一、孩子都會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)

從孩子呱呱墜地的那一刻起，就意味著要與這個(gè)世界博弈了。

成長過程中，總會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。

比如常見的磕磕碰碰、感冒發(fā)熱、燒傷燙傷，這些去醫(yī)院拿點(diǎn)藥就可以了。

普通風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很高，但它對(duì)孩子的健康和家庭的經(jīng)濟(jì)，不會(huì)產(chǎn)生太大影響。

這些，我們一般歸類為普通風(fēng)險(xiǎn)，也是父母能夠兜底的風(fēng)險(xiǎn)。

罹患重大疾病，比如白血病，治療費(fèi)用通常高達(dá)幾十萬，甚至上百萬。

重疾發(fā)生的概率低，但是一旦發(fā)生，對(duì)孩子以后的人生和整個(gè)家庭會(huì)有致命的影響。

清楚了這兩種風(fēng)險(xiǎn)，那就引出今天的第一個(gè)重點(diǎn)：

如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？

我們需要借助保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

按照孩子配置保險(xiǎn)的先后順序，做了一個(gè)星級(jí)區(qū)分。

具體看圖：

國家福利，重要程度：?????

這是我們國家給每個(gè)公民提供的福利保障，無論是大人還是小孩，建議人人參保。

費(fèi)用很便宜，每年只需要幾百塊錢，無論是什么小病小災(zāi)還是重大疾病，醫(yī)保都能發(fā)揮不少作用。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，重要程度：????

意外險(xiǎn)的選擇主要看兩個(gè)方面：

第一，要保傷殘而不是全殘。

全殘的定義是：兩個(gè)器官以上缺失，生活完全不能自理。

僅一字之差，可真要發(fā)生理賠，那實(shí)際天差地別。

傷殘中，最輕的傷殘 10 級(jí)，只是日?；顒?dòng)能力輕度受限。

有的意外險(xiǎn)，只保全殘，避開傷殘其他等級(jí)，這種就有點(diǎn)坑。

傷殘賠付比例，見下圖：

第二，報(bào)銷規(guī)則要好。

這個(gè)著重說下。

注意以下幾點(diǎn)：

賠付額度：1 萬是基礎(chǔ)配置，2 - 3 萬就夠用，沒必要過分追求意外醫(yī)療高保額。

一方面，價(jià)格會(huì)貴不少；

另一方面，如果是嚴(yán)重意外，單靠意外醫(yī)療肯定兜不住，得要百萬醫(yī)療險(xiǎn)解決才行。

太高的意外醫(yī)療保額和百萬醫(yī)療險(xiǎn)有重合，也不能重復(fù)報(bào)銷，有點(diǎn)浪費(fèi)。

賠付范圍：分社保范圍內(nèi)/不限社保兩種，后者保障更好，但價(jià)格更貴。

免賠額：0 免賠最好。

賠付比例：優(yōu)先 100% 賠付的。

住院津貼：通常是 50 - 100 元/天，如果有的話。

醫(yī)保的左膀右臂，重要程度：????

社保內(nèi)外都能報(bào)銷，價(jià)格不貴、保額高，有些產(chǎn)品還可以報(bào)銷醫(yī)保不能報(bào)銷的特效藥、進(jìn)口藥等。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)看保障內(nèi)容是否全面，不要有缺失或者單項(xiàng)責(zé)任限額；

其次是續(xù)保條件，選擇不因身體狀況和理賠歷史影響續(xù)保的產(chǎn)品。

過往我們夸過很多次百萬醫(yī)療險(xiǎn)，感興趣的朋友可以單獨(dú)戳這篇文章閱讀：如果人這輩子只能買一份保險(xiǎn)，你會(huì)選什么？

風(fēng)險(xiǎn)兜底，重要程度：????

孩子罹患重疾的概率，其實(shí)不高，比如最高發(fā)的白血病，發(fā)病率也只有十萬分之四。

但重疾的可怕之處在于，費(fèi)用高。

治療費(fèi)用雖有醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，但現(xiàn)實(shí)往往是：

孩子住院了，至少需要騰出一人照顧，這意味著家庭收入中斷或減少；

如果牽涉異地就醫(yī)，車馬費(fèi)、住宿費(fèi)，這些都是實(shí)打?qū)嵰ǖ腻X；

最后便是孩子的悉心照顧、營養(yǎng)補(bǔ)充。

單列其中任何一項(xiàng)，算下來都是一筆不小數(shù)目，難以兜底。

重疾險(xiǎn)的挑選，著重看兩點(diǎn)：

第一，同大人一樣，也是做足保額。

一般建議保額至少 30 萬起步，50 萬標(biāo)配，家庭條件較好的話，可以配置百萬保額。

第二，要涵蓋少兒高發(fā)重疾。

重疾險(xiǎn)是在規(guī)定的范圍內(nèi)賠付，所以病種是否全面，決定了孩子得了病能不能賠。

直接看圖：

標(biāo)?是 0 - 17 歲最高發(fā)的三種重疾。

在為孩子挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，要注意看保障病種中是否含有上述高發(fā)疾病。

錦上添花，重要程度：??

報(bào)銷門檻低，幾百塊都可以報(bào)銷，可以和百萬醫(yī)療險(xiǎn)互為補(bǔ)充。

保費(fèi)也就一兩百，但凡用上一次，省下的就不止這點(diǎn)錢。

身故賠償，重要程度：不推薦。

首先，孩子不承擔(dān)家庭責(zé)任，不需要壽險(xiǎn)；

其次，國家為了防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，規(guī)定了未成年人身故限額。

市面上不乏有很多捆綁了壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)，這類產(chǎn)品保費(fèi)基本上要翻一倍，但卻沒什么用處。

因此，家長完全沒有必要給孩子買壽險(xiǎn)。

知道配置思路，那剩下的事情就簡單許多了。

醫(yī)療險(xiǎn)有兩種，分別是百萬醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)。

買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，挑選總結(jié)起來就是以下 5 點(diǎn)：

按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，層層篩選出來的醫(yī)療險(xiǎn)，都不會(huì)太差。

上圖，看表格：

這款來自太平洋健康的醫(yī)享無憂，它最大的殺手锏是：保證 20 年續(xù)保。

目前在市面上，同樣 20 年保證續(xù)保的產(chǎn)品也有。

比如我們熟悉的好醫(yī)保 · 長期醫(yī)療（ 20 年期）等，但它的院外特藥報(bào)銷就有些瑕疵了，非 100% 報(bào)銷。

醫(yī)享無憂的院外特藥報(bào)銷，可謂是完美，最高能 100% 報(bào)銷。

另一個(gè)加分項(xiàng)是，急危重病治療不限醫(yī)院。

也就是說，買了醫(yī)享無憂后，如果不幸遭遇一些緊急、嚴(yán)重的傷情病情，例如嚴(yán)重的急性病或者外傷，可以就近送醫(yī)，等病情穩(wěn)定后再轉(zhuǎn)回指定的醫(yī)院。

從這點(diǎn)來看，它的保障更加人性化，也更靈活。

e享護(hù)-醫(yī)享無憂（20年期）個(gè)人版

太平洋健康險(xiǎn)

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醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保20年

可選外購藥報(bào)銷

查看測(cè)評(píng)

直接上結(jié)論：

醫(yī)療報(bào)銷條件好：疾病住院不限社保，進(jìn)口藥、靶向藥等社保外的費(fèi)用也可以報(bào)銷，經(jīng)過社保報(bào)銷后，能報(bào)銷 90%；意外醫(yī)療雖然僅限社保范圍內(nèi)，但是能 100% 報(bào)銷。

等待期短：市面上多數(shù)小額醫(yī)療險(xiǎn)的 等待期 是 60 天或 90 天，而 小醫(yī)仙 2 號(hào) 是 30 天，能得到的保障時(shí)間更長。

青云衛(wèi) 1 號(hào)是招商仁和人壽推出的一款少兒重疾險(xiǎn)，最高能買 80 萬保額，具體保障分析如下：

疾病額外賠：投保后 30 年內(nèi)，患重疾能多賠 50% 保額，首次患中癥多賠 20%，首次患輕癥多賠 10%，保障更充足。

重疾賠過后，輕中癥還能保：一般的重疾險(xiǎn)，重疾賠過之后，輕中癥保障就失效了。這款產(chǎn)品有一點(diǎn)小創(chuàng)新，確診重疾 90 天后，輕中癥還能各賠 1 次。

青云衛(wèi)1號(hào)少兒重疾險(xiǎn)

招商仁和人壽

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重疾險(xiǎn)

重疾額外賠50%

少兒特疾賠付200%

查看測(cè)評(píng)

相比市場上多數(shù)產(chǎn)品只能保至 70 歲或終身，慧馨安 2022 還提供了保 30 年的選項(xiàng)，給了我們更大的選擇空間。

同樣，總結(jié)了它的 3 個(gè)優(yōu)勢(shì)：

少兒特疾保障好：對(duì) 20 種少兒特疾，慧馨安 2022 能賠 220% 保額，且能一直保障到合同結(jié)束，非常不錯(cuò)。

可選前30年額外賠：慧馨安 2022 可附加疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金，即前 30 年額外賠。附加后，患重疾能額外賠 50%，首次患輕中癥，則分別額外賠 15% 和 30% 保額。

性價(jià)比高：50 萬保額，保 30 年，20 年交，不帶身故，保費(fèi)僅需 460 元。這對(duì)預(yù)算相對(duì)見肘的家庭來說，算得上過渡首選。

如果我們給孩子選擇保 30 年，那么附加了這項(xiàng)保障后，基本整個(gè)保障期限內(nèi)都有額外賠，比如買 50 萬保額，實(shí)際上有 75 萬。

慧馨安2022少兒重疾險(xiǎn)

國聯(lián)人壽

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重疾險(xiǎn)

保障靈活可選

少兒特疾最高賠付220%

可選重疾多次賠

查看測(cè)評(píng)

少兒意外險(xiǎn)里，各家產(chǎn)品大同小異，也都經(jīng)得起市場考驗(yàn)。

這里推薦的是來自眾安的米寶保 2022 升級(jí)版。

3 萬以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)，對(duì)付孩子的燒傷、燙傷、貓爪狗咬，完全可以覆蓋日常的意外風(fēng)險(xiǎn)。

另一個(gè)，它有 1 萬的未成年責(zé)任保障，孩子誤傷他人，或造成財(cái)產(chǎn)損失，符合條件則可以申請(qǐng)理賠。

米寶保少兒意外險(xiǎn)2022版

眾安在線財(cái)險(xiǎn)

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意外險(xiǎn)

意外醫(yī)療不限社保

意外醫(yī)療0免賠

查看測(cè)評(píng)

三、方案搭配

下面，我以 0 歲男寶寶為例，結(jié)合家庭預(yù)算，做了 2 套方案，僅供參考。

那問題來了，給孩子買保險(xiǎn)，預(yù)算多少算合適？

我的建議是：

全家保障型保險(xiǎn)的預(yù)算，一般建議控制在家庭年收入的 10% 以內(nèi)。

舉個(gè)例子，可支配收入 10 萬的家庭，保費(fèi)支出盡量控制在 1 萬左右，孩子的保費(fèi) 1 千 ~ 3 千就可以了。

這樣的好處是，買了保險(xiǎn)不會(huì)對(duì)家庭日常生活造成太大負(fù)擔(dān)。

注意，這里說的年收入，指的是減去負(fù)債（房貸、車貸等）的可支配收入。

其次，也是老生常談的保險(xiǎn)配置理念：先大人，后小孩。

千萬不要本末倒置，在孩子身上花費(fèi)太多，影響到成年人的保障預(yù)算。

俗話說，有多少錢辦多大事，在預(yù)算非常有限的情況下，最重要的是先把保障做起來。

給孩子買保險(xiǎn)先要解決的是眼下的風(fēng)險(xiǎn)，然后再考慮未來。

不僅重中輕癥都有額外賠，而且重疾賠過之后，輕中癥的保障還有效。

《請(qǐng)回答 1988 》里頭，有一句臺(tái)詞，至今記憶深刻。

是德善爸爸對(duì)德善說的：

當(dāng)時(shí)煲這部劇的時(shí)候，看到這一幕，眼淚唰的一下就出來了。

我們都是第一次當(dāng)父母，都在不斷學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)怎么喂奶、怎么換紙尿片、學(xué)習(xí)怎么拍奶嗝等等......

所以，不必太過擔(dān)心自己做得不夠好，畢竟誰也不是一開始就能做到完美。

這篇文章，主要也是從孩子面臨的風(fēng)險(xiǎn)，到需要的險(xiǎn)種，以及配置方案，做了完整的梳理。

其實(shí)給孩子買保險(xiǎn)，真心不貴。

怕的就是有人利用了父母的愛子之心，推薦很多孩子不需要的保障，多花冤枉錢。

如果對(duì)保險(xiǎn)條款不熟悉，或者孩子有一些健康異常問題，不知道如何核保，可以后臺(tái)私信我們的規(guī)劃師，此項(xiàng)咨詢不收費(fèi)！

愿每個(gè)孩子平安喜樂，擁有一把隱形的保護(hù)傘。

最后，如果你在買保險(xiǎn)時(shí)遇到什么問題，或是不知道買哪個(gè)產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下方預(yù)約1對(duì)1保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)，深藍(lán)保給你提供專業(yè)的建議。