醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)怎么選？六款新品對(duì)比分析

面對(duì)醫(yī)療問(wèn)題，很多人首先想到醫(yī)療保險(xiǎn)，確實(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)是我們解決醫(yī)療費(fèi)用的最合適手段，比如社保醫(yī)療、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。 適應(yīng)市場(chǎng)需求，每個(gè)保險(xiǎn)公司也不斷推出醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，但對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，對(duì)比挑選產(chǎn)品并不是一件很容易的事情。

我們今天就來(lái)看看幾款醫(yī)療險(xiǎn)，比如復(fù)星聯(lián)合大保倍，看看有哪些優(yōu)勢(shì)，值不值得買(mǎi)。

具體測(cè)評(píng)產(chǎn)品如下：

• 復(fù)星聯(lián)合大保倍醫(yī)療保險(xiǎn)

• 華夏常青藤綜合醫(yī)療保障計(jì)劃

• 光大永明安康百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)

• 北大方正人壽無(wú)憂E生醫(yī)療保險(xiǎn)（2018）

• 人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)

• 眾安尊享e生旗艦版醫(yī)療保險(xiǎn)

• 如果看重保障全面：眾安尊享e生作為百萬(wàn)醫(yī)療的明星產(chǎn)品，不管是醫(yī)療保障，還是增值服務(wù)都非常全面，自推出以來(lái)不斷升級(jí)完善，投保用戶眾多，值得優(yōu)先考慮；

• 如果非常在意續(xù)保：人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療有6年保證續(xù)保，在這6年里不同擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，并且6年共享1萬(wàn)的免賠額；

一、究竟如何挑選醫(yī)療險(xiǎn)

• 國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)：全稱是 “國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，是由政府主導(dǎo)的福利性制度，每個(gè)城市或鄉(xiāng)村都能投保，參保人數(shù)眾多；

• 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的醫(yī)療保險(xiǎn)，需要投保人自己選擇自費(fèi)投保，用戶規(guī)模不大。

• 能報(bào)銷國(guó)家醫(yī)保不能報(bào)銷的部分

• 希望獲得更好的特需病房、專家手術(shù)

• 社保不在當(dāng)?shù)?，無(wú)法進(jìn)行異地就醫(yī)

現(xiàn)實(shí)中，醫(yī)療險(xiǎn)五花八門(mén)，要挑選實(shí)在不容易，深藍(lán)君簡(jiǎn)單地把常見(jiàn) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 列了一下，大家可以看一下：

分類 1：低保額，低免賠

產(chǎn)品特點(diǎn)：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都在 1 - 5 萬(wàn)元之間。由于沒(méi)有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷。適用人群：這類產(chǎn)品理賠概率極高，能買(mǎi)一年是一年，僅僅是社保的補(bǔ)充，解決的是小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

產(chǎn)品特點(diǎn)：這類是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保額都在幾百萬(wàn)起步。這類保險(xiǎn)存在 1 萬(wàn)元的免賠額，所以過(guò)濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，所以價(jià)格也不貴。適用人群：主要解決大額醫(yī)療問(wèn)題，各個(gè)年齡段都值得考慮購(gòu)買(mǎi)，30 歲男性購(gòu)買(mǎi)也就 300 元左右，也可以為老年人購(gòu)買(mǎi)，為 0 - 4 歲的孩子購(gòu)買(mǎi)會(huì)稍貴一些。

海外醫(yī)療險(xiǎn)：如果想去海外就醫(yī)，可以購(gòu)買(mǎi)海外醫(yī)療險(xiǎn)；

高端醫(yī)療保險(xiǎn)：想到公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以很好地提高就醫(yī)體驗(yàn)；

稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)：就算罹患癌癥、重病，都可以購(gòu)買(mǎi)的福利產(chǎn)品，目前國(guó)內(nèi)只有稅優(yōu)健康險(xiǎn)。

二、具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)分析

今天測(cè)評(píng)的產(chǎn)品，就屬于高保額、高免賠類型，主要幫助我們解決高額醫(yī)療費(fèi)用支出的問(wèn)題。下面我們看看具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

1、眾安尊享e生旗艦版醫(yī)療保險(xiǎn)

尊享 e 生是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的明星產(chǎn)品，不僅投保用戶眾多，而且隨著兩年來(lái)產(chǎn)品的不斷迭代，增值服務(wù)不斷更新，產(chǎn)品已經(jīng)相當(dāng)完善。主要優(yōu)勢(shì)有：

• 額度充足：普通住院報(bào)銷限額300萬(wàn)，癌癥住院報(bào)銷限額600萬(wàn)；

• 保障全面：癌癥0免賠，特殊門(mén)診，門(mén)診手術(shù)，一應(yīng)俱全，不限醫(yī)保100%報(bào)銷；

• 特色保障：含質(zhì)子重離子治療報(bào)銷，特需部、赴日就醫(yī)，都可以附加；

• 增值服務(wù)：綠色就醫(yī)通道，醫(yī)療墊付功能都有具備

如果對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)有更高要求，可以附加特需部醫(yī)療、赴日本醫(yī)療，非常靈活方便。 尊享e生有智能核保功能，如果身體有小毛病，通過(guò)智能核保，可以快速獲得承保結(jié)論。  

總的來(lái)講，尊享e生是保障相當(dāng)全面的一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果你擔(dān)心大額醫(yī)療費(fèi)用支出的問(wèn)題，可以重點(diǎn)考慮尊享e生。

2、人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)

市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大部分都是一年期的，續(xù)保不用重新健康告知，也不會(huì)因?yàn)槔碣r過(guò)就不能續(xù)，但仍然有的人會(huì)在意續(xù)保問(wèn)題，希望能有持續(xù)的保障。  

保險(xiǎn)公司針對(duì)這一個(gè)需求，就推出在一定期限內(nèi)能保證續(xù)保的產(chǎn)品，比如5年、6年內(nèi)保證續(xù)保。人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，就是一款能夠保證6年續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，并且6年內(nèi)共享1萬(wàn)免賠額，也就是說(shuō)，假如這6年里多次生病住院，當(dāng)自付費(fèi)用累計(jì)超過(guò)1萬(wàn)，就可以申請(qǐng)理賠。

此外，人保健康好醫(yī)保的其他優(yōu)勢(shì)包括：

• 重疾0免賠：100種重疾0免賠，比僅癌癥0免賠要寬泛一些；

• 健康告知寬松：這款產(chǎn)品的健康告知僅有3條問(wèn)詢，相對(duì)比較寬松；

• 價(jià)格便宜：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格差異并不大，如果為孩子購(gòu)買(mǎi)，人保好醫(yī)保的價(jià)格相對(duì)便宜一些。

如果非常在意續(xù)保問(wèn)題，選擇好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療也是可以的，報(bào)銷限額有200萬(wàn)也足夠用，但要注意一點(diǎn)，假如停售，是不能續(xù)保的，要轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品。

3、光大永明安康百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)

隨著百萬(wàn)醫(yī)療受到普遍歡迎，各大保險(xiǎn)公司紛紛推出自家的百萬(wàn)醫(yī)療，安康就是光大永明的首款百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。  

從對(duì)比表可以看到，安康百萬(wàn)醫(yī)療的優(yōu)勢(shì)不大，保額只有100萬(wàn)，最大亮點(diǎn)就是免賠額可以選擇5000元，理賠門(mén)檻降低了，如果選擇免賠額1萬(wàn)，保費(fèi)會(huì)再便宜一些。

深藍(lán)君在與客服溝通續(xù)保問(wèn)題的時(shí)候，客服多次強(qiáng)調(diào)，假如保險(xiǎn)期間100萬(wàn)保額報(bào)完了，就不能續(xù)保了。雖然其他百萬(wàn)醫(yī)療也存在同樣問(wèn)題，但相對(duì)來(lái)說(shuō)，如果有300萬(wàn)保額，發(fā)生這種續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)的概率就很低。 所以，如果同樣預(yù)算，還是建議選擇保額更高，保障更全面的。

4、北大方正人壽無(wú)憂E生醫(yī)療保險(xiǎn)（2018）

這款產(chǎn)品續(xù)保是需要審核的，對(duì)于續(xù)保需要審核的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，深藍(lán)君是不建議優(yōu)先考慮的。 并且這一款保障里面沒(méi)有門(mén)診手術(shù)，住院后的門(mén)診僅保7天，雖然并不是太大的問(wèn)題，但現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品選擇很多、保障都已經(jīng)很全面，這樣再來(lái)看這款無(wú)憂E生，總感覺(jué)缺少點(diǎn)啥。

5、復(fù)星聯(lián)合大保倍醫(yī)療保險(xiǎn)

大保倍是康樂(lè)一生重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，其繳費(fèi)期、保障期都跟主險(xiǎn)一致，比如交費(fèi)20年，可以選擇保到70歲、80歲或終身。 長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)無(wú)需擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，是很多人關(guān)心的，但是是否值得購(gòu)買(mǎi)，深藍(lán)君認(rèn)為首要還是看保障是否充足和實(shí)用，從對(duì)比表來(lái)看，大保倍明顯有以下不足：

• 保額限制：受主險(xiǎn)限制，大保倍的保額最高只能投保50萬(wàn)；

• 保費(fèi)高：雖然可以保障到70歲、80歲或終身，但保額不高，保費(fèi)每年要幾千塊；

• 保障少：只有確診合同約定的病種才可以報(bào)銷，限定只報(bào)銷確診前后30天的費(fèi)用。

80種重疾：保額50萬(wàn)，報(bào)銷確診前后30天的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用；35種輕癥：保額10萬(wàn)，報(bào)銷確診前后30天的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，理賠后不影響重疾保額

重疾險(xiǎn)的作用是補(bǔ)償我們大病損失，重疾險(xiǎn)賠付的錢(qián)我們可以用來(lái)還房貸、車貸、支付孩子教育費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用等等。 假如醫(yī)療險(xiǎn)保障不夠，比如保額只有50萬(wàn)報(bào)銷，是不足以應(yīng)付大額醫(yī)療支出的。  

深藍(lán)君覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)這樣的醫(yī)療險(xiǎn)，并不能很好的轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療費(fèi)用支出，意義實(shí)在不大。

6、華夏常青藤綜合醫(yī)療保障計(jì)劃

這款產(chǎn)品打著 “百萬(wàn)身價(jià)”、“滿期返保費(fèi)” 的宣傳旗號(hào)，相信不少人都會(huì)被這樣的宣傳吸引過(guò)來(lái)。 

所宣傳的實(shí)質(zhì)就是，保障里面包含了意外身故/全殘賠100萬(wàn)、沒(méi)有出險(xiǎn)滿期返還保費(fèi)1.2倍。 事實(shí)上，購(gòu)買(mǎi)一份100萬(wàn)的意外險(xiǎn)，只需要300元左右，而滿期返還的保費(fèi)，是需要在30年后并且沒(méi)有出險(xiǎn)理賠的情況下才能返還，為此投保人每年要交上萬(wàn)塊的保費(fèi)。

深藍(lán)君覺(jué)得，“百萬(wàn)身價(jià)”、“滿期返保費(fèi)”根本不是我們考慮購(gòu)買(mǎi)一款醫(yī)療產(chǎn)品的重點(diǎn)。

華夏這一款常青藤，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，并不是醫(yī)療險(xiǎn)，它沒(méi)有醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷功能，而是住院補(bǔ)貼，跟測(cè)評(píng)產(chǎn)品的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別。 常青藤的核心保障就是：

• 住院津貼保險(xiǎn)金：500元/天，0免賠，每次住院最高90天，每年最高180天

• 重癥監(jiān)護(hù)住院津貼保險(xiǎn)金：1000元/天，0免賠，每年最高60天

也就是說(shuō)，發(fā)生疾病的醫(yī)療費(fèi)用，比如住院、住院前后門(mén)急診、特殊門(mén)診等，都是沒(méi)有報(bào)銷的；假如住院，就按實(shí)際住院天數(shù)給付津貼。

三、寫(xiě)在最后

• 如果看重保障全面：眾安尊享e生作為百萬(wàn)醫(yī)療的明星產(chǎn)品，不管是醫(yī)療保障，還是增值服務(wù)都非常全面，自推出以來(lái)不斷升級(jí)完善，投保用戶眾多，值得優(yōu)先考慮；

• 如果非常在意續(xù)保：人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療有6年保證續(xù)保，在這6年里不同擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題，并且6年共享1萬(wàn)的免賠額，也是很不錯(cuò)的選擇。