買保險(xiǎn)最重要的一步：健康告知，應(yīng)該怎么做？

買保險(xiǎn)，咱們最關(guān)心的是什么？當(dāng)然是理賠！

據(jù)師兄我多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，引發(fā)拒賠糾紛的一大原因就是：健康告知。

保險(xiǎn)公司：你沒有如實(shí)告知身體情況，這份保險(xiǎn)不成立，不賠！

老百姓：你收了我這么多錢，現(xiàn)在才說不賠？你不如去搶？

所以，深藍(lán)君覺得很有必要和大家聊一聊：

如何正確進(jìn)行健康告知？

一、什么是健康告知？會(huì)有哪些常見陷阱？

買保險(xiǎn)時(shí)，健康告知絕對(duì)是避不開的。

你在線下買保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)有一份紙質(zhì)問卷；你在網(wǎng)上買保險(xiǎn)時(shí)，也會(huì)有投保告知頁面。

我們必須根據(jù)已知情況，如實(shí)回答問題，這份保險(xiǎn)才會(huì)有效成立。

但或者出銷售誤導(dǎo)，或者是自己一時(shí)大意，

很多人都會(huì)踩中以下三種陷阱：

陷阱 1：只要沒過住院，健康告知全填否

有這么一部分銷售人員：只要沒有住過院，健康告知可以全填否。

這是影響極為惡劣的銷售誤導(dǎo)，咱們碰到這些人，一定要直接開門送客了。

千萬不要以為，沒有住院就查不到醫(yī)療記錄，保險(xiǎn)公司的調(diào)查手段多得是。

無論是住院還是門診，只要健康告知問到了，都需要如實(shí)告知！

要不然，以后大可能自己，會(huì)痛哭流涕控訴保險(xiǎn)是坑人的，

陷阱 2：健康告知隨便填，兩年后一定賠！

說到健康告知，相信不少人都聽過這種說法，這同樣是嚴(yán)重的銷售誤導(dǎo)！

為什么會(huì)有這種說法呢？

因?yàn)橛幸粭l“兩年不可抗辯條款”，《保險(xiǎn)法》第 16 條如下：

投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但合同成立 2 年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，如果出險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)理賠。

僅按字面意思理解，貌似保險(xiǎn)公司在兩年后無權(quán)解除合同。

但是“兩年不可抗辯條款”成立前提是：最大誠(chéng)信原則。

在實(shí)際生活中，超過兩年仍然被拒賠的案例并不少見。

我在“中國(guó)裁判文書網(wǎng)”，找到一個(gè)真實(shí)的案例：

王某在 2009 年投保了重疾險(xiǎn)，2013 年申請(qǐng)“終末期腎病”理賠。但保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王某在投保前就已經(jīng)確診“慢性腎衰竭尿毒癥期”，于是發(fā)出了拒賠通知…

這種就是典型的未如實(shí)告知，雖然已經(jīng)熬過了四年，但法院還是支持拒賠。

當(dāng)然，也有很多投保人熬過了兩年，保險(xiǎn)公司只能賠的案例。

但是你想和保險(xiǎn)公司對(duì)薄公堂，賭一把嗎？

誤區(qū) 3：擔(dān)心拒賠，全部告知

有人天生大大咧咧，有人則會(huì)缺乏安全感。

有些朋友為了避免以后扯皮，力求把過去幾十年的病史全部告知保險(xiǎn)公司。

例如幾年前的感冒發(fā)燒、身體擦傷等，

甚至把一些沒有確診，僅僅是自己猜想的“疾病”都悉數(shù)告知…

這樣做不僅增加了核保員的工作量，有時(shí)候還會(huì)影響到自己正常投保。

比如說，你最近睡眠不足，經(jīng)常覺得頭痛；一查百度，是癌癥起步。

于是乎，你就將所有猜測(cè)都告訴核保員；即使沒有診斷報(bào)告，但是人家出于謹(jǐn)慎，也可能延后承保的。

二、如何正確進(jìn)行健康告知？

那么問題來了：面對(duì)這么復(fù)雜的健康告知，咱們普通人應(yīng)該怎么辦呢？

別慌，說難也不難的，接下來深藍(lán)君教你三招輕松應(yīng)對(duì)！

招式1：有問就答，不問不答

我國(guó)實(shí)行“?有限告知?”，即問什么答什么，沒問到的可以不用告知。

這點(diǎn)在《保險(xiǎn)法》第十六條也有規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司詢問被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

簡(jiǎn)單來講，就是人家保險(xiǎn)公司問一句，我們就答一句，不問就不答。

比方說，某款保險(xiǎn)的健康告知問到：被保人是否有肝硬化？

那么根據(jù)這條問詢，不管我是乙肝病毒攜帶、小三陽，還是大三陽；

只要不是肝硬化，都只是答：沒有！

2、注意問詢的時(shí)間范圍

大多數(shù)保險(xiǎn)的健康告知問及的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。

比方說，某款產(chǎn)品：

被保險(xiǎn)人過去?1 年內(nèi)?是否存在健康檢查異常，或長(zhǎng)期服藥超過?1 個(gè)月？

如果你恰好在這段時(shí)間內(nèi)有相關(guān)病史，那么肯定要需要告知的。

但如果你是?1 年前?的檢查異常，或者服藥僅?半個(gè)月，那也不用管他了。

也有一些問題的時(shí)間跨度會(huì)更長(zhǎng)一些，比如說：被保人是否?曾經(jīng)?住院接受治療？

在這種情況下，無論你是去年住院，還是 30 年前住院，都應(yīng)該如實(shí)告知。

3、提前準(zhǔn)備病歷

健康告知涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，我們普通人畢竟不是醫(yī)生，很難記清楚自己所有病史。

所以在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好，以便自己核對(duì)。

更重要的是，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，會(huì)根據(jù)我們的病歷記錄，去判斷有沒有如實(shí)告知。

只有健康告知沒問題，理賠才能順順利利。

因此，我們平時(shí)就要保存好病歷，同時(shí)注意病歷信息的準(zhǔn)確性。

三、健康告知的常見問題

我們普通人只要學(xué)會(huì)以上三招，謹(jǐn)慎對(duì)待，想通過健康告知也不是難事了。

深藍(lán)君最后再總結(jié)幾個(gè)常見問題，一定可以幫到你。

1、投保后才發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知，怎么辦？

這是很常見的情況，別擔(dān)心。

按正規(guī)的流程，我們聯(lián)系代理人就進(jìn)行“補(bǔ)充告知”即可。

如果未告知的是普通感冒發(fā)燒，補(bǔ)充告知是不會(huì)影響承保的。

但如果是結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，補(bǔ)充告知后，有可能會(huì)被除外、加費(fèi)，甚至解除合同。

但也沒辦法，如實(shí)告知才是順利理賠的前提，免得日后糾紛不斷。

2、投保前，要先去體檢嗎？

為了避免日后的理賠糾紛，很多人想在買保險(xiǎn)前體檢，以證清白。

嗯，這是一種可以理解的做法，但深藍(lán)君我卻不支持。

我們只要根據(jù)已知情況進(jìn)行健康告知就可以了，根本不需要通過體檢證明自己身體健康。

每個(gè)人身體都難免有點(diǎn)小毛病，體檢出來反而是增加投保難度，節(jié)外生枝。

3、不符合健康告知，怎么辦？

現(xiàn)代人工作壓力大，只要去體檢，多多少少都會(huì)查出一些健康異常。

雖然醫(yī)生說問題不大，但可能無法直接通過健康告知。

如果你在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，很多產(chǎn)品會(huì)有智能核保功能。

可以點(diǎn)進(jìn)去進(jìn)一步回答幾道問題，馬上就知道能不能投保。

不過智能核保是最近幾年才出現(xiàn)的新事物，暫時(shí)還無法完全取代人工核保，

一些比較復(fù)雜的疾病，還得需要核保員來審核。

其實(shí)不同保險(xiǎn)公司的審核標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，

如果你擔(dān)心被拒保，可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)核保，再從中選擇自己最滿意的一家。

四、寫在最后

健康告知是買保險(xiǎn)最重要的一環(huán)，卻有無數(shù)人在這一步出差錯(cuò)。拒賠糾紛又怎會(huì)少呢？

部分從業(yè)者缺乏專業(yè)知識(shí)、職業(yè)操守，固然是最大的問題；

但我們普通人，通過自主學(xué)習(xí)一些基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)，也能為凈化中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出一份力。

最后，如果大家還有其他關(guān)于保險(xiǎn)方面問題想要咨詢，或者想定制個(gè)人的保險(xiǎn)方案的話，歡迎你點(diǎn)擊下方預(yù)約1對(duì)1 咨詢，讓專業(yè)規(guī)劃師為您答疑解惑。