老年人保險如何買，防癌險哪款性價比最高？

父母老了，身體健康是我們唯一的期盼。 臨近新年，一些朋友反饋，與其給父母送華而不實的保健品，還不如送一份保障，所以后臺不斷有咨詢給父母買保險的問題。 所以深藍(lán)君又一次開足馬力，對市場上熱銷的 23 款老年防癌險、重疾險進(jìn)行對比分析。希望從中發(fā)現(xiàn)，到底哪款保障最好、價格最便宜？ 今天主要內(nèi)容如下：

• 老年人買保險，存在哪些困難？

• 50歲以上，選擇重疾險還是防癌險？

• 三種保險方案對比，到底哪種好？

一、老年人買保險，有什么難點？

買保險一定是越早規(guī)劃越好，年輕的時候是我們在挑保險；年紀(jì)大了，是保險在挑人。 最直接的例子就是，老年人買保險可供選擇的余地非常小。

在之前的文章中，深藍(lán)君強(qiáng)調(diào)過，給爸媽買保險有如下 4 大困難：

• 購買年齡限制：很多保險都有購買年齡限制，比如醫(yī)療保險、定期壽險 65 歲以后基本買不到了，為父母買保險，年齡限制是一個比較大的門檻。

• 產(chǎn)品保額限制：隨著年齡增長，重疾風(fēng)險加大，所以保險公司也會更加嚴(yán)格地核保，購買重疾險所交保費(fèi)和保額相當(dāng)，杠桿極低，已經(jīng)失去了購買保險的意義。很多防癌險也都有保額的限制，雖然賣給你，但是保額很低。

• 健康告知要求：老年人或多或少都有一些疾病，高血壓、高血脂、高血糖也是非常常見的，所以為父母購買保險還受健康告知的制約。

• 保費(fèi)價格：對于我們普通人來講，可能很多家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險還沒有配置齊全。給老年人配置保險更要考慮預(yù)算的問題，可以說要精打細(xì)算。

綜上所述，為老年人買保險并不是很容易的一件事。對老年意外險、醫(yī)療險，之前深藍(lán)君已經(jīng)有很多測評，今天我們主要來看，適合老年人的防癌險、重疾險。

1、為什么老年人，選擇防癌險？

我們知道重疾理賠案件中，癌癥占了 65% 以上，而且防癌險的健康告知非常簡單，就算有三高、冠心病、糖尿病，都是可以購買防癌險的。 如果家里老人身體存在問題，不符合健康告知，那么推薦購買防癌險。防癌險主要分為如下 3 類：

• 一年期防癌險：這種產(chǎn)品網(wǎng)上非常多，采用自然費(fèi)率，看起來便宜，但是續(xù)保存在極大的隱患，所以深藍(lán)君是不推薦的；

• 定期防癌險：只關(guān)注癌癥保障本身，沒有返還分紅等因素，保障幾十年的時間，所以價格便宜，非常推薦預(yù)算不足的家庭；

• 返還型防癌險：愛儲蓄是國人最大特點，所以很多保險公司也推出了返還型防癌險，就是滿期后，可以返還保費(fèi)，看起來不花錢得保障，實際上每年保費(fèi)交得很多。深藍(lán)君并不是很喜歡。

2、為什么重疾險不適合老年人？

重疾險健康告知非常嚴(yán)格，所以大部分老年人想買也買不成。除了健康告知的問題，傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險杠桿很低，交的保費(fèi)和保額接近，已經(jīng)失去了買保險的意義了。 不過對于身體健康的老年人，可以考慮購買消費(fèi)型的重疾險，今天深藍(lán)君也會加入幾款產(chǎn)品的測評。

二、老年防癌險，到底怎么選？

上文我們已經(jīng)有了初步的概念，可以考慮投保防癌險、消費(fèi)型重疾險。深藍(lán)君對市場上的產(chǎn)品進(jìn)行地毯式篩選，選擇到如下 23 款保險產(chǎn)品：

• 人保壽金色重陽

• 中英人壽樂頤康

• 新華人壽健康長青

• 德華安顧孝親寶

• 復(fù)星保德信孝順康

• 中荷人壽樂無憂

• 陽光人壽孝順保

• 百年人壽康惠保

• 昆侖健康保

• 弘康健康一生 A+B

• 華泰保險銀發(fā)康愛

• 富德生命尊養(yǎng)無憂

• 友邦人壽安享全佑

• 中國太平銀發(fā)無憂

• 平安人壽康壽寶

• 前海人壽孝心保防癌

• 太平洋銀發(fā)安康

• 中意人壽孝心保老年防癌

• 英大人壽福壽無憂老年防癌險

• 恒安標(biāo)準(zhǔn)老年惡性腫瘤危重疾病保險

• 長生人壽壽鑫寶終身惡性腫瘤疾病保險

• 中國太平康愛衛(wèi)士老年防癌疾病保險

1、保20年的防癌險測評

在上面的產(chǎn)品中，我們重點選擇了一批保 20 年的防癌險 / 重疾險，這么選擇的初衷很簡單，以 50 歲為例，保 20 年已經(jīng) 70 歲了，保障時間已經(jīng)比較久了。 除此以外，因為保 20 年是定期的，所以相比保終身的保險價格會便宜不少，非常適合預(yù)算不足，又想給父母一個長期保障的朋友。

在上面的產(chǎn)品中，大家可以看看之前深藍(lán)君推薦的德華安顧老年防癌險，在費(fèi)率上仍然非常有優(yōu)勢。 這款產(chǎn)品可以在線上直接投保，非常方便。所以預(yù)算有限，推薦給爸媽購買德華安顧老年防癌險。

雖然德華安顧這款產(chǎn)品健康告知已經(jīng)很寬松，三高、冠心病、糖尿病都是可以買的，但是如果還是不符合健康告知，可以考慮其他幾款線下投保的產(chǎn)品，由于是人工核保，所以還是有機(jī)會承保的。 比如：人保金色重陽、新華康健長青都是可以考慮的，價格不貴，還有原位癌保障。

下面重點來談?wù)勏M(fèi)型重疾險，如果老人家身體健康，那么除了防癌險，還可以考慮消費(fèi)型的重疾險，深藍(lán)君選擇了以下 3 款產(chǎn)品：

• 百年人壽康惠保：0 - 55 歲可以投保；

• 弘康健康一生 A+B：0 - 55 歲可以投保；

• 昆侖健康保：0 - 60 歲可以投保；

而且通過對比分析，我們可以看到，對于50-55歲的朋友，消費(fèi)型重疾險的價格和防癌險價格差距并不大，所以父母如果身體健康，完全可以選擇消費(fèi)型重疾險，畢竟重疾險保障病種太多了，防癌險只保惡性腫瘤一個病種。

另外 0 - 55 歲的朋友可以重點關(guān)注弘康健康一生 A+B，這款產(chǎn)品有智能核保功能，如果身體有些小毛病還是有機(jī)會買到的，而且 50 歲還可以選擇 20 年繳費(fèi)，點贊！

三、老年防癌險，保終身有哪些？

買保險一定要因人而異，有人想買定期的，就一定有人想買終身的，所以我們來看看保終身的防癌險 / 重疾險。 深藍(lán)君同樣從 23 款產(chǎn)品選擇了保終身的產(chǎn)品，具體見下圖：

保終身的產(chǎn)品可以采用 20 年繳費(fèi)，所以每年繳費(fèi)雖然比保 20 年高，但是仍然沒有高很多，大概每年保費(fèi)多支持 30% - 40% 左右。 具體產(chǎn)品可以選擇恒安標(biāo)準(zhǔn)的防癌險，或者復(fù)星保德信的孝順康也是可以的，大家可以關(guān)注一下。 如果身體健康，大家仍然可以選擇消費(fèi)型的重疾險，在50 歲購買弘康健康一生 A+B，是可以 20 年繳費(fèi)的，如果身體健康可以考慮。

四、爸媽買保險，另外一種思路

除了保20年和保終身，其實還有另外一種選擇，就是保10年。雖然保10年看起來時間短，但是對于預(yù)算有限的，或者想提高保額的朋友，仍然是比較好的選擇。 所以深藍(lán)君也對保10年的防癌險進(jìn)行了統(tǒng)一測評，具體如下：

• 如果預(yù)算有限：如果只考慮基本防癌保障，推薦平安的康壽寶，責(zé)任簡單，只針對惡性腫瘤，60歲男性10萬保額一個月只要153塊錢，而且可以直接在平安人壽的官網(wǎng)投保，非常方便。

• 如果預(yù)算充足：中意的孝心保、華泰的銀發(fā)康愛、太平的銀發(fā)無憂都可以考慮。不但原位癌有額外賠付，還有特定癌癥賠付，保障比較全面。

與此同時，深藍(lán)君做了一個組合，以50歲為例：

• 德華安顧10萬（保20年）：2045元/年

• 平安康壽寶10萬（保10年）：760元/年

上面的組合一年費(fèi)用也才2800元，和保終身的價格接近，但前10年的保額可以達(dá)到20萬，非常適合預(yù)算有限，但是又想做高保額的朋友。 通過這個例子就可以看出，一個保障完善的方案，實際上類似一個投資組合，要根據(jù)自己的偏好來定。

五、寫在最后

現(xiàn)在大家的生活變好了，父母健康是我們唯一的期待，希望通過今天的文章，可以給大家一點啟發(fā)。 時代在發(fā)展，觀念在進(jìn)步，其實給父母買個保險，或者帶父母去體檢，也都是很好的選擇。 盡孝，不等待。

 延伸閱讀：三種方案設(shè)計，看如何給父母買保險老年人體檢，應(yīng)該注意哪些？