想給家人買保險，哪個保險好？怎么買最劃算？

很多人了解保險都是從社保開始的，作為國家級的專屬福利，我們也建議大家一定要給自己和家人買上社保。

在考慮購買商業(yè)保險時，我們需要先弄清楚兩個問題：

1、哪些情況會影響買保險？

通常我們買保險的第一步是：確定給誰買，也就是我們常說的被保人。

被保人的個人情況，如年齡、性別、職業(yè)、身體情況、所在地區(qū)等，都會影響買保險。

比如，被保人的身體情況不太好，可能就過不了保險的健康告知；年齡和性別決定了買保險的價格......

另外，被保人是否購買，也會在一定程度上影響保費和報銷比例。

2、我應(yīng)該拿多少錢買保險？

我們可以從收入水平、負(fù)債情況、家庭責(zé)任等方面，考慮自己應(yīng)該拿出多少錢來買保險。

• 收入水平：如果收入不高，那就先拿少量的錢出來，配一些基礎(chǔ)的保障；如果收入還可以，可以多拿一些預(yù)算，把保障做全。
• 負(fù)債情況：主要指房貸、車貸等。這些屬于硬性的支出，我們需要留下足夠的錢來應(yīng)對，所以用來買保險的錢不能占用這些支出的份額。
• 家庭責(zé)任：主要指子女撫養(yǎng)、教育，父母贍養(yǎng)等家庭責(zé)任。買保險不能影響基本的生活，能支配的錢首先要滿足家庭生活生存需要。

為了讓大家了解得更加清晰，下面我們以王先生為例：

在二線城市生活的王先生，一年的收入有 12 萬，減去房貸、生活費、愛好等，還有固定儲蓄，剩下可自由支配的錢是 1 萬，那我們買保險就可以在這個 1 萬里面考慮。

搞清楚了上面兩個問題后，我們還需要結(jié)合自己的一些情況，來進(jìn)一步了解配置的思路。

二、給一家人買保險，哪個保險好？

在了解詳細(xì)的配置思路前，我們要先搞清楚，常見的保險都有哪些，以及它們的具體作用是什么。

看過我們文章的都知道，我們經(jīng)常給大家說到四大險種：

• 意外險：可以報銷意外受傷的醫(yī)療費，還可以在發(fā)生意外身故/傷殘時直接賠一筆錢。
• 百萬醫(yī)療險：能解決“看病貴”的問題，報銷高額的醫(yī)療費用，且價格不貴。
• 重疾險：患了合同約定的重疾，直接賠付一筆錢，可以自由支配。如得重病不能工作，重疾險就能補(bǔ)上這筆收入損失。
• 壽險：當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸倒下，定期壽險賠的錢能給家人用來正常地生活，留下愛和責(zé)任。

那么，有朋友會困惑：家里每個人都需要把四大險種配齊嗎，預(yù)算不夠怎么辦？一家老小配置有沒有不同？

下面我們按孩子（未成年）、家庭支柱（青壯年）、父母（老年）三個階段，講講適合他們的配置思路，以及需要注意的坑。

1、給未成年人買保險，可以考慮這三種

想給家里孩子配保險，可以選擇意外險、百萬醫(yī)療險和重疾險，優(yōu)先選擇意外險和百萬醫(yī)療險，重疾險綜合預(yù)算情況考慮。

• 意外險：孩子較小時活潑好動，跌倒、貓抓狗咬等容易發(fā)生；而上學(xué)后，體育課運動、戶外游玩等也有意外風(fēng)險。
• 百萬醫(yī)療險：可以報銷孩子生病住院的醫(yī)療費用，特別是重疾治療花銷較高，百萬醫(yī)療險就能幫助緩解治療費的燃眉之急。
• 重疾險：賠付的錢能降低一部分經(jīng)濟(jì)壓力，畢竟孩子生病，父母也需要花時間照顧。預(yù)算不多，可以先考慮保定期，預(yù)算充足，可以選擇保終身。?

但我們不建議給孩子買壽險。孩子身上的家庭責(zé)任不重，買壽險的意義不大，寶爸寶媽們可以把有限的預(yù)算先用在“刀刃”上。

2、青壯年買保險，四大險種最好配齊

處于這個年齡階段的朋友，最好都能留出預(yù)算，把四大險種配齊。

對于大部分青壯年來說，長大成人后，會慢慢接過父母肩上的責(zé)任，成為家庭的重要支柱，這時做全保障、抵御未知風(fēng)險就尤為重要。

目前，市面上的意外險、百萬醫(yī)療險和壽險的保費相對便宜，保障杠桿是比較高的。重疾險會貴一點，占用的預(yù)算也會較多。

如果是暫時預(yù)算不多的朋友，可以先把前三種保險買上，這樣無論是意外、生病還是身故都保障到位，等有了新的預(yù)算，再把重疾險配上也可以。

很多人忌諱談?wù)撋?，會忽視壽險。

實際上，如果家庭經(jīng)濟(jì)重心沒了，對于整個家庭情感、經(jīng)濟(jì)上打擊都是巨大的，這時壽險起碼能直接賠給家人一筆錢，給他們之后生活提供幫助。

3、老年人買保險，性價比最高還是這倆

一般來說，我們會把 50 歲以上的人群稱為老年人群，這個年齡階段可以選擇意外險和百萬醫(yī)療險，重疾險和壽險就不用考慮了。

父母年紀(jì)大了腿腳不太利索，走路磕磕碰碰又容易骨折。意外險和百萬醫(yī)療險的購買門檻較低，發(fā)生這些情況就醫(yī)都可以報銷，所以建議先配置好。

如果父母身體狀況較差買不了百萬醫(yī)療險，還可以考慮買防癌醫(yī)療險或者惠民保險。

50 歲以上的人群配重疾險，保費會比較貴，還容易出現(xiàn)?保費倒掛?的情況；老年人家庭責(zé)任也偏小，不用買壽險。

總的來說，按照上面的配置思路，大多數(shù)的朋友，應(yīng)該都能掌握一些買保險的技巧，而且也不會走太多彎路。

三、常見疑問解答

雖然說了這么多，但可能很多朋友還是有會一些疑問，下面我們來解答一個常見的問題。

Q：買保險需要一次性配齊嗎？

買保險是循序漸進(jìn)、多次配置的過程，既不需要一次性買齊四大險種，也不強(qiáng)求一次性買到最高配置。大家可以按照自己目前的經(jīng)濟(jì)情況、身體狀況、家庭情況等合理安排。

首先，不需要一次性把四大險種買齊，可以有一個先后順序。

比如，剛畢業(yè)的小年輕就可以根據(jù)自己的預(yù)算和需求，先買好意外險和百萬醫(yī)療險，再買壽險和重疾險。

其次，也不強(qiáng)求一次性買到最高配置，如買高保額或買終身保障。

比如，預(yù)算不是很多，買重疾險的時候，可以先選擇保定期，把保額做高，等有錢了再去配置更多的保額。

因為我們買保險本身是根據(jù)當(dāng)下的情況作出的判斷，但每一個人或家庭都在隨著時間改變，所以要經(jīng)常回顧保單。

要學(xué)會定期保單體檢，不是買完了就不管了。

四、寫在最后

總得來說，我們在買保險時應(yīng)該要根據(jù)不同人群的實際需求和常見風(fēng)險思考。

買保險是循序漸進(jìn)、多次配置的過程，既不需要一次性買齊四大險種，也不強(qiáng)求一次性買到最高配置。

大家可以按照自己目前的經(jīng)濟(jì)情況、身體狀況、家庭情況等合理安排。

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