保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品有哪些

　　理財(cái)型保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，具備保障和收益的雙重功能，是一種雙贏的產(chǎn)品。那么，保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品有哪些？主要包括投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)?，F(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也是人們投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)熱點(diǎn)。

　　一、投連險(xiǎn)：保障和投資結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存
　　投連險(xiǎn)是投資連結(jié)保險(xiǎn)的縮寫(xiě)，這是一種新形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。 不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類(lèi)保險(xiǎn)更側(cè)重于投資，類(lèi)似于基金，也可以說(shuō)是某種意義上的基金產(chǎn)品。這類(lèi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴(yán)重。 此類(lèi)產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶(hù)獲得重大疾病等其他方面的保障。 相對(duì)于傳統(tǒng)類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障作用不如前者。
　　投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買(mǎi)賣(mài)差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異。 另外，投連險(xiǎn)都會(huì)開(kāi)設(shè)幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)程度不一的投資賬戶(hù)供客戶(hù)選擇。如有的險(xiǎn)種根據(jù)不同的投資策略和可能的風(fēng)險(xiǎn)程度開(kāi)設(shè)有三個(gè)賬戶(hù)：基金賬戶(hù)、發(fā)展賬戶(hù)、保證收益賬戶(hù)。投保人可以自行選擇保險(xiǎn)費(fèi)在各個(gè)投資賬戶(hù)的分配比例。
　　值得投資者注意的是，不同于其他類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)是沒(méi)有保底利率的。

　　二、萬(wàn)能險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄型理財(cái)新通道
　　萬(wàn)能險(xiǎn)，全稱(chēng)是萬(wàn)能型儲(chǔ)蓄類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。 相比投連險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)是與銀行存款利率變動(dòng)關(guān)系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬(wàn)能險(xiǎn)就憑借比定期存款稍高的結(jié)算利率成為了許多儲(chǔ)戶(hù)的替代性選擇。 此類(lèi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是從傳統(tǒng)的人壽險(xiǎn)發(fā)展演變過(guò)來(lái)的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險(xiǎn)效果好。 萬(wàn)能險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品而且各個(gè)保險(xiǎn)公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬(wàn)能險(xiǎn)是按月復(fù)利滾存計(jì)算，實(shí)際年利率高于表面利率。

　　三、分紅險(xiǎn)：與投資市場(chǎng)掛鉤小，相對(duì)穩(wěn)健
　　分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)。 對(duì)于購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的投保人來(lái)說(shuō)，相比投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)與投資市場(chǎng)的掛鉤較小，投保人承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也比較小，是投資類(lèi)保險(xiǎn)中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品。 從保險(xiǎn)合同來(lái)看，分紅險(xiǎn)提供的收益分為固定收益、滿期收益、保障以及浮動(dòng)分紅四部分。一般情況下，前三項(xiàng)收益是固定不變的(通常略高于一年期銀行利率)，分紅險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)決定了投保者在降息中將面對(duì)利差減少導(dǎo)致的分紅減少，但是此前保險(xiǎn)公司允諾的保證回報(bào)部分則不會(huì)有任何的改變。

　　保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益，但投保人應(yīng)該調(diào)整好自己的心態(tài)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)其實(shí)最重要的還是保障功能，因此，我們也要分清主次，不能本末倒置。