保險養(yǎng)老優(yōu)缺點有哪些？

社保養(yǎng)老是國家給的福利，門檻低，保障基本生活需求。許多人為了體面的退休生活，會選擇商業(yè)保險養(yǎng)老，那么保險養(yǎng)老好不好，有什么優(yōu)缺點？

一、保險養(yǎng)老優(yōu)缺點

1、保險養(yǎng)老優(yōu)點

養(yǎng)老保險一般選擇年金險，我國每年能賣出幾萬億的保險，其中有不少都是年金險，之所以能賣這么多，是因為年金險確實有不少優(yōu)點。

• 安全：保險涉及到國計民生，是安全性最高的金融產(chǎn)品。如果長期持有，年金險是不會虧本的。

• 收益穩(wěn)定：年金險的收益利率是一定的，雖然只有 3%-4%，但卻能在上百年的時間里維持不變，這些都是寫進合同的承諾。

• 可以傳承財富：通過合理的設(shè)計，年金險還可以在特定情況下，實現(xiàn)十分安全地資產(chǎn)隔離，財富傳承。

總的來說，如果你已經(jīng)配齊了保障型保險，有一些閑錢，并希望能獲得長期穩(wěn)定的資產(chǎn)保值來養(yǎng)老，那么是可以考慮年金險的。

2、保險養(yǎng)老缺點：

先說說它為什么會“坑人”。深藍(lán)君總結(jié)了一下，原因主要有以下幾個方面：

• 保障力度很小：年金險唯一的保障就是身故返還保費，萬一得了大病，這筆錢很難抵御風(fēng)險。不像重疾險，3000塊的保費就能賠付 50 萬，能發(fā)揮保險真正的作用。因此我一直強調(diào)，買保險要“先保障，后理財”。

• 收益不高：年金險的收益率一般在 3-4% ，并沒有比銀行存款高多少。

• 資金取用不夠靈活：在剛投保的前幾年，年金險是取不出來的，只能退?；蛘咄ㄟ^保單來貸款。但這時候退保，一般都會虧錢，連本錢都拿不回來。

二、保險養(yǎng)老的意義

我們知道商業(yè)養(yǎng)老保險只是養(yǎng)老規(guī)劃的一部分，只是手段之一。商業(yè)養(yǎng)老保險和儲蓄、股票投資、房產(chǎn)投資等理財手段相比，有自己獨特的優(yōu)勢。

商業(yè)養(yǎng)老保險和壽險的作用是相反的，我們購買定期壽險是擔(dān)心提前離世而造成的收入損失。而養(yǎng)老保險是擔(dān)心我們活的太久，錢不夠花....

養(yǎng)老金規(guī)劃有六個要素：安全、穩(wěn)定、可持續(xù)、現(xiàn)金、不可挪用、與生命等長。

我們可以這樣理解：就是我們退休后需要一份安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流，無論未來經(jīng)濟如何動蕩，我們都可以不斷的從保險公司領(lǐng)錢，用來支付我們老年的生活開支和醫(yī)療負(fù)擔(dān)，一直到我們身故為止。

所以請確保自己的保障型產(chǎn)品（重疾、定期壽險、意外、醫(yī)療）已經(jīng)配置足夠，不會因為一次大病，就花光所有的積蓄，也不會因為家庭經(jīng)濟支柱的意外離去，整個家庭的財務(wù)陷入崩潰的邊緣。

在這種前提下，是可以配置商業(yè)養(yǎng)老保險的。

三、誰需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險？

1、如果你預(yù)算充足：如果你收入穩(wěn)定，而且保障型的產(chǎn)品已經(jīng)配置足夠，是可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險的。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的補充，屬于錦上添花。

2、如果你預(yù)算不足：對于保障型產(chǎn)品還沒配置足夠的人，建議先把有限的預(yù)算放到保障型產(chǎn)品上，具體就是：重疾、定期壽險、意外、醫(yī)療，我們買保險一定是先保障，后理財，請不要本末倒置。而且我們還有國家的基本養(yǎng)老保險作為兜底，所以商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性就很低了。

3、如果你是自由職業(yè)者：可能你正在為了交不交國家基本養(yǎng)老保險而糾結(jié)，深藍(lán)君覺得可能商業(yè)養(yǎng)老保險會更好，因為國家養(yǎng)老保險分為統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶，只有個人賬戶的錢才是自己的，只有活的夠久才會比較劃算。