居民養(yǎng)老保險自己繳費劃算嗎？職工養(yǎng)老保險中斷怎么交，2018養(yǎng)老保險最新解讀

養(yǎng)老保險是五險一金的重要組成部分，每個上班族都在交，到底每個月交多少，什么時候能領錢，能領多少？絕大部分人都不太清楚……今天深藍君就準備為大家拆解養(yǎng)老保險，以深圳為例，詳細地為大家進行分析。 

希望通過我們簡單的科普，能解答大家關于養(yǎng)老保險的全部疑問，具體內容如下：

• 養(yǎng)老保險收益高嗎，值得交嗎？

• 退休領取養(yǎng)老金，有什么要求？

• 每月領取養(yǎng)老金，究竟能領多少？

一、為什么要交養(yǎng)老保險？

過去大家都是養(yǎng)兒防老，但是隨著城市化的進程，養(yǎng)兒防老早已經是過去時。

另外不得不承認，大部分人是短視的，如果國家并不強制進行養(yǎng)老的儲蓄，那么可能很多人對養(yǎng)老并沒有一個好的規(guī)劃，晚年生活也許會沒有著落。 養(yǎng)老保險是從國家制度方面， 保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。 不同的城市，因為經濟發(fā)展水平不同、人口結構不同、生活標準不同，養(yǎng)老政策相差非常大，具有鮮明的地域性。但大體上都會有以下共性：

1、單位繳費多，個人繳費少

單位會給我們交大部分保費，自己只要出一小部分就可以了，并且每月會從我們的工資中直接劃扣結算，不需要我們自己打理：

• 個人賬戶：賬戶里面的錢都是自己交的錢，交得多退休后領得也多，我們可以理解成強制儲蓄；
  

• 統(tǒng)籌賬戶：企業(yè)交的錢，會進入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金，由國家統(tǒng)一調配。

2、滿足條件就能領取

如果一時換了工作，沒有交養(yǎng)老金，找到工作后再接上也是可以的。養(yǎng)老保險一般累計交滿 15 年，達到退休年齡就可以申請領取了。

3、養(yǎng)老金可抵通貨膨脹

養(yǎng)老金的發(fā)放，都會把當?shù)厣弦荒甓仍缕骄べY作為計算值，現(xiàn)在各地區(qū)每年的月平均工資都會比往年高。 以深圳為例，從 1991 年的 418 元，提高到了 2017 年的 7480 元，26 年的時間翻了 18 倍，所以我們活得越久，每月領的錢就越多，一定程度上可以抵抗通貨膨脹。

二、養(yǎng)老保險，到底保什么？

我們看看養(yǎng)老保險都保什么，每月都在交，交了能獲得什么好處？

1、養(yǎng)老保險都保什么？

根據(jù)現(xiàn)行標準，總結下為以下幾點：

• 養(yǎng)老金：退休后每月領錢，用于養(yǎng)老支出；

• 喪葬補助金：參保人身故，家屬可以領取補助；

• 撫恤金：參保人身故，家屬可領取撫恤金。

上面的保障內容中，深藍君總結成如下表格：

毋庸置疑，每月領取的養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險的大頭，是養(yǎng)老保險的核心。每月個人和企業(yè)都在繳費，退休后就能以固定的標準按月領錢。

2、社會養(yǎng)老保險的分類？

也許都在一個城市，不過工作狀態(tài)是不同的，雖然都叫 “深圳社會養(yǎng)老保險”，實際上還是分為兩類：

• 職工養(yǎng)老保險：上班族交的養(yǎng)老保險；

• 城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險：自由職業(yè)或者無業(yè)人員交的養(yǎng)老保險。

職工養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險，最大的區(qū)別是職工養(yǎng)老保險不僅僅是自己繳費的 8%，而且單位還會為大家繳納 13%，而居民養(yǎng)老是沒有公司繳費的，相對來講就會虧很多。 通過這里我們看到，其實開一個公司還是負擔還是很高的，公司承擔了五險一金里很高的隱性成本。

三、養(yǎng)老保險，每月都交多少？

上文我們知道企業(yè)為員工繳納 13%，而個人繳納其余的 8%，累計高達 21% 的繳納養(yǎng)老保險。

這里說的 21% 并不是個人工資的 21%，而是繳費基數(shù)的 21%，那繳費基數(shù)是怎么算的呢？ 深藍君電話社保局咨詢得知，深圳職工養(yǎng)老保險，繳費基數(shù)為 2130 元 — 22440 元之間，企業(yè)可以在這個區(qū)間選擇，不過大部分公司都是按最低標準來交。

不能說繳費基數(shù)高就一定好，因為繳費基數(shù)越高，那么個人交得就越多，每月工資拿到手的錢就少。一個企業(yè)人數(shù)眾多，眾口難調，所以很多公司都是按照最低標準來交，保證每個人拿到手的工資會多一點。

比如剛參加工作的小 A 同學，按他的基本工資 5000 元交，那么繳費構成如下：

• 單位每月繳費：5000 x 14% = 700 元

• 個人每月繳費：5000 x 8% = 400 元

那么小 A 同學每月養(yǎng)老保險累計繳費：700 + 400 = 1100 元 。 而居民養(yǎng)老保險，相對比較簡單，可以在十個檔次之間自由選擇，每年交一次就可以了，并沒有企業(yè)繳納的部分，只是國家會有一些保費補貼。

四、養(yǎng)老保險，什么時候才能領？

交了那么多，到底退休能領多少，這是每個人都好奇的問題，在解答能領多少之前，我們先看看領取資格的問題。 以深圳為例，想要達到領取標準，需要達到如下的領取條件：

如果不是深戶轉入深圳參加養(yǎng)老保險，到 60 歲退休時，只要在深圳實際交滿 10 年，累計達到 15 年，同樣可以享受養(yǎng)老待遇。 如果是深戶，到了 60 歲退休時，沒有累計交滿 15 年，可以等到交滿 15 年后，享受養(yǎng)老待遇。

所以綜合來看，累計交滿 15 年是一個比較重要的指標。

五、養(yǎng)老保險，到底每年能領多少？

我們交的養(yǎng)老金能領多少錢？相信這是大家最為關心的，這直接關系到我們的生活質量。

在查找資料的過程中，深藍君找到了養(yǎng)老金領取的計算公式，總共有 5 個。 還是有點小復雜的，為了弄懂這些公式，深藍君花了一下午的時間，仔細進行了試算，希望對大家有一定參考價值。 以職工社會養(yǎng)老保險為例，基本公式如下：

• 職工基本養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎養(yǎng)老金

• 個人賬戶養(yǎng)老金 = 退休時個人賬戶存儲額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

• 基礎養(yǎng)老金 =（本市上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

25 歲剛參加工作的小 A 同學，按他的基本工資 5000 元交，那么繳費構成如下：

• 單位每月繳費：5000 x 14% = 700元

• 個人每月繳費：5000x 8% = 400元

我們假設工作 35 年后，60 歲退休，并且小 A 同學每年工資的幅度與社平工資上升的幅度是保持一致的，按 5% 的速度上升。 在 60 歲退休時，35 年的時間里，小 A 個人賬戶累計交了 43.4 萬 在退休后的第一個月，小明領取的養(yǎng)老金是：

• 個人賬戶養(yǎng)老金：43.4 萬／139（60歲對應的記發(fā)月數(shù)）= 3119 元

• 基礎養(yǎng)老金：7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元

所以兩個賬戶加起來，第一個月合計領取的金額是1.45 萬 深藍君計算了從 60 歲一直領取到 80 歲，總共可以領取 570 萬。

為方便計算，以上結果不包含養(yǎng)老金利息 如果小明同學不幸在 70 歲身故了，那么小明及家屬獲得的利益共計 332.4 萬，具體如下：

• 養(yǎng)老金：10 年共計領取了 237 萬

• 個人賬戶余額：40.4 萬

• 喪葬補助金：18 萬

• 撫恤金：37 萬

為了照顧大家比較看重的收益率情況，深藍君又通過 IRR（點擊查看具體方法），算出了比較關鍵的年份的收益率：

退休五年后，社會養(yǎng)老保險的收益率可以達到 6%，但是這里的年交保費只算了我們自己繳納的部分，單位繳納的大頭保費是沒有算進來的，所以收益才會這么高。 所以結論就是，職工養(yǎng)老金還是可以的，通過企業(yè)和個人的繳費，幾十年后還是能領取不少退休金。

六、養(yǎng)老保險，真的就那么好嗎？

通過上面的例子，可能給我們一種錯覺，退休后每月可以領取 1.4 萬的養(yǎng)老金，感覺很靠譜，很安心。真的是這樣嗎？

當然不是了！ 在考慮財富時，希望大家永遠不要忘記通貨膨脹，按照 5% 來算，35年后的平均工資已經是 3.9 萬了，每月領取的 1.4 萬退休金不到平均工資的 37%，這點錢支付一個一居室的房租也許還不夠。

按 2017 年深圳的社會平均工資 7480 元的 37% 來算，相當于每天領不到 100 塊，根本起不了太大的作用。

深藍君也測算過，無論是按照最低基數(shù)來交，還是按照最高基數(shù)來交，實際上退休后都拿不到社會平均工資， 國家養(yǎng)老保險，只能保證我們活著而已。

外出旅游？看場電影？休閑度假？長期護理費用？通過國家的養(yǎng)老保險根本就實現(xiàn)不了，想都不要想。 除此之外養(yǎng)老保險還有其他的政策風險，比如延遲退休，以及賬戶虧空等，都是一直被很多人拿出來說事。

七、寫在最后

養(yǎng)老一直是大家都關注的話題，深藍君有必要提醒大家，養(yǎng)老的本質是財務規(guī)劃的問題。 不能僅靠國家養(yǎng)老保險，或者商業(yè)養(yǎng)老保險來實現(xiàn)，這些都是具體的解決辦法，而不是整體解決方案。 在《我很少危言聳聽，這次真的被嚇了一跳》中，深藍君詳細的分析了養(yǎng)老的各種手段，以及具體規(guī)劃的技巧，有興趣的朋友強烈推薦閱讀。 時間不一定能造就一個偉人，但一定會等來一個老人。

只有做到心中有數(shù)，提前規(guī)劃，才會做到不慌不亂。 愿我們頭發(fā)花白時，每個人都能快樂無憂 ：）

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