現(xiàn)在很多人都意識(shí)到光是社保已不足以支撐未來的養(yǎng)老生活，因此不少人都計(jì)劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也有人疑惑：購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否劃算？

今天這篇文章就跟大家聊聊購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否劃算這個(gè)話題。

• 購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否劃算？
• 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些？
• 個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案分析

一、購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否劃算？

購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否劃算？這個(gè)問題的答案，重點(diǎn)取決于我們到底需不需要它，到底有沒有買到適合自己的產(chǎn)品。

很多人覺得，已經(jīng)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)了，似乎沒什么必要再去買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了，那么真的是這樣嗎？

其實(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)確實(shí)是我們每個(gè)人基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障，但是，從未來能領(lǐng)到的養(yǎng)老金額來說，光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足我們未來的養(yǎng)老生活的。

那除了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可能有的朋友的公司還會(huì)幫忙交企業(yè)年金，但這個(gè)其實(shí)目前覆蓋率并不高，絕大多數(shù)朋友也沒有辦法靠它養(yǎng)老。

所以除了社保養(yǎng)老金和企業(yè)年金以外，有的朋友可能會(huì)給自己存錢，或者做一些小投資，大致可分為兩類：

固定收入：比如商業(yè)年金險(xiǎn)，未來能領(lǐng)多少錢都固定寫在合同里面，是確保能拿到的。

非固定收入：像股票、基金等，收益不穩(wěn)定，而且流動(dòng)性高，退休前容易中途取出花掉。

我們常說，雞蛋要放在不同的籃子里，那么其實(shí)養(yǎng)老錢也一樣，我們可以投資一些風(fēng)險(xiǎn)較高的股票基金，但也要準(zhǔn)備一筆穩(wěn)妥的錢來確保養(yǎng)老生活。

而安全穩(wěn)定、穩(wěn)健增值的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是一個(gè)穩(wěn)妥的方式。

下面分享之前給王小姐規(guī)劃的一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案，看看個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么購買更劃算。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些？

目前我們常說的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)是能鎖定未來幾十年的收益率。

投入一筆錢，不用擔(dān)心利率下行的影響，最終穩(wěn)穩(wěn)拿到一筆收益，還是非常香的。

為了方便大家了解它們的其他特點(diǎn)，我們做了一個(gè)表格：

安全性方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都直接受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，我們的保單也會(huì)有足夠的保障，不需要擔(dān)心“暴雷”問題。

而在收益性和靈活性方面，它們就不太一樣，我們分險(xiǎn)種來講一講。

1、年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)一般分為純年金、萬能型年金以及大公司的“開門紅”產(chǎn)品，平時(shí)最為常見的是純年金產(chǎn)品，所以這篇文章我們也以純年金險(xiǎn)為例，來講講它的特點(diǎn)。

純年金險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老年金、教育年金。它的收益固定，什么時(shí)候開始領(lǐng)錢，能領(lǐng)到多少錢，都會(huì)寫在合同上。

例如養(yǎng)老年金，可以選擇 60 歲開始，每年領(lǐng)一筆錢，活多久領(lǐng)多久。

它的收益性與靈活性特點(diǎn)如下：

因此，把錢投入年金險(xiǎn)，要能長期持有，不輕易動(dòng)用，才能獲得較高的收益。

2、增額終身壽

增額終身壽的收益同樣固定，但沒有約定的領(lǐng)錢時(shí)間，我們可以自由選擇領(lǐng)取時(shí)間和額度。

來看看它的收益性與靈活性特點(diǎn)：

因此，錢投入增額終身壽后，可以按照自己的需求，在不同的時(shí)間領(lǐng)錢。

例如?30 歲投入一筆錢，等 50 歲時(shí)，減保領(lǐng)取一部分錢給孩子買房，60 歲時(shí)，再每年領(lǐng)一部分錢給自己養(yǎng)老。

總的來說，兩類產(chǎn)品的收益相差不會(huì)很大，但每個(gè)人的家庭情況不同，在用錢需求方面也會(huì)有差異，具體怎么選還是要結(jié)合實(shí)際情況而定。

三、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案分析

首先，王小姐已經(jīng)把保障類的保險(xiǎn)都配齊了，后面萬一遇到風(fēng)險(xiǎn)，能報(bào)銷、有賠償，就不會(huì)搭進(jìn)太多錢。

其次，現(xiàn)在月薪 8500，有項(xiàng)目獎(jiǎng)金，未來還有漲薪空間，而且跟著爸媽吃住，沒有房租壓力，能省很多錢，只要好好規(guī)劃，克制住自己的消費(fèi)欲，有個(gè)"小金庫"并不難。

溝通之后，我們給她定制了下面這個(gè)方案：

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這樣規(guī)劃的好處在于：

這份方案規(guī)劃的主要目的是幫助王小姐達(dá)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目標(biāo)。所選的產(chǎn)品—— 金玉滿堂（弘運(yùn)增利）增額終身壽雖然前期收益一般，但中長期表現(xiàn)較好，具體如下：

王小姐 27 歲投保，每年交 3 萬，交 5 年，總投入的保費(fèi) 15 萬。

投保 7 年后，里面的錢就超過了已交保費(fèi)。此后需要用錢，拿出一部分應(yīng)急也不會(huì)有損失，剩下的仍能在保單里復(fù)利增值。

如果沒有領(lǐng)出來，到她 45 歲時(shí)，賬戶里的錢就增加到 26 萬，多出來的 11 萬收益，已經(jīng)超過投入金額的三分之二。

而且往后每一年都能帶來不錯(cuò)的收益，一直到 65 歲都沒有領(lǐng)出的話，里面的錢就有 51.7 萬元，收益達(dá)到 3.49%。

金玉滿堂（弘運(yùn)增利）

弘康人壽

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壽險(xiǎn)

支持人工投保

有效保額每年3.8%遞增

高收益率

查看測(cè)評(píng)

這種規(guī)劃方式，既能讓自己在三五年內(nèi)養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣，從長期來看，也能在復(fù)利中獲得較好的收益，很適合想擺脫消費(fèi)主義控制，給自己留筆安心錢的朋友。

以上就是“購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否劃算“的全部內(nèi)容。

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