說說定期壽險：給夫妻二人都配置華貴人壽大麥定壽，同樣都選擇保障20年。

不同的是由于家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源在于B先生，所以為B先生配置200萬保額，給B太太配置100萬保額，兩人的保費(fèi)加起來每年是2600元。

上面所有的產(chǎn)品配置完：一家三口每年一共要交的保費(fèi)是一萬七千元，占家庭年收入的8.5%，能獲得的保障是這樣的：

對于B先生和B太太來說：在70歲前，先生擁有100萬重疾保障，太太擁有50萬。

在醫(yī)療保障方面，兩人都擁有200萬的保額，足夠應(yīng)對大額的醫(yī)療支出，如果因?yàn)橐馔馍砉?，兩個人都有額外100萬到200萬的意外險可以賠付。

對于寶寶來說：他能獲得50萬的重疾保障，20萬的意外身故保障以及200萬保額的醫(yī)療保障。

相對于保守家庭來說，激進(jìn)型家庭的方案可以花更少的錢，得到更高的保額。但這種方案也有不足之處：比如B先生和太太在70歲后就沒有重疾保障了。不過我們也建議大家，保險是多次配置的過程，等B家庭年收入增高了，可以再投保 終身型產(chǎn)品。

不管是哪種保險配置方案，都會有自己的優(yōu)勢以及相應(yīng)的不足，深藍(lán)君能做的就是將其中的差異展示出來，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來挑選，也可以將兩種方案進(jìn)行平衡，結(jié)合起來搭配購買。

四、常見問題解答

剛才方案中提到的這些產(chǎn)品，去哪里可以買到呢？

方案中，有些產(chǎn)品是代理人渠道銷售，有些是在互聯(lián)網(wǎng)上可以買到的。大家可以先在網(wǎng)上查詢相應(yīng)的產(chǎn)品，如果查詢不到，大家可以電話各家保險公司，咨詢相關(guān)投保方式。

為什么沒有中國人壽，中國平安這些公司的產(chǎn)品呢？

在設(shè)計這個家庭方案時，我們選擇了大公司里一些性價比較高的產(chǎn)品，而且因?yàn)橐环N產(chǎn)品只能選擇一兩個，有些產(chǎn)品性價比相對低一些，就沒有放上來。

但如果很認(rèn)可某個保險公司，不在意價格，也可以選擇這家公司的產(chǎn)品。

我們提出的方案所代表的只是一種投保思路，產(chǎn)品是可以替換的，但投保思路不會改變。