自己交和上班交的社保，退休金竟然差這么多！

這年頭，哪怕沒有固定公司上班，不強制要求交社保，靈活就業(yè)的朋友們也會自己想辦法交上。

那自己交社保和上班交社保，退休時領的養(yǎng)老金有什么區(qū)別？到底哪種方式更劃算？

交了這么多年社保，退休后到底能領多少錢，相信這個問題大家都想知道。

今天，這篇文章就來一次性給大家講明白。

一、單位交vs自己交社保

養(yǎng)老金到底差在哪兒？

在我們的社保體系里，單位交的是職工社保；而自己交，可以交居民社保，也可以以靈活就業(yè)身份交職工社保，不過一般只有養(yǎng)老和醫(yī)保。

這兩種交法和上班交的社保，退休時養(yǎng)老金到底差在哪里呢？

為了得出結論，我們花了將近一周時間來計算，具體這個過程也很復雜。這里為了方便大家理解，我們也簡化了整個流程，就分兩種情況來討論。

首先，看自己交居民養(yǎng)老和上班交職工養(yǎng)老的區(qū)別。

居民養(yǎng)老保險繳費從幾百塊到幾千塊都有，有多個檔次可以選擇，很靈活，一般是一年交一次錢。

而單位交的職工養(yǎng)老，是公司和個人共同繳納，每個月交的錢等于繳費基數(shù)x繳納比例。

那繳費基數(shù)它有上下限，一般是當?shù)仄骄べY的?60%~300%。

假如說你的工資正好在范圍內，就按真實的工資來交，如果超過這個范圍就按上限來算，低于就按下限算，這個很好理解。

繳納比例就更簡單了，公司交的部分各地規(guī)定都不同，而個人一般都是交 8%。

這兩種社保，養(yǎng)老金的計發(fā)公式是完全不同的，也就是說享受的待遇會有很大差別。

以某地為例，假如居民和職工每年都交 4800 塊，而且個人繳費金額和居民養(yǎng)老的基礎養(yǎng)老金、當?shù)厣缙焦べY每年都按 5% 的水平增長。

十五年退休后，居民養(yǎng)老一年可以領 2 萬多，而職工養(yǎng)老差不多可以領到 4 萬塊！

可以看到，這兩種待遇相差還是比較大的！

這也不難理解，畢竟居民養(yǎng)老領的基礎養(yǎng)老金是當?shù)匾?guī)定的金額，而職工養(yǎng)老是和當?shù)厣鐣骄べY、繳費年限等這些因素掛鉤的。

說到這可能很多朋友想問了，那如果是自己交職工養(yǎng)老，這種情況和上班族交的會有什么區(qū)別呢？

二、靈活就業(yè)自己交職工養(yǎng)老

跟上班族交的有區(qū)別嗎？

別急，首先咱們明確一點，它倆領養(yǎng)老金的計算公式是一樣的，不一樣的地方就在于這兩者的繳費差別。

我們知道，單位交的職工社保，是公司交大頭，自己只交小部分；而以自己交職工社保，原本公司交的那部分也要我們自己出。

這里再舉個例子，假如熊大在公司上班，每月交養(yǎng)老 880 塊；而熊二自己交職工社保，每個月也交這么多錢。

如果他們每年交的錢和當?shù)厣缙焦べY都按 5% 的水平上漲，經(jīng)過計算，15 年下來，熊大個人賬戶的錢要比熊二的多十幾萬（22.8-9.1=13.7 萬），最后呢，兩人每年領取的養(yǎng)老金也相差好幾萬！

所以說，有單位交社保是最最劃算的！

如果要自己交職工養(yǎng)老，每年的繳費壓力很大，而自己交居民養(yǎng)老呢，待遇又沒那么好。具體選擇哪種方式，大家要做好權衡。

那如果你實在覺得自己交社保不劃算，但又擔心老了沒錢花，這也有個辦法給到你，那就是，自己買商業(yè)養(yǎng)老金。

這也是官方現(xiàn)在在大力扶持的養(yǎng)老方式，說白了，就是鼓勵我們自己給自己養(yǎng)老。

但不是說你就瞎折騰，畢竟是咱們的養(yǎng)老錢，所以盡量選那種安全可靠，收益又還可以的，這樣老了才能穩(wěn)穩(wěn)地領錢。

像養(yǎng)老年金就是不錯的選擇，你最低 1 千塊就能買，繳費壓力不會太大，而且也不用跟社保一樣，非得交夠 15 年。

它可以選擇一次性交、3 年交、5 年交，繳費時間非常靈活，就看你喜歡。

關鍵是，領錢時間也是你自己定的，只要你想，55 歲就能領，不用等到退休年齡，實現(xiàn)提前退休。

總之，它就是你自己的養(yǎng)老小金庫，想怎么打理，都是你說了算。

我們也給大家對比了市場上熱門的產(chǎn)品，并從中篩選了幾款收益較高的，感興趣的朋友可以接著往下看。

三、打造養(yǎng)老小金庫，這幾款產(chǎn)品很不錯

下面這幾款都是目前市場第一梯隊產(chǎn)品，我們以“30 歲女，每年交 5 萬，交 5 年”測算了收益，具體如下表：

直接說結論：

富多多 1 號的綜合收益很高，按照表中交費領取方式，到 60 歲及以后每年可領 34950 元，能領一輩子。

另外，它約定身故能賠?現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值可持續(xù)到 90 歲，比如按上表：

前期交了 25 萬，到 90 歲一共能領近 120 萬元，此時身故還能賠 10 萬左右給家人，IRR 高達 3.70%。

富多多1號

富德生命人壽

?

年金險

領取金額高

終身領取年金

查看測評

投保門檻也低，每年最低 1000 元即可上車，整體表現(xiàn)很突出，可以作為養(yǎng)老年金險的首選。

其次，可以考慮金滿意足 5 號，作為養(yǎng)老年金險，它后期收益表現(xiàn)其實不如前一款。

金滿意足5號

弘康人壽

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年金險

保證領取10年/20年

1000元起投

查看測評

但它的優(yōu)勢在于：前期現(xiàn)金價值增長快，靈活性非常高，后期又有長期穩(wěn)定的年金領取。

如上表，40 歲時，常規(guī)養(yǎng)老年金險還是“負收益”，但它就有 2.65% 的?IRR，而且它可以像增額壽那樣靈活減保。

如果你擔心年金險持有太久，中間要用錢可能不方便，就可以考慮這款，能相對較好地平衡養(yǎng)老與增值的需求。

表中還有款金禧一生 2023，是快返型年金險，前期增值更快，前 10 年就能達到近 3% 收益；但它后期收益一般，更適合用作增值規(guī)劃。

總的來說，如果大家擔心社保養(yǎng)老金不夠花，可以用年金險幫我們打造被動收入，把資產(chǎn)轉換成源源不斷的現(xiàn)金流。

當然，儲蓄險是項長期投資，挑選時要結合需求，家庭財務情況，如果不知道怎么選，可以?點擊文末卡片免費咨詢專業(yè)規(guī)劃師。

四、寫在最后

我們也知道，很多朋友都是自己交社保的，關于養(yǎng)老金這方面的具體對比，至今為止可能還沒人詳細給大家算過，所以我們出了這篇內容。

分享知識不容易，希望大家能多多轉發(fā)，讓更多的人知道自己的養(yǎng)老金會在什么水平。

但不管是靈活就業(yè)者，還是普通上班族，社保能給我們只能是基本的養(yǎng)老保障，也沒法滿足更高的追求。

所以，在有能力的情況下，我們也可以自己再多做一手準備，讓未來的養(yǎng)老生活能有更多選擇。

如果你對商業(yè)養(yǎng)老金感興趣的話，可以點擊下方卡片，預約一位規(guī)劃師進行詳細咨詢。