存錢理財選銀行大額存單，還是增額終身壽？哪個收益更高？

如果手里有20萬，你會怎么存？

最近，有個在深圳的朋友，正好就有這樣的困惑：

他想存錢理財，但是又不想冒一丁點兒的風(fēng)險，不知道怎么規(guī)劃比較好？

我給出了3個選擇，也是目前市面上公認(rèn)的3種保本理財方式：

首先來說國債，目前3年期和5年期的利率，大概在3.2%～3.37%左右，收益還算可以。

但現(xiàn)實是，太難搶了！

前陣子，3.2%的國債，400億的額度一放出來，不到1分鐘就被搶光了...

很多人蹲點搶都沒有搶到，只能痛拍大腿。

所以，我這位朋友就只能在「大額存單」和「增額終身壽險」這兩個之間糾結(jié)....

為了幫助他解決這個問題，我特意幫他做了一次詳細(xì)的測算，如果你正好也有類似的煩惱，建議你收藏好這篇內(nèi)容，認(rèn)真看一下。

首先，我們來看看這二者，到底誰的收益更高？

一、大額存單

為了進(jìn)一步確定大額存單的利率，我把四大銀行的人工客服挨個打了一遍，結(jié)論是：

目前，最高利率大概在3.25%左右。

不過，要想達(dá)到這個收益，很多產(chǎn)品都有額度的限制，你需要提前找客戶經(jīng)理預(yù)約，也就是說，能不能買到，咱也說不準(zhǔn)。

那我們暫且假設(shè)，最后想辦法買到了3.25%的大額存單，來看一下收益：

存20萬到里面，3年期的利息最高。

再考慮到大額存單是按單利計息，如果你想收益最大化，就必須每隔3年，就把到期的本金和利息取出來之后，立馬再存進(jìn)去。

所以，我們假設(shè)一次性存20萬，3年到期之后立馬接著存，連續(xù)存10次；

到第30年，本金加上利息，一共可以達(dá)到50萬7079。

先記住這個數(shù)字?。?0萬左右！

二、增額終身壽險

然后，我們再來看一下增額終身壽險的情況：

拿當(dāng)下一款熱門的產(chǎn)品來說，同樣一次性存20萬，第30年的現(xiàn)金價值是55.72萬！

光這樣看可能不是很直觀，我們把這兩張表放一起對比一下：

這時候就比較清楚了：增額終身壽前幾年的現(xiàn)金價值比較低，但在第七年“保單現(xiàn)金價值超過已支付保費”之后，從第八年開始，收益就已經(jīng)比大額存單多了5千。

而且，隨著你持有的時間越長，這個差距會越來越大。

等到第21年的時候，增額壽就比大額存單多了2.5萬+；

到了第30年的時候，就有5萬多差距！

而且這里還有一個前提：大額存單想要達(dá)到這個收益，必須要保證利息不會下降才行。

而現(xiàn)實是，現(xiàn)在各大銀行的大額存單利率都在一路走低，結(jié)合過往的走勢來看，未來二三十年大概率只會越來越低。

因此，大額存單實操起來，長期收益會比前面測算得更低。

而增額壽可以終身鎖定利率、現(xiàn)金價值也是清清楚楚寫在合同里面。

合同里面收益是多少，到時候就能拿到多少，還不需要存存取取地折騰，一直放里面、躺著賺錢就行了。

另外，從靈活性來看，有一說一，這兩種方式各有利弊：大額存單每存3年，你的錢都可以重新變成活錢；

而增額壽前幾年的現(xiàn)金價值比較低，如果在此期間取出來，就會有虧損。

但只要過了這個時間段，它就比較靈活了，你用錢的時候，可以通過減保取現(xiàn)的方式，實現(xiàn)靈活提取。

所以結(jié)論很明顯：短期3～5內(nèi)的存款，大額存單更合適。

做長期理財規(guī)劃，增額終身壽險的收益率接近3.5%，收益更高。

如果這筆錢3～5年內(nèi)就要用，那么大額存單更合適你。

但如果你有一個長期的目標(biāo)，比如說給孩子準(zhǔn)備教育金、給自己存養(yǎng)老金，或者哪怕你現(xiàn)在還沒想好要干啥，就希望這筆錢能夠長期、穩(wěn)定增值，那么增額終身壽就更香！

它的收益率接近3.5%，所帶來的收益會遠(yuǎn)高于大額存單。

而且，前面算的還只是20萬保費的情況下，如果你存?zhèn)€50萬、上百萬，那么收益的差距還會更大！

所以，怎么選，你有答案了嗎？

最后插播一句，金玉滿堂（又名：弘運增利，或金滿意足）收益率能達(dá)到3.49%，收益表現(xiàn)很不錯，處于增額終身壽險市場的第一梯隊。

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