全國20家大公司兒童重疾險測評，哪款最適合給孩子買？

做父母的總是想給孩子最好的，買保險也是一樣。

不過買保險怎么才算好，每個家長的想法都不同。有些父母就覺得，一定要給孩子買大公司的，感覺會更放心一些。

今天，深藍(lán)君就來細(xì)數(shù)市場上 15 款大公司兒童重疾險，看看到底哪些保險值得買？

主要內(nèi)容如下：

1）怎樣才算大公司，有何優(yōu)勢？

2）15 款兒童重疾險測評，買哪款？

3）兒童高發(fā)疾病對比，哪款保障最全面？

一、怎樣才算是大公司？

目前國內(nèi)的保險公司接近 200 家，每個人對大公司的定義都不一樣，很多都是完全憑感覺：?

廣告里經(jīng)常見到的才算是大公司

周圍業(yè)務(wù)員最多的才算是大公司

經(jīng)常聽別人說的才算是大公司

那么如何衡量保險公司的大小呢？深藍(lán)君建議大家參考銀保監(jiān)會的「 保費收入 」排名，哪家公司保險賣的最多，應(yīng)該是衡量公司大小的重要指標(biāo)。

1、官方數(shù)據(jù)分析，哪些才是大公司？

深藍(lán)君找到了 2018 年「保費收入」排名前 20 的公司，如下圖：

從官方的數(shù)據(jù)中，我們可以看到，有國壽、平安、太平洋等這些大家熟知的公司，但也有像富德生命、前海人壽這種大家沒聽過的公司。

所以并不是沒聽過的就是小公司，人家保險就賣的不好。

2、選擇大公司，有啥優(yōu)缺點？

很多人之所以想選擇大公司，大多是出于以下幾點考慮：

• 線下網(wǎng)點多：很多人買保險，看不到網(wǎng)點，心里總覺得不踏實，而像平安、國壽這些公司，即便是在縣城，也能看到很多網(wǎng)點。

• 品牌知名度高：這就好像女生買化妝品，對于聽過的品牌，總感覺品質(zhì)有保證。而那些沒聽過的品牌，買的時候總會有些忐忑。

• 有代理人服務(wù)，更安心：保險產(chǎn)品太復(fù)雜了，如果有專人能為自己介紹產(chǎn)品，講解條款，心里會更放心一些。

不過硬幣都有兩面性，如果只是選擇大公司，也存在一些局限和不足：

• 性價比不高：大公司的產(chǎn)品，價格往往都比較貴。

• 保障創(chuàng)新相對不足：拿重疾險來說，許多公司已經(jīng)推出了中癥、多次賠付、特定疾病等保障，而很多大公司產(chǎn)品卻還是老樣子。

• 產(chǎn)品選擇受限：大家知道的大公司，往往就那么幾家，而保險公司近 200 家，其實可選擇的產(chǎn)品還有很多。

如果你對這些優(yōu)勢與不足，都已經(jīng)了解清楚后，仍想選擇大公司兒童重疾，那么接下來的測評，就能幫你選到適合的產(chǎn)品。

二、8 款兒童終身重疾險測評

今天的兒童重疾險測評主要分為 終身重疾險 和 定期重疾險 兩部分，這一節(jié)先看終身重疾險測評。

深藍(lán)君通過代理人、保險客服等多種渠道，搜尋了 14 款大公司的兒童終身重疾險，從中選出了 8 款比較有代表性的產(chǎn)品：

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

• 如果預(yù)算不多：陽光隨 e 保兒童版不帶有身故責(zé)任，基礎(chǔ)的保障都足夠，費率也是測評產(chǎn)品中最低的。

• 如果追求性價比：華夏常青樹少兒 Plus 版 帶有身故責(zé)任。而且涵蓋了重疾、輕癥、保費豁免等，保障全面，與同類產(chǎn)品相比，價格也很有競爭力。

• 如果注重本地服務(wù)：表格中羅列都是各大公司最新的兒童重疾，保障上都大同小異，大家可以選擇有身邊代理人或當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點的品牌。

可以看到，大公司的兒童重疾，很多都是帶身故的終身重疾，這類產(chǎn)品價格比較貴，適合預(yù)算充足的家庭考慮。

我們之前也做過同類產(chǎn)品測評，通過《康樂一生2019重磅升級，適合誰買？》一文就能看到。

三、7 款兒童定期重疾險測評

每個人對于保險的需求不同，如果不想保終身，大公司里也有保 20、30 年的 定期兒童重疾險，價格上也會更便宜一些。

由于定期產(chǎn)品不多，我挑選了 7 款產(chǎn)品，具體如下：

直接說結(jié)論：

• 如果追求性價比：人保少兒長期重疾險，保到孩子 23 歲，覆蓋病種全面，性價比十分不錯。

• 如果想要高保額：百年大黃蜂 2 號，不僅保障期限靈活，而且前 11 年保額每年遞增 5%，最高可以增長到 81 萬。

而對于其他可以返還保費的產(chǎn)品，我是不建議普通家庭購買，我在《扒一扒國人最愛的返還重疾險》里說過：

返還產(chǎn)品的本質(zhì)就是比普通保險多交了很多保費。保險公司把多交的錢拿去投資，最后把已經(jīng)貶值很多的已支付保費返還給我們。

如果父母的保障都還沒做好，就花重金給孩子購買返還型保險，在我看來是很不理智的。

我在《給孩子買保險的最全攻略》一文中，詳細(xì)地分析了兒童保險配置原則，沒看過的推薦閱讀。

四、兒童重疾險病種分析：

保險產(chǎn)品十分復(fù)雜，看不見摸不著，而且非標(biāo)準(zhǔn)化，很難統(tǒng)一對比。

為了讓大家更好地了解，我從病種的角度進行對比，來看看不同產(chǎn)品間的差異。

1、兒童高發(fā)特疾對比

不少兒童重疾險，都會包含兒童特定疾病保障，但不同產(chǎn)品，差異還是很大的。

我結(jié)合近年來的理賠數(shù)據(jù)，以及咨詢相關(guān)專業(yè)人士后，整理了兒童高發(fā)疾病對比表。

直接說結(jié)論：

太平洋金福人生少兒版、華夏常青樹、人保少兒長期重疾，在兒童特定疾病保障都比較全面，很多兒童疾病都可以雙倍賠付。

另外提醒大家，要想賠雙倍，只有重疾和兒童特定疾病都包含的疾病才可以。

以少兒國壽福臻享版為例，重大疾病里包含白血病，但特定疾病里不包含，所以罹患該病，只能賠 1 倍保額。

2、高發(fā)輕癥對比

輕癥由于沒有行業(yè)的統(tǒng)一規(guī)定，各家的差異都比較大。深藍(lán)君結(jié)合近些年的理賠數(shù)據(jù)，整理了 11 種高發(fā)輕癥。下圖是各產(chǎn)品的對比情況：

可以看到，在高發(fā)輕癥的覆蓋上，大部分產(chǎn)品都還不錯，不過也有些細(xì)微差異，比如華夏常青樹缺少不典型心梗。

備受關(guān)注的少兒平安福Ⅰ ，補上了之前缺少的不典型心梗、冠狀動脈介入術(shù)等高發(fā)輕癥，相比之前還是提高了不少的。

除了少兒平安福，成人平安福最近也迎來了升級，感興趣可以點擊：《平安福2019重磅升級，值得買嗎？》

另外如果你想詳細(xì)了解輕癥，也可以看下《輕癥重要嗎，要如何挑選？》這篇文章。

五、重點產(chǎn)品深度分析：

下面我會將 7 款重點產(chǎn)品，單獨拿出來進行詳細(xì)分析，下面一一來看：

1、平安 VS 國壽

平安和國壽都推出了新的兒童重疾，分別是少兒平安福Ⅰ 、平安小福星、少兒國壽福臻享版。

為了直觀看到它們之間的差異，深藍(lán)君整理了如下表格：

直接說結(jié)論：

• 如果在平安中選擇：可以考慮小福星，雖然輕癥只有 10 種，但也覆蓋了最高發(fā)的一些疾病，比如不典型心梗、輕度腦中風(fēng)，相比于少兒平安福 Ⅰ，價格也要便宜 20% 左右。

少兒平安福 Ⅰ 雖然每賠付一次輕癥，重疾和少兒特疾保額都會增長 20%，最高增長 60%，但價格也要貴 20%，個人覺得性價比不高。

• 如果糾結(jié)國壽和平安：可以考慮少兒國壽福臻享版，相比于小福星，輕癥保障要更全，價格相差不多的情況下，只要交 19 年，等于少交一年保費。

買保險豐儉由人，每個人側(cè)重點不同，選擇自然會不一樣，當(dāng)然這只是個人看法，大家根據(jù)自己的需要來選就好了。

2、華夏常青樹少兒 Plus

華夏保險的知名度并不高，但憑借著出色的產(chǎn)品，2018 年華夏的保費收入已經(jīng)躥升到了第 4 位，甚至超過了太平、泰康等老牌公司。

常青樹少兒 Plus 版，和之前的常青樹少兒版其實是同一款產(chǎn)品。這也是大公司里性價比最高的兒童終身重疾，主要有以下 3 點優(yōu)勢：

• 保障全面：涵蓋 100 種重疾、50 種輕癥、25 種少兒特疾。該有的保障基本都有。

• 特定疾病覆蓋廣：在高發(fā)的 15 種特定疾病中，有9種都可以雙倍賠付，在同類產(chǎn)品中，也算是覆蓋比較多的了。

• 價格實惠：在大公司帶身故的產(chǎn)品中，常青樹少兒 Plus 的費率也是最低的。

如果想選帶身故責(zé)任的兒童重疾，在大公司產(chǎn)品里，常青樹少兒 plus 是非常不錯的選擇。

3、百年人壽大黃蜂 2 號

百年推出過不少高性價比的產(chǎn)品，像之前的康惠保旗艦版，即便現(xiàn)在來看，也是很不錯的消費型重疾險。

而大黃蜂 2 號 也延續(xù)了百年高性價比的基因，產(chǎn)品最大的亮點就是可以保額增長：

以第 1 年購買 50 萬保額為例，經(jīng)過 10 年的增長，最終重疾保額可以達(dá)到 81 萬，可以在一定程度上抵御通貨膨脹。

類似的兒童重疾產(chǎn)品有很多，我在《2019最新兒童重疾測評》中，對 6 款兒童重疾險進行了分析。

如果是普通的工薪家庭，我強烈建議考慮這種消費型重疾險，一年幾百塊，就能買到 50 萬保額，也是非常好的方案。

4、陽光隨 e 保兒童版

陽光或許在一些人看來算不上是大公司，但其實，陽光也是國內(nèi)七大保險集團之一，有數(shù)千個遍及全國的服務(wù)網(wǎng)點。

隨 e 保兒童版在保障上是夠用的，重疾、輕癥、特定疾病都能覆蓋，而且保障期限十分靈活，可以選保 20/30 年，也可以選保 70 歲或終身。

由于不含身故責(zé)任，價格上也比其它含身故的產(chǎn)品便宜近 40%。

另外雖然陽光隨 e 保沒有身故責(zé)任，但和大多數(shù)有身故責(zé)任的產(chǎn)品相比，如果 18 歲前身故，同樣都是只賠保費的，18 歲前差異并不大。

如果預(yù)算有限，而且中意大品牌，這款消費型的陽光隨 e 保就是不錯的選擇。

5、友邦欣悅一生兒童版 2019

友邦是國內(nèi)第一家純外資保險公司，產(chǎn)品普遍保障全面，但是價格不太親民。

7 月新上線的欣悅一生兒童版 2019，仍然延續(xù)了之前的風(fēng)格，這款產(chǎn)品最大的特點就是能多次賠付。

102 種重大疾病，分為 4 組，最多可以賠 3 次，不過相鄰 2 次重疾間隔時間有點長，要 1 年才可以。

如果你不想局限于這一款多次賠付產(chǎn)品，深藍(lán)君也找到類似產(chǎn)品來進行對比：

可以看到，同樣是多次賠付，華夏常青樹多倍版 2.0 增加了中癥，價格也有一些優(yōu)勢。

不久前我也詳細(xì)的對比了很多同類多次賠付重疾險，有興趣的可以閱讀《又一款極致性價比重疾險》一文。

6、人保少兒長期重疾險

人保少兒長期重疾 是一款兒童定期重疾，保障上比較全面，覆蓋了 100 種重疾和 35 種輕癥，另外罹患 10 種兒童特定疾病，可以賠付雙倍保額。

不過這款產(chǎn)品雖然價格便宜，但保障期限不夠靈活，只有交到 23 歲，保到 23 歲的選項。

假如 13 歲的孩子買，那么到 23 歲就終止保障了，只能保 10 年。

所以如果你的孩子年齡不大，想要一個定期的保障，是可以考慮這款產(chǎn)品的。

另外人保健康還有一款健康福少兒重疾，保障也是不錯的，感興趣可以點擊查看。

六、寫在最后：

保險在我看來和手機、汽車沒有太大的區(qū)別，都是用來解決實際問題的。

不過保險也有其特殊性，看不見摸不著，不容易對比，所以在挑選過程中的坑特別多。

買保險最重要的是思路要對，具體產(chǎn)品選擇我覺得是次要的。

如果你還不知道如何給孩子買保險，強烈建議閱讀《給孩子買保險最全攻略，99%父母都建議收藏》一文。

之前我也專門針對國壽、平安、太平洋、人保、泰康 等公司進行過深度測評，有興趣的可以點擊查看。

多花些心思，保險其實很簡單 ：）