沒有工作單位，換個(gè)方法交社保，能提前3年領(lǐng)錢退休

「延遲退休」、「延長(zhǎng)社保最低繳費(fèi)年限」這兩件事落地后，來找我們咨詢退休養(yǎng)老這事兒的人挺多。

其中有位50歲的馬大哥，本來交滿15年社保就能領(lǐng)退休金，現(xiàn)在變成要交19年。

到底要不要繼續(xù)交？萬一不夠長(zhǎng)壽，交的錢會(huì)不會(huì)拿不回來，打水漂？

我們專門給他做了一套優(yōu)化方案，在不多花錢的基礎(chǔ)上，能夠更安心，并且能提早領(lǐng)養(yǎng)老金。

擔(dān)心養(yǎng)老問題，尤其是要自己交靈活就業(yè)社保的朋友，建議你花3分鐘看完這個(gè)方案，會(huì)有不少收獲。

一、延遲退休交社保，馬大哥有兩點(diǎn)顧慮

政策落地前，馬大哥已經(jīng)交了四年靈活就業(yè)社保，交的是當(dāng)?shù)氐?00%檔，一年一萬六。

如果不算社會(huì)平均工資增長(zhǎng)要素，本來交滿15年，大概要交24.2萬。

然后從60歲開始就能拿養(yǎng)老金，每個(gè)月到手約2000元。

新規(guī)后，要交19年，除了已經(jīng)交了的6萬多，還要再交24.2萬。

照理說，新規(guī)后交費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)一些，退休后能領(lǐng)的錢也能多拿一點(diǎn)。

但是馬大哥考慮得比較長(zhǎng)遠(yuǎn)，有兩點(diǎn)顧慮：

• 一是認(rèn)為后面有可能會(huì)調(diào)整細(xì)則，比如把計(jì)發(fā)月數(shù)的數(shù)值調(diào)大。這樣一來，交得更多，卻未必能拿到更多。
• 二是擔(dān)心自己萬一出什么意外，不夠長(zhǎng)壽，交進(jìn)去三十萬，能拿回來的只有進(jìn)個(gè)人賬戶那部分，還不到交錢的一半。

由于對(duì)之前在深藍(lán)保配的保障險(xiǎn)方案很滿意，所以養(yǎng)老規(guī)劃這方面，他也來找我們，想了解有沒有更穩(wěn)妥的方案。

他的需求很明確：首先能保證交的錢不虧；要是能比交靈活就業(yè)領(lǐng)更多養(yǎng)老金，就更好了。

根據(jù)他的需求和具體情況，我們給他定制了一套花同樣多錢，但讓他心里更踏實(shí)的方案。

二、不想虧錢，換個(gè)交法社保

方案分兩步走，先說第一步：

在24.2萬里面拿出部分錢，將靈活就業(yè)養(yǎng)老，改為交居民養(yǎng)老。

交居民養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)，是自己交的錢全部都進(jìn)個(gè)人賬戶。哪怕人沒了，賬戶的余額也可以由家人繼承，不會(huì)充公打水漂。

居民養(yǎng)老的最低繳費(fèi)年限，目前還沒有說是否延長(zhǎng)，咱們假設(shè)是跟職工養(yǎng)老一樣，馬大哥也要交滿19年才能退休。

那么每年交最高檔6000，交15年（19年-已交4年靈活就業(yè)），一共需要9萬。退休后每個(gè)月大概能領(lǐng)約1300元。

提醒一下，之前交的靈活就業(yè)不會(huì)全部打水漂，進(jìn)了個(gè)人賬戶的2萬多塊錢，會(huì)在辦退休時(shí)合并進(jìn)居民養(yǎng)老的個(gè)人賬戶。

三、不想虧錢，配上生存、身故均有保障的養(yǎng)老金

馬大哥方案的第二步，是拿剩下的錢買一份靠譜的商業(yè)養(yǎng)老金。

24.2萬減去9萬，還剩約15萬。

這15萬，分3年，每年交5萬，買一份商業(yè)養(yǎng)老金。

60歲開始，每年領(lǐng)近9000元。

按月領(lǐng)的話，每個(gè)月到手758元。而且活多久就能領(lǐng)多久，越長(zhǎng)壽越賺。

76歲時(shí)，領(lǐng)到手15.2萬，不止把交的錢都領(lǐng)了回來，賬戶里還有9.2萬現(xiàn)金價(jià)值（退保可以拿出來）。

大哥身體不錯(cuò)，女兒每年都監(jiān)督他去做體檢。如果活到99歲，不僅領(lǐng)到手35.7萬，還能額外拿15萬祝壽金，把保費(fèi)都拿回來。

退一萬步講，哪怕大哥沒有很長(zhǎng)壽，也能保證交的保費(fèi)不會(huì)虧。

萬一70歲時(shí)要是人突然就沒了，除了已經(jīng)領(lǐng)取的9.8萬，家里人還可以拿回5.2萬的身故保險(xiǎn)金。

我把大哥商業(yè)養(yǎng)老金的具體方案做成了表格，大家可以參考看看：

上表是我們給馬大哥量身定制的方案，但其實(shí)交費(fèi)時(shí)間、交費(fèi)金額、領(lǐng)錢時(shí)間，都可以根據(jù)大家的具體情況來定。點(diǎn)擊這里，可以免費(fèi)預(yù)約測(cè)算。

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要是年齡不超過50歲，只要交3年，男性就可以從60歲開始領(lǐng)錢；女性則更早，55歲就能領(lǐng)。要是年齡超過50歲，那就只能一次性交清了。

馬大哥對(duì)我們做的規(guī)劃非常滿意，主要因?yàn)檫@幾點(diǎn)：

1、萬一不長(zhǎng)壽，交的錢不會(huì)虧

如果交靈活就業(yè)，按規(guī)定只有不到一半的錢能進(jìn)個(gè)人賬戶，萬一沒到退休或退休沒多久，人就就沒了，家里人便沒辦法把交的錢都拿回來。

而我們給馬大哥優(yōu)化的這套方案，無論是居民養(yǎng)老部分，還是商業(yè)養(yǎng)老部分，當(dāng)人沒了，交的錢都能拿回來，沒有風(fēng)險(xiǎn)。

2、60歲就能領(lǐng)錢，不受延遲退休影響

按延遲退休年齡新規(guī)，1974年出生的男性，社保要交滿17年半，到2037年才能退休；但根據(jù)最低繳費(fèi)年限的新規(guī)，2037年退休的男性，需要繳滿19年。

就算2037年時(shí)，馬大哥一次性補(bǔ)交，滿足退休條件，也已經(jīng)63歲了。

而他買的商業(yè)養(yǎng)老金，60歲就能開始領(lǐng)錢。63歲時(shí)，都已經(jīng)領(lǐng)到手2萬多塊了。

現(xiàn)在買的商業(yè)養(yǎng)老金，不會(huì)受到延遲退休影響，這也是很多人看中的優(yōu)勢(shì)。

3、萬一急事要用大錢，能貸款、也能退保取現(xiàn)

萬一遇到急用錢的情況，社保養(yǎng)老金只能按月一點(diǎn)一點(diǎn)領(lǐng)，是沒辦法幫上大忙的。

而商業(yè)養(yǎng)老金就可以。

萬一家里突發(fā)情況需要一大筆錢，就可以拿這份保單找保險(xiǎn)公司做保單貸款，最高可以貸當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值的80%。

比如80歲時(shí)，在已經(jīng)拿了18.7萬養(yǎng)老金的情況下，大概還可以貸7.8萬×80%≈6.2萬。

如果擔(dān)心還不上，也可以把7.8萬現(xiàn)金價(jià)值全部取出來應(yīng)急。

四、寫在最后

社保養(yǎng)老金月領(lǐng)1300，加上商保養(yǎng)老金月領(lǐng)700多，每月妥妥到手2000塊。

有了這套養(yǎng)老方案，徹底打消了馬大哥對(duì)“虧錢”的顧慮；也成功把領(lǐng)養(yǎng)老金的年齡，從63歲提前到了60歲。

說句題外話：馬大哥開心到想要給我們送錦旗：）

新的社保規(guī)定出來后，確實(shí)讓很多人不知所措，不知道這社保到底還要不要繼續(xù)交。

這幾月來，我們也幫不少朋友定制了解決方案，今天分享這套方案呢，也是希望能給大家提供一些思路。

如果你跟馬大哥有類似的顧慮，或者有其它方面的擔(dān)憂，也想定制更劃算、更適合自己的養(yǎng)老金方案，那么就點(diǎn)擊下方卡片，我們會(huì)一對(duì)一給你分析、解惑、定制方案。