這些救命藥，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也報(bào)不了...

前不久，同事帶骨折的媽媽去看病，和醫(yī)生表示：

“能不能盡量用好藥和進(jìn)口鋼板？不用擔(dān)心費(fèi)用的問題，我們有保險(xiǎn)?！?/span>

醫(yī)生也只是苦笑著搖了搖頭。

這樣的情況可能并不是個(gè)例，即使手里有保險(xiǎn)，想要用上好藥，似乎也越來越難了...

一、好藥，都在醫(yī)院外

中國人看病，最花錢的，其實(shí)是藥。

2019年7月，北京大學(xué)教授劉國恩提到：我國的患者，大概30~40%的錢都花在了藥品上，屬于全球最高之列。

他說的大概是平均值，而很多癌癥患者，每月靶向藥費(fèi)用就是幾千上萬，一吃就是好幾年，是看病的核心負(fù)擔(dān)...

《我不是藥神》

本以為醫(yī)保談判后，就能吃得起這些藥了，沒想到一些藥品卻從醫(yī)院悄悄消失了，想買只能自費(fèi)去外面的藥店。

而這個(gè)事情，終于有了轉(zhuǎn)機(jī)。

很多地方都實(shí)施了醫(yī)?！半p通道”政策，醫(yī)院里面買不到的集采藥，可以去指定藥店買，按照同樣的醫(yī)保政策報(bào)銷。

也希望這個(gè)政策盡快在全國落實(shí)到位，大家都不再為藥犯難。

不過說到底，這些都是集采藥，想用效果好一點(diǎn)、副作用小一點(diǎn)的進(jìn)口藥和原研藥，仍舊不容易。

現(xiàn)在醫(yī)院的情況是：要么沒有，要么不多，可能只會(huì)給緊急重癥病人或者特需部使用，普通患者根本輪不上。

另一個(gè)同事，上個(gè)月做了眼睛手術(shù)，醫(yī)生建議使用一種國外進(jìn)口的滴眼液，效果好一些，60多塊錢一瓶，但醫(yī)院沒有，要去藥店買。

60塊錢是不多，但也能以小窺大。

這些幾十塊錢的藥品，醫(yī)院都不進(jìn)了，那些比較貴的，幾千上萬的好藥，想買到可能就更難了。

而隨著DRG/DIP的全面實(shí)行，醫(yī)保的控費(fèi)力度增加，外購藥的情況，其實(shí)會(huì)越來越頻繁。

那么，我們手里的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，能報(bào)銷這些外購藥嗎？

二、得了癌癥，兩種外購藥卻被拒賠了

2022年，某肺癌患者在醫(yī)生建議下，準(zhǔn)備使用兩種靶向藥治療，一種叫吡咯替尼，另一種叫紫杉醇（白蛋白結(jié)合型）。

這兩種藥都需要外購，但都被百萬醫(yī)療險(xiǎn)拒賠了，原因也大不相同。

吡咯替尼，在外購藥清單里，但根據(jù)藥監(jiān)局的指導(dǎo)原則：吡咯替尼只適用于乳腺癌。

那醫(yī)生為什么要給肺癌患者開這個(gè)藥呢？

醫(yī)生表示，這個(gè)藥是樣本量數(shù)據(jù)最好的，且患者的癌癥突變類型只能用這個(gè)藥治療，如果不能治療肺癌，他們肯定不會(huì)開，不可能拿患者生命健康開玩笑。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)明確規(guī)定，腫瘤外購藥需符合藥監(jiān)局規(guī)定的適應(yīng)癥，于是就拒賠了。

從第三方視角來看，藥監(jiān)局是為了規(guī)范指導(dǎo)、防止濫用，醫(yī)生是為了治療效果，保險(xiǎn)公司則是為了防止騙保，大家都沒錯(cuò)。

只是事物在發(fā)展變化，紙面上的規(guī)定，總是慢現(xiàn)實(shí)一步，最終受傷的還是患者。

經(jīng)過協(xié)商后，換成了另一種肺癌靶向藥：度伐利尤單抗，這才順利理賠。

我們遇過其他案例，通過醫(yī)生提供的證明，在不換藥的前提下順利理賠，其實(shí)理賠結(jié)果除了看條款，有時(shí)候也要看保險(xiǎn)公司。

至于第二種藥紫杉醇（白蛋白結(jié)合型），藥品清單里面壓根沒有，無論怎么協(xié)商也賠不了。

不光是案例里面的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，咱們熟知的好醫(yī)保20年、藍(lán)醫(yī)保、長相安等等，也都有這些限制：

如果不符合這些要求，理賠糾紛也就來了。

當(dāng)然了，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一年最低兩三百塊錢，指望它就能解決所有的看病難題，也不太現(xiàn)實(shí)。

三、給百萬醫(yī)療險(xiǎn)升個(gè)級(jí)

除了只保腫瘤特效藥的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)也有一些外購藥保障更好的產(chǎn)品。

我們分別來說說。

1、?？拱┧?其他藥

比如尊享e生2024，在108種腫瘤外購藥外還拓展了30種罕見病用藥+15種特定進(jìn)口藥品+10種指定疾病用藥清單。

尊享e生2024

眾安在線財(cái)險(xiǎn)

?

醫(yī)療險(xiǎn)

可選責(zé)任豐富

外購藥保障

查看測評(píng)

這10種藥里面，就包括了人血白蛋白、注射用紫杉醇等等。

這款產(chǎn)品唯一讓人擔(dān)心的，就是一年期不保證續(xù)保。

不過這么多年來，也沒有傳出理賠過就拒絕續(xù)保的“黑料”，加上投?；鶖?shù)大，續(xù)保還是有一定保證的。

另外，它一直在更新升級(jí)，給我們提供更多的治療方式，更全面的藥品。

如果確實(shí)擔(dān)心續(xù)保問題，也可以把它作為補(bǔ)充，單獨(dú)再買一份保證續(xù)保的產(chǎn)品。

2、沒有藥品目錄限制

像支付寶上面的保證續(xù)保6年的好醫(yī)保·長期醫(yī)療（0免賠），外購藥就沒有清單限制，并且寫進(jìn)了條款，但需要去指定藥店購買。

如果你買的老版本的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療快要滿期了，看重外購藥保障的話，也可以考慮升級(jí)成這一款產(chǎn)品。

而好醫(yī)保（20年版）及好醫(yī)保（旗艦版），均有清單限制，更適合看重續(xù)保條件的朋友選擇。

3、沒有目錄限制，外購藥及器材都能報(bào)銷

比如下面兩款中高端醫(yī)療險(xiǎn)，不但外購藥不限目錄，外購的醫(yī)療材料、器械也可以報(bào)銷，包括一些質(zhì)量更好的鋼板、心臟支架等，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“用藥自由”。

除了用藥自由，中高端醫(yī)療險(xiǎn)也能提供更好的醫(yī)療資源和就醫(yī)服務(wù)。

大病的時(shí)候，該去哪里治，找什么醫(yī)生治，普通人根本不知道，就算知道，也沒有這樣的醫(yī)療資源。

而中高端醫(yī)療險(xiǎn)，都有自己的醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，幫我們選擇合適的醫(yī)院、頂尖的醫(yī)生，掛號(hào)、住院、手術(shù)、報(bào)銷，都能一條龍安排上。

不光是解決“看病貴”，更重要的是解決“看病難”的問題。

上面兩款產(chǎn)品都選擇了0免賠，價(jià)格比較貴，想要更便宜的話，可以考慮有免賠的版本。比如msh欣享人生2023，3萬免賠，30歲成人，每年只要1075元。

MSH欣享人生2023

大地財(cái)險(xiǎn)

?

醫(yī)療險(xiǎn)

最高600萬保額

含特需部及私立醫(yī)院

中高端醫(yī)療險(xiǎn)

查看測評(píng)

也不用擔(dān)心看病要自費(fèi)很多錢，這款產(chǎn)品屬于“相對(duì)免賠額”：社保報(bào)銷的部分，也可以用來抵扣免賠額。

中高端醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)比較復(fù)雜，不光要看保障，也要看覆蓋的醫(yī)院、背后的服務(wù)實(shí)力等，感興趣的話，可以點(diǎn)擊文末卡片預(yù)約顧問咨詢。

至于腫瘤特效藥的“適應(yīng)癥”難題，其實(shí)很難解決，即便沒有清單限制，也會(huì)有“合理且必須”的要求。

所以，遇到這種情況時(shí)，一定要提前和保險(xiǎn)公司、醫(yī)生溝通，別讓這幾千上萬變成你的自費(fèi)...

四、寫在最后

醫(yī)保的原則，一直是“?；尽?，一些好藥、貴藥很難被納入進(jìn)去。畢竟池子就這么大，一個(gè)人花錢多，其他人就不夠用……

好的醫(yī)療資源，同樣是匱乏的，只有少數(shù)人能享受起。

這種情況下，想要好好看病，有能力的多做一些準(zhǔn)備，比如配置保障更好的中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

最后，我們真心建議要有一份重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)賠的這筆錢，你想怎么用，就怎么用，不會(huì)有清單來約束你，大病時(shí)能有更多的選擇。

如果你想為自己和家人定制專屬家庭保障方案，點(diǎn)擊下方卡片，立即開始規(guī)劃。

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