如何挑選高性價(jià)比的百萬醫(yī)療險(xiǎn)？有哪些性價(jià)比高的產(chǎn)品？

一、揭秘百萬醫(yī)療險(xiǎn) 5 大真相！

百萬醫(yī)療并不是所有費(fèi)用都能報(bào)銷，購買之前了解清楚下面這些真相，你的選擇也會(huì)理性。

1、真相一：0 免賠并不一定比 1 萬免賠好

不論是國家醫(yī)保，還是商業(yè)保險(xiǎn)，都有起付線。

起付線也就是免賠額，只有超過免賠額的部分才能報(bào)銷。

免賠額決定了理賠門檻，免賠額越低我們能獲得理賠的概率就越大。

但禍福相依，雖然也有 0 免賠的醫(yī)療險(xiǎn)，購買的話會(huì)付出兩個(gè)沉重代價(jià)（下文會(huì)細(xì)講），

一般醫(yī)療免賠額 1 萬元，重疾 0 免賠，能達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)線就算合格。

我們在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)不要盲目追求0免賠額，一方面是因?yàn)?免賠的產(chǎn)品價(jià)格更貴，

以中國太平的某款百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例：

假如給剛出生的孩子買，0免賠要比1萬免賠貴出3143-931=2212元/年！

另外一方面，0免賠的產(chǎn)品穩(wěn)定性差。

0免賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)樗睦碣r門檻低、出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司成本也會(huì)變高；所以，當(dāng)產(chǎn)品無利可圖的時(shí)候，離停售也就不遠(yuǎn)了。

2、真相二：百萬醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)可以單獨(dú)購買

不會(huì)還有人不知道百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以單獨(dú)購買吧？

明明幾百塊錢就可以搞定，由于捆綁重疾險(xiǎn)/年金險(xiǎn)，愣是花了幾千塊。

很多人以為百萬醫(yī)療險(xiǎn)必須捆綁主險(xiǎn)才能購買！

這種產(chǎn)品多發(fā)生在線下渠道，比如之前華夏人壽的醫(yī)X通、泰康人壽的健康X享B款、中國人壽的康X醫(yī)療A款等等，必須捆綁一份幾千塊的重疾險(xiǎn)或年金險(xiǎn)，才能購買。

還有一些1年期的醫(yī)療險(xiǎn)被包裝為保終身！

然而真相是：百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以單獨(dú)購買，保障只好不壞，價(jià)格只低不高；

而續(xù)保條件要認(rèn)準(zhǔn)“保證續(xù)保”這 4 個(gè)字，否則，產(chǎn)品一旦停售，保障自然中斷。

而且目前最長的保證續(xù)保期限是 20 年，壓根不存在保終身。

所以，別被保險(xiǎn)公司坑的體無完膚，你還在為他們搖鼓吶喊。

3、真相三：不是所有住院費(fèi)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都能報(bào)

雖然我真的很推薦大家人手買份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也盡力科普百萬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，但關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的局限性，我也要跟大家講清楚。

1、普通門診不能報(bào)

一般生活中的小病小痛，如感冒發(fā)燒，我們大多掛的號是普通門診。

而普通門診產(chǎn)生的費(fèi)用，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不賠的。百萬醫(yī)療險(xiǎn)普遍有1萬免賠額，這些小額費(fèi)用達(dá)不到理賠門檻。

2、既往癥不能報(bào)

何為既往癥？我們可以簡單理解為：投保前就已經(jīng)有的疾病。

但也并不是說我們生過的病就都是既往癥，像常見的感冒發(fā)燒、急性腸胃炎、肺炎等已經(jīng)治愈出院的疾病，就算不上既往癥，不會(huì)影響理賠。

不同保險(xiǎn)公司對既往癥的定義也有所不同，大概可以分為以下 4 種情況：

比如老王去醫(yī)院檢查出有膽結(jié)石，準(zhǔn)備在手術(shù)前，買個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷治療費(fèi)用。這種虧本的事，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)干。

3、非合理且必要的費(fèi)用不能報(bào)

在醫(yī)療險(xiǎn)的理賠過程中，還有一個(gè)公認(rèn)的原則：合理且必要的費(fèi)用，才能獲得報(bào)銷。

通常要符合這 3 個(gè)條件：治療所必需的項(xiàng)目；與當(dāng)?shù)仄毡榻邮艿闹委煒?biāo)準(zhǔn)相當(dāng)；醫(yī)生開具的處方藥。

總之一句話，只要我們謹(jǐn)遵醫(yī)囑，按照醫(yī)生的要求來，一般不會(huì)有太多糾紛。

4、真相四：400萬保額不一定比200萬好

很多人在買百萬醫(yī)療險(xiǎn)過程中，陷入了一個(gè)誤區(qū)——認(rèn)為保額越高越好。

比如覺得400萬的一定比200萬的好；600萬的一定比400萬的好。

但事實(shí)上，醫(yī)療險(xiǎn)是花多少報(bào)銷多少的，實(shí)際用上幾百萬保額的可能寥寥無幾。

在一般情況下，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額達(dá)到100萬就夠用了，沒必要盲目追求高保額。

最好再結(jié)合保障責(zé)任情況、續(xù)保條件等綜合分析。

5、真相五：90%的理賠糾紛，都是因?yàn)闆]做好健康告知

買完保險(xiǎn)，最怕兩件事：“這不賠，那不賠”。

為了找出端倪，我在「中國裁判文書網(wǎng)」看了50 多個(gè)真實(shí)案例，總結(jié)出了百萬醫(yī)療險(xiǎn)常見的理賠糾紛：

不言自明，幾乎 90% 的理賠糾紛都是由于“未如實(shí)告知”，也就是健康告知出了岔子。

所以，買醫(yī)療險(xiǎn)一定不要跟風(fēng)抄作業(yè)。

而要根據(jù)自己的實(shí)際情況，遵循“有限告知”原則：“有問就答，不問不答”即可。

二、如何挑選高性價(jià)比的百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

了解了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的 5 大真相，接下來，我會(huì)告訴你百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底如何挑選。

牢記這 4 個(gè)挑選要點(diǎn)，買到一款高性價(jià)比的百萬醫(yī)療險(xiǎn)并非難事。

下面我們一個(gè)個(gè)來看：

1、四大基礎(chǔ)保障是否齊全

一款合格的醫(yī)療險(xiǎn)，有四大基礎(chǔ)保障：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

這些基礎(chǔ)責(zé)任，一個(gè)都不能少。

住院醫(yī)療：保的是因意外事故或疾病需住院治療而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用，只要費(fèi)用是必需且合理的，都是可以報(bào)銷的。

特殊門診：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血壓、糖尿病，在門診也可以做治療，所以便有了特殊門診。

住院前后門急診：住院之前，掛號看門急診在所難免；出院后，還可能涉及門診復(fù)查；所以，只要前后兩次是以相同的原因在門急診治療，這些費(fèi)用是都能報(bào)銷的，最多能報(bào)銷前 30 天后 30 天的費(fèi)用。

門診手術(shù)：門診手術(shù)是以小手術(shù)為主，一般不需要住院治療，隨治隨走；常見的如：門診外科（膿腫引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急診（清創(chuàng)縫合）等。

只要涉及到就醫(yī)治療，這 4 種情況或多或少都會(huì)用上；所以，但凡有不保某一項(xiàng)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以直接拉黑。

比如京東安聯(lián)臻X無限醫(yī)療2021和新華康X華尊，這兩款產(chǎn)品都不含門診手術(shù)，都不用考慮了。

2、注意續(xù)保條件

買醫(yī)療險(xiǎn)，除了保障情況，其次看重的一定是“穩(wěn)定性”了。

如果買的是一年期產(chǎn)品，一旦身體變差或者產(chǎn)品停售，可能就與醫(yī)療險(xiǎn)無緣了。

而漫漫人生，沒有醫(yī)療保障，總感覺在裸奔。

所以，要想山前有路，那就得提前鋪路；選擇一款穩(wěn)定性好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療保障問題就可以迎刃而解。

我也把百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，都找出來了，主要如下：

目前為止，保證續(xù)保期限最長的是 20 年，所以別輕信代理人所謂的保終身；保終身的是防癌醫(yī)療，只保癌癥，差別不是一丁半點(diǎn)。

如果只看保障期限的話，保 20 年的這幾款產(chǎn)品都是佼佼者，在這 20 年內(nèi)，不管是身體情況變差還是出險(xiǎn)理賠過，亦或是產(chǎn)品停售，保障都不受影響。

若要優(yōu)中選優(yōu)，那就再從外購藥、增值服務(wù)保障方面進(jìn)一步做對比。

3、注意外購藥保障

70萬砍成3萬3 ，去年醫(yī)保談判再現(xiàn)靈魂砍價(jià)。

隨著醫(yī)保談判代表張勁妮的一聲成交，高達(dá)70萬一針的天價(jià)罕見藥“諾西那聲鈉注射液”創(chuàng)下了3.3萬一針的價(jià)格。

全國的SMA（脊髓性肌萎縮癥）家庭們都看到了希望。

說這件事的目的是，想讓大家看到，即使靈魂砍價(jià)進(jìn)了醫(yī)保，但 3萬3 的費(fèi)用仍然不低。而且第一年要打 6 針，要花費(fèi) 19.8 萬；之后每 4 個(gè)月 1 針，每年花費(fèi) 9.9 萬，年年如此，不可斷絕。

進(jìn)了醫(yī)保的抗癌藥還好，要是沒進(jìn)的，比如去年醫(yī)保談判失敗的“CAR-T”治療，雖然對白血病和淋巴癌治療效果很明顯，但一針高達(dá) 120 萬，沒有幾個(gè)家庭能承擔(dān)得起。

所以，面對如此天價(jià)“抗癌藥”，只依賴醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；這時(shí)候，“外購藥”的重大作用就凸顯出來了。

例如太平洋的e享護(hù)·醫(yī)享無憂這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它所涵蓋的外購藥保障就能報(bào)銷這種天價(jià)藥品：

所以，大家在選購百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，一定、一定要看有沒有外購藥保障，因?yàn)樗娴暮苤匾?/span>

4、注意增值服務(wù)

增值服務(wù)，算是在基礎(chǔ)保障上另行贈(zèng)送的服務(wù)，一般也不會(huì)在條款中體現(xiàn)，而是會(huì)展示在產(chǎn)品詳情面。

不過，不要瞧不起這項(xiàng)不起眼的服務(wù)，對于就醫(yī)體驗(yàn)、就醫(yī)質(zhì)量都有著非常大的提升。

一般來說，各家保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)都不大一樣，包括：

其中，最常見、最重要的是前三種：

就醫(yī)綠通：相當(dāng)于VIP通道，看病就醫(yī)有專人安排，非常省心；

質(zhì)子重離子醫(yī)療：屬當(dāng)前最尖端、最優(yōu)質(zhì)的癌癥治療手段及醫(yī)療資源，癌癥的治愈率高、效果好。

費(fèi)用墊付：保險(xiǎn)公司能幫我們先行墊付住院費(fèi)用或押金費(fèi)用，解決我們的燃眉之急。需要特別留意的是，異地就醫(yī)不能用醫(yī)保結(jié)算時(shí)，墊付比例一般會(huì)降低為 60%；所以，異地就醫(yī)前一定要先進(jìn)行備案，墊付比例才會(huì)更高。

如果你比較看中服務(wù)和就醫(yī)體驗(yàn)，那么最好選擇含以上三種增值服務(wù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、29款百萬醫(yī)療險(xiǎn)大測評，我推薦這幾款！

上面的 5 大真相和 4 大挑選要點(diǎn)能幫你實(shí)實(shí)在在的了解一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)；

下面的 29 款產(chǎn)品測評則能幫你買到性價(jià)比最高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

這里也不拐彎抹角了，直接拋出結(jié)論——

我最推薦這這幾款：太平洋e享護(hù)·醫(yī)享無憂、好醫(yī)保20年期、平安e生保長期醫(yī)療·保險(xiǎn)產(chǎn)品組合、好醫(yī)保6年期、眾安尊享e生2022。

下面， 我?guī)Т蠹胰娴目纯催@幾款產(chǎn)品：

【太平洋e享護(hù)·醫(yī)享無憂】

e享護(hù)·醫(yī)享無憂，是由太平洋保險(xiǎn)承保的一款妥妥的“大品牌”產(chǎn)品，也是29款產(chǎn)品性價(jià)比領(lǐng)先的產(chǎn)品！

保障全面，四大基礎(chǔ)保障都涵蓋，保證續(xù)保20年，外購藥100%報(bào)銷且最長續(xù)保20年。

幾項(xiàng)實(shí)用的增值服務(wù)，也都處于中上水平，基本沒有缺陷。

而且難得的是，這款產(chǎn)品還支持家庭單95折優(yōu)惠，全家人一起買價(jià)格更便宜；

而且，它也是少有的開放了最高承保65歲人群的長期醫(yī)療險(xiǎn)，比其他20年期的產(chǎn)品承保范圍更優(yōu)。

真正做到一張保單保三代；而且家人共保，可共享1萬免賠額，實(shí)用性真的很強(qiáng)。

e享護(hù)-醫(yī)享無憂（20年期）個(gè)人版

太平洋健康險(xiǎn)

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醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保20年

可選外購藥報(bào)銷

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【好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)20年期】

20年期的好醫(yī)保一直都是支付寶產(chǎn)品中的扛把子。

雖然盛名在外，但它的保障責(zé)任、續(xù)保條件可都是妥妥的實(shí)力派。

它最大的亮點(diǎn)，還是在于20年保證續(xù)保，是當(dāng)前續(xù)保期間最久的百萬醫(yī)療險(xiǎn)之一。

雖然癌癥特藥只按90%報(bào)銷，略有瑕疵，但在同類產(chǎn)品依然有著非常高的優(yōu)先級。

【平安e生保長期醫(yī)療·保險(xiǎn)產(chǎn)品組合】

20年期的平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)，目前在多個(gè)平臺(tái)均有銷售。

微信上的叫【微醫(yī)保長期醫(yī)療20年期】；其它互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)叫做【平安e生保長期醫(yī)療·保險(xiǎn)產(chǎn)品組合】。

前者在癌癥特藥外購藥和增值服務(wù)上有缺陷；而后者由于可以加購附加險(xiǎn)和增值服務(wù)加油包等，因此保障更加全面。

雖然是憑借附加險(xiǎn)補(bǔ)齊了短板，在測評中有些“勝之不武”，但對于喜愛平安品牌的朋友來說，還是可以考慮的。

【好醫(yī)保長期醫(yī)療6年期】

推薦好醫(yī)保的理由非常簡單：

①保障責(zé)任齊全：好醫(yī)保涵蓋一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療，總報(bào)銷金額最高達(dá)400萬；

此外，它還全面保障了癌癥特藥服務(wù)，質(zhì)子重離子、費(fèi)用墊付、就醫(yī)綠通3項(xiàng)增值服務(wù)；

②6年保證續(xù)保：在續(xù)保條件上，好醫(yī)保長期醫(yī)療6年保證續(xù)保，保證續(xù)保期間內(nèi)，不用擔(dān)心產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)，且滿期續(xù)保下一個(gè)6年時(shí)，無需審核健康情況；

③6年共享1萬免賠：對普通人來說，更低的免賠額，意味著更高的獲賠概率。

好醫(yī)保廣受人稱道的原因，還在于它6年只有1萬免賠額，比如前2年抵扣了1萬免賠額，那么剩下4年，住院醫(yī)療費(fèi)用都能花多少報(bào)銷多少。

整體來看，6年期好醫(yī)保各項(xiàng)保障相當(dāng)出色，續(xù)保優(yōu)秀，免賠政策友好，還擴(kuò)展了特需醫(yī)療、海外醫(yī)療等責(zé)任，保障全面，性價(jià)比非常高。

但是要格外注意，好醫(yī)保的癌癥特藥屬于贈(zèng)送服務(wù)，并未白紙黑字承諾會(huì)一直贈(zèng)送下去，所以后期有可能會(huì)停贈(zèng)不保了。

【眾安尊享e生2022】

尊享e生是眾安保險(xiǎn)最經(jīng)典的百萬醫(yī)療險(xiǎn)系列，目前已經(jīng)迭代升級到尊享e生2022版了。

在保障責(zé)任上，眾安尊享e生當(dāng)然也是屬于第一梯隊(duì)的，該有的都有，并且做到了較高水準(zhǔn)。

它的投保年齡更寬松，最高 70 歲都能買，很適合年齡較大的老人。

所以，如果是 65 歲以上身體健康的，可以優(yōu)先選擇尊享 e 生 2022，保障全面，外購藥、醫(yī)療墊付、就醫(yī)綠通全都有。

關(guān)于免賠額，尊享e生2022采用的是全家共享1萬免賠額，實(shí)用性也很強(qiáng)。

尊享e生2022

眾安在線財(cái)險(xiǎn)

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醫(yī)療險(xiǎn)

抗癌外購藥報(bào)銷

增值服務(wù)全

查看測評

寫在最后

文章到這就結(jié)束了，

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的 5 大真相+百萬醫(yī)療險(xiǎn)的 4 大挑選要點(diǎn)+29款產(chǎn)品測評都已分享完畢。

不過，醫(yī)療險(xiǎn)的細(xì)節(jié)太多了，我既想把我知道的都告訴大家，又擔(dān)心信息量太大讀著會(huì)吃力。

最后，如果你在買保險(xiǎn)時(shí)遇到什么問題，或是不知道買哪個(gè)產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下方預(yù)約1對1保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)，深藍(lán)保給你提供專業(yè)的建議。