真實(shí)拒賠案例！買(mǎi)意外險(xiǎn)前，一定要注意這幾點(diǎn)

意外險(xiǎn)保障簡(jiǎn)單，看上去不像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)那樣傷腦筋，健康告知還寬松，很多朋友都選擇“閉眼入”。

但等到被拒賠時(shí)，就會(huì)感覺(jué)“買(mǎi)的時(shí)候容易，真出意外，啥也不賠”。

實(shí)際上，買(mǎi)意外險(xiǎn)需要留意的地方不少，今天我們就跟大家一起聊聊，意外險(xiǎn)常見(jiàn)拒賠的原因，怎么買(mǎi)意外險(xiǎn)才不踩坑。

一、買(mǎi)了意外險(xiǎn)，出事為啥不賠？

很多人選意外險(xiǎn)的時(shí)候，看價(jià)格便宜，就買(mǎi)了。在出險(xiǎn)的時(shí)候，本以為有用的意外險(xiǎn)，卻沒(méi)有起到什么作用。

為什么買(mǎi)的意外險(xiǎn)會(huì)用不上呢？下面，我們一起結(jié)合真實(shí)案例來(lái)看看。

案例一

李先生被家人發(fā)現(xiàn)躺在家中衛(wèi)生間，后送醫(yī)搶救無(wú)效死亡。居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書(shū)上載明的死亡原因?yàn)?strong>心源性猝死。

李先生家人認(rèn)為，“意外”去世符合保險(xiǎn)理賠范圍，即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠。但保險(xiǎn)公司拒賠，給出的依據(jù)是：李先生是由于突發(fā)疾病死亡，不屬于意外。保險(xiǎn)條款寫(xiě)明疾病導(dǎo)致的事故，不屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍。

意外險(xiǎn)關(guān)于“意外”的定義是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，要符合上述四大特征，才符合保險(xiǎn)中的意外傷害。

案例中，李先生“猝死”發(fā)生得很突然，但本質(zhì)上，猝死是因?yàn)橥话l(fā)疾病而短時(shí)間內(nèi)死亡，不符合意外險(xiǎn)“外來(lái)的”、“非疾病”的特征，不滿足意外險(xiǎn)的賠付條件。

不過(guò)，現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)都增加了猝死保障，大家挑選時(shí)需要留意有沒(méi)有這項(xiàng)保障。

案例二

王女士不小心被一只流浪貓咬傷了手指。經(jīng)診斷，咬傷較為嚴(yán)重，接種狂犬病免疫球蛋白、狂犬病疫苗，加上注射器械、服務(wù)費(fèi)等，總共花費(fèi)2000元左右。

王女士在申請(qǐng)意外險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)，發(fā)現(xiàn)只報(bào)銷了醫(yī)保范圍內(nèi)的幾百塊錢(qián)。其中，免疫球蛋白、狂犬疫苗，用的都是進(jìn)口藥品，屬于自費(fèi)藥，不能報(bào)銷。

她才發(fā)現(xiàn)，自己買(mǎi)的意外險(xiǎn)雖然是0免賠，但只能100%報(bào)銷社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，社保外的費(fèi)用不能報(bào)。

案例中，王女士被貓咬傷屬于意外，卻不能報(bào)銷全部醫(yī)藥費(fèi)，是因?yàn)樗I(mǎi)的意外險(xiǎn)報(bào)銷范圍窄。所以大家挑選產(chǎn)品時(shí)要格外注意，選擇不限社保報(bào)銷的產(chǎn)品。

總的來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)雖然投保要求簡(jiǎn)單，但還有很多要注意的地方，下面我們總結(jié)了買(mǎi)前需要注意的幾點(diǎn)。

二、注意這些點(diǎn)，意外險(xiǎn)不白買(mǎi)

挑選一款合格的意外險(xiǎn)，不僅要關(guān)注“意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療”3項(xiàng)保障，還要關(guān)注報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例，成人買(mǎi)還要關(guān)注一下能不能保猝死。

然后買(mǎi)意外險(xiǎn)前，還需要搞清楚兩個(gè)方面：能不能買(mǎi)，有哪些不能賠。

1、留意投保規(guī)則

首先看看健康要求，意外險(xiǎn)對(duì)健康要求比較低，很多只要求“身體健康，能正常工作生活”就能買(mǎi)。不過(guò)，也有需要進(jìn)行健康告知的，但大部分問(wèn)到的內(nèi)容還算寬松。

常見(jiàn)問(wèn)題有：是否患過(guò)惡性腫瘤、心臟疾病、癱瘓、有腦部疾病或血壓是否正常等。

接著看是否符合職業(yè)范圍，意外險(xiǎn)都會(huì)在《職業(yè)表》寫(xiě)明哪類職業(yè)可以投保，如果是從事中高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，買(mǎi)之前一定要查看。

如果在保障期內(nèi)，由低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)換了高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的，最好告知保險(xiǎn)公司。

最后，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)過(guò)往保額有要求，比如：?jiǎn)柕揭焉У囊馔怆U(xiǎn)保額是否超過(guò)200萬(wàn)，如果超過(guò)就不能投保。

2、注意不賠情況

首先要關(guān)注報(bào)銷范圍，有些產(chǎn)品不能報(bào)銷自費(fèi)藥，所以，要盡量挑選不限社保范圍，且報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

接著，留意條款中的免責(zé)內(nèi)容，里面明確寫(xiě)了一些不能賠的意外。另外像高空墜落、溺水等意外情況，也會(huì)有賠付要求。

比如高空墜落，有的不保2米或以上的高處作業(yè)，有的不保10米以上的高空發(fā)生墜落。

還有一些免責(zé)醫(yī)院不能去，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)某些地區(qū)的部分醫(yī)院不賠，像“北京平谷區(qū)所有醫(yī)院不賠”。

最后，看看猝死保障的差異，部分保猝死產(chǎn)品，在猝死時(shí)間上，有不同的要求。所以不要以為購(gòu)買(mǎi)了含猝死保障的意外險(xiǎn)，理賠時(shí)可以“高枕無(wú)憂”。

有的保險(xiǎn)產(chǎn)品約定從發(fā)病到死亡的時(shí)間是6小時(shí)，有的約定24小時(shí)等。

上面這些注意事項(xiàng)稍不注意，都可能會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛。接下來(lái)，我們就為大家對(duì)比市面上一些熱門(mén)的意外險(xiǎn)，看看它們有哪些地方需要注意。

三、成人意外險(xiǎn)哪款好，需要注意哪些“坑”？

家庭責(zé)任比較重的朋友，買(mǎi)意外險(xiǎn)，建議保額至少50萬(wàn)起步。我們挑選了5款保額在50~100萬(wàn)的熱門(mén)成人意外險(xiǎn)，一起來(lái)看看保障怎么樣：

直接說(shuō)結(jié)論：以上產(chǎn)品的保障很全面，都不限社保，還含猝死保障，適合成年人購(gòu)買(mǎi)。

如果有產(chǎn)品問(wèn)題或者不知道該選哪款，可以點(diǎn)擊文末卡片，預(yù)約1對(duì)1服務(wù)，會(huì)有專業(yè)規(guī)劃師提供產(chǎn)品講解服務(wù)。

下面我們來(lái)看看這些產(chǎn)品的注意事項(xiàng)：

其中要注意的是：

以上產(chǎn)品都有健康告知，其中「青龍衛(wèi)2號(hào)」和「大護(hù)甲5號(hào)（夫妻版）」的健康告知相對(duì)比較寬松，都沒(méi)有問(wèn)到高血壓的情況，有甲癌甚至不影響投保「青龍衛(wèi)2號(hào)」（除至尊版以外）。

上面這幾款產(chǎn)品都帶猝死保障，但「小蜜蜂5號(hào)」的尊享版、至尊版不保51~55周歲的猝死?！笇Ｐ某扇艘馔怆U(xiǎn)2023」和「青龍衛(wèi)2號(hào)」都要求出現(xiàn)急性病或癥狀6小時(shí)內(nèi)身故。

而「大護(hù)甲6號(hào)（旗艦版）」對(duì)猝死的時(shí)間限制為3日內(nèi)，在同類型產(chǎn)品里，大護(hù)甲6號(hào)這個(gè)設(shè)定比較寬松的。

另外，「小蜜蜂5號(hào)」和「專心成人意外險(xiǎn)2023」不保2米或2米以上高空作業(yè)發(fā)生的意外，「青龍衛(wèi)2號(hào)」從層高3樓或10米以上的高空發(fā)生墜落死亡或殘疾，保額減半，從事相關(guān)工作的朋友需要留意。

還需注意的是這幾款產(chǎn)品都有免責(zé)醫(yī)院限制，投保前要先閱讀產(chǎn)品頁(yè)面中的投保須知了解清楚，如果工作地或常住地在除外地區(qū)或除外醫(yī)院附近，就不建議投保了。

我們將這5款產(chǎn)品的免責(zé)醫(yī)院約定放在了下方，大家可以對(duì)照著自己的投保區(qū)域查看：

最后，意外險(xiǎn)的產(chǎn)品頁(yè)面和規(guī)則可能會(huì)調(diào)整，大家投保時(shí)，還是要以當(dāng)時(shí)的投保頁(yè)面為準(zhǔn)。

四、寫(xiě)在最后

意外險(xiǎn)可謂是“短小精悍”，價(jià)格美麗，花幾百元就可以給自己一份百萬(wàn)身價(jià)保障，很劃算。

但我們?cè)谔暨x產(chǎn)品的時(shí)候最好多留意上面這些細(xì)節(jié)，以免發(fā)生意外后，意外險(xiǎn)卻用不上。

如果沒(méi)有時(shí)間研究，或者覺(jué)得產(chǎn)品條款、投保須知晦澀難懂，可以點(diǎn)擊下方卡片，我們會(huì)有專業(yè)的老師協(xié)助“排坑”，幫助選擇合適你的產(chǎn)品，省心又省力。