交20年社保，退休能領(lǐng)多少錢？多久能回本？

社保最低繳費年限從15年，延長到了20年。

退休年齡也從女性50/55歲、男性60歲，延遲到女性55/58歲、男性63歲。

交得長，領(lǐng)得晚，萬一沒活過70歲，能把交進去的錢拿回來嗎？今天的文章，咱們就來聊聊社保和養(yǎng)老那些事兒：

一、萬一70歲前人沒了，自己交的社保還劃算嗎？

我們以深圳男性為例，測算了延遲退休前后，在公司上班交社保養(yǎng)老、以及靈活就業(yè)自己交社保養(yǎng)老的繳費和領(lǐng)錢情況：

不管是以前繳滿15年，還是以后繳滿20年，有公司交社保的，3~4年就可以把交的金額領(lǐng)回來。

萬一剛退休或者還沒退休人就沒了，自己交的錢都在個人賬戶，家人也能拿回來，怎么都不虧。

而以靈活就業(yè)身份交的，由于個人賬戶部分和統(tǒng)籌賬戶部分的錢，都需要自己交，所以回本的時間更長，需要10年左右。

新的政策下，男性要到63歲才能辦理退休。也就是說，交靈活就業(yè)養(yǎng)老的朋友，要領(lǐng)到73歲左右，才能把交進去的錢領(lǐng)回來。

以自己交20年靈活就業(yè)社保舉例，萬一70歲不幸身故，那么累計領(lǐng)了19.1萬養(yǎng)老金。加上個人賬戶余額約2.9萬，以及社保的喪葬費和撫恤金共約4.4萬，大概能拿回來26.4萬，跟交的26.6萬差不多。

不過就人均壽命來看，活過70歲還是大概率事件。社保養(yǎng)老金的收益率是公認的高，只要活過了這個年齡，往后領(lǐng)到手的錢就都是賺的，越長壽賺越多。

要是靈活就業(yè)的朋友對自己的預(yù)期壽命不是很自信，有沒有什么辦法，能確保不讓自己交的錢打水漂呢？

答案是有的。

下文我們會給出穩(wěn)賺不賠的交養(yǎng)老金方法。

二、這么交養(yǎng)老金，啥時候走都不虧錢

要是想確保，即使發(fā)生特殊情況，沒活到70歲，交的養(yǎng)老錢也能拿回來，那么可以參考這種養(yǎng)老金模式：

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老+商業(yè)養(yǎng)老金

1、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的部分，不用咱們繳費；我們交的錢都直接進了個人賬戶，并且政府每年還會補貼一部分錢到個人賬戶。

萬一退休沒多久，或者還沒退休就身故，家人可以繼承個人賬戶的余額。

也就是說無論如何，這筆買賣都是穩(wěn)賺不賠。只是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的繳費上限偏低，以深圳為例，每年繳費在180元~4800元之間。

這就意味著，哪怕一直繳最高檔，退休金很難夠用，所以還需要補充另一份不會虧的商業(yè)養(yǎng)老金。

2、商業(yè)養(yǎng)老金

首先，保終身的商業(yè)養(yǎng)老金跟社保養(yǎng)老金一樣，活多久就能領(lǐng)多久，越長壽就賺得越多。

其次，商業(yè)養(yǎng)老金保單，會明確身故保障。

我們拿在售產(chǎn)品福裕未來養(yǎng)老金舉例看看，假如30歲女性分10交，年交2萬，打算55歲起領(lǐng)養(yǎng)老金：

萬一在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之前，身故保險金最高能達到30萬，是已交保費的150%。

要是在55歲領(lǐng)錢之后走了，累計領(lǐng)取的養(yǎng)老金加上身故保險金，也不會低于已交保費。如果是已經(jīng)病危的情況，也可以申請退保，把現(xiàn)金價值拿回來。

福裕未來

海保人壽

?

年金險

保證領(lǐng)取

現(xiàn)金價值增值快

查看測評

不止這款產(chǎn)品，市面上的商業(yè)養(yǎng)老金，一般都會在合同條款里白紙黑字約定好身故保障。

總之，不用擔(dān)心交進去的錢打水漂。

三、這種養(yǎng)老金，自己決定交錢、領(lǐng)錢時間

除了活多久就能領(lǐng)多久，和自帶身故保障，商業(yè)養(yǎng)老金還有幾個非常突出的優(yōu)點：

1、自己決定領(lǐng)錢時間，不受延遲退休影響

目前市面上在售的產(chǎn)品，領(lǐng)錢時間分兩類：

對比以后的社保退休金，女性要55/58歲、男性要63歲起領(lǐng)，目前在售的商業(yè)養(yǎng)老金給了我們自主選擇退休年齡的機會。

不過，據(jù)一些業(yè)內(nèi)人士的消息，后續(xù)商業(yè)養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間，可能會跟法定退休年齡對齊。所以現(xiàn)在入手，也是抓住先機。

2、0~69歲都能買，自己決定交錢年限、金額

商業(yè)養(yǎng)老金，跳出了社保養(yǎng)老金的最低繳費年限、及繳費年齡的限制。

這類產(chǎn)品的交費年限，一般有1/3/5/10/15/20年交的多種選擇；每年交費金額可以是數(shù)千元，也可以是幾十萬。

所以，不管是手里有一大筆錢，做一步到位式規(guī)劃；還是手里錢不多，做長期交費規(guī)劃，都有選擇空間。

而且，除了可以給自己買商業(yè)養(yǎng)老金，也可以買給上至六七十歲的爸媽，下至剛出生的孩子。

如果爸媽的退休金不夠用，或者壓根就沒有退休金，那給他們補充一份商業(yè)養(yǎng)老金，就很合適，讓他們也能享受月月入賬的養(yǎng)老生活。

3、緊急缺錢時，保單可以貸款

商業(yè)養(yǎng)老金還有一個很好用的功能——保單貸款。

去年熱播電視劇《故鄉(xiāng)，別來無恙》里，任素汐扮演的保險經(jīng)紀人就幫客戶做了保單貸款，解決家里的經(jīng)濟危機。

圖源電視劇《故鄉(xiāng)，別來無恙》截圖

這個功能也寫進了條款，一般來說貸款本息不能超過現(xiàn)金價值的80%。

假如30歲時花50萬買了一份商業(yè)養(yǎng)老金，50歲時遇到急事需要一大筆錢，此時保單的現(xiàn)金有76萬，那么最多可以貸出來六十來萬。

只要在限期內(nèi)把錢還上，則絲毫不影響保單原有的權(quán)益。

總得來說，商業(yè)養(yǎng)老金給了我們再養(yǎng)老這件事上更多選擇。下面，我們會通過兩款產(chǎn)品，來介紹不同的養(yǎng)老需求該怎么選產(chǎn)品。

四、不同方案，滿足各種需求

不同年齡、不同經(jīng)濟條件等因素，都可能左右我們對產(chǎn)品的選擇。哪怕是同一款產(chǎn)品，不同人群也可以有不同買法。

分享我們遇到的3種典型需求：

①給自己儲備養(yǎng)老金。

②給爸媽準備養(yǎng)老金，希望每月到手的錢能夠爸媽用。

③給爸媽補充養(yǎng)老金，不僅爸媽每月能拿點錢，最后還能把交進去的錢退給自己，相當于用收益給爸媽養(yǎng)老。

應(yīng)對上面3種需求，用下面這兩種買法就能輕松應(yīng)對：

買法一：選擇每月領(lǐng)取金額足夠高的產(chǎn)品

第①②種情況，咱們選擇產(chǎn)品的思路是一樣的，只要養(yǎng)老金領(lǐng)取金額高就可以。

這里用星海贏家青鸞版計劃二的不同交費方式來演示：

如果年輕人為自己準備養(yǎng)老金，可以參考上表中30歲女性，把交費年限拉長，降低每年的交費壓力。

60歲開始，選按年領(lǐng)的話，每年能領(lǐng)約4.4萬。如果選擇按月領(lǐng)取的話，每個月到手3728元。

90歲時，領(lǐng)到手約135.9萬。如果能活到99歲，除去領(lǐng)的175.4萬養(yǎng)老金，還能額外拿50萬祝壽金。

要是你對退休后的養(yǎng)老金已經(jīng)有了需求預(yù)期，可以點擊文末卡片，讓規(guī)劃師測算怎么交錢、領(lǐng)錢。

如果是給爸媽準備養(yǎng)老金，由于他們的年齡比較大，就沒法選擇很長的交費年限了。

參考上表給媽媽買的方案，60歲開始每年大約能拿1.7萬。選擇按月領(lǐng)的話，每月能拿1425元，解決了媽媽每月的生活費。

買法二：選擇現(xiàn)價高、身故返保費的產(chǎn)品

選擇這種產(chǎn)品，能滿足一筆錢讓兩代人用的需求，用收益給爸媽養(yǎng)老之后，還能把保費退回來。

富年年1號是快返型年金，可以選擇第5/7/10年起領(lǐng)。除了適合給爸媽買，也適合想要提前退休的朋友。比如35歲買，40歲就能領(lǐng)錢退休。

富年年1號

富德生命人壽

?

年金險

終身領(lǐng)取年金

最早可選第5年領(lǐng)取

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上表演示的是第10年開始領(lǐng)取，每個月到手833元，能給媽媽補充零花錢。要是在農(nóng)村，也夠基本的生活費了。

媽媽90歲時，領(lǐng)到手約31萬。

媽媽身故后，還能把30萬保費都退回來，繼續(xù)給自己養(yǎng)老，一舉兩得。

五、寫在最后

壽命的長短可以預(yù)期，但誰也沒法篤定。

在養(yǎng)老儲備這件事上，有人認為活著的每個月能有足夠的錢最重要，死后如何不關(guān)己事；有人認為錢來的不容易，保本不虧是首要前提；有人覺得自己緊著點花，把錢留給后人才最好......

每個想法都對，但在實際操作過程中，不管是各種社保養(yǎng)老，還是儲備商業(yè)養(yǎng)老金，都一定要注意配置方法，找準適合自己的產(chǎn)品，才能事半功倍，達成所愿。

如果你對這些養(yǎng)老金方案感興趣，可以點擊下方卡片，預(yù)約規(guī)劃師做方案。