2019十款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)排名分析，怎么選？（百年康惠保/康惠保旗艦版/達(dá)爾文一號(hào)/復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生）

早買早保障，重疾險(xiǎn)每年都有新品推出，我認(rèn)為原來(lái)投保的老用戶也沒(méi)必要過(guò)分糾結(jié)。

 在公眾號(hào)菜單：保險(xiǎn)嚴(yán)選，就能看到康惠保和旗艦版兩款產(chǎn)品的投保鏈接，非常值得大家鄭重考慮。

2、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生

復(fù)星這款產(chǎn)品是 2017 年中上線的，經(jīng)過(guò)幾次條款的升級(jí)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力變得越來(lái)越大。

和其他產(chǎn)品相比，這款產(chǎn)品可以附加投保人豁免、比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、輕癥、身故，那么孩子的保費(fèi)就不需要再交了，但是保障也還在的。 

 在《什么是保費(fèi)豁免，到底有什么用？》這篇文章中，我們已經(jīng)有了詳細(xì)的分析，大家有興趣的可以閱讀。不過(guò)康樂(lè) e 生對(duì)于 0-17 歲這個(gè)年齡層，只能投保 30 萬(wàn)保額。

 另外復(fù)星康樂(lè) e 生有 智能核保 功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、住院經(jīng)歷等，在投保時(shí)健康告知選擇“不符合”，就能進(jìn)入智能核保頁(yè)面，立即獲得核保結(jié)論。

 同樣在公眾號(hào)菜單：保險(xiǎn)嚴(yán)選，就能看到這款產(chǎn)品具體詳情。

3、達(dá)爾文 1 號(hào)重疾險(xiǎn)

達(dá)爾文 1 號(hào)基本就是仿照康樂(lè) e 生 C 款設(shè)計(jì)的，所以達(dá)爾文 1 號(hào)也繼承了康樂(lè) e 生 C 款的優(yōu)點(diǎn)，比如：投保人豁免、智能核保等。

由于是后來(lái)上市的產(chǎn)品，為了差異化競(jìng)爭(zhēng)，又新增了 2 個(gè)額外的功能：

① 重疾保額可以增加如果先罹患輕癥，然后再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會(huì)增加，具體規(guī)則如下：

• 罹患一次輕癥，重疾額外賠10%保額
  

• 罹患兩次輕癥，重疾額外賠20%保額
  

• 罹患三次輕癥，重疾額外賠30%保額
  

② 身故退還現(xiàn)金價(jià)值

如果想選一款保到 70 歲的產(chǎn)品，我認(rèn)為現(xiàn)金價(jià)值完全不是考慮的重點(diǎn)。畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，合同也會(huì)隨之結(jié)束。而到 70 歲時(shí)，產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值都下降為 0 了。  

如果選擇保終身，達(dá)爾文 1 號(hào)相比康惠保，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)高一些。深藍(lán)君制作了如下表格，可以看一下：

可以看到，從 61 歲開(kāi)始，達(dá)爾文的現(xiàn)金價(jià)值稍高于康惠保，如果以平均壽命 75 歲來(lái)看，50 萬(wàn)保額，達(dá)爾文的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)比康惠保多一點(diǎn)。

 如果大家有信心能活到 100 歲，那么達(dá)爾文 1 號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)明顯高不少。不過(guò)個(gè)人覺(jué)得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年后的二三十萬(wàn)，折合到現(xiàn)在也沒(méi)多少錢。

如果你能接受達(dá)爾文 1 號(hào)輕癥賠付 25%（康樂(lè) C 是 30%），并且價(jià)格有小幅加費(fèi)的情況下，獲得上述 2 個(gè)新的保障，那么是可以選擇達(dá)爾文 1 號(hào)。 

 達(dá)爾文 1 號(hào)重疾險(xiǎn)，也收錄在深藍(lán)保嚴(yán)選，有興趣的朋友，可以到菜單：保險(xiǎn)嚴(yán)選，看一下詳情。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細(xì)分的角度來(lái)講，做得非常極致，我覺(jué)得一定能吸引到一些細(xì)分消費(fèi)者。

深藍(lán)君總結(jié)了幾點(diǎn)這款產(chǎn)品的特色：

特點(diǎn) 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達(dá)爾文 1 號(hào)，都是可以保到 60 歲的產(chǎn)品。

如果已經(jīng)買過(guò)其他重疾險(xiǎn)，想購(gòu)買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50 萬(wàn)保額（不附加輕癥），保障到 60 歲，同時(shí)繳費(fèi)至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產(chǎn)品不僅作為重疾險(xiǎn)加保比較合適，也適合預(yù)算不足，但是想通過(guò)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)獲得臨時(shí)保障的朋友，可以說(shuō)瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點(diǎn) 2：可繳費(fèi)到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒(méi)有 30 年繳費(fèi)的，但提供了繳費(fèi)至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費(fèi)方式不太主流，不過(guò)應(yīng)該能吸引到一部分消費(fèi)者。

同樣 30 歲男性，選擇繳費(fèi)到 70 歲每年所交保費(fèi)更少，大概每年可以少繳費(fèi) 8% – 9%。另外，如果是女性購(gòu)買的話，那么費(fèi)率優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯。

健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對(duì)寬松，沒(méi)有對(duì)體格指數(shù) BMI 有要求，也沒(méi)有問(wèn)到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況，只問(wèn)到了兩年內(nèi)住院、手術(shù)以及是否連續(xù)服藥 2 個(gè)月等情況。

老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 – 70 歲都可以投保 20 萬(wàn)保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

四、其他五款備選產(chǎn)品分析：

除了上面五款深藍(lán)君重點(diǎn)推薦的產(chǎn)品，其實(shí)市場(chǎng)上還有很多其他產(chǎn)品，鑒于同質(zhì)化比較強(qiáng)，這里同樣進(jìn)行簡(jiǎn)要對(duì)比分析。 

其他同類產(chǎn)品如下：

• 弘康健康一生 A+B
  

• 信美人壽三葉草（愛(ài)加倍）
  

• 昆侖健康保
  

• 陽(yáng)光人壽健康隨 e 保 2018
  

• 復(fù)星聯(lián)合康樂(lè) e 生 B
  

• 百年人壽康惠保旗艦版

直接說(shuō)結(jié)論：

• 弘康健康一生A+B：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的常青樹(shù)，雖然價(jià)格上不占優(yōu)勢(shì)，但是作為連續(xù)多年的明星產(chǎn)品，對(duì)智能核保對(duì)乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)等都有機(jī)會(huì)承保，建議身體存在異常的朋友可以重點(diǎn)考慮一下；
  

• 復(fù)星康樂(lè) e 生 B 款：可以附加壽險(xiǎn)責(zé)任，就相當(dāng)于打折捆綁銷售了一份定期壽險(xiǎn)，建議女性朋友可以重點(diǎn)關(guān)注一下；
  

• 陽(yáng)光隨 e 保：屬于大公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不過(guò)選擇保到 70 歲只能 20 年繳費(fèi)，不過(guò)勝在銷售區(qū)域比較廣，關(guān)于重疾險(xiǎn)銷售區(qū)域的問(wèn)題，強(qiáng)烈建議閱讀這篇文章>>>
  

• 昆侖健康保：也是之前不錯(cuò)的產(chǎn)品，只不過(guò)現(xiàn)在新品越來(lái)越多，目前看競(jìng)爭(zhēng)力一般。
  

• 信美人壽三葉草：基本保障和康惠保差異不大，價(jià)格還稍貴一點(diǎn)，個(gè)人覺(jué)得優(yōu)勢(shì)不大
  

五、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)到底怎么買？

目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別多，不管預(yù)算如何，其實(shí)都能買比較高的保額。

下面深藍(lán)君通過(guò)幾種搭配，大家就能看出來(lái)不同產(chǎn)品搭配的巨大差異，我們選擇了 4 款產(chǎn)品：

• 方案 1：平安福 2019（單次賠付）
  

• 方案 2：弘康哆啦 A 保（多次賠付）
  

• 方案 3：康樂(lè) e 生 C 款 + 百年定惠保（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽）
  

• 方案 4：康樂(lè) e 生 B 款（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，含有身故）
  

• 方案 5：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 定壽，全部保至 60 歲）

通過(guò)上圖我們可以看出：

• 方案 3：年繳保費(fèi)僅需 3315 + 1015 = 4330 元，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險(xiǎn)相比繳費(fèi)壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒(méi)有差異的。并且如果先重疾險(xiǎn)，再身故，60 歲前可以賠付 2 次，合計(jì) 100 萬(wàn)。
  

• 方案 4：康樂(lè) e 生 B 款包含了重疾和身故責(zé)任，保到 70 歲也是比較長(zhǎng)的時(shí)間了，簡(jiǎn)單明了，價(jià)格也不貴。
  

• 方案 5：是更加激進(jìn)的方案，比較適合預(yù)算極度不足的朋友作為臨時(shí)過(guò)渡，保障是足夠的，在人生責(zé)任最大的階段，就有一個(gè)充足的保障。
  

所以如果預(yù)算有限，通過(guò) 消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 定期壽險(xiǎn) 的組合，可以獲得很不錯(cuò)的保障，而且重疾和定壽如果出險(xiǎn)，是分別賠付一次的。 深藍(lán)君認(rèn)為：保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，沒(méi)有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長(zhǎng)后，再購(gòu)買其他終身型產(chǎn)品也不遲。 具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來(lái)定就好了，沒(méi)有完美的產(chǎn)品，也沒(méi)有完美的方案，保險(xiǎn)要根據(jù)家庭實(shí)際情況出發(fā)，適合自己的才是最好的。

六、寫在最后

現(xiàn)在市面上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不少，其實(shí)很多優(yōu)勢(shì)都不明顯。

 無(wú)論市場(chǎng)怎么變，深藍(lán)君都只會(huì)堅(jiān)持一個(gè)原則：我們只會(huì)把那些保障足夠好的，性價(jià)比足夠高的產(chǎn)品推薦給大家。

因?yàn)槲疫€深刻記得自己買保險(xiǎn)的時(shí)候，查了很多資料，見(jiàn)了很多人，都沒(méi)有一個(gè)靠譜的結(jié)論。

推己及人，我相信一定很多人都有這種苦惱。只要信息不對(duì)稱的問(wèn)題沒(méi)有解決，就值得我和團(tuán)隊(duì)的小伙伴們一起努力加油。

希望文章對(duì)你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。選保險(xiǎn)，其實(shí)也可以很簡(jiǎn)單：）