2018最新消費(fèi)型重疾險(xiǎn)排名，哪款好？（康惠保旗艦版/達(dá)爾文1號/復(fù)星康樂一生）

三、7 款重疾產(chǎn)品條款對比分析

1、重大疾病對比分析

我們經(jīng)?？吹降闹丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾里面對于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的，唯一的差別就是理賠時(shí)間的限制。

所以，我們就涉及到時(shí)間的病種，對比一下，主要有 6 種：

關(guān)于雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，很多產(chǎn)品都會(huì)對 0 - 3 歲的孩子免責(zé)。也有些產(chǎn)品沒有相關(guān)的限制，這就比較有利。

2、高發(fā)輕癥對比

雖然國家對前 25 種重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但對于輕癥是沒有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司輕癥保障差異較大。 由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，深藍(lán)君總結(jié)如下：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同

• 疾病定義：疾病定義上會(huì)存在部分差異

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

限于篇幅，這里就不過多展開了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣，深藍(lán)君建議你下載每款產(chǎn)品的條款自己看看，而不要人云亦云。

四、7款產(chǎn)品具體分析解讀：

下面我們對這幾款產(chǎn)品進(jìn)行逐一解讀，看看都有什么優(yōu)勢和不足。

1、百年康惠保旗艦版

百年康惠保是 2017 年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，雖然有的產(chǎn)品在某些情況下會(huì)比康惠保便宜一點(diǎn)，但是綜合來看，康惠保仍然保持非常明顯的費(fèi)率優(yōu)勢。

雖然最近剛出了康惠保旗艦版，但是深藍(lán)君真心覺得，普通人購買康惠保普通版就挺好了，沒必要為了更多的保障責(zé)任，付出更貴的價(jià)格購買旗艦版。

老版的康惠保價(jià)格低不代表保障不好，這款產(chǎn)品的保障也是非常全面的，在之前的兒童重疾險(xiǎn)測評中，深藍(lán)君詳細(xì)對比分析了兒童高發(fā)疾病，康惠保都是涵蓋的。 輕癥賠付 25%、身故返還現(xiàn)金價(jià)值，可以說誠意滿滿，對于普通人來講，選擇這款已經(jīng)足夠了。

• 身故返還保費(fèi)：個(gè)人覺得這點(diǎn)不是很重要。買保險(xiǎn)就是買保障，幾十年后無論是返保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值，都已經(jīng)貶值得不成樣子了；

• 特定重疾：男性/女性/兒童特定重疾多賠 30% ，但是價(jià)格也貴了不少。我們也可以用這些錢來搭配其他重疾險(xiǎn)，而且沒有限制只賠幾種特定重疾；

• 中癥保障：越來越多的保險(xiǎn)公司拿中癥作為賣點(diǎn)了，過去在保終身的重疾險(xiǎn)我們測評了很多，通過《什么是中癥，含有中癥的重疾險(xiǎn)值得買嗎？》就能看到測評。

如果對價(jià)格不敏感，是可以考慮購買康惠保旗艦版的，從務(wù)實(shí)的角度來看，我認(rèn)為 普通家庭還不如投保老版的康惠保，如果還有預(yù)算，再投保其他消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，把保額做得更高，這也是很靠譜的選擇。

2、復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生

復(fù)星這款產(chǎn)品是 2017 年中上線的，經(jīng)過幾次條款的升級，產(chǎn)品競爭力變得越來越大。

和其他產(chǎn)品相比，這款產(chǎn)品可以附加投保人豁免。比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、輕癥、身故，那么孩子的保費(fèi)就不需要再交了，但是保障也還在的。 在《什么是保費(fèi)豁免，到底有什么用？》這篇文章中，我們已經(jīng)有了詳細(xì)的分析，大家有興趣的可以閱讀。

不過康樂 e 生對于 0-17 歲這個(gè)年齡層，只能投保 30 萬保額。 除此之外，這款產(chǎn)品分為有身故責(zé)任和沒有身故責(zé)任兩個(gè)版本：

• B 款責(zé)任：含有身故責(zé)任，除了罹患重疾，如果發(fā)生身故，也會(huì)賠付保額；

• C 款責(zé)任：不含有身故責(zé)任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

通過上圖我們可以看到：

方案一：只購買復(fù)星康樂 e 生 B 款

如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨(dú)購買保到 70 歲定期壽險(xiǎn)的組合要便宜 1 千多元。 簡單理解，就是如果購買 B 款，就相當(dāng)于打 5 折購買了一份定期壽險(xiǎn)。這里需要提醒大家的是，重疾或者身故只會(huì)賠付其中一種，賠完后合同就結(jié)束了。

方案二：搭配購買康樂 e 生 C 款 + 定壽

罹患重疾賠付 50 萬保額，后續(xù)身故會(huì)再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。所以結(jié)論就是，如果為了簡單省事，只投保含有身故責(zé)任的康樂 e 生 B 款也是不錯(cuò)，身故+重疾 都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇，大家可以根據(jù)自己的需求來考慮。

?另外復(fù)星康樂 e 生有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、住院經(jīng)歷等，在投保時(shí)健康告知選擇“不符合”，就能進(jìn)入智能核保頁面，立即獲得核保結(jié)論。

3、達(dá)爾文 1 號重疾險(xiǎn)

達(dá)爾文 1 號基本就是仿照康樂 e 生 C 款設(shè)計(jì)的，所以達(dá)爾文 1 號也繼承了康樂e生 C款的優(yōu)點(diǎn)，比如：投保人豁免、智能核保等。

由于是后來上市的產(chǎn)品，為了差異化競爭，又新增了 2 個(gè)額外的功能：

① 重疾保額可以增加

如果先罹患輕癥，然后再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會(huì)增加，具體規(guī)則如下：

• 罹患過一次輕癥，重疾額外賠付 10% 保額

• 罹患過兩次輕癥，重疾額外賠付 20% 保額

• 罹患過三次輕癥，重疾額外賠付 30% 保額

② 身故退還現(xiàn)金價(jià)值

達(dá)爾文 1 號是目前在售產(chǎn)品中，第二款把身故退還現(xiàn)金價(jià)值寫入合同的產(chǎn)品，另外一款就是康惠保。

在康惠保上市前，絕大部分消費(fèi)型重疾是沒有身故責(zé)任的，也就是說合同沒有寫明，被保險(xiǎn)人身故了，那么合同應(yīng)該如何處理。 2017 年深藍(lán)君就和保險(xiǎn)公司以及各平臺確認(rèn)過這個(gè)問題，不同的公司回復(fù)不同，有的公司電話和網(wǎng)絡(luò)客服回復(fù)都不同，一種坊間流傳的潛規(guī)則是可以通過退保獲得現(xiàn)金價(jià)值，有的產(chǎn)品則明確說明，被保人身故合同就結(jié)束了。

如果想選一款保到 70 歲的產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值我覺得完全不是考慮的重點(diǎn)。畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，合同也會(huì)隨之結(jié)束。

而到 70 歲時(shí)，產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值都下降為 0 了。如果選擇保終身，達(dá)爾文 1 號相比康惠保，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)高一些，深藍(lán)君就做了如下表格，可以看一下：

可以看到，從 61歲開始，達(dá)爾文的現(xiàn)金價(jià)值稍高于康惠保，如果以平均壽命 75 歲來看，50 萬保額，達(dá)爾文的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)比康惠保多一點(diǎn)。 如果大家有信心能活到 100 歲，那么達(dá)爾文 1 號的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)明顯高不少。不過個(gè)人覺得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年后的二三十萬，折合到現(xiàn)在也沒多少錢。

如果你能接受達(dá)爾文 1 號輕癥賠付 25%（康樂 C 是 30%），并且價(jià)格有小幅加費(fèi)的情況下，獲得上述 2 個(gè)新的保障，那么是可以選擇達(dá)爾文 1 號。

估計(jì)這款產(chǎn)品出來，又會(huì)讓很多選擇困難癥的人糾結(jié)很久，買保障類的產(chǎn)品，我一直覺得現(xiàn)金價(jià)值不是挑選的重點(diǎn)，就看自己如何選擇了，這個(gè)沒有對錯(cuò)之分。 達(dá)爾文1號重疾險(xiǎn)，也收錄在深藍(lán)保嚴(yán)選，有興趣的朋友，可以到深藍(lán)保微信公眾號菜單：保險(xiǎn)嚴(yán)選，看一下。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細(xì)分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細(xì)分消費(fèi)者。

深藍(lán)君總結(jié)了幾點(diǎn)這款產(chǎn)品的特色：

特點(diǎn) 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達(dá)爾文1號，都是可以保到 60 歲的產(chǎn)品，如果已經(jīng)買過其他重疾險(xiǎn)，想購買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50 萬保額（不附加輕癥），保障到 60 歲，同時(shí)繳費(fèi)至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產(chǎn)品不僅作為重疾險(xiǎn)加保比較合適，也適合預(yù)算不足，但是想通過長期重疾險(xiǎn)獲得臨時(shí)保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點(diǎn) 2：可繳費(fèi)到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費(fèi)的，但提供了繳費(fèi)至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費(fèi)方式不太主流，不過應(yīng)該能吸引到一部分消費(fèi)者。

通過對比圖我們可以看出，同樣 30 歲男性，選擇繳費(fèi)到 70 歲每年所交保費(fèi)更少，大概每年可以少繳費(fèi) 8% - 9%，另外如果是女性購買的話，費(fèi)率優(yōu)勢會(huì)更加明顯。其他一些特點(diǎn)：

• 健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對寬松，女性相關(guān)的補(bǔ)充告知，沒有對體格指數(shù) BMI 有要求，也沒有問到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況，只問到了兩年內(nèi)住院、手術(shù)以及是否連續(xù)服藥 2 個(gè)月等情況。

• 老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 - 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點(diǎn)鮮明的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該能俘獲一些特定需求的消費(fèi)者，在深藍(lán)保微信公眾號菜單：保險(xiǎn)嚴(yán)選，也能看到產(chǎn)品詳情。

5、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾經(jīng)是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿，雖然產(chǎn)品已經(jīng)上市兩年多，但現(xiàn)在仍然有自己的優(yōu)勢。

這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢就是 智能核保，尤其對于乙肝病毒攜帶、大小三陽可以加費(fèi)承保。如果不符合其他產(chǎn)品的健康告知，那么就可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論。 如果不太了解智能核保，深藍(lán)君強(qiáng)烈建議你閱讀《如何快速帶病投保？》這篇文章，身體存在異常，可以采用這樣的思路進(jìn)行投保。

6、昆侖健康保

從產(chǎn)品形態(tài)上來見，昆侖健康保和復(fù)星康樂 e 生比較類似，和瑞泰瑞盈同樣都是不限制職業(yè)的，任何職業(yè)都是可以投保，比如軍人、礦工、大貨車司機(jī)等都是可以的。 之前深藍(lán)君已經(jīng)測評過了，限于篇幅有限，這里就不過多展開了。

五、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到底怎么買？

• 方案一：**福重疾險(xiǎn)（單次賠付）

• 方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付）

• 方案三：康樂 e 生 C 款 + 百年定惠保（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽）

• 方案四：康樂 e 生 B 款（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，含有身故）

• 方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽，全部保至 60 歲）

• 方案三：年繳保費(fèi)僅需 3845 + 1015 = 4860 元，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險(xiǎn)相比繳費(fèi)壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。并且如果先重疾險(xiǎn)，再身故，60 歲前可以賠付 2 次，合計(jì) 100 萬；

• 方案四：康樂 e 生 B 款包含了重疾和身故責(zé)任，保到 70 歲也是比較長的時(shí)間了，簡單明了，價(jià)格也不貴；

• 方案五：是更加激進(jìn)的方案，比較適合預(yù)算極度不足的朋友作為臨時(shí)過渡，保障是足夠的，在人生責(zé)任最大的階段，就有一個(gè)充足的保障。

深藍(lán)君認(rèn)為保險(xiǎn)是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。

具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來定就好了，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有完美的方案，保險(xiǎn)要根據(jù)家庭實(shí)際情況出發(fā)，適合自己的才是最好的。

六、寫在最后

對于普通的工薪家庭來講，房貸車貸子女教育花費(fèi)都不少，普遍留給買保險(xiǎn)的預(yù)算都不是很足。這種情況下，就需要我們精打細(xì)算，把有限的錢都用在刀刃上。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是最近幾年才開始廣泛流行的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品 只關(guān)注保障，保費(fèi)壓力不大，非常適合預(yù)算不多的家庭。

希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實(shí)際情況出發(fā)，才能給家人帶來足夠的保障。?

希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。 一起加油 ：）

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