買保險現(xiàn)金價值重要嗎，八款定期重疾險測評

二、7款消費型重疾險對比分析

• 瑞泰瑞盈重大疾病保險

• 百年人壽康惠保

• 昆侖健康健康保

• 弘康人壽健康一生 A+B

• 復(fù)星聯(lián)合健康康樂 e 生

• 同方全球同佑 e 生

• 達爾文 1 號重大疾病保險

• 如果想性價比最高：百年康惠保、復(fù)星康樂 e 生 C 款都是比較不錯的選擇，不僅保障足夠，而且費率優(yōu)勢明顯；

• 如果想保障全面：復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生 B 款、達爾文 1 號，這兩款產(chǎn)品可以附加投保人豁免

• 如果身體存在小毛病：復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生、弘康健康一生 A+B、達爾文 1 號，都有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶等非標體，都可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論；

• 如果是高危職業(yè)：瑞泰瑞盈、昆侖健康保是真正的不限制職業(yè)的重疾險，無論是軍人、高空作業(yè)、礦工等職業(yè)，都是可以投保的。

三、7款重疾產(chǎn)品條款對比分析

通過上面的對比表格，我們已經(jīng)大概了解了這 7 款產(chǎn)品的保障內(nèi)容。下面深藍君通過對條款的對比分析，來看一下每款產(chǎn)品的差異。

1、重大疾病對比分析

我們經(jīng)?？吹降闹丶搽U產(chǎn)品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾里面對于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的，唯一的差別就是理賠時間的限制。

所以，我們就涉及到時間的病種，對比一下，主要有 6 種：

關(guān)于雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防范道德風(fēng)險，很多產(chǎn)品都會對 0 - 3 歲的孩子免責(zé)。也有些產(chǎn)品沒有相關(guān)的限制，這就比較有利。

2、高發(fā)輕癥對比

雖然國家對前 25 種重大疾病進行了統(tǒng)一規(guī)范，但對于輕癥是沒有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司輕癥保障差異較大。 ?

由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，深藍君總結(jié)如下：：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

• 疾病定義：疾病定義上會存在部分差異；

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

綠色標注的三項都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說三個都有的最好，以昆侖健康保為例，雖然三種輕癥都有，但是條款中約定只賠付一種。 同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞與冠狀動脈介入手術(shù)會相互影響，只能賠付一種。

所以深藍君的意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個，個人覺得就能接受。

限于篇幅，這里就不過多展開了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。?

?關(guān)于輕癥，我建議大家也沒必要過分糾結(jié)，深藍君在《重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章中，已經(jīng)詳細分析了輕癥的作用。

四、7款產(chǎn)品具體分析解讀

下面我們分別對上面提到的產(chǎn)品進行解讀，看看每款產(chǎn)品的優(yōu)勢和不足。

1、百年人壽康惠保

百年康惠保是 2017 年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，雖然有的產(chǎn)品在某些維度會比康惠保便宜一點，但是綜合來看，康惠保仍然保持非常明顯的費率優(yōu)勢。

價格低不代表保障不好，這款產(chǎn)品的保障也是非常全面的，在之前的兒童測評產(chǎn)品中，深藍君詳細對比分析了兒童高發(fā)疾病，康惠保都是涵蓋的。 而且輕癥賠付 25%、身故返還現(xiàn)金價值，可以說誠意滿滿，對于普通人來講，選擇這款已經(jīng)足夠了。

百年人壽在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶設(shè)有分公司，本產(chǎn)品在設(shè)有分公司的區(qū)域銷售。

如果非常在意銷售區(qū)域的朋友，這款產(chǎn)品便提供了更多的選擇。

2、復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生

復(fù)星這款產(chǎn)品是 2017 年中上線的，經(jīng)過幾次條款的升級，產(chǎn)品競爭力變得越來越大。

和其他產(chǎn)品相比，這款產(chǎn)品可以附加投保人豁免。比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾險、輕癥、身故，那么孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。?

?在《什么是保費豁免，到底有什么用？》這篇文章中，我們已經(jīng)有了詳細的分析，大家有興趣的可以閱讀。不過康樂 e 生對于 0-17 歲這個年齡層，只能投保 30 萬保額。

• B 款責(zé)任：含有身故責(zé)任，除了罹患重疾，如果發(fā)生身故，也會賠付保額；

• C 款責(zé)任：不含有身故責(zé)任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

通過上圖我們可以看到：

方案一：只購買復(fù)星康樂 e 生 B 款

如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨購買保到 70 歲定期壽險的組合要便宜 1 千多元。 簡單的理解就是如果購買 B 款，就相當(dāng)于打 5 折購買了一份定期壽險。這里需要提醒大家的是，含有身故責(zé)任的B款只是重疾險或者身故，只要賠付一次保額，合同就結(jié)束了。

方案二：搭配購買康樂 e 生 C 款 + 定壽

罹患重疾賠付 50 萬保額，后續(xù)身故會再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。

所以結(jié)論就是，如果為了簡單省事，只投保含有身故責(zé)任的康樂 e 生 B 款也是不錯，身故+重疾都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇大家可以根據(jù)自己的需求來考慮。 ?

另外復(fù)星康樂 e 生有智能核保功能，就算有甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝大小三陽、住院經(jīng)歷等，在投保時健康告知選擇“不符合”，就能進入智能核保頁面，立即獲得核保結(jié)論。

3、達爾文 1 號重疾險

達爾文 1 號基本就是仿照康樂 e 生 C 設(shè)計的，所以原有的康樂 e 生的優(yōu)點，達爾文 1 號都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。

由于是新上市的產(chǎn)品，為了差異化競爭，又新增了 2 個額外的功能：

① 重疾保額可以增加

如果先罹患輕癥，然后再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會增加，具體規(guī)則如下：

• 罹患過一次輕癥，重疾額外賠付 10% 保額

• 罹患過兩次輕癥，重疾額外賠付 20% 保額

• 罹患過三次輕癥，重疾額外賠付 30% 保額

② 身故退還現(xiàn)金價值

達爾文 1 號是目前在售產(chǎn)品中，第二款把身故退還現(xiàn)金價值寫入合同的產(chǎn)品，另外一款就是康惠保。

在康惠保上市前，絕大部分消費型重疾是沒有身故責(zé)任的，也就是說合同沒有寫明，被保險人身故了，那么合同應(yīng)該如何處理。 ?

2017 年深藍君就和保險公司以及各平臺確認過這個問題，不同的公司回復(fù)不同，有的公司電話和網(wǎng)絡(luò)客服回復(fù)都不同，一種坊間流傳的潛規(guī)則是可以通過退保獲得現(xiàn)金價值，有的產(chǎn)品則明確說明，被保人身故合同就結(jié)束了。

康惠保是第一款把身故返還現(xiàn)金價值，寫入保險合同，把這個問題給明確了，達爾文 1 號是第二款。

如果想選一款保到 70 歲的產(chǎn)品，現(xiàn)金價值我覺得完全不是考慮的重點，畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，而到 70 歲時，所有產(chǎn)品現(xiàn)金價值都為 0，每款產(chǎn)品合同都結(jié)束了。

如果選擇保終身，達爾文 1 號相比康惠保，現(xiàn)金價值會高一些，深藍君就做了如下表格，可以看一下：

可以看到，從 61歲開始，達爾文的現(xiàn)金價值稍高于康惠保，如果以平均壽命 75 歲來看，50 萬保額，達爾文的現(xiàn)金價值會比康惠保多一些。 ?

如果大家有信心能活到 100 歲，那么達爾文 1 號的現(xiàn)金價值會明顯高不少，不過個人覺得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年后的幾萬塊錢，折合到現(xiàn)在也沒多少錢。

如果你能接受達爾文 1 號輕癥賠付 25%（康樂 C 是 30%），并且價格有小幅加費的情況下，獲得上述 2 個新的保障，那么是可以選擇達爾文 1 號。 估計這款產(chǎn)品出來，又會讓很多選擇困難癥的人糾結(jié)很久，買保障類的產(chǎn)品，我一直覺得現(xiàn)金價值不是挑選的重點，就看自己如何選擇了，這個沒有對錯之分。 ?

4、瑞泰瑞盈重大疾病保險

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細分消費者。

深藍君總結(jié)了幾點這款產(chǎn)品的特色：

特點 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達爾文1號，都是可以保到 60 歲的產(chǎn)品，如果已經(jīng)買過其他重疾險，想購買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50 萬保額（不附加輕癥），保障到 60 歲，同時繳費至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產(chǎn)品不僅作為重疾險加保比較合適，也比較適合預(yù)算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點 2：可繳費到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應(yīng)該能吸引到一部分消費者。

通過對比圖我們可以看出，同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% - 9%，另外如果是女性購買的話，費率優(yōu)勢會更加明顯。

其他一些特點：

• 健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對寬松，女性相關(guān)的補充告知，沒有對體格指數(shù) BMI 有要求，也沒有問到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況，只問到了兩年內(nèi)住院、手術(shù)以及是否連續(xù)服藥 2 個月等情況。

• 老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 - 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，應(yīng)該能俘獲一些特定需求的消費者，在公眾號菜單精選產(chǎn)品，就能看到產(chǎn)品詳情。

5、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾經(jīng)是消費型重疾險的標桿，雖然產(chǎn)品已經(jīng)上市兩年多，但現(xiàn)在仍然有自己的優(yōu)勢。

這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢就是 智能核保，無論是有尤其對于乙肝病毒攜帶、大小三陽可以加費承保，如果不符合其他產(chǎn)品的健康告知，那么就可以通過智能核保，立即獲得核保結(jié)論。?

?如果不太了解智能核保，深藍君強烈建議你閱讀《如何快速帶病投保？》這篇文章，身體存在異常，可以采用這樣的思路進行投保。

6、昆侖健康保

從產(chǎn)品形態(tài)上來見，昆侖健康保和復(fù)星康樂 e 生比較類似，和瑞泰瑞盈同樣都是不限制職業(yè)的，任何職業(yè)都是可以投保，比如軍人、礦工、大貨車司機等都是可以的。?

?之前深藍君已經(jīng)測評過了，限于篇幅有限，這里就不過多展開了。

7、同方全球同佑 e 生

這是一款新上線的重疾險產(chǎn)品，同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲，還有身故保障。

整體來講，同佑 e 生和復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生比較類似，保費價格深藍君測算了一下，30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右，而且也沒辦法附加投保人豁免。

五、消費型重疾險，到底怎么買？

• 方案一：**福重疾險（單次賠付）

• 方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付）

• 方案三：康樂 e 生 C 款 + 百年定惠保（消費型重疾險+定壽）

• 方案四：康樂 e 生 B 款（消費型重疾險，含有身故）

• 方案五：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消費型重疾險+定壽，全部保至 60 歲）

方案三：年繳保費僅需 3845 + 1015 = 4860 元，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。并且如果先重疾險，再身故，60 歲前可以賠付 2 次。

方案四：康樂 e 生 B 款包含了重疾和身故責(zé)任，保到 70 歲也是比較長的時間了，簡單明了，價格也不貴。

方案五：是更加激進的方案，比較適合預(yù)算極度不足的朋友作為臨時過渡，保障是足夠的，在人生責(zé)任最大的階段，就有一個充足的保障。

深藍君認為保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。 ?

具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來定就好了，沒有完美的產(chǎn)品，也沒有完美的方案，保險要根據(jù)家庭實際情況出發(fā)，適合自己的才是最好的。

六、寫在最后：

對于普通的工薪家庭來講，房貸車貸子女教育花費都不少，普遍留給買保險的預(yù)算都不是很足。這種情況下，就需要我們精打細算，把有限的錢都用在刀刃上。

消費型重疾險是最近幾年才開始廣泛流行的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品只關(guān)注保障，保費壓力不大，非常適合預(yù)算不多的家庭。希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實際情況出發(fā)，才能給家人帶來足夠的保障。 ?

希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。 一起加油 ：）

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