余額寶收益下滑80％！網(wǎng)友曬出6種自救指南

12年前，橫空出世的余額寶憑借“1塊錢起購、實時贖回、收益碾壓銀行定存”三大殺招，改變了無數(shù)國人的理財觀念：小錢也能享受高收益，大額的錢不用非得存銀行。

只可惜歲月是把殺豬刀，從巔峰時期年化6%到現(xiàn)在的1.2%，面對收益不斷新低，有人把它當成省心理財?shù)母蹫?，也有人果斷另謀出路。

那么，余額寶還值得買嗎？不想買的話，又有哪些適合自己的產(chǎn)品？

一、收益1.2%，你還愿意把錢放余額寶嗎？

余額寶的收益日益走低，可讓人有些意外的是，追隨它的群體還是非常龐大。

我們看專為余額寶平臺而生的天弘余額寶貨幣基金，它的持有人數(shù)量從成立當年的4千萬，一路攀升到目前的7.5億。

也就是說，平均每2個人中，至少有1人買著余額寶。

其實，手里幾千幾萬放在余額寶的人比比皆是，長期大幾十萬放里面的也不在少數(shù)。最狠的是，還有人一口氣放了1.9億?。〝?shù)據(jù)來源：天弘余額寶貨幣基金2024年中報）

很多人之所以還擁抱余額寶，圖的早就不是它的收益，而是別的好處。

比如以下兩種情況就很典型：

▎案例1：圖個方便省心

網(wǎng)友@陽光：

工資到賬秒轉(zhuǎn)余額寶，購物、給娃交學費都直接扣款，錢不用轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去就很方便。

而且余額寶沒有復雜的金融術語，看七日年化就知道收益咋樣，雖說它一路走低，但每天有七八塊到手也能讓我省心。

▎案例2：不折騰，虧錢就虧不到自己身上

網(wǎng)友@草莓：

被基金傷透了心，還是逃回余額寶，雖然收益不多，至少沒讓我虧過

方便省心又不虧錢，加上背靠支付寶這棵大樹，讓余額寶早早就成了“國民理財工具”，至今仍是一些人打理資金的重要陣地。

不過，用著余額寶的人雖多，可大家愿意往里面放的錢卻越來越少了。

2018年開始，余額寶平臺陸續(xù)接入多只貨幣基金，當年這些基金的「平均每戶持有金額」有1.9萬，但到了2024年6月，這樣的平均值跌至1.2萬，下降近四成。

換句話說，還有很多人留著余額寶賬戶，但大部分錢都轉(zhuǎn)移出去了。

其實大家攢點錢都不容易，要是余額寶收益跌破了心理預期，自然希望給手里的閑錢另謀出路。

二、不買余額寶，還有哪些選擇呢？

原先放在余額寶的資金，大多都偏向求穩(wěn)。這樣的資金逃離余額寶，最常見的去向有哪些？

如果是中短期資金，按風險收益水平從低到高排的話，主要有以下三種選擇。

▎案例1：買中低風險銀行理財，表現(xiàn)穩(wěn)健收益更高

網(wǎng)友@小優(yōu)：

每家銀行都有類似余額寶的產(chǎn)品，用起來也方便很多，不用老是支付寶、微信兩邊轉(zhuǎn)錢。收益就馬馬虎虎了，一萬塊一天賺個四五毛，只比余額寶高一丟丟。

網(wǎng)友@沒感情的機器人：

以前一直把錢扔余額寶，后來在朋友建議下轉(zhuǎn)移到X行年化2.7%的周周寶。

十萬本金一天能賺7塊錢左右，比余額寶的三四塊強不少。缺點是買完得鎖定一周，偶爾會有一兩天賺不到錢。

▎案例2：買了純債基金，每天坐等收蛋

網(wǎng)友@小富婆：

留點錢在余額寶零用，剩下的放低風險的債基里。

某寶的正收益板塊基金看著表現(xiàn)還行，我就用那個，放一年收益真不賴，每天等收蛋。不過也得看天吃飯，債市一跌它會跟著跌，但債基跌我都是選擇硬扛。

▎案例3：進階買法“固收+”，股債兩頭都下注

網(wǎng)友@養(yǎng)基買奶茶：

老早就把余額寶的錢轉(zhuǎn)投債基了，看到年后隔壁大A火熱，導致債市回調(diào)也是沒誰了。

對我這種穩(wěn)健型選手來說，大A不敢進，但少量含股的“固收+”還是會配的。股債均沾，股市要是真走牛，我也能喝口湯

以上，就是大家手里中短期資金逃離余額寶的一些新選擇。

那么，長期不用的資金可以往哪放？

有人早早買了3.5%的增額壽，第6年保單價值就超過保費，還能鎖定終身3.5%的利率。

▎案例4：買了3.5%的增額壽，圖它簡單直觀收益高

網(wǎng)友@好好生活：

23年趁著3.5%的保險產(chǎn)品要下架那會，為了自己老年不用去翻垃圾桶，咬咬牙買了金玉滿堂典藏版。每年交5萬，交5年，合同會寫明哪一年退保能拿回多少錢，我覺得這是最直觀最簡單的產(chǎn)品了。

保單我至少會拿到退休，到時投入的25萬能變六七十萬，加上每月社保退休金可以保證養(yǎng)得起自己，不拖累人還體面些。

很遺憾的是，這位網(wǎng)友買的3.5%增額壽，我們目前已經(jīng)買不到了。

由于壽險產(chǎn)品采用的預定利率從之前的3.5%一路降到2.5%，現(xiàn)在的頂流增額壽收益肯定不如23年的產(chǎn)品。

同樣是5年投入25萬，到60歲那會，這位網(wǎng)友買的產(chǎn)品能變64.6萬，但如今的產(chǎn)品只能漲到48.4萬，相差了十幾萬的收益。

而且隨著未來市場利率下行，預定利率很可能還會下調(diào)，到時我們又得感嘆越早買收益才越高。

三、手里的錢，到底該放哪？

看完大家的理財小故事，如果你對手里的錢放哪還是有點迷茫，可以先對幾類穩(wěn)健理財有一些“量化”的認識。

主要就看這筆錢能放多久，自己能承擔多大的風險、想要什么水平的收益。

圍繞上述網(wǎng)友們提到的多種產(chǎn)品，我們也花功夫扒了數(shù)萬只金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，統(tǒng)計出各類產(chǎn)品的風險收益水平，詳見下表。

總體來說，逃離余額寶之后，如果還想要基本0回撤，收益更高一丟丟的產(chǎn)品，那么現(xiàn)金管理類銀行理財值得考慮。

如果不怕偶爾有少許波動，定期開放的固收類銀行理財、純債基金也是不錯的選擇；更進階一點的話還能試水“固收+”基金，但得注意，它們的最大回撤平均值在7%以上。

如果手握中長期閑錢，每年收益確定的增額壽往往是更優(yōu)選，持有保單的時間越久，IRR越向2.5%靠攏。

除了增額壽，僅僅在保險領域還有挺多不錯的產(chǎn)品能用于中長期打理。

比如第5年收益就超過五年期存款的快返年金，后期IRR能超過3%的養(yǎng)老年金，以及預期IRR高達3.7%的分紅險。

由于篇幅有限，加上每個人需求不同，想了解不同產(chǎn)品差別，不知道哪款更適合自己的朋友，都可以點擊這里，預約規(guī)劃師快速找到答案。

順便提一下，今年我們策劃了【利率風險標】專題，接下來每月都會整理、分析最新的市場利率情況，為大家呈現(xiàn)幾十家銀行存款利率、貨幣基金的7日年化、各期限國債收益率、LPR、主流儲蓄險收益等數(shù)據(jù)。

四、寫在最后

從追捧6%收益的狂歡，到接受1.2%的淡然，我們逐漸明白：

余額寶之外，其實還有廣闊的天地，理財從來不是非此即彼的選擇題。

我們不妨在風險可控的范圍內(nèi)，多一些嘗試和改變。

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