養(yǎng)老年金保險有什么優(yōu)點與缺點？哪些養(yǎng)老年金值得買？

今年 5 月，我國公布了第七次全國人口的“大合照”：全國總?cè)丝?14.1178 億，保持低速增長。

其中 60 歲以上有 2.6 億人，意味著現(xiàn)在每 5 個人中就有一位老人，人口老齡化加劇，同時生育率也持續(xù)降低。

在三胎政策出臺后，部分朋友的生娃意愿不高，調(diào)侃 “我不買勞斯萊斯，不是因為它限購三輛”。

不少朋友擔心：將來交錢的人越來越少，領(lǐng)錢的人越來越多，未來養(yǎng)老，到底怎么辦？

今天，深藍保實驗室和大家聊一聊，該如何規(guī)劃養(yǎng)老錢？主要內(nèi)容如下：

一、準備養(yǎng)老錢，有哪幾種辦法？

像咱們打工人，有公司幫忙交社保，其中就包括了養(yǎng)老險。但是只靠社保養(yǎng)老，不確定到底夠不夠用。

一些好的公司還會幫我們交企業(yè)年金，但目前覆蓋率并不高，絕大多數(shù)朋友也沒有辦法靠它養(yǎng)老。

除了社保養(yǎng)老金以外，有的朋友可能會給自己存錢，或者做一些小投資，大致可分為兩類：

我們常說，雞蛋要放在不同的籃子里，養(yǎng)老錢也一樣，我們可以投資一些風險較高的股票基金，但也要準備一筆穩(wěn)妥的錢來確保養(yǎng)老生活。

下面，我們重點和大家聊一聊，年金險是怎樣給我們提供穩(wěn)妥的養(yǎng)老錢，應(yīng)該怎么挑選？

二、買年金險，要注意什么？

簡單來說，年金險就是先交錢，然后在約定時間再領(lǐng)錢的保險，交的錢由自己定，交得多領(lǐng)得也多，像大家聽得多的一般是這兩種：

如果想補充未來養(yǎng)老，建議考慮養(yǎng)老年金。不過在買年金險之前，不妨先問自己一個問題：現(xiàn)在能投入多少錢？

現(xiàn)在能投入的錢，并不是指我們手上有多少錢，而是要看我們手上是否有短時間用不到的閑錢。

假設(shè)我們手上有 20 萬，但是未來 3 年準備買車，那這筆錢就是短時間要用的，就不適合投入，可以放余額寶或銀行，方便取出來，又能有一些收益。

我們規(guī)劃未來養(yǎng)老的錢，應(yīng)該是十幾年可能都不會用到的閑錢。

這筆錢放在養(yǎng)老年金里，一方面能穩(wěn)定增值，確保將來有穩(wěn)妥的退休收入；另一方面也能強制幫我們留住錢，不會輕易被取出來用掉，畢竟中途取出會有損失。

而挑選養(yǎng)老年金，主要看兩點：

這里也要提醒大家，在買年金險之前，要先把自己和家人的基礎(chǔ)保障都配置好了。否則，一場大病，就能讓準備的養(yǎng)老錢都變成了醫(yī)藥費。

而有不同需求的朋友，適合的養(yǎng)老年金也不一樣，下面我們一起來看下，哪款產(chǎn)品更適合你。

三、四款養(yǎng)老年金險，哪款適合你？

經(jīng)過層層篩選和反復(fù)計算，深藍保實驗室選出 4 款養(yǎng)老年金險，我們一起來看下詳細對比：

（以上 4 款產(chǎn)品，在深藍保公眾號菜單欄右下角的“保險嚴選”中就能找到）

這 4 款產(chǎn)品都可以從五六十歲開始領(lǐng)錢，能領(lǐng)一輩子。這幾款產(chǎn)品都有自己的特點：

而光明一生雖然整體收益一般，但它養(yǎng)老社區(qū)的準入門檻比較低，總保費達到 70 萬享有長期入住資格。

對于看重養(yǎng)老社區(qū)的朋友，建議先提前去現(xiàn)場體驗，實地考察后再做決定。

下面，我們重點來看下收益相對較高的 3 款產(chǎn)品，該怎么選？

1、 京福頤年

京福頤年這款產(chǎn)品相對比較簡單，我們先來看下收益情況：

（備注：能保證領(lǐng)取 20 年）

總結(jié)下來，京福頤年有兩個亮點：

所以，這款產(chǎn)品適合想用來補貼平時生活開銷的，或者退休時想要一大筆錢去周游世界的朋友。

另外，要提醒大家，京福頤年在領(lǐng)錢后，就沒有現(xiàn)金價值了。所以開始領(lǐng)錢之后，建議大家一直領(lǐng)，不要退保。

2、如意享（七金版）

如意享（七金版）比較特別，每年領(lǐng)的錢都會增加，我們同樣先看下收益演示：

（備注：能保證領(lǐng)取 25 年）

這款產(chǎn)品也有兩個特點：

我們把如意享（七金版）的現(xiàn)金價值，和其他兩款產(chǎn)品比較看看：

（30 歲女性，每年交 10 萬，交 5 年，60 歲領(lǐng)）

可以看到，如意享（七金版）不管是在領(lǐng)錢之前，還是領(lǐng)錢之后，現(xiàn)金價值一直保持比較高的水平。

不過這款產(chǎn)品前期領(lǐng)的錢比較少，更適合家族里有長壽基因的朋友，或者想自己靈活支配養(yǎng)老錢的朋友。

3、養(yǎng)多多（保證領(lǐng)取版）

養(yǎng)多多有兩個版本，我們重點來介紹保證領(lǐng)取版：

（備注：能保證領(lǐng)取 20 年）

養(yǎng)多多（保證領(lǐng)取版）兼顧了上兩款的特點：每年領(lǐng)錢多，同時現(xiàn)金價值也不低，整體來說比較均衡。

適合想每年領(lǐng)錢多，同時在急需用錢時，也能退保拿回一筆現(xiàn)金價值的朋友。

由于每個人的投保年齡、所交保費等不同，對應(yīng)領(lǐng)到的錢也不一樣。如果想按自己的情況來看看能領(lǐng)多少，可以在深藍保公眾號菜單欄右下角的?“保險嚴選”?中測算。

四、常見答疑

大家在挑選保險時，可能都會有一些疑問，我們整理了常見問題，供大家參考：

Q1：如果在領(lǐng)錢之前，人不在了，交的錢怎么辦？

如果在領(lǐng)取前身故，一般會按照以下兩者中的較大者來賠付：

比如 30 歲女性，一次性交了 50 萬保費。如果在 32 歲就不幸身故了，現(xiàn)金價值只有 47 萬，那么就按 50 萬來賠。

如果在 40 歲時不幸身故了，而當年現(xiàn)金價值有 56 萬，那么就賠 56 萬。

Q2：保證領(lǐng)取20年是什么意思？

意思是這 20 年的養(yǎng)老錢保證能給到自己或家人。

以京福頤年為例，每年都能領(lǐng) 7.6 萬，保證領(lǐng)取 20 年，一共保證領(lǐng)取 152 萬。

如果只領(lǐng)了 5 年，人就離開了，剩下 15 年沒領(lǐng)到的 114 萬會一次性給到家人。

一般有保證領(lǐng)取期的年金險，如果超過了保證領(lǐng)取的年限，身故了就沒有錢給了。

比如如意享（七金版），在 85 歲或之后身故就沒得賠了，但 85 歲現(xiàn)金價值還有 107 萬。

所以我們建議大家，在身體情況不太好時，可以及時退保，把現(xiàn)金價值提前拿回來。

而像京福頤年，在領(lǐng)錢后就沒有了現(xiàn)金價值，所以保證領(lǐng)取年限過后也沒有錢可以退。

五、寫在最后

其實年金險的本質(zhì)也是保險，轉(zhuǎn)移的是養(yǎng)老風險，避免將來退休后沒有足夠的錢過日子。

當然，除了年金險外，還有其他規(guī)劃養(yǎng)老的辦法。但無論用哪種方式，大家都要提前做好規(guī)劃，讓退休生活過得多姿多彩。