2018互聯(lián)網(wǎng)投保指南，網(wǎng)上買保險這樣最安全！

互聯(lián)網(wǎng)極大地改變了國人的生活，網(wǎng)上買保險早都不是什么新鮮事。不過有的朋友還是比較謹慎，更傾向于線下投保，總覺得當(dāng)面簽字，拿到一份紙質(zhì)保單比較有安全感。  

什么事都不能絕對化，無論網(wǎng)上投保還是線下投保，都有自己獨特的優(yōu)勢和不足，今天深藍君就通過一篇文章來說個明白。 主要內(nèi)容如下：

• 不同銷售渠道，產(chǎn)品存在哪些差異？

• 網(wǎng)絡(luò)投保VS線下投保，理賠差異大嗎？

• 如何保單驗真，如何查詢保險備案信息？

一、保險產(chǎn)品，線上線下有何差異？

我們在網(wǎng)上購買電器、日用品時，很容易碰到只在網(wǎng)絡(luò)銷售的特供版。同理，保險公司會把一些特定保險，單獨只放到網(wǎng)上銷售，而其他渠道是買不到的。

在《保險銷售渠道那么多，哪個最靠譜？》中，深藍君詳細分析了不同銷售渠道的差異。

如果線下投保：線下銷售的很多都是傳統(tǒng)型重疾險，目前來看比較適合想保到終身的朋友，而且有的還帶返還功能。

雖然返還型重疾險（點擊看測評）本質(zhì)就是保險公司的數(shù)字游戲，不過很多消費者就是喜歡這一套，保險公司沒辦法，也不得不開發(fā)類似的產(chǎn)品。

比如最近流行的消費型重疾險，可以保到 70 歲，也可以保終身，可以含有身故責(zé)任，也可以不含，基本都可以 30 年繳費，這些產(chǎn)品非常靈活多變，方便用戶自己選擇。

瑞泰瑞和定期壽險 2016.09.19 人壽保險

所以我們點開擎天柱定壽的合同條款，可以看到產(chǎn)品的條款是華貴守護 e 家定期是壽險。同樣在華貴人壽產(chǎn)品備案信息下，我們找到備案信息： 華貴守護 e 家定期壽險 2017-06-05 人壽保險

二、投保流程，線上線下有何差異？

1、線下投保流程

線下投保會有銷售人員對產(chǎn)品進行介紹，并且在投保過程中可能給你一些指導(dǎo)，如果不符合健康告知，銷售人員可以借助專業(yè)知識，告訴你一些申報技巧。 不過硬幣的另一面就是，目前 800 萬保險銷售人員，有的銷售人員并不專業(yè)，不僅沒辦法給你專業(yè)的指導(dǎo)，可能還會存在一定的誤導(dǎo)。

深藍君不止接到一次反饋，有的粉絲遇到的業(yè)務(wù)員告訴他“只要沒有住院，健康告知一切選否”，甚至還存在自己已經(jīng)告知了健康狀況，而銷售人員卻沒有告知保險公司的情況。

2、網(wǎng)絡(luò)投保流程

與線下投保不同，互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品是沒有太多銷售人員指導(dǎo)的，這的確是目前網(wǎng)絡(luò)銷售的劣勢。 很多時候就像網(wǎng)上買手機、電視一樣，如果你知道自己需要什么，并且已經(jīng)掌握了挑選產(chǎn)品的知識，那么我覺得也可以在網(wǎng)絡(luò)上投保。

現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)保險推出智能核保功能（點擊查看），就算身體存在一些疾病，通過智能核保，都能立即獲得核保結(jié)論，而傳統(tǒng)的線下方式仍然是：提交資料—審核—結(jié)果反饋，效率并不高。

三、投保之后，線上線下有何差異？

所以線下投保會有專人來你給送合同，解答你的問題，儀式感十足。 而互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險則沒有那么麻煩，投保成功后，可以收到保險公司的承保短信。  

對于長期險來講，有的公司會有電話回訪，而有的公司更是推出了電子回訪，網(wǎng)上勾選幾個問題，連電話回訪都沒有了。 如果你對自己的保單存在疑慮，深藍君建議你進行保單驗真：

• 保單號：通過電話咨詢保險公司，把自己的保單號報給保險公司，由保險公司來進行驗證真?zhèn)危?/p>

• 保險合同：雖然線上投保沒有紙質(zhì)合同，但是有電子保單，電子保單和紙質(zhì)合同都具有法律效力，就算向保險公司申請了紙質(zhì)合同，也都是由電子保單打印而來的，和我們自己在家打印并沒有本質(zhì)區(qū)別。

這里需要提醒大家的是，有的保單并不是立即生效的，不同的保險公司 IT 系統(tǒng)不同，可能投保后馬上去官網(wǎng)查詢保單號，未必可以查詢到。 所以深藍君建議你不要急，可以過 1 個小時，根據(jù)自己收到的短信和其他資料，進行保單驗真。

四、后續(xù)服務(wù)，線上線下有何差異？

1、保全的差異：

保全的意思就是保險公司的售后服務(wù)，在客戶的要求下對保單進行變更，常見的如下：

• 繳費卡的變更

• 預(yù)留個人信息變更

• 受益人的變更

• 投保人的變更

• 等等....

如果你是線下購買保險，要變更這些信息，可以通知自己的銷售人員，會有線下變更的流程，無外乎：簽字—提交資料—等待結(jié)果。

2、退保的差異：

雖然很多人不建議退保，但是如果已經(jīng)有了更好的保障，把原來不合適的保險退掉，也是未嘗不可。 如果線下購買的保險，退保一般是需要到柜臺或者電話客服，按照客服的操作指引進行，同時當(dāng)初的業(yè)務(wù)員也可能收到相應(yīng)的退保通知。

深藍君的太太在退保一份10年前投保的返還型重疾險，電話完客服不久后，就是收到了N年不見的業(yè)務(wù)員的電話，詳細的詢問退保的原因，并且多次電話溝通，建議不要退保。

五、保險理賠，線上線下有何差異？

保險公司每天會有各種理賠報案，理賠在保險公司看來和銷售出單一樣，是最正常不過的事情了，因為在設(shè)計保險的時候，已經(jīng)考慮了理賠概率，除去理賠款之外，保險公司還有很多利潤的。  

保險公司不會因為你有親戚在保險公司工作，理賠的時候就給予你特殊照顧，自然也不會去刻意刁難某一個人。保險公司是一個龐大的分工明細的機構(gòu)，規(guī)章制度極為成熟，理賠的標(biāo)準(zhǔn)完全是根據(jù)產(chǎn)品條款、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律指引、公司操作指南進行。只關(guān)心你是否能夠達到理賠的標(biāo)準(zhǔn)，而從來不關(guān)心你是誰！

在《理賠案例：從住院到打款，那驚心動魄的32天》的文中，我們分享了一個理賠案例。 報案之后按照保險公司要求，在APP拍照資料進行上傳，整個過程并沒有快遞紙質(zhì)的病歷給保險公司，最后也獲得了理賠。  

通過這個案例，我們也可以看到目前理賠的無紙化趨勢，不過不同公司流程都有不小的差異，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

六、寫在最后：

5年前在網(wǎng)上買手機是非常小眾，不可思議的事情，因為當(dāng)時購買體驗都是到線下門店購買，需要親自試試，并且看一看才安心。 可我們現(xiàn)在購買手機，已經(jīng)很少去門店了，網(wǎng)上買手機已經(jīng)司空見慣，相信這種趨勢，也一定會在保險行業(yè)發(fā)生，后續(xù)網(wǎng)絡(luò)投保也會越來越多。

通過這次交流，我更加堅定了我的信心，干勁十足的投入互聯(lián)網(wǎng)保險的大潮中。  

最后深藍君想說，線下有線下的優(yōu)勢，線上有線上的優(yōu)勢，只有你清晰的了解到自己的需求，才能買到合適的產(chǎn)品。  

有句話說的很好，沒有方向，任何方向的風(fēng)都可能是逆風(fēng)。 與君共勉。 

 延伸閱讀：為什么不同公司，保險價格差異巨大？