深藍(lán)君經(jīng)常被問到，買保險(xiǎn)應(yīng)該選擇多少的保額？很多選擇困難癥患者，也經(jīng)常為重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保額所糾結(jié)。 

雖然同樣是一款保險(xiǎn)，但是買多少，保多久，也是比較重要的選擇。那今天我們就來聊聊保額那點(diǎn)事，具體內(nèi)容如下：

• 真實(shí)案例，關(guān)于保額這幾點(diǎn)一定要知道！

• 不同保險(xiǎn)，應(yīng)該買多少保額才合適？

• 預(yù)算有限，如何才能購買較高的保額？

一、買保險(xiǎn)，就是買保額！

深藍(lán)君之前經(jīng)常提到一句話，買保險(xiǎn)就是買保額，如果保額太低根本就起不到轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

深藍(lán)君查了一下各家公司《2016年度理賠責(zé)任年報(bào)》，發(fā)現(xiàn)情況不太樂觀：

• 新華人壽：2016年累計(jì)賠付重疾保險(xiǎn)金11.76億元，件均賠付為5.03萬。

• 太平人壽：2016年超過50%的重疾理賠金額在5萬元，超過80%的理賠在10萬元。

以上兩家公司并不是個例，其他保險(xiǎn)公司也同樣存在類似的問題。試想在物價(jià)高速增長的當(dāng)下，幾萬元的理賠能做什么呢？ 

深藍(lán)君之前提到過，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)，不僅僅要考慮醫(yī)療費(fèi)用，還要考慮收入損失以及術(shù)后的康復(fù)費(fèi)用。

下面我們以癌癥為例，看一下具體的項(xiàng)目的花銷：

1、疾病治療費(fèi)用：

我們以癌癥治療為例，看一下如果想獲得比較好的治療效果，具體醫(yī)療費(fèi)用的支出： 

美羅華是醫(yī)生推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價(jià)格在2.5萬左右，5支一個療程。一個療程就是12.5萬 

治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續(xù)服用到患者不能臨床受益為止，一年就是28萬左右

 這僅僅是藥費(fèi)，還不包括更先進(jìn)的治療費(fèi)，比如上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，目前每個療程治療費(fèi)用27.8萬元，加上5萬一個月的住院費(fèi)，還有檢查費(fèi)藥費(fèi)等等，總共30多萬一個療程。  

上述絕大部分的費(fèi)用都是自費(fèi)項(xiàng)目，通過社保也是沒辦法報(bào)銷。

2、五年的收入損失

得了重病，很少有人能堅(jiān)持繼續(xù)工作的，我們分情況來看：

• 家庭經(jīng)濟(jì)支柱患?。?/span>由于治病無法工作，整個家庭的收入就斷了。就算度過了關(guān)鍵的五年生存期，五年之后繼續(xù)工作，由于不能太操勞和脫離崗位太久，收入必定下降。

• 未成年人患病：誰家的孩子不是父母的心頭肉，真要是生病了，肯定會有一方要做出犧牲，全身心投入，辭去工作全職照顧小孩的。

所以罹患重疾后，收入損失也是比較大的影響，這是普通人經(jīng)常忽略的地方。

3、長期的康復(fù)費(fèi)用：

生病三分治七分養(yǎng)，大病更是如此。后期需要長時(shí)間的營養(yǎng)補(bǔ)充和護(hù)理，這部分費(fèi)用也是不小的開支：

• 看護(hù)費(fèi)：久病床前無孝子，照顧病人幾天可以，但是長期還是得靠護(hù)工。深圳醫(yī)院護(hù)工平均每天大約220元左右，一個月就是7000左右。出了院，如果要請保姆，現(xiàn)在一線城市好一點(diǎn)的保姆5000元/月不算高吧？

• 營養(yǎng)費(fèi)：放化療對身體損傷很大，病人還要加強(qiáng)營養(yǎng)，如果想要好一點(diǎn)的補(bǔ)品，每個月也是要幾千塊的。

不要小看上面的費(fèi)用，其實(shí)一年累加起來僅上述兩項(xiàng)，幾萬塊也是需要的。

通過上面的案例我們可以看到，如果買保險(xiǎn)保額太低，根本達(dá)不到轉(zhuǎn)移我們風(fēng)險(xiǎn)的目的，罹患重疾賠付就算賠付10萬，也是杯水車薪而已。

二、不同保險(xiǎn)，應(yīng)該買多少的保額？

從銷售的角度，業(yè)務(wù)員一般會建議大家盡可能購買較高的保額，但是普通人預(yù)算有限，那么應(yīng)該如何確定不同保險(xiǎn)的保額呢？

下面兩種方法是行業(yè)中常用的：

• 雙十原則：年繳保費(fèi)，占家庭年收入的10%左右。保額要達(dá)到家庭年收入的十倍。

• 生命價(jià)值法：根據(jù)家庭成員現(xiàn)在收入，以及還能工作多少年，就可以預(yù)估未來的生命價(jià)值。

熟悉深藍(lán)君的朋友可能知道，我并不是一個教條的人，所以拋開任何的理論，我來聊一聊自己的看法：

1、重疾險(xiǎn)保額：

所有疾病治療都取決于治療方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治療費(fèi)用平均約為30萬元，深藍(lán)君建議所有人重疾險(xiǎn)的保額都至少30萬起步。 

如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的治療手段，那么建議保額至少50萬。  

預(yù)算不夠，沒法承擔(dān)那么高的保額怎么辦？深藍(lán)君建議你有如下幾種方式：

• 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒有壽險(xiǎn)責(zé)任，也沒有儲蓄的作用，所以保費(fèi)非常低，預(yù)算有限可以購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，確保保額足夠高；

• 縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲，這樣保費(fèi)也會大幅度降低；

• 增加繳費(fèi)年限：可以選擇30年繳費(fèi)，這樣相同的保費(fèi)可以承擔(dān)更多的保額；

• 選擇一年期重疾險(xiǎn)：或者選擇續(xù)保條件好的一年期重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配組合。

上面是預(yù)算有限還期望獲得高保額的幾種做法，大家有更多的辦法可以留言補(bǔ)充。

2、定期壽險(xiǎn)：

如果家里掙錢最多的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不僅意味著這個人身故了，也意味著這個家庭的財(cái)務(wù)狀況死亡了。定期壽險(xiǎn)就是防止這種事情的發(fā)生。

我們設(shè)想一個場景，某一線城市3口之家，老公是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房貸車貸合計(jì)200萬元。 

如果老公不幸發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，那么就將房貸、子女撫養(yǎng)義務(wù)、贍養(yǎng)老人的義務(wù)都轉(zhuǎn)移給了太太。 

所以深藍(lán)君建議你定期壽險(xiǎn)的保額最好足夠高，足以覆蓋債務(wù)（房貸車貸）、子女教育、贍養(yǎng)老人的的費(fèi)用。 

如果預(yù)算不多，沒辦法承擔(dān)那么高的保額，深藍(lán)君建議縮短保障期限?？梢赃x到保到60歲，或者選擇保20年、10年都是可以的，先獲得足夠高的保額，后續(xù)再加保也不遲。  

深藍(lán)君算了一下，100萬保額，30歲男性交20年保20年，一年也才1000多而已。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

之前深藍(lán)君提到過，市場上動輒幾百萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)，是有虛高成分的。都是醫(yī)院普通部住院，是花不了那么多錢的。

普通人只會盯著保額看，實(shí)際上保險(xiǎn)開發(fā)人員更重視免賠額。深藍(lán)君偶爾能遇到一些朋友，拿著某款極小眾的醫(yī)療險(xiǎn)來找我反饋，說自己發(fā)現(xiàn)了另外一款性價(jià)比高的產(chǎn)品。  

醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性是非常重要的，免賠額低的產(chǎn)品看似容易占到保險(xiǎn)公司便宜，但是這款保險(xiǎn)虧損的概率就更大，所以可能賣1-2年就不賣了。 

所以深藍(lán)君仍然推薦購買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額建議選擇一萬元的，具體產(chǎn)品的測評大家可以通過測評文章查看，我們已經(jīng)做過了幾十款產(chǎn)品測評了。

4、意外險(xiǎn)

按照生命價(jià)值法，如果30歲男性，60歲退休，退休前年均收入10萬元左右。那么生命價(jià)值是（60歲－30歲）×10萬＝300萬元。

已經(jīng)購買了一部分的定期壽險(xiǎn)，建議意外險(xiǎn)可以再買一些，根據(jù)自己的需求就好了，一般50萬-200萬都是比較常見的。  

不得不再次提醒大家，買保險(xiǎn)是多次配置的過程，沒必要追求一步到位，如果暫時(shí)的保額不夠，可以先配置一些，過幾年再加保也是可以的。

三、兒童買保險(xiǎn)，應(yīng)該注意什么？

1、兒童意外險(xiǎn)

在昨天30款兒童意外險(xiǎn)對比文章中，我們提到了國家對兒童身故賠付的限制： 

為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國家對未成年身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。 

所以購買了高保額的意外險(xiǎn)身故是沒辦法獲得更多的賠付的，不過傷殘賠付計(jì)算公式如下：傷殘保險(xiǎn)金=保額*傷殘程度（%） 

所以購買了高保額也不能說一點(diǎn)用處都沒有，起碼傷殘還是按照保額的比例賠付的，不過常見兒童意外險(xiǎn)的保額都不高。

2、兒童重疾險(xiǎn)

對于兒童重疾險(xiǎn)，就算給孩子多家公司購買了100萬保額，符合理賠條件，也是可以獲得100萬理賠的。 

兒童購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比較便宜，50萬保額，保30年也就是幾百元的事情，可以多家投保，獲得一個比較高的保額?；蛘哳A(yù)算足夠，也可以為孩子購買保到70歲或終身，然后在搭配短期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，也是比較好的選擇。

3、醫(yī)療保險(xiǎn)的保額

如果預(yù)算充足，可以與大人一樣配置，如果預(yù)算有限，買了醫(yī)保后可以考慮一些小保額的醫(yī)療險(xiǎn)，涵蓋住院責(zé)任，具體的可以參考我們之前的文章，已經(jīng)有很多產(chǎn)品測評了。

四、寫在最后：

我們知道很多人對保險(xiǎn)還是很排斥的，如果大家能看到這篇文章，說明還是非常認(rèn)可保險(xiǎn)這種金融工具。 

在過去，深藍(lán)君看了很多醫(yī)院的案例，有高額的商業(yè)保險(xiǎn)，在疾病治療時(shí)的確會淡定從容很多。很多患者分享了自己輕松籌和四處借錢的辛酸史，聽了都想哭...... 

保險(xiǎn)不僅要買，而且要買得科學(xué)，也許會成為我們抵抗命運(yùn)時(shí)最后的一根稻草。 

運(yùn)氣，真的是一種耐人尋味的東西。