意外險(xiǎn)隨便買(mǎi)？不注意這幾點(diǎn)，可能會(huì)被拒賠

作為對(duì)抗意外風(fēng)險(xiǎn)“利器”的意外險(xiǎn)，不僅價(jià)格便宜，投保限制也較少，一直是許多人的第一份保險(xiǎn)。

但今年，不少意外險(xiǎn)都增加了健康告知，拉高了投保門(mén)檻。還沒(méi)配置意外險(xiǎn)的朋友，購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意了。

除此以外，意外險(xiǎn)本身還存在著一些可能會(huì)影響投保和理賠的“暗坑”，如過(guò)往保額限制、部分保障缺失等。

今天我們就來(lái)扒一扒這些“坑”，將意外險(xiǎn)產(chǎn)品的限制給大家理清楚，并幫大家選到適合自己的產(chǎn)品，主要內(nèi)容如下：

一、買(mǎi)意外險(xiǎn)，這些問(wèn)題要注意

一兩百塊錢(qián)就能買(mǎi)到百萬(wàn)保額，意外險(xiǎn)確實(shí)是非常“親民”的險(xiǎn)種。

不過(guò)意外險(xiǎn)的保障并不簡(jiǎn)單，看似只涉及意外身故/傷殘、意外醫(yī)療兩方面，但細(xì)分到具體保障和條款上，還是有不少需要注意的地方。

我們對(duì)比分析了數(shù)百款市面上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，總結(jié)出了 8 個(gè)在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)需要關(guān)注的地方，一起來(lái)看一下：

這里面的 8 條注意事項(xiàng)，有些影響沒(méi)那么大，例如“部分地區(qū)醫(yī)院不保”，只要不在這個(gè)地區(qū)的醫(yī)院治療，就沒(méi)有關(guān)系。

但有些如果在投保前沒(méi)注意，可能出險(xiǎn)時(shí)會(huì)直接被拒賠，例如健康告知和過(guò)往保額的限制。

所以在分析時(shí)，我們也重點(diǎn)對(duì)比了產(chǎn)品關(guān)于這兩者的問(wèn)詢(xún)情況，發(fā)現(xiàn)多數(shù)都比較相似，這里給大家總結(jié)一下：

不過(guò)還是要提醒大家，不同產(chǎn)品有不同的病種和保額限制，投保時(shí)要以具體頁(yè)面的內(nèi)容為準(zhǔn)。

接下來(lái)我們就給大家對(duì)比一下市面上熱銷(xiāo)的產(chǎn)品，看看哪款值得選擇，以及它們涉及到哪些“坑”。

二、50萬(wàn)意外險(xiǎn)哪款值得買(mǎi)？有什么限制？

成人的家庭責(zé)任比較重，買(mǎi)意外險(xiǎn)，建議身故和傷殘保額至少 50 萬(wàn)起步。

我們挑選了 4 款熱門(mén)產(chǎn)品，一起來(lái)看看具體應(yīng)該怎么選：

直接說(shuō)結(jié)論：

接下來(lái)我們梳理一下這些產(chǎn)品的注意事項(xiàng)：

打√表示保障無(wú)限制

這里需要關(guān)注的有：

「小米綜合意外險(xiǎn)」以及「小兩口 1 號(hào)」都規(guī)定，在發(fā)生理賠糾紛時(shí)，要到保險(xiǎn)公司所在地的人民法院申請(qǐng)仲裁。不過(guò)這點(diǎn)一般情況下對(duì)理賠沒(méi)什么影響，確實(shí)介意可以考慮其他產(chǎn)品。

除了「小蜜蜂 2 號(hào)超越版（尊享版）」外，其余三款產(chǎn)品均有健康告知，投保時(shí)要特別注意。

接下來(lái)我們看看 100 萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，有哪些值得選擇，以及它們需要注意的地方有哪些。

二、100萬(wàn)意外險(xiǎn)哪款好？有什么限制？

100 萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，身故傷殘保額更高，保障上也更全面，而價(jià)格不過(guò)貴了 100 來(lái)塊。

我們挑選了 5 款產(chǎn)品，一起來(lái)看看：

直接說(shuō)結(jié)論：

另外小蜜蜂 2 號(hào)超越版（至尊版）沒(méi)有健康告知，有健康問(wèn)題的朋友可以?xún)?yōu)先考慮。

我們也來(lái)看一看這些產(chǎn)品的注意事項(xiàng)：

打√表示保障無(wú)限制

其中需要關(guān)注的是，大護(hù)甲 2 號(hào)（至尊版）有過(guò)往保額限制，最高不超過(guò) 300 萬(wàn)。另外它沒(méi)有除外北京平谷區(qū)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在此地區(qū)生活的朋友可以考慮。

愛(ài)永恒（高配版）生效期需要 7 天，同時(shí)不保 5 米以上高空作業(yè)發(fā)生的意外事故。

四、答疑解惑

對(duì)于 50 萬(wàn)和 100 萬(wàn)保額的熱門(mén)產(chǎn)品，我們已經(jīng)將它們的限制跟大家理清楚了，不過(guò)這些限制日后可能會(huì)有變動(dòng)，投保時(shí)還是要以具體條款為準(zhǔn)。

接下來(lái)給大家解答一下另外兩個(gè)需要注意的問(wèn)題。

Q1：報(bào)案時(shí)間對(duì)意外險(xiǎn)理賠有影響嗎？

有些意外險(xiǎn)會(huì)對(duì)被保人的報(bào)案時(shí)間有要求，例如需要在出險(xiǎn)后 48 小時(shí)內(nèi)告知保險(xiǎn)公司，這個(gè)影響并不大。

一般情況下，只要不超過(guò) 2 年的索賠時(shí)限，我們進(jìn)行報(bào)案后，保險(xiǎn)公司都會(huì)受理。

只是報(bào)案時(shí)間越晚，保險(xiǎn)公司需要調(diào)查取證的時(shí)間也就越長(zhǎng)，得出理賠結(jié)果的時(shí)間也可能會(huì)越久。

但也不排除有些保險(xiǎn)公對(duì)這點(diǎn)要求比較嚴(yán)格，可能會(huì)因此而產(chǎn)生理賠糾紛。為了能順利且較快地拿到錢(qián)，我們還是建議大家在合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)報(bào)案。

Q2：意外險(xiǎn)有哪些常見(jiàn)的免責(zé)內(nèi)容？

很多朋友覺(jué)得，只要是意外，意外險(xiǎn)都能賠，但實(shí)際上我們認(rèn)為的“意外”與意外險(xiǎn)的“意外”可能并不一致。

在意外險(xiǎn)中，不符合“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”四個(gè)條件的情況，就不能算意外，我們舉幾個(gè)相對(duì)常見(jiàn)的例子：

這些情況意外險(xiǎn)都是不賠的，它們也被清楚地寫(xiě)在意外險(xiǎn)的免責(zé)條款中。

所以我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)后，可以重點(diǎn)看一下合同中的免責(zé)條款，了解清楚哪些情況是一定不賠的，以免理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

五、寫(xiě)在最后

天有不測(cè)風(fēng)云，我們無(wú)法預(yù)料意外的發(fā)生，但可以提前做好經(jīng)濟(jì)保障，給自己和家人一顆定心丸。

另外，對(duì)于意外險(xiǎn)的這些“坑”，大家也不用太過(guò)擔(dān)心，只要注意相關(guān)的條款，擇優(yōu)投保，基本都不會(huì)有太大影響。

最后，如果你在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)遇到什么問(wèn)題，或是不知道買(mǎi)哪個(gè)產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下方預(yù)約1對(duì)1保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)，深藍(lán)保給你提供專(zhuān)業(yè)的建議。